说到支付宝上的借款产品，相信大家首先想到的就是蚂蚁借呗，但是蚂蚁借呗是有门槛的，只有芝麻分600分以上的人才有机会开通，虽然借呗的用户量逐年增长，但还是有很多人用不了。那么用不了借呗怎么办呢?
别急，其实除了借呗，支付宝上还有几款其他借款产品，这些借款产品给出的利率，很多都比借呗还要优惠。但由于借呗风头太盛，这几款借款产品也容易被人忽视。为了让大家有更好的贷款选择，下面，众鑫玩卡小编就告诉大家除了借呗，支付宝上还有哪几款借款产品。
一、招联好期贷
招联好期贷是招联消费金融公司旗下的一款借贷产品，贷款额度最高可达到20万，日利率最低是0.029%，实际借款利率依据借款人情况而定。招联好期贷申请门槛不高，一般芝麻分600分以上、年龄在21—50周岁之间且支付宝进行了实名认证的人就可申请。
不过，招联好期贷分期不算很灵活，只有3、6、12期三种分期选择，还款方式为等额本息还款。需要注意的是，招联好期贷是上征信的，所以一定要按时还款，否则就会坏征信，影响申贷。
二、广发好借钱
好借钱是广发银行有米金融和支付宝共同推出的普惠金融产品，最高可贷20万元，日息低至0.03%。不过，广发好借钱申请门槛较高，一般芝麻分大于670分才能申请。
此外，需要注意的是，广发好借钱也是会查个人征信的，所以申请一定要慎重，如果没有打算借钱，最好不要出于好奇心理去测试额度，因为个人征信报告被贷款机构频繁查询是有负面影响的。
三、中邮消费金融
中邮消费金融也称邮你贷，可贷额度在元，期限灵活，3—24期可自由选择，无需抵押、无需担保，芝麻分620分以上就可申请。不过邮你贷利率较高，一般日利率在万分之五上下，实际利率依据借款人情况而定。
众鑫玩卡小编提醒，除非急需用钱，否则最好不要随便借钱，无论是借呗、招联好期贷、广发好借钱还是中邮消费金融，利率其实都挺高的，如果贸然借钱，很容易造成巨大的还款压力，影响正常的生活。
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。锦程消费金融贷款额度
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锦程就是骗子公司，我的亲身经历告诉我这一点，我以性命担保！下面是我们的亲身经历：【事情的起因和经过】2013年底到2014年初，唐" />
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锦程消费金融贷款额度
我在四川锦程消费金融公司贷款还了后怎么还叫还钱
锦程就是骗子公司，我的亲身经历告诉我这一点，我以性命担保！下面是我们的亲身经历：【事情的起因和经过】2013年底到2014年初，唐
我在四川锦程消费金融公司贷款还了后怎么还叫还钱
锦程就是骗子公司，我的亲身经历告诉我这一点，我以性命担保！下面是我们的亲身经历：【事情的起因和经过】2013年底到2014年初，唐军、李文彬集团借成都憬文通讯器材有限公司名义通过兼职、网络及各类学生兼职群发送兼职信息，诱骗在校学生为其服务，事后给予学生100~150元。在此期间大约有1000名成都各大高校在校大学生被唐军、李文彬犯罪集团诱骗。唐军、李文彬犯罪集团借学生名义和四川锦程消费金融有限公司、成都高新川商小额贷款有限公司办理手机分期贷款，但手机返还给了唐军、李文彬犯罪集团，说是公司年底冲业绩，并与学生签下了手机处理问题及银行还款问题方面的合同（手机归成都憬文通讯器材有限公司， 唐军、李文彬集团每个月像学生贷款银行卡打手机没有信贷费用，三个月后学生可去公司把贷款余款全部结算。期间唐军、李文彬集团一再强调学生办理贷款的时候都说办理12期的，不要办理18期，并保证一切后果他们承担。2014年5月，学生陆续发现唐军、李文彬集团并未按合同要求汇款进银行卡，电话也很难联系上唐军，上访成都憬文通讯器材有限公司无果后，便向青羊区太升路办事处的派出所报警，随后唐军、李文彬集团也投案自首。警察告诉学生不要还款，等候法院判决，银行的催款是他们的例行程序。2014年7月左右，学生面临着银行不断催款的压力，而警方也为及时的向学生反映事情的进展，于是学生准备集体上访派出所咨询情况。考虑到社会治安问题学校接到上级通知，阻值了此次上访。便召集了本校的受害学生，了解情况，学生把之前所得的兼职佣金返还给学校。由学校出面处理此事，让学生安心学习。并承诺学生：1，学生不予还银行的钱，由政府出面处理此事；2，消除征信的影响；3，要求学生不在网上散步谣言，不信谣不传谣。此后，学生安心的学习等待法院的判决，日法院判决下来了，其结果为：【法院判决】一：被告人李文彬犯欺骗贷款罪，判处有期徒刑一年零六个月，并处罚金四万元。 被告人唐军犯欺骗贷款罪，判处有期徒刑二年零四个月，并处罚金十万元。二：对被告人李文彬，唐军犯罪所得赃款予以追缴，退赔被害单位四川锦程消费金融有限公司、成都高新川商小额贷款有限公司。对于法院判决学生观点法院判决，没有解决到学生的实际问题。法院虽然判决唐军返还锦程公司和川商的贷款，并负有刑事责任。但是学生却排除在审理之外，比如之前政府承诺的还款和征信问题都没有涉及。现在还有好几百名学生依然背负着银行的债务和征信的影响。银行依然在催款甚至威胁学生还款。这个和之前的承诺不符。现在的结果就是学生不仅没有手机，还必须先银行还款，而且学生征信受到严重影响，后期毕业之后买车买房或者办理其他贷款业务时影响非常严重。学生也到处奔波，寻求社会帮助，咨询过律师，跑过法院，锦程公司，甚至银监局等等，各个机构都爱理不理，都在推卸责任，不想出面为学生解决问题。【案件疑点】案件疑点：1，唐军他们为什么会说是这个事情是银行让他们做的？这个和成都银行有串通制造虚假现金流的嫌疑。2，我们在办理贷款业务时，他们只是给部分的同学家长打过电话，还有很多的同学父母没有接到电话，按理说这个应该是每单都需要给家长通话，接受审查。但是锦程公司没有这样做，这也是为了创造现金流，提高贷款率么？这涉及锦程公司违规操作的嫌疑。3，办理分期贷款购买手机都只能买一部手机，而大部分学生办理了两台。这个是如何操作的？唐军说的在锦程公司有人，这个人权利大得可以把这么多学生的贷款都屏蔽掉，他现在为什么都还没有被调查？4，法院判决为什么没有涉及受害学生的内容？完全把我们忽略了。5，当初学校承诺政府帮我们解决，为什么到最后完全把我们排除在外？为什么不提及当初学校承诺的几点？【学生的期待】到现在，我们还有好几百名学生依然背负着银行的债务和征信的影响，银行依然在催款，甚至是威胁我们受害者。这个和之前的承诺完全不符。而且现在眼看各个高校寒假马上就到了，学生集体维权的希望越来越小。因此，我们现在希望能够得到媒体和政府的关注，希望政府能够帮助我们解决这个问题。第一：消除因为诈骗而产生的征信影响；第二：消除和四川锦程消费金融有限公司和成都高新川商小额贷款有限公司的贷款合同。第三：希望政府关注我们，尽快帮助我们解决这个问题，消除我们千余名学生的影响，谢谢！----来自全省千余名大学生的呼声 展开
锦程消费金融公司的精英贷产品有什么特点？
建议通过银行办理贷款，农业银行有开展网捷贷业务，目前年满18周岁可以通过个人网银和掌上银行申请（目前仅支持二代K宝客户），自动审批，快速到账。若持有农行储蓄卡，可登录掌上银行，点击“全部→网捷贷→立即申请”，还可登录个人网银，点击“贷款→网捷贷→立即申请”进入申请页面。最高贷款金额为30万元，最低为3000元；客户的具体额度将根据客户在农行的业务情况进行核定。网捷贷贷款期限不超过一年，可以提前还款。借款人通过以下自助渠道办理提前还款业务。个人掌银归还网捷贷贷款：登录个人掌银，点击“更多-网捷贷-我的网捷贷”，点击“还款”。个人网银归还网捷贷贷款：登录时尚版网银，点击“贷款-网捷贷-我的网捷贷”，点击“还款”。...
消费分期公司有那些
达飞，川商，佰仟，锦程，捷信，分期go，小牛，普惠，柠檬等.有好多个，数多数不过来。不过，在最近出了个新的平台，新浪有借，额度五千，下款非常快。正规的网络贷款是有一定保障的，建议您最好选择一些比较有名的网贷平台，避免上当受骗，正规的网贷平台放款之前是不会收取您任何费用的。网络贷款一般放款快、额度相对较高，但是利率会比银行高，建议您根据自己的情况合理选择渠道。或者您也可以去银行或者小额贷款机构申请无抵押无担保的信用贷款。提醒您一定要根据自己的还款能力合理决定贷款额度，并保证每个月按时足额还款，如果没有按时还款的话，会在您的信用报告上留下逾期记录，您以后再贷款或者是办信用卡都会有影响的。...
有谁在四川成都智诚金融贷款成功过吗
建议通过银行渠道申请贷款，若持有招行储蓄卡，可登录招行手机银行，点击“首页→全部→贷款→我要借钱→好期贷”尝试申请小额贷款。借款金额： 最低不少于500元，最高20万元，但具体额度多少以您申请通过后系统显示的结果为准；还款方式： 等额本息还款；借款期限： 支持3、6、12、18、24 各月分期；借款费用： 日利率参考为0.045%，请以界面实际显示为准；不收取平台服务费。...
分享本文：《2017年消费金融行业报告》出炉 越穷的借钱越多
近日《2017年消费金融行业报告》（以下简称《报告》）出炉，《报告》从多个方面详细分析了消费金融行业的发展现状及未来 发展趋势。《报告》中指出，低收入人群借钱最多。据了解，本次报告的调查时间为日至3月2日。指导单位为广州市金融局；调查单位为南方都市报金融研究所(NDFRI)、融之家；数据支持单位为凯迪网、融之家、君子I财微信公众号、问卷星。
负债消费意识加强，消费金融异军突起
伴随国内经济结构的调整及国民消费水平不断提升。过去5年，我国消费规模的快速增长，从2011年到2016年，我国社会消费品零售总额从18.4万亿元增 长了将近一倍，达到了33.2万亿，年均复合增长率为10.3%。
伴随而来的是，国民超前消费意识的增强，负债消费正形成趋势。华兴资本研究报告的数据显示，过去十年间，中国通过负债进行消费的人群上涨10%。 而据招商证券统计，到2016年末，中国消费贷款余额估计大约5.4万亿元左右。同时，消费金融年均复合增长率达到了16.4%，远高于整体信贷规模的年均 复合增长率9.1%。在传统信贷增速放缓的这一段时期，消费金融异军突起。
中国消费金融市场现状
第一：从年龄构成来看，20-40岁者是互联网消费金融的主力。南都调研显示，以京东白条、蚂蚁花呗等和P2P网络借贷平台为代表的互联网消费金融方式 在20-40岁者中最为盛行，合计占比均超过95%。
南都分析认为，此年龄段的借款人，超前消费意识更强，且成长于信息技术快速发展的时代，对新技术、新事物、新产品的接受程度较高，对互联网使用 时间较长，因此存在一定的黏性。
但同时应关注到，信用卡刷卡或分期的在各年龄段的偏好占比较高，是消费借贷的主要渠道。其中，在30-40岁借款人中占比最高，为78.66%，在20岁以 下者占比最低，为57.14%。
第二：从用户收入情况来看，低收入人群借钱最多。其中，月收入在元的消费者最多申请消费信贷。
第三：大专以下学历是消费金融的主要使用人群。具体分析用户学历情况，本科及以上学历者仅占15%，高学历人群较少通过消费金融进行资金借贷。
第四：从使用情况来看，蚂蚁花呗、京东白条等已成为消费者最常使用的互联网消费金融产品，占比为77.6%。此外，互联网银行凭借与生俱来的互联网 基因，快速布局抢先占领市场，在消费者最常使用的消费金融渠道中位列第二，占比46.91%；P2P网络借贷信息中介机构平台占比为17.82%。
第五：用户对消费金融呈现出高频小额的特点。随着消费结构的变化、消费升级的加快，普惠类消费贷款比重增大，这在消费金融市场中体现尤为突出。 南都调研显示，在2016年，69.55%的消费者在2016年的借贷次数为1-5次，15.72%的消费者在2016年的借贷次数为0次，借贷次数在5次以上（不含5次）者 仅占14.73%。
从2016年平均借贷金额来看，29.7%的消费者平均借贷金额在1000元以下，仅随其后的是28.09%的消费者平均借贷金额为1000元-3000元，24.01%消费者平 均借贷金额为3000元-5000元。平均借贷金额超过5000元的消费者占比合计为18.19%。
这意味着，有过消费金融产品使用经验者，借贷次数集中在1-5次，借贷金额1000元以下及1000元-3000元。
第六：消费者更关注个人信息安全。南都调研显示，69.18%的消费者最关注消费金融产品的个人信息安全，其次56.19%的消费者最关注借贷操作便捷、稳 定，平台知名度仅随其后占比为52.85%。产品自身特色是消费者次要关注点，其中关注借款费率低的消费者占比为43.32%，关注借贷门槛低者占比为 40.84%，关注审批速度快者为39.85%。
第七：消费场景、消费生态是消费金融发展的核心要素。电子商务的发展对消费者行为习惯产生了颠覆性变革，不仅体现在消费者购物方式，也体现在消 费金融的使用上。南都调研发现，网上购物成为最主要的消费金融场景和用途，占比高达72.9%；其次分别是用于资金周转，占比44.06%，以及出行旅游 用途，占比为39.23%。
第八：审批速度慢、借贷金额起点高是消费者在消费金融使用过程中最不满意的地方。其中不满审批速度慢的消费者占比为39.98%，不满意借贷金额起点 高的消费者占比为39.48%，而不满借贷交易操作复杂者为33.66%。
第九：消费信贷的余额位列世界前茅，但是人均水平相对落后。和国外的消费金融发展相比，我国的消费信贷余额与美国和欧盟都有不小的差距，分别是 前者的五分之一和后者的六成，不过，已经远远超过了经济长期低迷的日本。此外，我国消费信贷余额的增速近些年保持在 20% 以上，2015 年居民短期 消费贷款增速达到26%。
我国消费信贷在总量上展现了赶超欧美的态势。不过，在人均水平上，我国人均消费信贷余额仅为516美元（2016年10月底），约为美国的5%，不到日本 的三分之一。不仅落后于欧美发达国家，也不如波兰等发展中国家。
消费金融的发展趋势及挑战
目前，我国消费金融正处于高速发展阶段，脱离了初期阶段的沿着价值链方向的上下游拓展的方式，逐渐引入了异质性参与者，正在产生三大发展趋势。
第一：互联网的发展使得消费金融服务更具有普惠化
与互联网的深入融合，让消费金融服务不再是都市白领的独享，许多中低端用户群，包括农民工等流动人口以及大学生等群体因此获得金融服务。
而互联网让消费金融具有面向广大“草根”、小额、分散、无担保无抵押等特性，且伴随互联网经济的发展以及对于线下经济的渗透，未来所有的数据都 将是可数据化、可被记录的，互联网将为消费金融补全征信信息，全面提升各类机构风险管理能力；互联网凭借各种创新将拓宽了企业的服务能力、服务 广度和宽度，提升服务效率，如线上审核、实时在线审批等服务有效替身了服务质量。
第二：场景创造需求，消费金融深度垂直化
目前，消费金融市场的参与者众多，包括潜在用户，以及提供服务的消费金融机构。用户需要找到合适自身的产品，机构需要在众多的潜在用户中，找到 优质客户。因此，消费金融产品不断从行业和用户进行垂直划分，消费金融与消费场景的紧密结合就显得越必不可少。
由于消费金融公司的资源和定位会有所不用，服务人群在职业、年龄和涉及行业上会出现差异。最终带来消费金融产品的行业垂直化与用户层级的垂直化 。
第三：服务标准化，行业分工细分化
过去两年，消费金融迎来了前所未有的资本参与热情。但不可回避，同质化仍较为明显，主要集中在消费信贷产品提供端。我们认为，未来一段时间，随 着行业发展，行业分工将进一步细化，消费场景支持方、消费支付支持方、数据支持方等逐步成熟。
消费金融行业的困境与挑战
消费金融在我国仍属于新生事物，发展时间短，因此依然面临非常多的困境与挑战。
第一：征信制度不够完善
与西方发达国家百年的金融业发展相比，我国的征信制度等金融基础设施建设极度匮乏，造成消费金融公司不得不用自己的资金进行模型试错，来建立个 人的信贷档案，这在短期内多头授信可能造成消费金融公司坏账率较高，无法盈利，增加公司运营风险，影响风投和资本进入。
第二：多头授信问题严重，消费金融真实坏账率高
与西方发达国家百年的金融业发展相比，我国的征信制度等金融基础设施建设极度匮乏，造成消费金融公司不得不用自己的资金进行模型试错，来建立个 人的信贷档案。而征信体系建设不发达，短期内多头授信可能造成消费金融公司坏账率较高，无法盈利，增加公司运营风险，影响风投和资本进入。
第三：部分消费金融产品同质化严重
目前，各家消费金融机构提供的绝大多数产品仍然是直接贷款和消费分期两种。消费金融公司直接贷款最高额度可以达到20万元，消费分期产品的金额在 几百元到数十万元不等。平台多采用免息或者降低手续费的方式，配合各类节日和庆典进行消费金融产品推广。各家机构拥有的资源和潜在用户虽然并不 完全相同。但是，提供的消费金融产品同质化严重，缺乏创新。或者说有部分创新，但是创新的程度不够，难以和其他机构推出的产品有明显差别，给用 户留下深刻的印象。?
第四：无牌照带来的风险
建立消费金融公司需要牌照，目前申请到牌照的多有国资大股东支持，民营企业较难进入，连接央行征信等金融基础设施，也不是一般民企容易做到的。 以BATJ为首的互联网公司，依托电商和社交场景深耕金融，这些“编外”部队与“编内”机构已形成分庭抗礼之势。非持牌机构的发展创新容易突破已有 监管边界，暴露一些问题，监管层也比较注重风险提示。
消费金融行业的机遇与希望
第一：政策红利与国民经济的持续增长，使得消费金融长期稳健增长成为可能
目前，消费金融仍处于政策红利期，决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位，待挖掘空间广阔。而且，2016年经济学人智库的报告显示，中国将在2030 年前迈入中等收入国家的行列，3/4的中国人将成为中产，同时，居民消费将以每年平均5.5%增长。随着人均可支配收入不断提高，年青一代消费意识转 变，这将成为消费金融购买力的坚实基础。
第二：资本、人才加速涌入，技术、数据促进行业发展
大资本相继进入，可以带来人才、资金、技术、数据等，共同促进行业高速发展。消费金融与互联网、金融科技融合，将在获客、数据处理、风控技术、 场景消费等多个环节进行颠覆式创新，促进消费金融行业快速增长。
第三：政府大力推进建设
我国政府已经注意到金融基础设施对于促进金融发展的重大意义，征信体系建设日渐完善，正在大力推进建设，同时有欧美日等发达国家的历史经验教训 可以提供给我国政府和企业学习借鉴，有可能实现弯道超车。
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今日搜狐热点找消费金融借钱 年化成本究竟是多少？| 愉见财经
分享到微信 找消费金融借钱 年化成本究竟是多少？| 愉见财经第一财经APP 17:56:00
简介：不少人有向贷款公司借钱的经历或需求，但他们中却较少有人能完全弄明白，这笔借贷的综合成本是多少、以及各项息费都花去了哪儿。加上这个行业的参与者本就鱼龙混杂，以至于“高利贷”的骂名似乎从未远去。那事实究竟是怎样的呢？
不少人有向贷款公司借钱的经历或需求，但他们中却较少有人能完全弄明白，这笔借贷的综合成本是多少、以及各项息费都花去了哪儿。加上这个行业的参与者本就鱼龙混杂，以至于&高利贷&的骂名似乎从未远去。
那事实究竟是怎样的呢？本期&愉见财经&专栏就来庖丁解牛一个真实的借贷案例。
&小牛&们的盲区
小牛向第一财经记者出示了一份他于去年年中、与深圳市佰仟金融服务有限公司签署的消费贷协议，贷款分期24期（两年）。小牛正常还款不到一年，就选择违约不再还款，原因是他开始对自己曾经签下的还款息/费率产生质疑。
故事还要从日说起。那天小牛去买手机，并在两款相差数百元的机型之间犹豫不决&&他显然更喜欢贵的那款，但又想省点钱买台便宜的。
佰仟金融的驻店销售员&帮&了小牛的忙，用分期付的方式让小牛&安心&地选了贵的那款：3900元的手机，办一个消费贷，当场只需要付首付800元，余下的分两年来还，这样每个月只需要付约265元。
&爱生活，爱品质，梦想不能等过期，细水长流筑未来。&这是小牛拿到的一份分期购产品说明小贴士上的说辞。销售员还说，趁年轻时办一些小额贷款、积累一些信用记录，这对未来有好处，以后买车买房贷款都更方便。
这些&话术&，让小牛深以为然。他盘算着自己每月零花钱有个呢，之后每月才拿个200多元来还款，感觉没压力。顿时买新手机这件事儿，就像没怎么花大钱似的，而且还能为自己积累信用记录。
这名驻店销售给小牛讲解了还款方式、还款日期、还到哪个账号以后，就带小牛拍了一张两人的合影以示&面签&。小牛随后在一份申请表的末页签了字。
全过程中，小牛没有细看那些&分期购服务内容&，以及另一份&分期购消费贷款三方协议&（下称&协议&），他也没再多问那名销售问题。第一财经记者事后补充采访多名借款人后发现，像小牛这样不细读借款文件的借款人比比皆是。
这些借款人，考虑的是当场能少付钱，以及之后每月还款压力可接受。这也确是消费金融本身的出发点及存在意义&&帮助消费者以更小的、每月可负担的压力，更早地获取他所需要的物品及生活品质，也以此刺激和拉动社会消费。
小牛就这样开心地拿着当场只付了800元就买到的手机，回家了。
以上是小牛对他人生第一笔贷款发生始末的自述。买完手机的次月，小牛开始还&月供&，直到这时小牛才突然意识到，265元&24期=6360元，这意味着自己借了3100元，总共却要还借款金额的两倍还多。
（备注：由于佰仟金融风控体系的提升、及行业今年以来的充分竞争，该公司今年以来已大幅调降费率，而消费金融公司推荐给客户的贷款产品和客户本身的信用水平也相关，优质客户可获更低息费水平。此案例仅作息费结构分析之用，不代表该公司或行业头部企业当前定价水平。）
在等额本息的还款方式下，小牛其实算不来自己贷款的年化综合成本是百分之几，但&两倍还多&的大概念，让小牛自以为掉进了一家高利贷公司的坑。
但佰仟金融却表示贷款利率并非小牛所述。解剖小牛的还款构成，当中其实除了贷款利息，还包含各项必须要付的服务费用和可选服务费用。
最高人民法院对借贷的利率划了两条红线：未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。参照这一规定，36%的年利率水平成为社会上普遍判断高利贷的临界点。
从小牛签署的协议来看，若仅算利息部分，其分期购产品利率部分的定价为月息1.75%，换算成年化利率不过21%&&仅看利息的话，算不上高利贷。
小牛一头雾水，因为他毕竟总额要还6360元。他强烈感觉到自己吃亏，却又说不上这&亏&吃在了哪里。小牛的思维逻辑其实有一定代表性，这是不少金融消费者的&盲区&。
第一财经记者因为本话题的采访而被带进了两个所谓&佰仟用户&微信群，其中一个群有23人、另一个则有近百人。这些群本身就由一批&逾期户&集结而成，其中不乏恶意骗贷者或&羊毛党&在群中起舆论领袖的作用，因而群里许多人都会抱怨&利息过高&，或和小牛一样有着&因为对方是高利贷，所以不敢去法院起诉&这样的错误论调。
可是，当被问及&你们的贷款产品利率是多少&，或&你们的月还款中有哪些组成部分&，两个群无一人能回答，因此也无人知道，自己还款的总量里其实包括了&可选服务&。换句话说，如果签约时能读一读协议，这项服务完全可以不选，这笔服务费也完全可以不付。
这些群里又弥漫着一种场阈：明明私底下谁都心虚，不知道这样拖下去让罚息总额越垒越高最后会如何收场，但在群里却又互相鼓励&逃废债&，并借此形成某种暂时的安全感。他们尝试为逃废行为寻找合理性，攻击消费金融公司收高息在先，因此他们才不还款，并不觉得把数学里&负负得正&的思维变造到法律框架里有何不妥。
正是在这种&逃废有理&的场阈作用下，小牛自今年3月份开始也停止了还款。但他的忧虑却没有停止。
两个月后，小牛的新问题来了。&我的央行征信出问题了。&他说。他用手机端查到的央行信用报告里已经标注&信用较差&，逾期记录在案。贷款时曾想积累一些优良信用记录的他，央行征信报告已然抹上了污点。
小牛听朋友说，像佰仟金融这种&民间金融公司&是没权限报送征信的。他怎么也想不通，为啥在央行征信里，给他放贷的机构摇身一变成了某北方地区城商行。就这样，他欠了商业银行的钱不还，于是上了征信。
这道计算题的答案是个迷
在消费金融借钱，年化成本究竟怎么算？为什么明明是在佰仟金融借的钱，在征信报告里看见的竟是欠了某个城商行的钱？对于金融消费者有权知道、机构却不会主动告诉你答案的这些问题，第一财经&愉见财经&专栏正在进行&有道计算题，答案是个谜&系列报道，本期以佰仟金融的消费贷为例，庖丁解牛所有潜藏在后台的息费成本计算法。
从小牛3100元贷款分期24个月、每月还款约265元的案例来看，这265元中，包含了分摊到当月的本金，以及6项息/费，后者即小牛获贷的总成本。
成本第一项是贷款利息。月利率为1.75%，即年化21%。也就是说小牛每月需还上当月剩余贷款本金的1.75%。由于还款方式是&等额本息&，因此期数越靠前，还的利息越多（因贷款余额较大），还的本金越少；反之期数越靠后，还的利息越少，还的本金越多。
表面上看，是佰仟金融给到小牛这笔贷款，但其背后的模式，经第一财经记者向这一链条上多名知情人士求证，其实是来自合作银行的助贷，并再经由信托模式放出。因此从小牛的案例来看，在法律意义上，贷款人主体是合作信托公司，佰仟金融则是居间的服务机构；而在央行征信体现的资金来源上，这笔消费贷款是由合作银行放出。
也因此，这块利息实际是由机构们根据资金成本、风控和运营，以及各自在这个模式里的话语权和议价能力，在后台进行分润。
成本第二项是客户服务费，月费率为0.75%。值得注意的是，这一费率的计算方式和利率不同，不是以&当月剩余贷款本金&为基数乘以0.75%，而是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费23.25元。
客户服务费，是实则作为居间服务机构的消费金融公司所收取的。所谓&客户服务&，其收费名头是因向借款人提供了纸质文档、电子文档保管、调阅服务，还款渠道维护，还款信息查询、还款提醒等服务。
成本第三项是财务管理费，月费率为1.125%，也是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费34.88元。
财务管理费，也是由作为居间服务机构的消费金融公司收取的。所谓&财务管理&，其收费名头是向借款人提供了消费贷款咨询、将借款人推荐给实际放贷人等服务；其中还包括了一项所谓免费提供的代收代付服务。
以上三项成本构成EIR（即包括利息、财务管理费、客户服务费在内的实际有效利率），是借款人无从选择而必须支付的。因其中两项服务费是以贷款初始金额为基数，因此在实际年化成本的计算上不是月费率简单乘以12，而是比这一数据更高。通过精算，21%的利率加上两项服务费率，以小牛的借贷为例，实际必须承担的综合年化成本为56%。
但这还不是小牛的全部成本，因为从合同来看，他还&自选&了两项额外的服务。他的借款成本有第四项，随心还服务费：每月固定收取15元。支付这笔费用，让借款人可以享受延期还款、变更还款日期和优惠提前还款等服务。这一随心还服务是一个&可选项&，小牛完全可以据协议选择不购买此服务。
成本第五项是保险，这也是一项消费者可拒绝的付费服务项。从小牛的案例反推估算，每月保险费用大致是10元。这是一份佰仟金融为借款人在保险公司投保的&借款人人身意外伤害保险&，而值得玩味的是，因人身意外伤害会导致借款人无法履行后续还款义务，因此这份保险的第一受益人是消费金融公司佰仟金融，保险实则首要保障了借款人即使受到意外伤害，还能由财险公司偿付剩余未还款项。当然偿付完未还款项后的赔付余额，可给到其他受益人。
这一份实则消费金融公司自己也跟着受益的保险，却直接带来了小牛的第六项成本：增值服务费，月费率为0.7%，也是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费21.7元。根据协议，&若佰仟金融同意为借款人投保，则借款人应向佰仟金融支付因此而产生的管理成本，即&增值服务费&。&
此外，协议上还有一条约定，即贷款人在签订合同后有15天的犹豫期，犹豫期内可以随时终止合同，在合同履行的过程中也可以申请提前还款。如果销售存在诱导欺瞒的行为，还可以拨打客服电话投诉。
从&小牛&和他群友们的案例来看，以上细节显然都被忽略了。如果不去探究，这道计算题，对不少借款人而言，或许一直是个谜。
消费金融公司们的定价
据佰仟金融方面向第一财经记者的说明，基于销售点（下称&POS贷&，即Point-Of-Sales）的消费分期产品是业内的主要模式，经过多家头部消费信贷公司的充分竞争，以及佰仟本身已完成的客户数据积累和风控系统的提升，公司自今年以来已经大幅下调了消费分期贷款的EIR（实际有效利率），多数已低至小牛贷款时定价的5~7成。
佰仟金融方面自称，公司目前调整后的产品综合年化利率在26%左右。作为消费贷四大头部企业之一，因有银行助贷模式降低资金成本、有前期客户数据及风控模型积累降低风险成本等，公司的贷款定价已有大幅调降。
那么视角反过来，消费金融公司对贷款资金的定价又是怎么形成的呢？
回答这个问题，恐怕首先要对行业做一个粗框架的区格：想捞一票快钱就撤的野路子公司和想深耕行业的公司。前者的EIR讨论框架可不是超不超过年化36%的问题，100%、200%的年化定价都可能是缺乏想象力的。有业内观察称，这类公司的贷款申请过件率畸高，他们也不做用户的分层和区分，所谓&黄赌毒都可以放，利率高得吓人&。
在借贷行业的灰色地带，潜匿着一套&接盘&玩法，只要能把高风险客户抛接给后一个借款平台就行。因此不少野路子公司几乎没有有效风控体系，甚至不管用户&共债&了多少平台都可放款。于是他们的模式，就只剩&超高利率、超高违约金等覆盖超高风险&，并佐以激进的催收方式。
但对于意欲深耕行业的消费金融公司而言，贷款定价应是&事出有因&的，且理论上随着风控模式的逐渐确立，价格应该是逐年递减的。包括佰仟在内的几家头部公司，今年以来的调降费率表现就是一例。监管趋严后，事实上多家机构已将产品EIR控制在36%以内或更低。
他们的一道计算题是，贷款定价=资金成本+获客成本+风险成本（坏账及可能的拨备）+运营成本+利润留存（不排除有公司阶段性贴补利润追求获客）。
这是一场多头有张力的平衡选择&&要赚多少钱，要花多少成本提升科技及数据能力来进行反欺诈和风控，要把不良率的底线抬高还是降低，要铺多少城市和多大的网点摊子，要先赚钱还是先获客，对外部政策风险的判断及何时因此调降费率&&都可能是一场战略抉择。
这其中，还有多项外部因素。比如细分领域的充分竞争会钳制产品相仿的各家公司的定价，比如社会信用体系的开放和建设、反欺诈技术的发展会降低风险成本，比如资金来源模式的监管松紧会决定他们的资金成本。
而自然，各家消费金融公司本身的利润追逐程度和风控本领，也会投射在消费者背负的息费头上。
最后，对于影响着贷款定价的这些公司本身的资金成本，第一财经记者从多名业内人士处核对获得以下几种模式的估算。
成本最低的资金来自股东支持，但这一模式无法放量。
其次是来自银行业拆借或发放ABS，同业拆借成本约4%~5%（年化资金利率，下同），银行间市场ABS资金成本约在5%（仅在银监会持牌消费金融公司可发放），交易所ABS则稍高（优先级5%、次级7%~8%）。在这一层面，持牌消费金融公司占优，但这部分资金在现阶段同样难以放量，ABS发行也还在试点阶段，总量不大，流程偏长。
目前可放量模式中，最优选择是与商业银行的助贷模式，资金成本约7%~9%，具体视放贷机构情况，也视合作模式而定。但近期来自监管的一份《关于联合贷款模式征求意见的通知》，又让非持牌消费金融公司的这一模式陷入尴尬，前途未卜。
余下的模式，还有依靠信托资金（成本约9%~11%）及P2P（高度非标难以一概而论，某头部消费金融公司的P2P端资金成本为13%~14%）等。
对于头部消费金融公司而言，低成本资金渠道通畅与否，与真实的不良率控制水平，是两条&生命线&。在行业趋于充分竞争、贷款端定价弹性已变弱的格局下，这两条&生命线&，足以掌控他们的生杀存亡。
编辑：林洁琛 此内容为第一财经原创。未经第一财经授权，不得以任何方式加以使用，包括转载、摘编、复制或建立镜像。第一财经将追究侵权者的法律责任。 如需获得授权请联系第一财经版权部：021-1-；。
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