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有融网早期创始人之一，拥有8年以上大型互联网电商和互联网金融领域研发经验和团队管理经验；曾供职于美国最大的电视购物公司QVC和国内最大的电子商务公司阿里巴巴集团；在产品研发管理、分布式系统架构以及大数据领域拥有丰富的从业经验。
10年以上金融行业从业经验，拥有国有商业银行、大型跨国资本集团管理经验；精于财务管理、资金管理、投融资管理，擅长金融产品设计、金融资产配置、风险管控等；“一缕阳光”公益发起人，专注于普惠金融的实践者与探索者。
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点融网、短融网、有融网、有利网……这些名字让我在投资的时候突然有了选择性恐惧症，投资前都需要反复确认自己是否投对了平台。今天我就要深扒一下有融网，帮助大家以后做选择的时候可以很便捷地做一个减法。
从表面看上去，有融网还不错，中国互联网金融协会的会员，投资人数和投资也实现了快速的增长。2016年就完成了来自鼎立控股集团的A+轮融资，融资金额宣称是5000万元。
但是好景不长，鼎立控股很快就陷入到了经营失败，继而无力还债的情况，甚至还涉嫌非法集资，被警方采取强制措施。
对此，有融网曾公开回应称「鼎立控股集团作为有融网的投资方，仅系资金入股，占股9.091%，其并不参与有融网的实际运营。鼎立集团任何经营状况均不影响有融网的所有运营」。
随后在2016年12月，有融网又公开宣布引入战略投资共计7200万元，投资方包括上市公司鹏起科技（SH600614，也就是之前的鼎立股份）的董事长张朋起，不过这次融资并未体现在有融网主营主体杭州信有诚互联网金融服务有限公司的工商变更记录中。目前看来，有融网似乎已经摆脱了鼎立控股非法集资的影响，注册人数和投资总额都有不小的增长。
（来自有融网官网）
今天我们不翻旧账，不说鼎立控股的非法集资，而是深入分析在有融网借款的企业及其投资项目是否靠谱，因为这对于投资者资金的安全才是最根本的保障因素，当然还有有融网其他几家股东的成色如何。
有家公司频繁在有融网借得巨款
有融网上资产类别大致可以分为车贷和企业贷，企业贷中的重头是其所谓的「资产融」，借款公司是一家来自杭州的资产管理公司，借款的目的是收购全国各地的房产，借款金额非常巨大。而从其收购的标的着手，八阿哥将为大家揭开许多平台背后的丑陋面目。
先来看一个金额不那么大项目「资产融ZT273期」，该期借款金额为50万，不算很多，但如果我们仔细阅读项目介绍，就会发现，该借款项目被人为分割了。这家来自杭州的公司与淮南市某房地产开发有限公司签署收购协议，以总价万元收购其名下房产，合计面积为8195.46平方米，项目分为98期，第九十七期为人民币50万元整。这也就是说，为了收购淮南的这个房产，杭州的这家公司需要从有融网借款将近5000万元。
（资产融ZT273期）
经过比对，我们该公司为杭州正言名资产管理有限公司（以下简称杭州正言名），法人代表为程红梁。
（来自天眼查）
上面这个房产的图片让我分外眼熟，总觉得在哪里见过。仔细回想之后我恍然大悟，这不就是淮南市荣胜昕安房地产开发有限公司（以下简称淮南荣胜）开发的淮南万国太平洋广场吗？
（万国太平洋广场，来自百度搜索结果，大家自行比对哈）
在深扒祺天优贷的文章中，八阿哥指出，淮南荣盛以万国太平洋广场的房产为抵押，频繁地从祺天优贷借款，光光刚过去的5月就借款10次，总金额为元。
可笑的是，祺天优贷宣称淮南的房价竟然在6万以上。在最新发布的「祺天房贷261期」中，抵押房屋的面积为35.43平米，房屋估价为218万9674万元。为了显示抵押的足值，祺天优贷还特意补充：「借款企业的商品房坐落于安徽省淮南市，该地区商品房每平方米均价61800元，出借人实际按每平米33400元出借款项，且该楼盘处于市核心地段。」
而在有融网平台，我们能够看到，杭州正言名用万元购买了淮南荣盛名下8195.46平米的房产，单价为6000元／平米。这个价格虽然仍然高于我们在很多房产网站所看到的结果，但房地产市场一样以疯狂著称，这个价格又有谁能够来指摘的呢？
但是这个时候关键问题就来了，淮南荣盛为何能够左右逢源，它的名下究竟还有多少房产可供抵押和出售？无论是祺天优贷还是有融网都需要督促淮南荣盛进行说明。
淮南这个项目并不是杭州正言名通过有融网借款最多的一次。在有融网「资产融ZT231期」，我们能够看到，杭州正言名一共需要借款1亿682万，项目分为213期。
（资产融ZT231期，来自有融网）
经过比对，我们确认，杭州正言名想要购买的房产为位于辽宁盘锦的义乌小商品城（以下简称小商品城）。小商品城的开发商，也就是杭州正言名购买房产的对象，正是盘锦恒盛置业有限公司（以下简称盘锦恒盛）。
盘锦恒盛可谓是劣迹斑斑，38起诉讼，失信人4项，被执行人5项。盘锦恒盛完全可以称得上是「老赖」。从一名老赖手中购买房产，杭州正言民的程老板心也真大。
翻阅盘锦恒盛的判决书，我们能够看到，小商品城延迟交房，消防设施不过关，而且被盘锦恒盛从小商品城「擅自」更改为以售卖红木为主要业务的市场。
（来自法院判决书）
这也就是为什么我们在网络中搜索盘锦义乌小商品城，能看到最新的新闻都要发生在2015年4月，主要集中在2014年10月。即使盘锦是一个小地方，但小商品城这样一个大型商业综合体，如此低的新闻曝光率也是不太正常。
（百度新闻搜索结果）
果不其然，盘锦恒盛对外投资了北方红木股份有限公司（以下简称北方红木），持股比例高达94%，看来就是由北方红木来经营由小商品城改变而来的盘锦北方红木城。
（盘锦恒盛对外投资详情）
（关于北方红木城的相关新闻）
写到这里，八阿哥又有点似曾相识的感觉。哦，对了，之前被曝光的银狐财富的大股东就是北方红木。
在银狐财富的介绍中，北方红木可真的了不得了，其中的关键信息就是「是一家直接由国资委战略入股，在中国红木委备案在册的优秀红木企业」。
（银狐财富网站对北方红木的介绍）
中国红木委倒是没有什么，一个民间社团而已，备案也不是太难的事情。但是「国资委战略入股」可就太牛了，据我了解，目前还没有那家P2P是由国资委直接入股，即使是P2P的龙头老大也不是国资委直接入股的，这就让我对这个北方红木格外好奇，但事实却让我非常失望。北方红木的股权结构如下图所示：
所以总结一下，北方红木的股东其实就是一群自然人，包括陆锦花（最大股东）、陆远望、陆国军、金光强。
八阿哥非常好奇，这几位股东究竟谁代表了国资委？什么时候国资法人股开始由自然人代持了？
而且银狐财富还有涉嫌自融的黑历史。网贷预警网扒出，包括银狐财富、杜赛贸易（银狐财富平台上的借款企业）在内的一系列企业都与嘉远控股（银狐财富的股东之一）有着密切联系，甚至有可能杜赛贸易只是一家「壳公司」，是嘉远控股用以套取银狐财富平台上投资者的资金的工具而已。更多信息，请点击阅读《深扒银狐财富：一个电话号码揭露的「自融」迷局》。
如果打开银狐财富的页面，我们还是能看到大量与北方红木城相关的项目，这些项目的借款企业基本上都是北方红木成的商户，担保方也是北方红木城。这里已经涉及到自我担保的问题。
（来自银狐财富，核心担保方就是北方红木）
更为严重的是，一旦北方红木城的经营出现问题，比方说人流量小，销售不如预期，在目前形势下，这种情况完全有可能，那么北方红木城将会成为选在银狐财富头上的炸弹。粉丝中如有在盘锦，可以去红木城转转，看看经营情况如何。
而这颗炸弹一旦爆炸，受损的不仅是银狐财富和北方红木城，还有购进该地大量房产的杭州正言名，以及为其输送大量资金的有融网。
现在还剩下一个问题，为何杭州正言名能够从有融网借到这么多钱，如果集中的借款带来的是巨大的风险，这点常识有融网的经营者不会不知道吧！
果然，我们在网络上发现了一些蛛丝马迹，而且揭露出来的东西远远超出了我最初的想象。
网上没有很多关于杭州正言民的信息，而工商资料显示，除了杭州正言名以外，程红梁还是桐乡市豪雅汽车销售有限公司（以下简称豪雅汽车）的法人代表和执行董事。
（来自天眼查）
豪雅汽车的工商资料显示，王彬是豪雅汽车的唯一股东、经理，而且在2016年10月之前，王彬还一直是豪雅汽车的法人代表，接替他的也就是程红梁。
（豪雅汽车的高管名单、股东信息和工商变更记录）
在去年网络上曾流传一份署名吴雪奎的举报信，声称自己是桐乡市豪雅名车的工作人员吴雪奎在信中表示「有融网使用假冒、伪造汽车合格证，通过网上下载、马路街拍，以及其它4S店偷拍等手段，经过图片修改美化，搭配假的汽车购买人信息，假借款手续，在有融网发布借款项目。」
（署名吴雪奎的举报信，来源网络）
不过我更加关心的是举报信中对有融网和豪雅汽车之间关系的描述：「有融网董事长程国洪……外围单位桐乡市豪雅名车法人王彬……关联串通或者被程国洪瞒骗……在有融网做假标的物。」
我还注意到这么一段话：「围绕东湖俞美忠的交际圈收购了一批即将倒闭和资产断裂的房产开发商的烂尾和欠贷房产……无论事借款企业或者企业法人，在当地都已经是负债累累，臭名昭著」。这说的不就是杭州正言名对淮南太平洋广场以及盘锦红木城的投资吗？
经过确认，程国洪的确曾担任（无法确定是否是现任）有融网的董事长，他还曾以此身份接受过记者采访。至于说王彬，我们上面已经提到了，程红梁就是从他手中接过的豪雅汽车。
（程国洪的公开报道）
吴雪奎的举报信无法证实真伪性，毕竟警方尚未介入调查，但吴雪奎的身份让我更倾向于相信举报信的真实性。他在信中称自己是豪雅名车的工作人员，而工商资料显示，吴雪奎恰好就是杭州正言民的股东和监事。
（杭州正言名的高管信息）
而有融网的大股东和法人代表姚飞同样也是在桐乡销售汽车出身，开设了桐乡市顺康汽车租赁服务有限公司（以下简称顺康汽车），有融网现任的董事长吴建也曾参与其中，顺康汽车的网址www.qtqczl.com（现已无法打开）就是由吴建注册的。
（顺康汽车应由姚飞和吴建两人共同经营）
更为奇妙的是，姚飞和吴建的公司刚好就在有融网前任董事长程国洪在桐乡的公司的隔壁，两家刚好是邻居。
（程国洪的公司恰好就在顺康汽车的隔壁）
写完这么多，大家有没有觉得，有融网、祺天优贷、银狐财富的背后是有几家公司在联手做局，等待着猎物的落网；而猎物恰恰就是这三家平台上普普通通的投资者。
有融网的其他几位股东成色如何？
从工商资料可以看出来，有融网目前的大股东为秦皇岛市彩虹贸易有限公司（以下简称彩虹贸易），占股比例高达86.36%。
（有融网的股权结构和高管信息）
彩虹贸易的官网很清晰地写着，彩虹贸易是内蒙古通辽国家粮食储备库的全资子公司（以下简称通辽储备库），而通辽储备库又是通辽市粮食局的下属机构。所以，有融网借由彩虹贸易获得了妥妥的国资背景，甚至是政府背景。
（来自彩虹贸易官网）
（通辽储备库的股权结构）
可惜好景不长，就在上个月，彩虹贸易的投资股东从通辽储备库变更为了沈阳黎明国际工贸公司（以下简称黎明工贸），而黎明工贸的网站显示，黎明工贸隶属于内蒙古中海农业集团（以下简称中海农业）。
（彩虹贸易的工商变更记录）
（来自黎明工贸的网站）
（中海农业的股权结构）
虽然黎明工贸和中海农业的企业属性都是国企，而且中海农业的股东——通辽市安置再就业基地管理中心也属于事业单位，但相比于通辽储备库，背景还是差了不少。现在看来，通辽储备库已经做好了随时甩锅的准备。从目前的股权结构来看，如果有融网出事，怎么找都找不到通辽储备库以及通辽市粮食局头上。
八阿哥却发现，通辽储备库虽然在股权上甩清楚了，但是事实上，通辽储备库依然站在彩虹贸易的幕后。而我得出该结论的原因则是，中海农业实际上和通辽储备库共用一个办公地址：内蒙古通辽市科尔沁区新建大街19号。
（同址办公，两家机构关系肯定密切）
而且中海农业的法人赵东方同时还是通辽储备库下属的库奈曼旗直属库的法人代表。
（来自天眼查）
所以八阿哥只能说通辽储备库此次甩锅也没能甩干净。有融网钥匙出了问题，通辽储备库同样脱不了干系。
在深扒有融网的过程中，八阿哥对彩虹贸易控股有融网这一「事实」深表疑虑，因为有融网的高管团队，包括法人代表姚飞、董事长吴建、监事范嘉佳，抑或是执行总裁阚常林、副总经理尹龙都与彩虹贸易没有什么关系。彩虹贸易作为控股股东，对有融网的控制力可见一斑。由此，我重度怀疑，有融网的国资背景涉嫌造假。
说完彩虹贸易，我们最后来说说有融网的第三大股东：中国光华科技基金会（以下简称光华基金会）。从光华基金会网站的简介中我们可以看到，「光华基金会成立于1993年，是在民政部登记注册、共青团中央主管的全国性公募基金会。基金会早期通过颁发光华科技奖，奖励在我国科技领域做出突出成绩的科技人员，为科技事业发展做出了积极贡献。」
（来自光华基金会官网）
从简介中，我们还能看到，光华基金会的主要业务是三个方面：
一是捐书捐物。在图书和物资捐赠方面，基金会先后实施了“书海工程”和“物华工程”两大项目。
二是资源对接。基金会聚焦媒体、科技、医学三大领域，实现了社会资源的对接与价值的提升。
三是智力服务。2015年，基金会设立光华研究院，聘请热心公益事业的资深官员、知名学者、青年才俊担任研究员，在相关机构和爱心企业的支持下，以“光华讲堂”、“光华论坛”、“光华咨询”等方式，为青年学生和青年干部以及地方政府、行业组织服务，努力打造高水平的“民间公益智库”。
很可惜的是，这三个方面都与P2P没有什么关系，光华基金会作为一个公益基金会，投资P2P平台，而且还是一个负面新闻不断的平台，这个投资行为本身就十分可疑。
在有融网在2016年1月举办的宣布光华基金会战略投资的发布会上，代表光华基金会到会的是光华基金会科技事业中心主任王凤林。
（来自融资发布会的新闻通稿）
王凤林目前担任一点公益基金会的理事长，而一点公益恰好就是脱胎于光华基金会的「一点公益」项目。可也就是这个挂着「公益」二字的项目，在王凤林的带领之下，陷入到了传销的困境之中。
南方周末2016年9月有一篇文章《庞氏骗局，还是传销？探底“一点公益”》，里面详细记述了一点公益所主导的旁氏骗局，我仅摘录一部分，大家如有兴趣，可搜索全文。
人家买东西是越便宜越好，张茅的选择恰恰相反。他花了5380元，在“一点公益”平台上购买了一部市价才4000多元的华为P9 Plus手机。
吸引张茅的，是不同寻常的“返利点”。一点公益宣称，消费者在平台入驻商家购买产品，除了收到产品之外，还可享受最高达消费额109%的返利。
然而，消费已过去快两个月，张茅才拿到79块钱，距离预期的返利总额相差5785.2元。他有点懊恼：“朋友不建议我弄，我愣是没听。”
日，张茅在“一点公益”贴吧发了一个帖子：“这是一个什么样的平台？”在网友的回复里，几乎没人能说出个所以然来，还有评论让他惶惶不安：这可能是个骗局。
多位学者和公益观察人士认为，一点公益的经营模式，难以摆脱庞氏骗局和传销的嫌疑，且非真心实意做公益。对此，南方周末展开了全面的调查。
一点公益的旁氏骗局被媒体揭穿之后，又陆续出现了模式即为接近，都采用购物返利形式诱骗消费者的所谓公益项目：二码公益和人人公益。这些项目在2017年也都陆续被揭穿，相关责任人也都被警方逮捕。
（关于人人公益的报道）
而这两个项目的共同点都是号称自己是由光华基金会发起的，这些项目的公开宣传资料上也都反复强调了这一点。不过光华基金会也算反应很快，在其官网也连续发布声明，与这两个项目进行切割。在这里，我好奇地问一句，如果有融网出了问题，光华基金会是不是也会如此轻松随意地出一则声明甩锅？
（光华基金会相继甩锅）
但是我想询问光华基金会：一点公益、人人公益、二码公益，采用的都是类似的传销模式，打的也都是光华基金会的名号，这背后究竟是什么原因？
经过我的分析，大家应该能明白我写作的目的，有融网无论是借款项目，还是股东背景，都存在极大的隐患，各位投资者一定要格外谨慎，免得自己的辛苦钱因为一时的莽撞打了水漂。
我还是那句话：互金行业黑幕深，投资理财需谨慎；关注网贷预警网，看准平台不亏本。注册 | 登录
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零基础学产品，BAT产品总监带，2天线下集训+1年在线课程，全面掌握优秀产品经理必备技能。
P2P网贷平台于2007年首次出现在中国，发展较缓慢，一直到2013年，行业开始进入爆发式增长阶段。据网贷之家不完全统计，2012年之前，中国的P2P网贷平台只有50家，而截至2015年3月底，我国正常营业的P2P网贷平台已经暴增至1728家。如下图。
P2P网贷平台已经发展出了多种模式（关于P2P网贷平台模式的全面分析参见附录4.1），但无论什么模式，个人投资者都是网贷平台必须要面对的用户群体。目前所有的P2P网贷平台都是通过网站（电脑端）为投资者提供产品、服务，开发出成熟移动端产品（如APP，微信应用等）的还在少数，而能够优先抓住移动互联网的平台将会在获取用户、跑马圈地的阶段中获得极大优势。
在一轮轮资本浪潮和问题平台跑路潮之后，市场上逐渐显现出一些优秀的平台，这些优秀的平台也基本上都推出了自己的APP。挑选部分网贷平台从多维度进行横向对比，见下表：
[注1]：下载数量为国内主流安卓应用商城的累和，统计时间截止为日0:28，数据来源百度手机助手，豌豆荚，360手机助手。
[注2]：数据来源 ，统计时间截至日11：55。
由对比表可见，无论从平台模式，产品类型，网页排名，APP数据等方面，人人贷和点融网都是比较类似的，因此选择这两个网贷平台的理财端APP进行竞品分析。
竞品分析主题
从用户需求出发，在选择投资平台上，影响到用户决策的主要有以下五点：安全，收益，资金流动性，便捷，用户体验。因此站在移动APP产品层面，以“如何更好的表现出安全、快捷”作为竞品分析的主题。
产品目标人群分析
借助百度指数工具，以“点融网”和“人人贷”为关键词，选择2015年1月到2015年3月的数据，可以发现：
目标用户地区分布
搜索人人贷用户最多的地区是北京，而搜索点融网用户最多的是上海，这和两个平台的所在地有关。无论是哪个地区，搜索人人贷的用户都要多于点融网，这与平台Alexa排名，成交量等数据都一致。
目标用户年龄组成
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目标用户性别组成
搜索人人贷和点融网的用户特征在性格方面也是趋于一致，一边倒为男性的态势。在理财产品的选择中，男性往往更有主动性，愿意了解更新潮、更高收益、更高风险的P2P理财。
致力于利用技术，连接有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，风险极度分散，简单透明，打造P2P网络金融平台的杰出品牌。
核心：团团赚
标语：定义你自己的金融
使命：实现个人的信用自主和金融自由。
愿景：打造一个人人参与、人人自由、人人平等的互联网个人金融服务平台。
核心价值：
释放用户借款和理财的自主权利，借款人通过个人信用申请借款，获得资金
理财人通过公开信息自主选择进行投资，获得收益
建立互联网时代的个人金融风险定价体系
通过有效的个人信用模型和大数据挖掘，逐步建立并完善符合时代特征的个人金融风险定价体系
实现更低借款成本和更稳健投资收益
受益于精准的个人金融风险定价体系和安全分散有保障的投资机制，借款人和理财人的权益均可得到充分的保障和满足。
互联网金融应用可以细分为P2P网贷，第三方支付，众筹，电商，互联网渠道销售基金或股票，记账等领域。P2P理财APP属于P2P网贷的理财端应用，APP主要需要实现的功能是选择标的投资和资产账户显示及提现。
点融网APP主页界面为展示屏（宣传、通知用途），产品列表以及余额的组合。其中根据产品的类型，分成“团团赚”（理财产品），“散标列表”（散标），“债权转让”三个。
点击左上角列表标记，或者界面最左侧右滑手势，会滑出隐藏的所有功能，依照人们的阅读习惯，从上往下分别是“资讯中心”，“帐户明细”，“团团赚管理”，“团团赚排队预约”，“散标投资记录”，“散标还款日历”，“点融社区”，“设置”。其中“资讯中心”为点融网理财APP却别于其他APP的特色功能，它集合了官方发布的有关于点融的重大新闻资讯。
产品的功能结构图和数据结构图如下：
图标说明：
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红色－表示该功能就竞品分析的主题有减分作用，会让用户感觉到平台存在不安全因素，或者感觉麻烦；
黄色标签中文字是对该功能不合理、不完善之处进行针对性的评价和建议。
点融APP在如何更好的表现出安全方面
团团赚管理
P2P网贷平台上的理财理财产品大都是债权组合，投资人/出借人购买其理财产品就相当于购买了多个债权的组合。人人贷的理财产品——U计划与薪计划像是一个“黑箱子”，用户并不知道自己的资金去向，只知道资金投资的标的类型（实地认证标，机构担保标等）。而点融网的理财产品——团团赚，通过“团团赚管理”功能模块，可以查看资金被分散到多少个标的中，这些标的分别是什么。这符合点融网对自身产品的定位“极度分散，透明”，可以让用户更放心。团团赚管理截图：
但是点融网APP在团团赚“投资明细”信息披露十分不全，只能看到标的编号等少量信息，而且标的在排序上也逻辑不明，并不是按照时间来排序。
标的催收记录 & 借款人审核情况
相比点融网理财APP除了在团团赚“投资明细”中信息披露的不全外，在“散标投资记录”和“散标还款日历”中的“投资明细”信息却相当详细，还有两个特色的亮点功能——“标的催收记录”，“借款人审核情况”，这可以直接让用户对该笔借款的风险性有一定认识，对是否要进行债权转让提供决策因子，增加安全性。
点融网理财APP在充值，取现的银行卡上要求较严格，只能绑定一张银行卡，且取现与充值的银行卡必须一致，虽然在某些情况下会比较麻烦，但“同卡进出”可以增加用户资金安全性，防止手机丢失资金被盗取的事情发生。但是点融网APP在此界面并没有用文字来对此功能进行安全宣传，失去了一次让用户动心的机会。同时，由于“我的银行卡”功能模块中仅提供绑定银行信息显示，无法修改，点融没有用文字说明紧急情况下可以通过联系客服的方式来解决，增加了一次让用户郁闷的可能性。功能及数据结构图中标签所提到关于银行卡的几个BUG：在取现过程中可以随意修改银行卡开户行信息，在开户行与绑定的卡号不一致情况下也可以取现，并且直接修改了绑定的银行卡信息，需要进一步修改。
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点融APP在如何表现的更便捷方面
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场景一：投资
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场景二：提现
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黄色标签中文字是对该功能不合理、不完善之处进行针对性的评价和建议。
人人贷APP在如何更好的表现出安全方面：
人人贷理财APP的首界面展示屏之下，显示有平台数据——平台投资总额，累计为用户赚取金额（元）。根据心理学理论：数字更有说服力，人们具有从众心理。这些数据会在用户潜意识中形成决策隐性因子，让用户感觉到更加安全而加入投资。但是人人贷并没有十分重视平台数据这一部分，没有完全发挥平台数据可能带来的最大能量。其实可以通过增加“平台数据”层级，展示例如用户数量，借款项目数量，坏账率，“我的投资指数/排名”等更丰富的数据，增加平台透明度和数字的说服力。
如果新用户下载并初次使用人人贷理财APP，会在首界面看到“新手指引”的功能。新手指引的内容包括“为什么选择人人贷”，“有哪些产品可投”，“投资流程是什么”。基本涵盖了新用户想要了解的信息。通过“新手指引”可以增加用户对平台实力的了解，潜意识中形成安全感。
人人贷理财APP将更多的功能模块以方格布局在“ 账户”下，共11个方块，其中倒数第二个为“账户安全”。目前账户安全的内容还比较简单，有实名认证、保护手机和交易密码可以进行设置。但有胜于无，这一功能模块的设置方便之后在安全功能上的更新升级，更有潜力。其中，在修改或新增交易密码时，如果发生输入与登录密码一致，会弹出提示“交易密码不能与登录密码一致”，这是符合安全思维的，点融网APP上目前还没有这一方面的考量。但是，人人贷理财APP中并没有可以修改登录密码的地方，这一点会增加用户在某些场景下使用的不便利性。
协议（范本）预览
在人人贷理财APP上进行投资/借出，无论是散标还是理财计划还是债权转让，都有一个很好的功能，那就是“借款协议（范本）预览”或“债权转让及受让协议范本”。点融网的做法是在交易完成后，用户可以进入“投资明细”（仅限于散标）查看具有法律效应的借款协议书。人人贷这种将协议前置的做法，增加了透明度，符合人们的习惯，即先看项目再看合同，最后成交，签署合同。这种做法可以明确的提醒用户自身的投资/借款行为是受到法律保护的，增加安全感。
借款人信用档案
人人贷理财APP的散标产品详情中，除了“借款协议”还有一项特色数据，即位于“散标产品详情”中的“借款人信用档案”数据，可以直观的给用户（投资者）提供风险参考，使用户进行谨慎选择，增加安全感。但同样，目前可提供的借款人信用档案还很少，只有信用额度，历史借还款次数、金额，是否逾期这些简单信息，给投资者的参考价值不是很高。P2P网贷未来的走向必定是大数据的接入融合，所以这个部分有很大的发展潜力和想象空间。
人人贷APP在如何表现的更便捷方面
同样选择用户最常用的使用场景：投资，提现，展开分析。
场景一：投资
由投资流程图可知，人人贷的投资逻辑基本和点融网APP一致。如果用户余额充足，最快需要5步才可以完成一次投资交易，如果用户需要了解一下产品详情，则需要7步。
与点融网APP相比，多出的步骤主要是因为：
人人贷有一项特色功能是“优惠券”，需要用户选择与确认；
人人贷有一项特色保护方式，交易密码与登录密码不一致，需要用户输入交易密码才可以投资；
人人贷的理财产品和点融网的理财产品一样是分期发布的，但点融的做法更加快捷，不展示历史发布并已经满额的计划列表，一旦有新一期的理财产品发布，用户直接在首界面点击“立即加入”团团赚活动按钮便可以购买。
关于原因②，出于安全考虑，增加一个步骤，是值得肯定的。但关于原因①，完全可以将这一步与其上一步骤“输入投资金额”相结合，减少用户操作次数。关于原因③，人人贷的做法，可以让用户看到历史发布并已经满额的理财计划，并没有多大意义，反而会给用户造成选择干扰。但由于人人贷的U计划产品根据理财周期的不同，分为U-A，U-B，U-C三个计划，全部放置到首界面会占用较大空间，如果像点融APP一样设计，加入Bar导航页，就不能在首屏展示全部产品。人人贷最终选择牺牲快捷而不使用Bar导航页分页展示产品，从此可见人人贷内部对产品的定位是将理财计划，散标，债权转让放在同一级别上。
另外，如果遇到余额不足的情况，人人贷相较点融APP考虑得更加充分，将充值的流程与投资的流程进行融合，符合用户操作习惯，提高投资效率。
场景二：提现
体验人人贷理财APP提现的过程，会让人感觉到人人贷似乎并不欢迎用户将自己的钱取出来。不仅取现需要收手续费，而且操作步骤也比较多。人人贷提现功能同点融网一样，被放置在“账户”中。但是提现却不如点融理财APP快捷，最少需要7步才可以完成一次取现，如果账户实际余额少于欲提现金额，最多居然需要13步才能完成一次取现。
人人贷提现的流程有很大的优化空间，通过以下两种修改：
点击“提现”进入提现界面后，默认选择提现到账银行卡为充值银行卡，通过下拉菜单的方式来支持提现到其他银行卡或添加银行卡。可以减少2个步骤。
将输入交易密码的步骤下移至“判断账户余额是否充足”之后，这样如果发生用户输入的提现金额大于实际账户余额时，无需重复输入交易密码，减少1个大步骤。
交互设计是十分影响用户体验的部分，一套好的交互设计至少需要满足以下特点：
一致性与标准性
操作方便快捷
符合用户的操作习惯
用户自主控制权
美观、精简的设计
识别而不是回忆
有效、显著、即时的操作反馈信息
引导用户视线
不让用户等待
不干扰用户
有效简单的帮助与说明。
因此交互设计的对比分析主要在于“如何更好的表现出快捷”这一主题上。
投资明细页面
产品列表展示页
总结与建议
点融理财APP与人人贷理财APP是P2P网贷平台APP中比较优秀的产品，但是仍然处于起步阶段，存在很多需要优化和完善的空间。
两款APP的竞品分析可以有很多维度进行分析，没有展开一一对比。围绕“如何更好的表现出安全、快捷”这一主题，对比结果为：在表现出安全方面，人人贷稍胜一筹；而在表现出快捷这一方面，点融有明显优势。
由于两款产品都是处于起步阶段的产品，功能及数据结构图、竞品分析中涉及到的诸多细节不佳以及小BUG之处不作为重点建议悉数提出。
点融理财APP可提升空间
1）改变单一抽屉式导航方式为组合式导航。
将高频的、需要高参与度和活跃度的功能（比如社区等）以标签式导航进行展示，可将导航栏设置为透明色，使得屏幕空间显得大。将一些低频功能，私密性敏感性高的功能（比如设置，资产等）放在安静的抽屉式导航中。
2）优化数据加载速度。
点融理财APP在展示团团赚投资明细时，数据加载速度十分影响用户体验。该功能是点融网“极度分散，极度透明”的重点，需要重视。
3）修改错误银行卡开户行信息可提现的BUG
点融理财APP在提现时可随意修改银行卡开户行信息，即使选择的开户行信息与绑定的卡号不一致，也可以成功取现，并且直接修改了“账户”中“绑定的银行卡信息”。提现是关乎资金安全的一个敏感环节，这种BUG的存在会让用户感到担忧。
4）优化投资流程。
当判定帐号余额不足以支付用户所输入的金额时，跳转链接到充值页面。
5）投资界面增加《借款协议》或《债权转让及受让协议》等法律文件范本预览
在P2P平台上的投资与债权转让行为都是需要签署相应文件达成契约，确定行为的合法性。投资方或债权转让方有权也有义务在投资或转让行为发生之前认真阅读《借款协议》或《债权转让及受让协议》等法律文件，用户的一切行为自己承担且受法律保护，平台自身保持独立性。
添加理财产品开放提醒功能
手机APP与电脑网站的区别在于可随身携带，利用碎片化时间。理财产品的开放购买通常是限额购买，添加开放提醒功能，将会加快满标速度，提高用户活跃度，提高用户粘性。同时为了避免打扰部分用户，在“设置”中可以选择关闭提醒功能。
人人贷理财APP可提升空间
1）简化投资、取现等流程。
在简化投资流程方面，将“优惠券”与其上一步骤“输入投资金额”相结合，减少用户操作次数。
在简化取现流程方面：
点击“提现”进入提现界面后，默认选择提现到账银行卡为充值银行卡，通过下拉菜单的方式来支持提现到其他银行卡或添加银行卡。可以减少2个操作步骤。
将输入交易密码的步骤下移至“判断账户余额是否充足”之后，这样如果发生用户输入的提现金额大于实际账户余额时，无需重复输入交易密码，减少1个大步骤。
在简化其他流程方面，通过修改优先级，页面融合等方式进行操作步骤的缩减。
2）优化“论坛”功能及用户界面。
人人贷理财APP的论坛UI太简陋了，功能上也存在很多BUG，比如切换页面需要重复登录。如果论坛不是现阶段优先需求，建议直接砍掉这个功能，等到成熟了再面向用户。
添加理财产品开放提醒功能
手机APP与电脑网站的区别在于可随身携带，利用碎片化时间。理财产品的开放购买通常是限额购买，添加开放提醒功能，将会加快满标速度，提高用户活跃度，提高用户粘性。同时为了避免打扰部分用户，在“设置”中可以选择关闭提醒功能。
本文由 @邵亚奇 原创投稿，并经人人都是产品经理编辑。未经许可，禁止转载。
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