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东方电子支付系统用户常见问题解答
&&东方电子支付系统用户常见问题解答
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你可能喜欢对话连连支付CEO潘国栋：“断直连”后的支付产业何去何从？首发
支付机构630&断直连&全国大考临近，再次吸引行业广泛关注，多数舆论围绕着&断直连&的进程、银行通道对接进度以及清算系统的处理能力，却似乎鲜有人关注在这一重要历史节点过后的一个绝对无法绕开的话题：&断直连&之后，第三方支付行业究竟将迎来哪些实质性的变化？支付公司的业务将如何发展？支付行业的未来将如何走向？这似乎昭示着一个新时代的到来，也似乎预示着支付行业竞争格局的重大调整，甚至意味着行业新一轮洗牌的开始。
国内知名行业定制化支付解决方案提供商&&连连支付28日召开媒体通气会，连连支付CEO潘国栋现场与媒体记者们展开深度对话，就相关话题进行了深入的探讨。
（连连支付CEO潘国栋现场回答了很多大家关心的问题）
实际成立于2003年的连连支付，在2011年获得了央行颁发的支付业务许可证，在2013年才开始真正开拓支付业务市场，但就在短短的5年时间内实现了历史累计交易量突破2万亿的成绩，并连续三年保持了国内移动支付行业前四的行业地位，成为行业中不可缺少的一股重要力量。
在央行的顶层设计下，支付清算协会开始牵头组建网联，连连支付作为重要的支付公司之一，积极参与网联筹建，配合与支持网联相关产品上线、&断直连&及与此有关的接口开发与测试等工作。据悉，目前连连支付在&断直连&的进程中已经完成了相关要求。然而，在&断直连&之前，与各大银行建立的直连渠道对于第一、二梯队的支付公司而言尤为重要，在过去的几年为这些大的支付公司提供了通道费率的竞争优势。630 &断直连&后，所有支付公司的银行通道都将站在同一起跑线上，银行通道的竞争差异不复存在，并且备付金逐步实现百分百的集中存管似乎又掐断了一部分支付机构的利润支撑线，对于本就薄利的支付行业而言，似乎盈利的空间被再次压缩，这是否预示着支付机构的生存空间将会变得越来越窄？然而对此，连连支付CEO潘国栋却有着不同的观点和看法。
（连连支付CEO在回答记者提问）
潘国栋在接受记者采访时表示，&断直连&后支付机构的金融渠道能力确实回归到同一起跑线上，行业支付渠道的基础设施将形成统一化和标准化，这对于一些金融渠道能力较为薄弱的支付公司来说反而是一个机遇，可以快速实现金融通道的完备性。对于金融渠道较为健全的支付机构来说，这也是间接促进行业进化的一次创新性改革：因为显然在&断直连&以后，以支付通道服务作为主要业务的支付公司之间必然会面临产品同质化的问题，而支付机构之间又不能再以低成本的通道费率和通道数量这种底层的基础服务实现差异化竞争，这必将倒逼一些支付企业迫切通过产品创新、业务创新以及服务创新以保证持续发展和盈利。
也正是缘由于此，很多第二梯队的支付公司在&断直连&的过程中难免会有些被动，然而同样对于&断直连&这件事，连连支付却显得平静与坦然。
（活动现场）
以连连支付近年来在市场中的战略布局来看，不难理解这种坦然的态度由何而来：连连支付在进入市场的第一步战略便是瞄向&To B&市场，绕开了与巨头的正面竞争，在为企业级市场提供服务的过程中逐渐积累了明确的竞争优势，这种精准且精明的市场定位和竞争策略奠定了其业务快速发展的基础；连连支付的第二步战略是推出行业定制化服务，通过对每一个垂直领域的深度挖掘，打造专属的行业支付解决方案以解决行业痛点，其覆盖领域已经拓展至国内20多个垂直行业；第三步是&支付+&战略，以支付业务作为基础核心和切入点，以技术赋能支付，逐渐衍生出大数据风控、区块链技术应用、、供应链金融等增值服务，为客户赋能，在帮助客户持续打造全方位的金融服务闭环的过程中实现双赢。
所以，在&断直连&这件事情还未开始时，连连支付便绕开了行业内同质化竞争，也使得其在&断直连&的工作中成竹在胸。同样，这对于&断直连&后支付公司的业务走向来说也具有十分重要的参考意义，连连支付的经验无非是两方面：一方面是服务范围的广度，通过前瞻性的布局和产品服务不断拓展新行业、新领域，持续挖掘不同垂直领域的市场痛点与产品需求；另一方面是服务行业的深度，通过对新、老客户的金融科技增值服务，增强客户粘着力，建立稳固且持续的合作关系，确保业务增长的稳定性。
在支付行业第一梯队中，由于巨头企业在场景化的覆盖面已经足够广泛，用户的支付习惯也早已养成，因此可以预见到在&断直连&后，支付市场中第一梯队的市场格局并不会产生太大的变化。而最可能产生变数的部分将反映在第二梯队中。
潘国栋认为，随着&断直连&政策的落实，未来支付行业或将形成三大市场，第一个是 &C&端用户支付市场；其次&B&端企业级支付服务市场；第三个是跨境支付市场，这三个市场都是拥有足够广阔的发展空间，也将决定着在&断直连&之后支付行业的整体走向。尤其&B&端企业级支付市场和跨境支付市场属于新生的蓝海市场，潜力无比巨大。
在&B&端企业级支付市场中，向合作企业叠加&支付+&的服务，或许将成为这个领域中唯一一条可行的道路。而在&支付+&的叠加范围之内，除了更好的利用大数据、技术服务和产品创新以外，区块链也成为比较热门的研究方向。目前，市场中对于区块链的探讨多数浮于代币的发行，正是由于资产市场的浮躁才也催热了代币市场的火热，然而监管机构早已命令禁止代币的交易与发行，这并不是一条可行的道路；另一方面，除虚拟货币以外，区块链的真正价值在支付行业中却并没有被很好的挖掘出来，事实上，区块链技术一旦成型落地，对于各个行业的商业模式可能将是一次颠覆性的创新：金融服务的本质是风险管理，而区块链的技术革新一方面便是确保了交易的真实性，利用区块链技术应用到支付行业所服务的产业，帮助核心企业控制上下游供应链的风险，使核心企业能够实时掌握上下游供应链信息，做到信息安全最大化；另一方面，企业上链以后，可以通过区块链实现资金流、信息流、物流&三流合一&的完全匹配，而银行也正是需要第三方的交易数据向中小微企业提供融资服务，帮助解决企业融资难问题。潘国栋认为，以支付为核心的&支付+&解决方案，对于推动传统行业互联网化、重构商业模式、服务实体经济，利用技术与信息手段统筹供应链上下游风险管理，有效降低实体经济的金融风险都将起到积极正面的作用；未来，&B&端企业级支付服务对于助推传统企业转型升级、促进我国供给侧改革也至关重要。
（在杭州滨江，连连大厦正在成为代表创新发展的新坐标）
此外，在跨境支付方面，&一带一路&和&数字丝路&建设也带来了前所未有的历史机遇，连连支付品牌的全球化布局也早已经开始，已在美洲、欧洲、东南亚等国家和地区设立了多个海外公司，目标是打造一个能够服务于全球中小企业的支付与结算网络，输出其在支付与金融科技等方面的综合服务能力。
潘国栋在接受采访时表示：中国的移动支付技术是领先于全球的，在一带一路与&走出去&的战略的推进下，连连支付也在积极筹谋，已与非洲、东南亚等地的国家地区的政府和企业开展了深入的沟通与探讨，形成了一些初步的成果，其目标是输出成熟的支付解决方案，为一带一路沿线国家和地区的经济发展和普惠金融做出贡献，分享我国在移动支付方面取得的成果。
&&B&端企业级服务，在未来的市场地位会愈加明显的凸显出来，而连连支付以支付为核心布局全产业链的闭环服务，就像一台电脑中的核心部件芯片，这就是我们所谓的&连连之芯&，我们希望在未来的发展道路上，把自己打造成为企业级支付服务的&英特尔&，在商户的背后默默地提供支撑和服务，成为行业中不可缺少又很有价值的一环&，潘国栋坦诚。
随着&断直连&的临近以及支付行业的持续激烈竞争，第三方支付行业或许将面临再次的洗礼，在这个过程当中，终有坚持合规与创新的企业会站到最后，甚至可能成为一个时代的引领者，而对于企业战略和业务布局并没有提前思考或者还没有看的特别清楚的企业来说，或许会面临很大的发展挑战甚至是生存危机。
第三方支付的未来发展究竟会怎样？行业洗礼后的竞争格局又会将如何？或许，这个答案要交给时间去验证。
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支付系统风控系统建设思考
第三方电子支付是一个高风险的行业，这就意味着第三方电子支付公司必然要与各种不确定性相伴。从风险受益的角度来看，第三方电子支付公司存在的价值不在于其能消灭不确定性，消灭风险，而在于其能在对风险有较深入认识的基础上控制和管理风险，将风险配置到愿意并能承担风险的主体，并使其获得收益。风险控制系统目标是实现对各个业务部门、渠道和产品线和相关人员监测，通过对运营业务交易的实时分析、事中和事后分析、跟踪和处理的方法实现欺诈风险预警的自动化。通过对交易的监测，可以识别那些是高风险交易，以及早发现其欺诈的可能性，并及时采取各种防范措施，由此来降低交易带来的损失。
1. 管理框架
第三方电子支付风险管理解决方案由风险战略，组织架构和管理流程组成。其中，风险战略的确定是欺诈风险管理业务体制和运作机制设计的基础；组织架构确立风险管理运作机制和相应的组织管理模式，明确相关部门、人员、关键岗位分工和职责；管理流程则是一个完整的风险管理过程所包含的各个环节。各种风险管理的机制和体制需要通过统一的管理平台来实现。统一的欺诈风险管理平台包括监测模块、分析模块和案件管理模块。构建风险管理 平台的关键技术是以合理规范的数据模型，建立整合的风险数据平台；以及针对内部程序、人员和外部事件，实施有效的业务运营监测。
风险控制系统管理框架
统一的风险控制系统包括三大模块：监测模块、分析模块和案件管理模块。
监测模块对支付平台的运营作业进行全面监测，将可疑行为信息和相关信息发送到分析模块进行分析确认，当发现异常行为时发出警报，将警报和与警报相关的信息都发送到分析模块和案件管理模块。
分析模块能对各种数据源进行集成，对各种历史数据进行学习分析，通过数据挖掘建模定义出典型的行为特征，建立行为模式、场景，并制定欺诈风险监测规则。
案件管理模块最终将案件处理的数据反馈到监测模块，从而增强监测模块对风险的监测和识别能力。
2. 监测模块
交易监控系统要及时对交易进行处理，在最短的时间内对可能存在的交易风险进行判别，准确的报告欺诈等高风险交易，在第一时间提供详尽的信息以协助工作人员对可疑交易进行识别、处理。为保证这种效能，交易监控系统需要采用准实时、分布式的模式进行交易处理。在部署上交易监控系统和交易系统应当支持分布式部署，在不同的主机系统上部署，系统间通过可靠的消息中间件进行信息的传递，降低系统间的耦合度，保证交易系统的高性能，同时也可以通过前置机方式来降低交易系统对信息处理的负荷。
交易系统在接收到主机的交易信息，及时地发送至交易监控系统；而交易监控系统的接收端也要及时地处理发送至交易监控系统的分析审查信息。当一笔交易进入交易系统后，系统会根据业务规则进行处理，完成以后系统会给这笔交易返回一个结果代码（批准或拒绝）。在整个交易处理完成之后，主机将交易信息下传至前置系统。
交易系统接到联机交易后，通过消息队列将此笔交易信息传送到交易监控系统，在交易监控系统内部进行交易情况分析及报警处理。交易系统除了向交易监控系统传送交易信息外，还需提供客户的基本信息例如状态等资料。交易监控系统将从前置系统的jms消息队列中接收交易系统主机发送的交易信息。上述交易信息将由前置系统所在平台上的接口程序与帐户资料、卡片资料等信息组合后形成一个XML报文，通过jms消息队列传送给运行在交易系统平台上的交易监控系统接口程序，经监控系统接口处理后通过jms队列送入交易监控系统。为保证交易监控系统和交易系统间信息的同步，可采用数据库的replication机制来保证数据的实时同步；也可以采用程序或存储过程来实时同步核心数据（例如客户资料的变动），定时同步其他数据的方式。
3. 分析模块
分析模块采用商业智能技术来构建风险控制系统的风险分析引擎，采用商业智能技术可以对海量数据快捷的存储和提取，基于数据的分析、操纵，建模，稳定的报表能力，多用户支持能力，再结合有效的信息权限控制、风险预警模型、风险预测、信息整合等，就能够有效进行电子支付系统的风险管理。
商业智能在风险控制中所起的作用：
数据准备：
数据准备主要是从源数据中，提取有效的指标数据、预算数据、交易汇总数据等，并转换到总体的数据仓库或风险管理的数据集市中，其本质是实现从操作型数据源到分析型数据变换。
分析模版定义：
对各种分析内容进行分类，同时明确风险管理方面的各个数据主题模版定义，包括风险评级，风险分析，风险预测几个模版定义，提供给风险分析内容进行调用。
风险分析：
目前已有多种风险分析度量模型，如基本指标法、标准化方法、内部衡量法、损失分布法、极值理论模型等，可
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支付创新：改变生活 重塑未来
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摘要: 当今中国正站在全球信息化浪潮的前沿，趟出了一条依靠科技创新走向全面繁荣的“大国崛起”新路。支付作为交易的终点、货币流动的起点，作为驱动经济社会运行的助推器、透视经济社会变革的万花筒，在席卷而来的互联网 ...
从线下到线上、从有形到无形、从有界到跨界，支付的介质、渠道、技术都在悄然发生改变，一扫即付、一挥即付、一键支付等创新成果层出不穷，引领了智能安全、时尚便捷的移动支付新潮流，创造了个性化、多样化、差异化的居民消费新热点，也促进了餐饮、娱乐、购物等传统业态的转型升级，为中国实体经济发展注入了新的生机与活力。目录一、我国已成为全球最大的移动支付市场　　科技革命与支付产业的深度融合爆发出巨大的能量，为移动支付产业创造了惊人的发展空间。近三年我国移动支付规模平均增长速度超过160%，呈现井喷式发展态势；2016年我国移动支付规模达157.6万亿元，远超美国同期移动支付市场规模（7776亿元），成为全球移动支付规模最大、增速最快的市场。在我国13亿人的消费大市场上，已有5亿人通过移动支付改变生活方式，其中40%以上是20到30岁的“千禧一代”。伴随这批年轻消费主力军的成长，中国的移动支付市场将迎来新一轮爆发式增长，在全球支付领域实现换道超车；中国作为世界上第一个发明并使用纸币的国家，将再一次引领全球支付体系迈入新时代。　　得益于移动互联网、大数据、云计算技术实力的迸发，依赖于效率导向、安全导向、用户导向的价值引领，我国移动支付的交易环节日趋简化、交易速度更加迅捷、交易双方的信息对称度持续提升，并且呈现出智能化、开放化、生态化的发展特点与趋势。　　一是支付媒介与认证技术趋于智能化。科学技术的提速发展为移动支付产业注入了诸多智慧元素，在支付认证技术方面，除了传统的网银U盾、手机短信、3D认证之外，目前已有指纹、虹膜、声波、人脸识别等包含生物特征、多维交叉结合的创新支付认证技术投入使用，更有效地保障了移动支付交易的安全性和便捷性；在支付媒介方面，智能手机、平板电脑、运动手环、手表等穿戴式智能设备都可以实现移动支付。特别是随着“万物互联、融合创新”的物联网时代的到来，生产、制造商品的同时即可内置传感器、绑定支付功能，消费者点击商品上的按钮就能直接向生产者或其合作伙伴发起购买，所需物品送达后自动付款，将支付与商品采购、使用流程无缝衔接，真正实现支付的“无感化”。更可期待的是，未来的支付有望通过植入人体的智能芯片来实现，使人类的生活更具科技含量，届时智能化的支付媒介就如同人体的一个器官，随心随时随地支付成为可能，支付的自主性、便捷度将实现质的飞跃。　　二是线上与线下、用户与场景互促共进的移动支付生态圈日渐成型。技术和场景是人类科技史的两大巨轮，相互激发、彼此成就。移动支付产业的蓬勃发展一方面靠技术的驱动，另一方面则靠场景的拓展，所以我们常说要跳出“支付”本身去做“支付”，要把消费场景、社交生态和用户习惯作为移动支付可持续发展的根本动力。近年来，移动支付以其小额、高频、快速的特点契合了互联网时代居民碎片化、零星化、随机化的消费需求，在购物、美食、住宿、出行、娱乐等众多消费场景得到了广泛应用，极大提升了用户规模与粘性。依托电子化运营手段与丰富的客户数据信息，移动支付也使得B端商户的市场推广更富效率和价值，促进了实体商业的互联网化转型。可以看到，移动支付领域正在形成一个无所不在、无所不包的智慧生态圈，构建一个让客户、商家和银行平等参与、广泛互动的平台，促成新型消费业态的欣欣向荣，拉动金融业、商业、信息产业等各产业链的良性循环，进而提高经济社会整体运行效率。　　三是移动支付市场呈现百花齐放、百家争鸣的开放式发展格局。今天的移动支付市场一派生机、格外活跃，商业银行、第三方支付、互联网企业纷纷在此开疆拓土，从C端客户与B端商户双向切入，从支付体验与综合服务共同着手，用互联网新理念、新技术为广大客户提供更加优质便捷的移动支付产品与服务，形成了错位竞争、优势互补的发展格局。在移动支付市场竞争中，支付不仅仅是转接结算的基础设施，更被视作获取客户、积聚价值、创造商机的首要入口，众多市场主体锁定移动支付链条上沉淀的海量数据信息，充分整合物流、资金流和信息流，由支付这一基础金融活动衍生出信用服务价值链、数据营销价值链及综合金融服务价值链，深度挖掘移动支付产业背后更为巨大、更加长远的价值。与此同时，开放、包容、融合成为移动支付产业发展的新趋势，商业银行将自身在渠道、客户、资金、风控方面的优势与互联网企业的产品创新能力、互联网运营经验有机结合，努力实现双方用户共享、产品互通、场景共建，并由支付合作入手，在金融科技、零售银行、智能服务等更宽阔的领域实现了牵手结盟。今年以来，大型银行分别与腾讯、支付宝、京东、百度四大互联网企业达成全面战略合作，移动支付市场已形成商业银行与客户、商家、互联网公司、卡组织共荣共进的良好局面。二、工商银行勇做移动支付产业先行者　　移动支付浪潮汹涌而至，发展趋势不可逆转。工商银行坚持“我们先做到”的创新精神，勇做移动支付领域的先行者和引领者，深刻把握移动支付产业发展规律，运用金融科技、创新支付产品、建立核心场景，努力打造用户体验好、口碑优、影响大的支付精品，增强客户的品牌吸引力与黏着度，帮助商户构建更具效率的商业模式，有力地支持实体经济提质增效升级。　　在支付端，我行因时因需而变，2015年在全国率先推出基于令牌（Token）技术的HCE云闪付信用卡，通过云端服务器与手机APP之间的数据交互实现瞬时领卡、瞬时消费，开启了“无芯片的芯片卡”时代；同时我行还是首批发行Apple Pay、三星Pay、华为Pay、小米Pay等手机信用卡及腕表支付产品Swatch Pay的商业银行，率先搭建起以线下近场非接支付和线上远场一键支付为核心的移动支付体系。　　2016年我行再度引领移动支付创新潮流，全新推出覆盖线上线下和O2O支付全场景、支持主扫和被扫模式、无缝链接商家和客户的工银二维码支付，成为国内首家具备扫码支付产品的商业银行。顺应互联网金融的融合化发展趋势，今年我行全力打造工银二维码支付的升级版——e支付平台，进一步提升扫码支付的通用性和开放度，力求实现对各商业银行、银联二维码及市场主流第三方支付扫码用户的全面受理，搭建一个安全性更高、通用性更好、便捷性更强的移动扫码支付平台，推动我国移动支付产业健康有序发展。秉承“得商户者得天下”的理念，依托“互联网产品+互联网思维+互联网营销”的市场拓展策略，我行用短短一年时间推动工银二维码（e）支付商户突破245万户，累计交易额达到34亿元，移动支付网络既广泛覆盖大酒店、大卖场、大百货、机场高铁这样的“大动脉”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡厅、出租车这些“毛细血管”，切实将金融服务触角广布社会民生的各个领域，有效提升了中小商户和个人客户服务水平。我行还以二维码（e）支付为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，以数据化、纯信用、全线上的融资产品进一步降低小微企业获取金融服务的门槛，目前已为1.5万商户提供了230亿元信贷资金支持，真正以普惠金融服务为小微企业送去了春风。　　在受理端，我行积极推出线上POS与智能POS，不断满足传统收单商户与线上商户在移动支付时代的新需求。线上POS是我行铺设的一条高效顺畅的线上高速公路，也是国内银行业首个跨行业、跨媒介、跨机构的线上综合收银平台，致力于为互联网时代的独立电商与平台电商提供集银行卡收单、第三方账户收单于一体的一站式在线收单服务。线上POS将先进的安全技术、精湛的设计理念、贯通的连接标准融为一体，得到了市场的广泛欢迎，目前我行线上商户已超过90万户，既包括携程、苹果、迪士尼等知名独立电商，也覆盖工银e生活、融e购等平台电商。此外，我行还在进一步加快智能POS的推广与应用，通过布放集刷插挥扫于一体，汇集餐饮点单、零售进销存等多种行业应用的受理终端，为广大商户提供支付结算、会员管理、客户营销、数据分析等综合化服务，帮助线下实体商业实现销售、运营以及用户管理的数字化转型。　　在平台端，今年8月我行推出了一款全新的工银信用卡专属APP——工银e生活，旨在打造面向我行及他行客户与商户，集生活、消费和金融服务于一体，整合支付、融资、信息中介功能的开放式、互动型、综合化智能服务平台。该平台以支付服务作为切入点，客户注册绑卡后支持二维码支付、指纹支付、一键支付等多种移动支付方式，可享受购物、美食、住宿、出行、娱乐、影票、外卖、手机充值等丰富的线上线下场景化服务，还集成了融e借、现金分期、账单分期等信贷融资功能，为广大客户提供全生命周期的生活、消费和金融服务。后续我行还将以e生活为利器，深度应用大数据、云计算、生物识别等前沿技术，构建包括客户信息识别、综合支付服务、网络消费融资、智能个人服务等功能在内的金融科技生态圈，为客户打造集成式、个性化、智能化的移动支付和消费金融新体验。三、与时俱进推动移动支付产业持续健康发展　　未来五到十年是全球新一轮科技革命和产业革命从蓄势待发到群体迸进的关键时期，我国移动支付产业将在这场新科技革命中迎来跨越式发展的新机遇、开辟高平台发展的新蓝海。　　从发展空间来看，2016年我国移动支付交易规模仅是全量支付和网上支付交易规模的3.1%与7.6%，而增速却分别是全量支付与网上支付的3倍和14倍，随着扫码支付的全面铺开，移动支付市场规模还将进一步扩容，未来发展空间巨大。　　从发展条件来看，一方面，我国经济持续增长和结构持续优化为移动支付发展创造了有利条件。消费已成为引领我国经济发展的头驾马车，是移动支付发展最重要的沃土；我国中等收入居民预计2020年将达到6亿人，逐步形成对消费型经济最有利的“橄榄型”结构，特别是随着“千禧一代”成为消费主力军，更多的消费需求将通过移动支付完成，移动支付发展必将再次提速。另一方面，科技进步与革新是推动行业进步的最大动力，移动支付行业也是如此。我国已拥有全球最大的第四代移动通信网络（4G），目前全国4G用户已达9.7亿户，占全球4G用户的一半以上；我国华为成为5G标准制定者，预计5G将于2020年在中国全面商用。智能终端升级换代的速度和普及程度也已远远超乎人们的想象，目前我国智能手机用户已达6.24亿户，每三个智能手机用户中，就有两人在使用移动支付，智能手机的快速普及为移动支付催生了广泛的市场空间和需求。与此同时，生物识别、人工智能、云计算与区块链等科技应用将不断优化移动支付产业链条的每一个环节，促使移动支付在便捷度、安全性、通用性等方面实现进一步提升。　　市场、技术、政策等诸多方面的有利条件，共同凝聚成移动支付产业发展的巨大推动力，市场主体和监管主体等产业各方应以崭新的姿态推动移动支付持续健康发展。　　一是坚持“四方模式”，坚守支付产业发展底线。在我国当前国情下，无论支付的形态、方式如何演变，“四方模式”都应是支付产业发展的大逻辑和确保产业生态有序运行的核心，支付链条通过为持卡人带来消费融资便利、时尚安全体验及多重增值服务；为商户创造有利销售机会、吸引客户和流量；为商业银行带来争揽和维护客户的金融服务机会；为转接机构带来直接收益和账户数据，从而营造起多方受益、价值聚集的生态模式，推动产业快速发展。移动支付市场主体都应坚守各自的定位与边界，在统一的标准与规则下共同推动移动支付产业健康发展。　　二是健全制度规范，推动移动支付产业有序发展。近年来移动支付创新之多、参与主体之丰富、业务规模扩张之快都在一定程度上加大了监管难度，包括监管部门和市场主体在内的产业各方应协同做好移动支付产业的顶层设计，协力建设好、应用好网联平台，共同制定好、实施好一套完整的产业运行规范，确保市场各方都在统一的、符合金融秩序需要的监管下开展移动支付业务，从而使移动支付市场透明、有序、健康、和谐。　　三是防控市场风险，保障移动支付产业可持续发展。移动支付在为经济生活带来便捷的同时，也有着潜在的安全隐患，传统的伪卡欺诈正转变为移动支付非面对面欺诈等新型风险。《移动支付安全调查报告》显示，2016年遭受支付欺诈的用户比例较往年上升11%，受损金额也持续走高。当务之急是搭建起“模型评分+规则引擎+实时处置”三位一体的互联网智能风险识别控制体系，并引入客群、产品、渠道等多个维度，将“千人一面”的规则转变为“千人千面”的客群专属规则集，有针对性地提升风险识别率。商业银行、第三方互联网公司等产业各方也要加强在大数据分析、风控产品相互输出、跨行业联防打击网络电信诈骗等方面的合作，共同为移动支付产业的可持续发展保驾护航。　　当今时代，我国移动支付蓬勃发展、方兴未艾，已与高铁、电子商务、共享单车一道被誉为中国新的“四大发明”，在促进消费增长、服务百姓民生方面正发挥着积极而重要的作用。工商银行将继续践行大行的社会责任，与产业各方共同打造开放、合作、包容的移动支付生态圈，以支付的不断创新带来新服务、激活新制造、创造新供给，为消费增长提供更加强劲的引擎，为经济发展和民生改善做出更大的贡献。
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