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附上原文链接或文首注明：本文来源于谭省明
重疾险一直是讨论的热门话题。现实中不幸的案例也在时刻警醒我们，要有忧患意识。随着商业保险制度的完善，民众的保障意识也普遍上涨。各保险公司之间的竞争已然进入白炽化阶段，通过市场的充分竞争，很大程度上激发了产品创新。重疾险于1995年登陆中国，至今已经21年过去了，期间也历经过多次创新，但却没有这次改动大。从单次赔付进化为多次赔付，完全颠覆传统重疾险的产品形态，颇似小时候看的动画片—暴龙兽进化，一不小心暴露了年龄，哈哈
每次产品升级，最大的受益方无疑是消费者。产品形态越来越趋向个性化，也满足了不同人群针对性的保障需求。多次赔付重疾并非今年才有，早几年就出现了。只不过最近扎堆涌现，有点乱花渐欲迷人眼的感觉。然鹅，对于选择困难户来说，连单次重疾都没完全搞懂，现在又来一个可多次赔付重疾，这不是要搞死人的节奏么。心塞~。别急，小明先森带您一起开挂，请带好安全带，准备粗发。
多次赔付重疾的出现我个人觉得是个不错的选择。商业保险是一个买卖行为，对被保人的身体健康有要求，假如在孩童时期或者很年轻的时候得过一次重疾，以后想再投保健康险几乎是不可能的事，此后留下了保障真空期。刚好多次赔付重疾填补了这样的遗憾。现在的环境污染不降反增，医疗技术也在不断发展，大病被治愈的机率也越高。在矛与盾的攻坚战中，盾可不能固步自封。刚刚过了而立之年的被保人和刚刚学会走路的宝宝，未来的路很长，个人觉得配置多次赔付的重疾，在大概率来看会更有用些。
业内同仁包括部分砖家，对于多次赔付的重疾不太认可。主要有两种观点
多次罹患重疾的概率低
多次赔付的重疾险费率高，不划算
多次罹患重疾的概率低
这个说法属于比较片面，并没有实际的数据支撑。我也问过一些读医学研究的朋友。比如得了“恶性肿瘤”还会不会罹患“脑中风后遗症”，给出的答复是，即使曾经罹患了恶性肿瘤经治愈后，再罹患其它的重疾比如心肌梗塞、脑中风后遗症，所发生的概率和普通人是一样的。它们之间不会因为罹患过某种重疾就降低发生率。
还有一点，在主观上我们都会认为重疾就一定是身体内部出现异常而导致的疾病。但重疾险里有部分保障内容是一些外伤所致的伤害。比如”III度面积烧伤、多个肢体缺失、瘫痪、双耳失聪、双目失明等“按照这些情况，发生多次重疾的概率是完全有可能的。
多次赔付重疾的费率高、不划算
和传统重疾险相比，费率肯定会高出不少，大概15%~30%。因为精算模型中已经把多次赔付的概率给算进去了。现在保险公司为了提升产品竞争力也是挺拼的，费率虽然高了那么一丢丢，却没想象中高的那么离谱，看一组对比。
这三款都是市面上打得火热的产品，避免被人群殴，名字就不说了。简单来看，各自的保障责任其实相差不大，身故保障、轻症赔付、轻症豁免、轻症多次赔付这些主流配置该有的都有。费率嘛，已经摆在上面了，我只能说不会差得离谱。
发生多次重疾的概率是有的，而且多次赔付重疾的费率不算太高。如果要匹配这类型重疾的话，该注意哪些方面？先了解传统重疾与多次赔付重疾之间最主要的几点差异
区别一、传统重疾险赔过一次重疾后合同即终止；多次赔付的重疾，在首次确诊重疾并赔付之后，合同的现金价值为零。即其它身故保障、轻症保障、全残保障统统没有，只剩下重疾保障，且与首次确诊重疾之间需要至少间隔365天，有些是5年。
注意点二、多次赔付重疾的疾病执行分组别，少的是2组，多的是3~4组。比如保80种疾病，首次罹患重疾享有全部。但赔过一次之后该组别的其它疾病就不再享有保障。所以疾病怎么分组这个颇有讲究。继续深入
数据来源：北京平安重疾理赔
前面有讲到，每种疾病之间是没有关联性的，即使得过其中一种，再罹患第二种的概率和正常人一样。再看到上表前三项理赔率最高的疾病，如果都放在同一组别，在理赔概率上来看，保险公司可以规避不少风险，如果分别放在不同的组别至少是比较良心的。来感受下【爱相随】与【美泰人生】的疾病分组情况。
【爱相随】
【美泰人生】
这两款重疾险保障责任细看下是差不多的，不过从疾病分组来分析，差异就比较大了。爱相随在A组中，高发的四种疾病就有三种在同一组别。美泰人生高发四种疾病则分布在三组不同的组别中，按照之前的观点，即使少了轻症豁免，我个人依然倾向于美泰人生。
注意点三、在保险公司的宣传过程中，有些号称赔3次、5次的。向消费者宣传最高累计赔付XX万，这个时候请吃根冰棍理智一点。所说的累计赔付额度假使1千万也好，也只是一个概念性的东西，我们要关注的是，罹患了重疾，首次最高可以赔多少钱，先别扯后面的，不现实。
产品选择越来越丰富，对于规划人身风险保障也扩大了可选范围，无论产品再怎样的多样化，保额依然是第一考虑要素。假如我们需要50万的重疾保额，大可分别组合，20万的传统终身重疾险（或者20万的定期重疾险）加上30万的多次赔付重疾。这样的话，首次罹患重疾依然最高可以享有50万的重疾保障，而且还有30万的后期重疾保障。最重要的是，保费支出至少比单纯的50万多次赔付重疾节省20%，合理分配资金使用率。
已到终点站~请带好行李物品准备下车。多次赔付重疾哪款产品值得选，下篇文章见。
风险规划师：谭省明.Dylan
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。深度测评：2017多次赔付重疾险种测评
深度测评：2017多次赔付重疾险种测评
2017多次赔付重疾险种测评
重大疾病保险作为保障类产品的主流，一直是关注度比较高的产品类型，重疾类的险种从最初只有十几种重疾，没有轻症，只能赔付一次，到现在有100多种重疾，50多种轻症，重疾轻症分别多次赔付，已经发生了天翻地覆的变化。
但是在众多的保险公司，众多的产品中，到底应该如何选择呢？今天我们就通过对比产品分析条款，一起看一看2017多次赔付重疾险哪款好？
今天我们对比分析的产品如下：
· 天安人寿健康源（优享）
· 同方全球康健一生多倍保
· 中意人寿悦享安康
· 工银安盛御享人生
· 弘康人寿多倍保
· 平安人寿平安福（单次赔付，仅作对比）
一、2017多次赔付重疾险横向测评
目前重疾险有一种趋势，就是多次赔付的重疾险价格越来越接近单次赔付，甚至比部分单次赔付的重疾险价格更优，所以在产品对比中，列举了市场上热销的几款多次赔付产品进行对比分析，也列举了一款单次赔付重疾险作为参照，具体见下图：
2017多次赔付重疾险种测评
二、名词概念解释
在说对比结论之前，先解释几个概念，这样能帮助普通的读者更清晰的理解产品
第一个概念：疾病种类分组
就是把所有疾病的种类分成不同的组，每组里面都包含着不同的疾病，见下图。
2017多次赔付重疾险种测评
举例：理赔A组中的任何一种疾病，A组整组的保障结束，剩下BCDE的保障责任还在。同理，如果先理赔的是B组，那边B组整组责任结束，剩下ACDE组责任继续。
所以不分组最好。如果一定要分组那么高发的重疾分在不同的组是最好的。
保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，所有重疾险必须含有下列6种重疾：
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
这六种高发的重疾占所有重疾理赔的80%左右，所以如果分组，这六种疾病分在不同的组是最佳的。
第二个概念：赔付时间间隔
其实这个概念很好理解，简单的解释就是，如果第一次理赔了，那么第二次理赔有一个等待期，可能是90天，可能是180天，可能是一年，有些保险公司甚至是5年，所以这个也是至关重要的。二次理赔的时间间隔越短越好。
第三个概念：就医绿通
无疑就是给就医开绿色通道，特别是患重疾之后，这一项功能显得特别重要，很可能患者选择一家专科医院，找到专家医治，治愈率会大大提高。
举例：一个普通的医院可能20%的治愈率，那么一个专家，一个专科医院治愈率能提升到50%。
而往往很多重疾患者没有这样的就医资源，专科医院，三甲医院进不了，专家预约不到，所以就医绿通正好解决这样的问题。关键的时候就医绿通显得尤其重要。
三、产品对比结论
明白了这三个概念，那么下面的结论也很好理解了。（天安健康源优享是综合评定非常优质的一个产品）
天安健康源优享
天安健康源优享是一款保障很全面、性价比非常高的终身型多次赔付重疾险，保障如下：
轻症保障：保障50种轻症，轻症赔付不分组，二次轻症赔付的间隔90天，轻症的赔付比例每次是重疾总保额的30%，这两项已经优于大部分的重疾产品。
重疾保障：健康源优享重疾种类105种，分5组最多赔付4次，在分组上跟中意的重疾不分组相比，稍微差了些，但是相较于市场上热销的其他多次赔付重疾险，不仅分组多，而且赔付次数较多。
并且重疾疾病分组上，将理赔概率最高的恶性肿瘤（占重疾理赔60%）划分为单独的一组，其它一百多种重疾划分为了另外四组。
这种设计意味着，排除掉高达重疾理赔60%的恶性肿瘤后，其它100多种重疾再次理赔的几率大大增加。所以天安这样的一个分组，跟其它分组重疾相比，非常有利于消费者。
豁免：自带被保险人首次轻症/重疾豁免后期保费，另外还可以单独附加投保人豁免，同样如果投保人首次轻症/重疾/身故豁免后期保费。
其他：这款产品的其它功能也是非常多，有就医绿色通道，后期养老保单转年金功能，能附加续保条件和费率都不错的百万医疗险种。
天安健康源（优享）投保人豁免还有一个比较不错的创新，主险合同保险期内，且在主险合同交费期满日之后，如果投保人发生身故/全残/重疾，还可获得一笔保险金，相当于投保人豁免附加险所交全部保费。
1：比较下轻症是否都包含高发轻症
轻症相对于重疾，理赔的条件更加宽松，因此也更容易得到理赔，所以在重大疾病保险中，轻症是至关重要的，包含轻症和未包含轻症的重疾是有很大差别的。
那么高发的轻症跟重疾也是相对应的。六种高发的重疾占所有重疾理赔的80%左右，那么他们对应的轻症是哪些呢？
（1）恶性肿瘤---极早期恶性病变（原位癌）
（2）急性心肌梗塞---非典型心肌梗塞
（3）脑中风后遗症---轻微脑中风
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
---（目前无对应的轻症）
（5）冠状动脉搭桥术---冠状动脉介入手术
（6）终末期肾病---慢性肾功能损伤
还有一个微创冠状动脉旁路移植搭桥术是近几年兴起的解决冠状动脉硬化、堵塞的医疗技术，（微创冠状动脉旁路移植术，属于冠状动脉介入术的一个研究新方向，新分支）冠状动脉通过介入手术安装支架，有效的解决了血管堵塞，但如果患者本身有高血脂，血管里则很容易产生堆积，再次引发血管堵塞，此时一般需要做搭桥术，即另外连接一根血管，解决堵塞问题，这也是属于高发的轻症之一。
我们看一张表，看看以上产品是否都包含这些轻症
2017多次赔付重疾险种测评
从上表我们可以看到，平安福除了有第一项，其它的高发轻症全部没有包含，这里不做过多的点评。
轻症多次赔付的产品中，中意悦享安康，天安健康源优享，都是不分组的，相对于分组的产品来看，不分组肯定是更优的，意味着二次理赔的可能性更高。
从高发轻症的包含数量来看，同方全球的康健一生多倍保和弘康的多倍保6种高发轻症都包含。其它的或多或少都有缺漏。
天安的健康源优享我们可以看到，没有包含冠状动脉介入手术，但是包含了微创。
2：比较下轻症的理赔条件
轻症的理赔条件和重疾不同，重疾中25种官方规定的重疾理赔条件基本一致，但是轻症理赔条件没有官方的标准，所以每家公司的理赔条件各有差异。
我们把理赔条款都相同的标注：中庸
理赔条件宽松标注：宽松
理赔条件严苛的标注：严苛
2017多次赔付重疾险种测评
上表可以可以看出，同方全球对于轻微脑中风的理赔较严格，要求一侧肢体肌力2级或2级以下，其它几家公司要求的是3级或者以下。所以相比之下，在这一条上，同方的过于严格。
慢性肾功能损伤，天安、达到肾衰竭期3个月就可以申请理赔，而其它的公司要求达到6个月。 这一项，天安更容易得到理赔。
3、比较下保费
2017多次赔付重疾险种测评
不难看出，弘康的多倍保在价格上是所有产品中最优的，并且弘康多倍保可以选择的缴费期更加灵活，可以选择20年缴费，也可以选择30年缴费，缴费的年限越长，保费的压力越小。
跟单次赔付的平安福相比，无论是从价格，保障责任，条款，病种，赔付次数，以及其它的责任来看，优势明显（此表平安福价格是没绑定意外的价格，所以表的价格比平安福正常价格要低750元）。
四、产品点评
同方全球康健一生多倍保
这款产品重疾的分组比较合理，价格也是比较中性，并且同方的绿通服务也是做的相当不错，并且轻症也是非常难得的包含了6种高发的疾病。
但是相比不分组的轻症，这款产品轻症分组，轻症赔付保额的20%，以及轻症中轻微脑中风的赔付标准较严苛，稍显不足。
中意人寿悦享安康
这款产品是唯一一款重疾不分组的产品，重疾不分组的意义显得尤为重要，不分组的重要性，上面已经说得很多，这里就不过多的阐述了。
这个产品还有一个非常大的优点就是重疾赔付后，轻症责任依然存在，如果首先发生的是重疾，那么后期如果再发生了轻症可以再赔付轻症，这个特点跟其它的产品有很大的不同，其它产品是重疾赔付之后，轻症责任结束。
所以中意这款产品的价格比其它的产品也是略高。中意的轻症种类高发的轻症都包含了，但跟其它主流产品相比，轻症种类显得略少，且没有绿通服务，这个也是一个瑕疵。
工银安盛御享人生
产品的重疾分组比较合理，但是相比中意悦享安康的不分组，和天安健康源优享把恶性肿瘤单独分在一个组的优点，御享人生稍显不足。
另外产品可以选择30年缴费，有效的减轻缴费压力，这点非常好。
轻症分组，跟中意和天安不分组比起来显得不足。微创冠状动脉旁路移植搭桥术也是属于新型高发的轻症之一，在此产品轻症中没有包含。
另外重疾中17项严重阿尔茨海默症，和19项严重帕金森病只保障到70岁，而其它的重疾这两项都是保障到终身。这两项重疾年龄越大患病几率越高，只保障到70岁也是这个产品的一个小瑕疵。
弘康人寿多倍保
17年10月份刚刚上市的一款产品，无论是重疾的种类，轻症的种类，都属于目前市场上的领先地位，另外轻症中高发的疾病全包含，价格在多次赔付的重疾中也是较低的，并且能够选择30年缴费。这些都是优点。
但是这样的产品还是有些许的不足，第一是能够购买的地区较少，部分不包含的地区需要通过经纪人购买，第二，轻症分组，相比不分组的轻症，显得稍稍不足，第三是没有就医绿通服务，这一项有待增加。
平安人寿平安福
这个产品只是放在这里做一个参考和对比，不做过多的点评，不评论。
做了这么多的阐述，希望大家都能选择到合适自己的产品。对于保险产品，通过上面的测评，大家可能已经发现了，没有绝对完美的产品， 只有适合个人实际情况的产品。
每个人购买产品的时候，看中的点都不同，可能看中绿通？看中综合保障，看中外资公司的服务，看中缴费的年限长？看中保费便宜？无论怎么选，适合就好。
在写这个产品对比之前，很多朋友问我平安的产品怎么样？新华的产品怎么样？
其实这要怎么说呢？还是上面说的，每个人看中的点不同，如果同样1万块钱保费，平安福保额只能到30万，其它公司产品保额也许可以做到50万。但有些人依然会选择平安福，有些人会选择其它公司！
每个人看中的点不同，购买保险，适合自己的就是最好的。连续签到3天
理财生活区
卡牛大本营
产品交流区
如何挑选重疾险？单次赔付VS多次赔付，哪种好？
本帖最后由 深蓝保测评 于
14:15 编辑
11:12 上传
随着大家越来越重视健康，重疾险就成为各家保险公司的必争之地，所以市场上产品花样越来越多。
从2017年起，多次赔付的重疾险开始流行起来，越来越多终身重疾险采用多次赔付的设计。近期又密集有五款新产品上市，深蓝君就再为大家进行对比分析。今天的主要内容如下：
重疾险那么多，到底怎么选？多次赔付重疾险，值得购买吗？五款最新上市的重疾险对比分析
一、重疾险那么多，到底怎么选？
虽然名字都叫重疾险，但是还能细分出十几种类型：消费型、返还型、分红型、万能型、多次赔付、提前给付等等。
本着务实的态度，深蓝君觉得可以分为如下3类：
消费型重疾险：保障期间灵活，可以选择保到70岁/80岁/终身，由于没有寿险责任，只有罹患重疾才能保额，所以每年所交保费也非常非常低；储蓄型重疾险：通常为保终身，无论身故还是罹患重疾都可以获得保额，所以是100%可拿到保额，保险现金价值一直会增长，有一定储蓄的作用；多次赔付重疾险：大部分重疾险都是单次赔付的，重疾赔付一次合同就结束了。多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。
这里深蓝君需要提醒大家的是，不能说消费型便宜就不好，也不能说多次赔付的就一定好。大家需要根据自己家庭的预算、健康状况、风险偏好来选择一款适合自己的。
11:22 上传
我们看一个直接的例子：
同样是年收入20万的三口之家，同样有车有房，同样生活在一个城市当中：
A家庭：为了购房首付和装修，向亲戚朋友借了不少钱，而且还要赡养4个农村务农的父母。B家庭：买房首付装修均为自己积蓄，而且父母条件极好，还不时能够提供接济。
表面上两个家庭情况相同，实际上两个家庭的现金流和负债都有很大不同，所以无论是投资还是买保险，都要根据自己的家庭实际情况来看，而不能盲目跟风。
二、市场热销重疾险对比分析
为了方便大家对比分析，深蓝君把市场上热销的终身型重疾险进行了汇总，看看到底哪款好？具体产品如下：
弘康人寿哆啦A保同方全球康健一生多倍保工银安盛御享人生复星保德信星满意天安人寿爱立方天安人寿健康源优享恒大人寿万年青平安人寿平安福2018
11:29 上传
（由于暂时无法获得平安福2018的费率表，上图采用2017价格代替，并且附加15万的长期意外险）
通过上图我们可以看到，终身重疾险不仅产品越来越多，花样也越来越多。直接说结论：
看重极致性价比：哆啦A保遵循便宜、够用就好的逻辑，整体性价比非常高。这款产品最大的特色是可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论；看重保障齐全的：可以选择天安健康源优享，这款产品癌症单独一组，轻症不分组，投保人、被保人豁免以及绿通都是包含的；偏爱返还型重疾：可以选择天安爱立方，这款产品保障内容与健康源优享差不多，但多了一个祝寿金，相信可以吸引到相当一部分的用户。
大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。
三、七款重疾险条款与病种分析
除了价格，重疾险的病种和条款也是挑选一款产品的关键，本着负责任的态度，深蓝君也同样把这些产品的进行了横向对比分析。
1、25种法定重疾的对比分析：
虽然25种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是理赔时间的限制。通过上图我们可以看到“严重阿尔茨海默病”“严重帕金森病”这两个病种不同产品间存在差异。
11:30 上传
从有利消费者的角度来讲，肯定是没有时间限制的最好，深蓝君也查了一下，帕金森病的平均发病年龄在60岁左右， 严重阿尔茨海默病（老年痴呆）的高发群体的确是老年人。
如果十分在意这两个病种对理赔时间的要求，可以选择没有时间限制的产品。
2、关于轻症的对比：
在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》的文章中，深蓝君详细分析了轻症的作用。虽然国家对前25种重疾进行了统一规范，但是不同公司对轻症也存在一些差异，比如：
轻症种类：轻症的病种数量不同；疾病定义：疾病定义上也有一些差异；理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了1种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了
深蓝君整理了目前较为高发的轻症疾病，汇总如下：
11:30 上传
通过上图我们可以看出，对于高发轻症的覆盖，深蓝君觉得这些产品做的都是比较好的，比如不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥手术等。
里面橙色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的就是最好，还要看理赔条件，以复星星满意为例，虽然三种轻症都有，但按条款约定来理解，三种轻症只赔付一种。弘康的也一样，它的这三种轻症分在了一组，每组只赔付一次。
所以深蓝君的意见是不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，就是可以接受的。
限于篇幅，这里就不过多的展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。
3、关于疾病分组的对比：
疾病分组绝对是多次赔付重疾险的核心，分组的意思就是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有180天后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。
我们看一下里面几款多次赔付重疾险的分组情况：
11:31 上传
深蓝君觉得把100多种大家都没听过的疾病，列在一起分析是没有意义的，所以仅选择了6种高发重疾，保监会规定只有包括下面6种疾病，才能被称为重疾险：
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
如果能把癌症单独分为一组肯定是最好的，健康源优享、爱立方、星满意做的就比较好的。如果没有把癌症单独列为一组，弘康人寿的哆啦A保是做的比较好的，尽可能把 6 种高发重疾分到不同的组别。
目前国内还有重疾病种不分组的产品，比如中意悦享安康、中英爱守护，这两款产品中悦享安康保障更好一些，重疾赔付时间间隔需要1年，并且价格也比不分组的重疾险贵不少。
所以从实用的角度上来讲，个人觉得选择分组的多次赔付重疾险，性价比可能高一点。
四、七款多次赔付产品对比分析：
下面我们对多次赔付的重疾险逐一进行点评，具体来看一下：
1、弘康人寿哆啦A保
弘康的产品我们之前有推荐过健康一生A+B，新推出的哆啦A保是刚刚推出的拳头产品，最大的特色是可以线上直接投保，身体存在异常可以智能核保，竞争力非常大。
11:47 上传
关于哆啦A保的保障情况，上文已经有了比较详细的对比，这里就不过多说明，深蓝君只提2点：
1、智能核保
很多人都是成家立业才开始买保险的，所以这个时候很难避免有一些小问题，就拿常见的甲状腺结节为例，很多人没办法线上投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间的获得核保结论，并且快速完成投保。
11:47 上传
上面就是智能核保的截图，如果大家不符合健康告知，建议大家试试智能核保，这就是保险公司加大技术投入的体现，实实在在地方便了我们投保人。
2、附加医疗险：
所有购买哆啦A保的朋友，可以免费附加一个最高300万保额的医疗险，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔剩余金额100%报销，重点是保费低到小于一份盒饭的价格。
14:18 上传
附加300万医疗险，30岁男性首年只需10元钱，做到这么低的秘诀是免赔额等于保额，所以如果第一次患病后，重疾险的保额不足以支付医疗费用，那么医疗险还可以继续报销。
虽然一定有人觉得这个医疗险很鸡肋，不过价格也是真心便宜，大家可以根据自己的需求情况选择是否附加，个人觉得这个不是很大的问题。
14:18 上传
目前弘康在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构，保险公司支持全国通赔，关于保险销售区域我们之前也有文章分析，这里就不过多分析了。
整体来讲，弘康这款产品本着够用就好的逻辑，产品各方面平衡的比较好，该有的都有。对价格比较敏感的朋友可以选择30年缴费，可以大大缓解缴费压力，即可线上完成终身型重疾险的投保，深蓝君觉得还是值得考虑的。
2、天安健康源优享VS爱立方
14:19 上传
健康源优享和爱立方是两款比较像的产品，健康源优享是今年初上市的，也是深蓝君过去推荐的产品之一，是天安公司在不同的渠道推出的双胞胎产品。
代理人渠道：爱立方，只能通过天安自己的代理人购买；经纪销售渠道：健康源优享，只能通过保险经纪公司/销售公司购买；
这两款产品最大的特点是癌症单独一组，也是保险公司为了市场竞争让利消费者的表现。除此之外爱立方可以选择保费返还，还是维持之前的逻辑：预算有限，深蓝君不建议任何人购买返还保费的重疾险。
14:20 上传
“有病治病、没病养老”，这只是保险公司欺负普通人不懂金融常识而已，这个我们在《读懂这7条，买保险这件事，100%没人能坑你》文中已经有深入的分析了。
14:20 上传
中国人平均寿命为77岁，30岁男性50万保额77岁返还，每年需要交1.39万，而106岁返还可以视作不返还本金，则保费仅需要1.19万。
两者足足相差了2千元。其实到时候返本的钱，本身就是这2千元，44年后的自然增值。
其实这样打开天窗说亮话没什么不好，为了返还除了多交保费，还有如下弊病：
提前身故：按照平均寿命来算，有一半人是活不到77岁的，那么不好意思，每年多交的保费白交了，同其他的保险一样，都是赔付保额，并不会多给你；占用预算：绝大部分人买保险的预算是不够的，如果为了返还，不得不多交很多保费，那么就没有多余的预算购买其他保险了。
所以一定要在天安的产品中选择产品，个人倾向于健康源优享，或者爱立方106岁返还。剩下来的钱还可以购买一份消费型的重疾险，增加重疾的保额，或者购买其他的保险，使自己的保障更加合理，重申一下，普通人不建议购买返还型重疾险。
工银安盛御享人生、同方全球康健一生多倍保我们之前都有过测评，个人觉得都是比较类似的产品，并没有显著的优势，这里就不重新分析了。
3、复星星满意VS恒大万年青VS平安福
复星保德信星满意和恒大万年青都是刚刚新推出的新品，除了属于多次赔付的重疾险外，最大的特点是重疾赔付一次后，第二次赔付保额有增长。
14:20 上传
复星保德信星满意：赔付1次重疾后，第二次开始重疾赔付有10%的增长恒大人寿万年青：赔付1次重疾后，第2次开始重疾赔付有50%的增长平安福2018：赔付1次轻症后，重疾和身故保额有20%的增长
虽然第二次赔付保障有上升，但是上述几款产品保费相比弘康多啦A保有10%-50%的增长。我觉得为了追求第二次赔付更高的保额，而付出更多的保费支出是不理性的。
14:21 上传
所以如果是我的话，我会选择购买弘康多啦A保，然后把剩下来的钱，在购买一份消费型的重疾险，这样在第一次罹患重疾的时候，就能一次性拿到手更多的保额，个人觉得这样比较务实且性价比较高。
相信大家对即将升级的平安福2018一定有兴趣，这里面就简单聊几句，先说说具体的改进：
轻症豁免保费：终于可付费增加被保险人轻症豁免了，虽然这个早在其他产品中已经免费赠送的。不过有总比没有强，得了轻症还要再继续缴费，这个体验真心不好。重疾保额递增：这个比较有特色，星满意和万年青都是重疾赔付后，第二次重疾赔付开始保额递增。由于平安福是重疾单次赔付，所以它是轻症赔付后重疾/身故保额递增。70岁前，每次赔付轻症责任后，重疾/身故保障相应提升20%，最高可增长60%的保额（轻症赔3次）。比如买了50万重疾，赔了一次轻症，重疾/身故保额就提升为60万
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依然存在的问题：
强制捆绑销售长期意外险：这个属于捆绑销售，买了平安福必须捆绑购买长期意外险，连国寿福都可以不附加，平安依旧仍然需要附加。轻症保障不全：还是只有20种，且不含高发的三大轻症：不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症，保障是缺失的。并且存在疾病拆分增加病种的情况。与恶性肿瘤相关的轻症，别人定义为一种，在这里被拆成了三种（早期恶性病变、原位癌与皮肤癌三种轻症）
五、具体如何选择：
看了这么多产品，到底应该如何进行选择呢，深蓝君的建议如下：
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如果预算有限：买保险就是买保额，如果预算有限的话，购买多次赔付重疾险保额不会太高，那就失去了购买保险的意义。所以预算有限，建议购买消费型重疾险，把关注点放在第一次上。如果预算足够：如果预算足够，想为自己或者宝宝购买多次赔付的重疾险，深蓝君建议重点考虑弘康多啦A保和天安健康源优享。弘康多啦A保是多次赔付重疾险中价格最低的，而且可以选择30年缴费，值得重点关注。
最后提醒大家，买保险是一个组合，而重疾险仅仅是组合当中的一部分。真的希望今天的文章能够帮得到你：）
不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保，查看推荐精华。
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