国有银行和股份制银行的区别是什么？_百度知道
国有银行和股份制银行的区别是什么？
很想知道国有银行和股份制银行的区别是什么。工商银行等国有四大银行不是也都上市了么，为什么工农中建叫国有银行，而不像民生和光大等叫做股份制银行。谢谢。另外，交通银行属于什么性质的银行呢？为什么有的说“五大行”，有的说“四大行”？谢谢。
我有更好的答案
　　一、国有银行从概念上来说，意为国家全资拥有的银行，即企业经济性质为：全民所有制。 在1996年之前，我国的所有银行都是国营的，或者属于中央（工农中建交），或者属于地方政府（上海浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行），或者属于国有企业控股（招商银行、中信银行、华夏银行、光大银行）， 均为全民所有制企业，均属国有企业。　　我国银行主要包括中央银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行五类。其中中央银行即中国人民银行，属于国务院组成部门，非企业，其余政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行均属企业范畴。　　1996年中国第一家民营银行：民生银行的成立，打破了“银行均为国有”这一概念。其后，包括工农中建在内的绝大部分银行相继在上海和香港上市，由全民所有制企业转变成为股份制企业，因此，“国有银行”这一概念发展到今天，已经不能纯粹指国家全资拥有的银行了。　　从狭义上来说，国有银行意指：由国家（财政部、中央汇金公司）直接控股并为第一大股东的银行，包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行共8家。　　从广义上来说，国有法人单位（即国有企业或地方政府）为第一控股股东的银行，也可以算是国有的银行。除以上8家银行外，还应包括：招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、兴业银行、广发银行7家全国性股份制商业银行。　　我国商业银行主要包括大型股份制商业银行、中小型股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等四大类。　　二、股份制商业银行英文：joint-equity commercial bank　　中小型股份制商业银行：招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、华夏银行、中国光大银行、兴业银行、广发银行、中国民生银行、平安银行（原深圳发展银行）、恒丰银行、浙商银行、渤海银行、
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工农中建这四大行应该是国有股份制银行，因为他的最大股东是中国财政部，也就是国家的。像民生他的最大股东不是政府，就是股份制银行。交通银行的最大股东也是中国财政部，所以也有的说是五大国有银行。希望可以帮到你,不明白可以追问。如果解决了问题，请点回答下面的&选为满意回答&支持下,谢谢。
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棋至中局，上市股份制银行哪家强？
棋至中局，上市股份制银行哪家强？
　　本文来自微信公众号“发现灰犀牛”，作者为王汉文，文中观点不代表智通财经观点。
　　截至目前，12家全国性股份制银行年长者31岁，最年轻者也13岁了，已有9家上市。可以说，股份制银行的发展棋至中局。随着上市股份制银行2017年年报的公布完毕，各家银行亮出了自己的经营成果，业绩及发展潜力大相径庭，一改前几年相差不大的状况。到底哪一家上市股份制银行更强？哪一家更有发展前景？如果是买股票投资，或者是就业，参考的点不一样。现在通过公布数据和公开的资料分析，情况如下：
　　一、规模指标
　　资产规模：仅从资产规模较来说，前五位依次是、兴业银行、浦发银行、和，其资产规模差距不大，位列第一方阵。光大和平安位列第二方阵，华夏和平安位列第三方阵。
　　资产增速：上市股份制银行目前资产处于艰难增长阶段，资产增速普遍在10%以下。中信银行出现了负增长-4.27%，是唯一一家资产增速超过10%的银行，但浙商银行的资产规模仅15368亿元，资产规模排末尾。数据显示，目前各银行之间资产规模尚存一定差距，增速除平安和浙商稍高以外，其他各银行短期内尚不足以改变目前银行的资产规模排名。
　　一般性存款：招商银行的一般性存款最高，为40643亿元，这一数据已经超过很多银行的总资产了。招商银行的这一优势，来自前期零售客户的贡献和金融科技的持续发力。高端理财金葵花，人手一张信用卡。中信银行虽然资产规模排名第5，但一般性存款也高达34076亿元，位列第2，这主要是来自中信集团的支持。中信在金融领域牌照较多，且实业也做得风生水起。
　　储蓄存款规模：储蓄存款规模的排名情况和一般性存款的排名情况基本重叠。排名第1的仍然是招商银行的12996亿元，排名第2的仍然是中信银行5360亿元。结合一般性存款和储蓄存款的数据来看，在银行业回归到“存款立行”的今天，招行和中信未来的路走得更稳更踏实。
　　市值：在市值方面，招商无疑是领头羊，其市值高达7333亿元，另排名第2的浦发（市值3407亿元）望其项背。排名第2至第5的依次是浦发、兴业、中信、民生，但这四家银行市值差距不大。
　　二、盈利能力
　　净利差：从根本上说，决定银行盈利能力的两项关键能力：一是生息资产、付息负债的规模，二是反映银行获利能力的净利差。后者代表的是银行生息资产收益和付息负债成本的差额。从年报数据来看，各家股份制银行的净利差差别很大，招商银行净利差最高为2.29，光大银行净利差最低为1.32，两者净利差相差0.97。同时，我们关注到平安银行净利差高达2.20，位列第2，表现出较强的盈利能力。
　　净利润：如果我们回顾规模指标就会发现，净利润指标和资产规模指标的排名基本一致。其中，招商银行净利润701亿元，兴业银行净利润572亿元位列第2。
　　人均利润：浦发银行人均利润最高，为100万元。华夏银行人均利润最低，为46万元。浦发银行人均利润为华夏银行的2.18倍。招商、兴业、浦发、浙商人均利润均在90万元以上。在互联网技术日益发达的今天，如果能更多地通过互联网获客，来改变银行业传统的竞争格局，冗杂人员的包袱会更为沉重。银行员工要认真思考这个问题，智能终端、无人银行最终会对传统银行人员形成颠覆性的冲击，不要到时候哭着说自己的青春都耗在这了。
　　利润增速：各家银行利润增速差距较大。需要关注的是，招商银行的净利润位列第1，但利润增速也是第1，增速高达13.00%，是唯一一家利润增速破10%的机构。招商银行在净利差、净利润、利润增速等指标上具有明显优势，市场上也几乎没有招商银行的负面信息。有理由相信，这是招商银行长期以来整体战略布局、内控机制、金融科技、客户服务、业务产品等方面整体优化后的结果。
　　三、资产质量指标
　　商业银行在资产端经营风险贷款业务的特殊性，决定了银行业的信贷风险管理能力极为关键，银行间资产质量的差别将直接影响净利润指标。具体来说，各家银行对不良贷款的认定标准和对拨备的计提政策差异，不论是出于客观压力现实还是银行主观意愿选择，均会对净利润产生直接而重大的调整，导致银行自身净利润指标可靠性存疑，以及银行间净利润横向可比性失效。
　　在投资界，净利润指标及以此为基础的其它指标如净利润增速、ROE等会受到普遍质疑，市场投资者也少用市盈率对银行进行估值，可见资产质量识别和拨备计提政策判断之关键。
　　不良率：我们这里姑且用年报中的数据进行说明。浙商银行不良率最低，为1.15%，主要是因为浙商银行2017年发展较快，其资产规模增速高达13.43%，发展有效的覆盖了其不良情况。同时，浙商银行在客户群的选择上也有其优势。光大银行的不良率其次，为1.59%。光大银行的资产规模增速为1.70%，增速较低，展现出较为稳健的风格。
　　不良率变动：2017年，上述银行的不良率整体呈现下降趋势，这是一大好消息。其中6家银行不良率降低，3家银行不良率上升。招商银行不良率降低最明显，较上年下降0.26%，展现出对不良贷款的控制能力。浙商银行不良率下降幅度其次，为0.18%，这依然离不开浙商银行资产规模快速增目标群的选择的功劳。
　　关注率：浙商银行关注率最低，为1.58%。招商银行关注率其次，为1.60%，华夏、民生、平安三家银行关注率高，不良贷款尚未出清，未来存在较大的关注类贷款继续向下迁徙的可能。
　　拨备覆盖率：浙商银行拨备覆盖率最高，为296.94%。招商银行拨备覆盖率其次，为262.11%，两家银行拨备计提政策非常保守和审慎，未来年度净利润有相当大的释放空间。而浦发银行拨备覆盖率最低，为132.44%，已低于监管要求，而平安、民生、华夏、光大四家银行同样存在拨备计提压力大、净利润承压的问题。
　　总体来看，浙商、兴业、招商这三家的不良率最低，不良率较上年均有较大程度的下降，拨备覆盖率又处于最高水平，表明其不良包袱较轻、利润政策保守，这对其轻装上阵，在下半场快速发展，打下了坚实的基础。
　　四、潜力与估值指标
　　资本充足率：招商银行的资本充足率力拔头筹，为15.48%，这为招商银行后期的发展留足了控制。光大银行的资本充足率第2，为13.49%。
　　市盈率：市盈率最低的是民生银行，为5.57。民生银行的股价K线图走出“深V”字型，主要是近几年影响股价的因素较多，随着相关问题得到解决，民生银行的股价开始企稳回升，但市盈率仍处于低位。华夏银行的市盈率其次，为5.62。同时，招商银行的市盈率最高，为10.15，反映出市场对招商银行的看好。
　　市净率：华夏银行市净率最低，为0.73。民生银行市净率其次，为0.75。
　　需要说明的是，市净率低于1的银行，在资本市场融资难度大，这包括了除招商银行以外的所有银行。而招商、兴业、浦发有较强的发展潜力，尤其是招商银行的净利率高达1.60，表现出资本市场募集资金的实力较强。
　　五、造成目前结果的原因
　　1．造成目前现状的原因
　　发展稳定有稳定的原因，波动有波动的理由，目前各银行的业绩表现无非是内外部冲击及其自身稳定性的结果。近几年来，招商、兴业、中信、广大、华夏、浙商的稳定性较好。有的银行高管团队的变动，大量元老去其他银行和公司，人事地震对业务的影响是不容置疑的，甚至相关公司以股东身份强行介入，造成的影响也不容小觑。一叶落而知天下秋，浦发银行成都分行事件的爆发，是导致其不良率增高的重要原因。平安银行事业部改革的转向，大批人员的变动，说明其前几年事业部改革和发展不适应其要求。
　　2．高层规划及执行能力
　　2015年以来，整体经济发展良好、监管环境宽松所赐，股份制银行“野蛮”生长，发展迅猛，特别是招商、民生、浦发、兴业几个银行齐头并进，各项指标大同小异，但招商银行2004年就提出“不做对公业务现在没饭吃，不做零售业务将来没饭吃。”的口号，全行上下铺下身子发展大零售，直到最近两年，终于看到了效果。
　　08年金融危机四万亿刺激时，兴业银行大力做平台业务，平台业务无法继续后，立刻转向做同业、金融市场业务，成为“同业之王”，躲过了13、14、15年公司业务不良贷款的大爆发，顶层的政策领悟和规划执行，确实技高一筹。
　　六、发展前景
　　在供给侧改革的大背景下，金融业的去杠杆也是一个漫长的过程，特别是股份制银行发展棋至中局，高层规划、中层执行层面的区别，导致各股份制银行的分化会日益明显。从各银行过去十年数据变动来看，会对其未来前景有一定的参考价值。
　　1．从2017年报来看，各股份制银行的潜力划分如下
　　第一梯队：招商银行、兴业银行
　　招商银行总部深圳，北上广深四个地方均有优势，零售业务树大根深，金融科技起点高，股份制银行的老大地位不容置疑。
　　兴业银行总部子福建，但这么多年来稳定的高层中层队伍和业务发展证明，政策领悟能力、规划设计能力、执行能力均属一流。目前，市场上几乎听不到兴业银行的声音，想必其已经在磨刀霍霍，等待大家看清楚其在做什么时，人家早把猪肉摆到案板上剁肉包水饺了，很多行还在思考养猪还是养羊。
　　第二梯队：民生银行、浦发银行、浙商银行
　　浙商银行的起步晚、包袱轻，但是很多指标处在前列。前些年其他股份制银行吃的全国新增布局网点的优势，从这个角度分析，浙商银行的红利刚刚开始。同时，浙江作为全国经济发展最具活力的地方，其人才储备、客户基础和业务的灵活性不容小觑。
　　第三梯队：中信、光大、平安、华夏
　　将以上四个银行放在第三梯队估计他们不服气，但从十年来的数据对比来看，过去这几家银行的发展速度确实慢了。冰冻三尺，非一日之寒，过去增长快的不代表以后快，但是过去增长慢的，在金融去杠杆的大环境下，很难再有快速增长的机会。不过，从平安银行去年数据来看，如果转型措施得力，扭转过去发展不快的局面是有可能的。
　　2．下一步股份制银行排名发生变化主要在以下几个领域
　　（1）零售领域
　　发展大零售成为不少银行的新口号。很不幸的是，工农中建邮储的零售位置不容置疑，招商银行在股份制银行的领头羊地位甚是牢固，其他股份制银行尚未看出有明显改观。因为零售客户的排他性，一个零售客户一般难以与三家以上的银行合作，哪个银行在在互联网零售方面施展开手脚，哪家银行才有在零售方面翻身的机会。
　　（2）投行业务
　　直接融资作为国家战略发展的大方向，银行投行业务作为有潜力的大板块，将来发展空间势必越来越大。哪一个银行能够打破原来的思维模式，改变内部的管理架构，将投行业务真正作为一块大业务发展投入精力，避开只是依靠贷款的红海，进入到蓝海中抓大鱼。在这一方面，浙商银行和平安银行的动作比较明显，虽然以上两个银行的规模不大，想必也是能够力争上游的切入点。
　　（3）科技金融
　　互联网改造了各行各业，在很多人眼里，银行成为被迫切需要改造对象，成为保守者的代名词。实际上，银行的基本硬件和人力资源足够，因各种原因动作慢一些也是实际情况，但银行也不是像某些人说的如此不堪。金融的活跃度一直较高，银行风险厌恶型的管理模式严重影响着对新业务模式的尝试。通讯公司卖流量，赚的是微不足道的利润，真正赚钱的是腾讯、阿里巴巴，各种游戏公司等用流量的公司。如果银行不做改变，也会成为卖流量的公司，真正赚钱的是各种批发类客户。
　　为适应这种变化，银行应加大科技的应用，搭建金融平台，与各种经营实体的金融应用相联通，如同腾讯公司一样搭建开放平台。招商银行在2017年年报公布会议上，其行长宣布成立科技赋能的金融科技创新平台，建立商业银行的业务生态体系，是下一步的发展方向。
　　对于这一方面，市场也仅仅给三五家银行提供机会，哪一家下手早，哪一家更贴近市场，哪一家会更容易成功。关于科技金融的前景和分析已经汗牛充栋，以过往对市场的分析和适应能力看，招商已经动手，相信兴业银行绝对不会置之不理。平安银行利用平安集团的优势，也会有一定的潜力。
　　从1987年平安银行的前身深发展成立以来算起，股份制银行从无到有、从小到大，经历了我国经济蓬勃发展的阶段。到目前为止，股份制银行已成为我国经济、金融发展中一支不可忽视的重要力量。目前，股份制银行发展可以说是棋至中局，目前上市股份制银行中，招商银行的综合实力最强不容置疑；兴业银行大而灵活，能较长时间稳居第二；浙商银行体量小、包袱轻，非常具有想象空间；平安银行背靠平安集团总部又位居深圳，具备快速转型迎头赶上的条件。至于上市股份制银行竞争进入下半场，在目前供给侧改革深化和金融去杠杆的大背景下，哪一家银行如能在科技金融方面有所作为，相信会有更大的想象空间，也是下半场竞争的核心所在。
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省内的股份商业银行进驻在镇级里的，应该在台州不多吧？
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简单人，简单爱
发表于 13:42
稠州银行进驻杜桥
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发表于 13:44
台州银行泽国有啊
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发表于 13:46
泽国银行越来越多了工行，农行，建行，中行，农商行，泰隆，台州银行，民泰，联合村镇，浦发，金华银行
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发表于 13:49
引用:1台州银行泽国有啊楼主的意思，你理解反了。注意审题。
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发表于 13:56
这个银行，区级的黄岩都没有啊。
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发表于 14:17
温岭强镇多，镇级银行网点很多
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发表于 16:02
引用:1台州银行泽国有啊引用:2楼主的意思，你理解反了。注意审题。原来台州泰隆是进不去的
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发表于 16:33
椒江有绍兴银行，杭州银行。金华银行好像也有
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发表于 17:01
这些地方商业银行都是互相开的，省内每个地级市应该都有的，台州有台州银行，民泰银行，泰隆银行
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明月何曾是两乡
发表于 18:29
引用:1这些地方商业银行都是互相开的，省内每个地级市应该都有的，台州有台州银行，民泰银行，泰隆银行椒江东海大道上有路桥农商合作银行进驻，但其他县市区的临海农信，黄岩农信，温岭农村合作银行都还未见踪影。
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发表于 18:30
引用:1这些地方商业银行都是互相开的，省内每个地级市应该都有的，台州有台州银行，民泰银行，泰隆银行引用:2椒江东海大道上有路桥农商合作银行进驻，但其他县市区的临海农信，黄岩农信，温岭农村合作银行都还未见踪影。那里是开发区的地盘，记得还叫路桥农村合作银行的时候就开过来了。
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明月何曾是两乡
发表于 18:41
大中国将掀起地方银行
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我喜欢你，不只是因为你的样子，而是因为和你在一起时，我的样子
发表于 19:14
引用:1这些地方商业银行都是互相开的，省内每个地级市应该都有的，台州有台州银行，民泰银行，泰隆银行引用:2椒江东海大道上有路桥农商合作银行进驻，但其他县市区的临海农信，黄岩农信，温岭农村合作银行都还未见踪影。引用:3那里是开发区的地盘，记得还叫路桥农村合作银行的时候就开过来了。这和开发区又有何关系，椒江和路桥的金融机构全由人民银行台州支行和台州市银监分局监管，两地又不像黄岩一样专设区级人民银行。
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发表于 19:31
引用:1这些地方商业银行都是互相开的，省内每个地级市应该都有的，台州有台州银行，民泰银行，泰隆银行引用:2椒江东海大道上有路桥农商合作银行进驻，但其他县市区的临海农信，黄岩农信，温岭农村合作银行都还未见踪影。引用:3那里是开发区的地盘，记得还叫路桥农村合作银行的时候就开过来了。引用:4这和开发区又有何关系，椒江和路桥的金融机构全由人民银行台州支行和台州市银监分局监管，两地又不像黄岩一样专设区级人民银行。那你有在路桥看到过椒江农村合作银行？
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明月何曾是两乡
发表于 21:35
除了四大银行，其他的都不靠谱，银行是允许破产的，最先倒闭破产的就是这类银行！
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发表于 22:03
引用:1这些地方商业银行都是互相开的，省内每个地级市应该都有的，台州有台州银行，民泰银行，泰隆银行引用:2椒江东海大道上有路桥农商合作银行进驻，但其他县市区的临海农信，黄岩农信，温岭农村合作银行都还未见踪影。引用:3那里是开发区的地盘，记得还叫路桥农村合作银行的时候就开过来了。引用:4这和开发区又有何关系，椒江和路桥的金融机构全由人民银行台州支行和台州市银监分局监管，两地又不像黄岩一样专设区级人民银行。东海大道的路桥农商银行的确是专了&开发区&的便宜。路桥农商银行也是三区唯一跨区的分支机构。
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发表于 22:15
引用:1椒江有绍兴银行，杭州银行。金华银行好像也有根据有关规定，设立异地银行分支机构须在所在地地级市先设立分行（或支行），然后才能进入下面的县市区设立支行等分支机构。所以，国内各大金融机构进入台州的分行都首先在椒江设立。然后再向全台州各县市区扩展。
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发表于 22:37
引用:1这些地方商业银行都是互相开的，省内每个地级市应该都有的，台州有台州银行，民泰银行，泰隆银行引用:2椒江东海大道上有路桥农商合作银行进驻，但其他县市区的临海农信，黄岩农信，温岭农村合作银行都还未见踪影。引用:3那里是开发区的地盘，记得还叫路桥农村合作银行的时候就开过来了。引用:4这和开发区又有何关系，椒江和路桥的金融机构全由人民银行台州支行和台州市银监分局监管，两地又不像黄岩一样专设区级人民银行。全台州只有台州银监分局有负责对辖区内有关银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止和业务活动的监督管理的权利。
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发表于 22:37
引用:1这些地方商业银行都是互相开的，省内每个地级市应该都有的，台州有台州银行，民泰银行，泰隆银行引用:2椒江东海大道上有路桥农商合作银行进驻，但其他县市区的临海农信，黄岩农信，温岭农村合作银行都还未见踪影。引用:3那里是开发区的地盘，记得还叫路桥农村合作银行的时候就开过来了。引用:4这和开发区又有何关系，椒江和路桥的金融机构全由人民银行台州支行和台州市银监分局监管，两地又不像黄岩一样专设区级人民银行。就是因为那块地方是开发区，所以才会出现一个街区的南边两条路上分别又椒江农村合作银行和路桥农村商业银行（其实都是浙江农信旗下的）的情况。
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感谢生命中那些没让我遇到的人们
发表于 22:38
引用:1除了四大银行，其他的都不靠谱，银行是允许破产的，最先倒闭破产的就是这类银行！如果说最先倒闭，那还是先看看一些村镇银行吧，那些更单薄一点。
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感谢生命中那些没让我遇到的人们
发表于 04:59
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发表于 07:04
引用:1这些地方商业银行都是互相开的，省内每个地级市应该都有的，台州有台州银行，民泰银行，泰隆银行引用:2椒江东海大道上有路桥农商合作银行进驻，但其他县市区的临海农信，黄岩农信，温岭农村合作银行都还未见踪影。引用:3那里是开发区的地盘，记得还叫路桥农村合作银行的时候就开过来了。引用:4这和开发区又有何关系，椒江和路桥的金融机构全由人民银行台州支行和台州市银监分局监管，两地又不像黄岩一样专设区级人民银行。引用:5就是因为那块地方是开发区，所以才会出现一个街区的南边两条路上分别又椒江农村合作银行和路桥农村商业银行（其实都是浙江农信旗下的）的情况。也有例外的事，开发区中心大道上有中国银行椒江支行，而老城区十字马路确有中国银行台州分行。大部分商业银行一般都在开发区设立市分行和开发区支行，在老城区设置椒江支行，中行有些与众不同。
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发表于 09:14
箬横最近也开了一个绍兴银行
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发表于 10:32
引用:1除了四大银行，其他的都不靠谱，银行是允许破产的，最先倒闭破产的就是这类银行！国家好像有规定，只要是国家批准的，就是破产了，50万之内都没关系，不会少你一分一厘的。
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发表于 12:02
别不把台州银行、泰隆银行、民泰银行不当银行，这三家行甩金华银行几条街。
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一、地方性商业银行发展的困境（一）品牌形象难以迅速树立银行是经营风险的特殊企业，银行的品牌形象直接关系到银行业务的开展。地方性银行虽扎根地方，但相对于工农中建四大行和交行等全国性大型商业银行来说，其规模较小，成立较晚，企业文化相对缺乏，品牌认知度较差，在短期内很难赢得客户尤其是大客户和优质客户的信任，影响业务的开展。（二）面临银行业激烈的竞争当前我国银行业竞争十分激烈，就六安市城区而言，四大商业银行，交通银行已有较多成熟的网点，郊区信用联社、村镇银行实力也不可小觑，城区银行业务已基本达到饱和状态。此外，地方性银行自身还有诸多不足，如：相比于大型商业银行和其他成熟的股份制商业银行还存在很大差距，主要体现在金融产品结构较为单一、资金规模相对较小、网点布局不合理、单个网点业务能力有待提高等方面。因此，地方性银行发展面临的竞争压力巨大。（三）缺乏准确的市场定位地方性商业银行一般成立时间较短，金融产品较少，从业经验相对缺乏，对市场缺少敏锐的洞察力和准确的研判能力，很难迅速找准市场定位，而准确的市场定位是商业银行发展的必要前提，定位不准往往是业务发展面临桎梏的根源所在。因此，怎样找准市场定位是地方性银行面临的一大难题。二、以徽商银行六安分行为例探寻地方性银行发展的新路（一）提高金融服务水平，努力提升品牌形象良好的品牌形象是地方性银行发展的第一步。提高金融服务水平，是徽商银行六安分行树立品牌形象的重要手段。宽敞明亮的空间布局、整齐划一的红色标识、非现金区、咨询区、理财金区、业务演示区等分区设置井然有序，这是笔者在徽商银行六安分行霍邱支行看到的景象。据霍邱支行负责人介绍，为了提升优化网点布局、改善服务环境，支行在市分行的带领下专门赴异地取经，从银行的硬件设施、服务环境、业务流程、岗位配置等方面加强改造，以客户为中心打造标准化的业务流程。同时，该行针对不同网点的特点，在服务环境、网点工作岗位和流程梳理、自助机具设置等方面进行了一系列“再造”，全面提升网点的服务质量和水平。从“银行的服务”到“服务的银行”，徽商银行六安分行的服务观念和水平已经走在同行业的前面，六安当地老百姓正在切身感受着银行服务水平的提高。该行的种种努力也换来了丰厚的回报，五年的发展，徽商银行在六安市的影响力逐步扩大，截至2010年末，六安市分行各项存款余额81.3亿元，其中对公存款余额66.8亿元，储蓄存款余额14.53亿元，存款占全市存款市场份额近一成；实现利润总额2.2亿元，FTP利润1.8亿元，位居全市前列。创造了六安市银行业发展的神话。（二）立足县域经济，实现跨越发展当前，四大商业银行淡出县域金融市场已成趋势，四大商业银行在各县网点逐年萎缩，有的在县域仅是单点行，造成了县域金融的巨大的供需缺口，急需真正符合县域经济发展实际、适应县域融资需求特性的新的金融机构进驻。徽商银行六安分行敏锐的观察到了这一点，在霍山县政府的积极联系下，创造性地采取异地迁址的措施，于2007年在徽商银行系统内率先成立了第一家县支行―――徽商银行霍山县支行。凭借地方性商业银行在经营上灵活性强、决策线路短、审批环节少、速度快的优势，霍山县支行以与四大商业银行向大企业融资集中和农村合作金融机构向农户小额融资集中相差异的中小额度融资需求为重点，为霍山经济发展做出了贡献。安徽一隆羽绒有限公司是霍山羽绒行业龙头企业之一，2008年金融危机爆发给这家企业带来毁灭性打击，多数银行出于风险考虑开始对其压缩信贷规模或者停止授信，危难之时，徽商银行霍山支行立即向六安分行报告，分行经过研究决定特事特办，最终霍山支行给予一隆羽绒有限公司1000万的流动资金贷款，及时帮助企业化解了经营风险，目前，企业已走出困境，发展势头良好。霍山支行大力助力县域经济发展，得到了县政府领导的高度评价，连续三年获得“支持县域经济发展先进单位”称号。徽商银行霍山支行在助力县域经济发展的同时，自身业务也实现了跨越式发展。截至2010年末，霍山支行存款余额接近7亿元，累计发放贷款13亿余元，仅用短短三年的时间就将存贷款总量发展到全县单点支行排名第一的位置，实现了自身跨越发展和助力县域经济发展的“双赢”。目前徽商银行六安分行已经在全市开设了三家县域支行，未开设支行的县已经通过人大提案等方式向当地监管部门和六安市分行提出了申请，预计金寨县支行能实现年内开业，寿县支行的开设已在调研中。（三）找准市场定位，服务中小企业准确的市场定位是任何一家商业银行成功的首要条件。当前阶段，就六安市而言，中小企业融资面临大型商业银行不愿贷、农村合作金融机构贷不了的尴尬局面，徽商银行六安分行结合自身经营机制灵活，贷款规则符合中小企业的融资需求特性的优势，及时成立了中小企业经营中心，专门负责中小企业的贷款营销，并采取一系列积极有效的措施，大力发展中小企业客户，打造“中小企业的伙伴银行”。针对中小企业融资“短、频、急”的特点，徽商银行六安分行积极进行服务流程的改进和产品创新，实现了小企业信贷业务调查和审批的“短、平、快”。同时，市分行在政策允许的范围内给予支行一定的授信审批权，大大减少了审批流程，提高了工作效率。安徽省舒城三乐童车有限责任公司就是受惠于徽商银行六安分行灵活信贷政策的典型案例。三乐童车有限责任公司成立于2002年，公司注册资本800万元，位于安徽省会合肥市以南40公里的舒城县，占地面积3万平方米。现已发展成为安徽省规模最大的专业生产童车、童床及相关产品的民营股份制企业，企业产品出口到南美、中东等地区，享受国家相关的出口退税政策。2007年，随着该公司销售市场的不断扩展和业务量的不断扩大，需要大量流动资金采购原材料和辅料，但由于该公司出口业务在货物运输、货款回笼期限较长，货款积压较多，企业面临生产开工不足、停工待料危险。三乐童车在发展的危急关头，向徽商银行六安分行提出申请流动资金贷款。为保证三乐童车生产的持续进行，六安市分行急企业之所急，在企业急需资金的时候积极为企业推荐开展中小出口企业专项担保贷款，以最快速度对该企业进行了贷前调查，高效快捷得完成贷款申报审批，以最简便手续给予其授信300万元，这对于三乐童车来说犹如雪中送炭。此后，安徽省舒城三乐童车有限责任公司与六安市分行合作不断深入，通过企业自身努力和外部资金支持，现已逐步发展壮大，2010年该公司销售收入近2亿元，目前，六安市分行对其授信规模达到2000万元。六安市中小企业类型多，资金难题也各不相同。为满足不同企业的需求，徽商银行六安分行不仅在优化流程上下功夫，还积极开动脑经，对目标客户进行细化，对潜力客户加大支持力度，结合客户实际情况，为客户出谋划策，解客户燃眉之急。六安宝祥饲料科技有限责任公司成立于日，是集粮食收购、饲料科研开发、浓缩饲料、配合饲料加工销售为一体的综合性公司。公司产品销路良好,但是面临较大的流动资金周转问题。该公司向其他银行申请贷款，都由于其没有抵押物而被拒之门外。在关键时期，宝祥公司来到徽商银行六安分行申请贷款，六安分行客户经理认真、耐心地听取客户介绍后，感觉企业自身具备进一步发展的潜力，认为如能解决担保问题，其获得贷款的可能性很大。经六安分行积极牵线搭桥，六安市小企业投资担保有限公司承诺提供担保，随后，六安分行当即向其发放贷款300万元，宝祥公司得到六安分行的信贷资金后，基本解决了流动资金周转问题，在企业初期发展阶段站稳了脚跟。准确的市场定位和对中小企业专业化的服务给徽商银行六安分行的业务发展带来了不竭动力。六安市的经济环境在全省来看并不太好，但徽商银行六安分行各项业务发展水平却在全省各分行中处于前列，成功的秘诀就在于此。作者：任晓莹郭策单位：安徽财经大学金融学院中国银行业监督管理委员会六安监管分局地方性银行发展的问题与建议责任编辑：陈老师&&&&阅读：人次
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