【银行客户信息保密制度】- 融360
银行客户信息保密制度
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银行客户信息保密制度－攻略
私人银行保密制度亟待破题
3月27日，苏格兰皇家银行旗下私人银行&&苏格兰皇家顾资银行(Coutts)被英国金融管理局处以875万英镑罚款，理由是其对"政治暴露客户"洗钱活动监管方面存在巨大缺陷。......
3月27日，苏格兰皇家银行旗下私人银行&&苏格兰皇家顾资银行(Coutts)被英国金融管理局处以875万英镑罚款，理由是其对"政治暴露客户"洗钱活动监管方面存在巨大缺陷。
"顾资银行这次受到处罚，反映出长期以来私人银行对客户隐私权的保护，与反洗钱的信息披露要求之间的博弈关系。"一股份行私人银行部门人士表示。
实际上，不仅是反洗钱，近年来随着惯以保密制度著称的瑞士银行业因涉嫌帮助客户逃税而频遭美国方面起诉和处罚，并被迫向美国提交相关客户名单以来，私人银行引以为傲的"私密性"正受到前所未有的挑战。
"目前国内私人银行对于客户的保密要求与一般客户的保密要求并无太大差别，即除了政府相关部门外，不能向外泄露有关客户的任何信息。但国内私人银行对于客户隐私权的保护还没有真正破题，一是相关法律的缺失，二是银行意识还远远不够。"一位国有大行私人银行部门人士称。
顾资银行之祸
有关洗钱对私人银行业务的冲击，联合国在2003年1月发表的题为《转移非法来源资金，尤其是腐败行为所得资金问题》的全球研究报告中曾有专门提示和论述。
"私人银行业务给洗钱活动提供了易于利用之处，会被腐败的官员所利用。私人银行业务可能会因为腐败官员是大客户，而不对这些账户进行彻底的审慎调查，而且银行可能会协助其将存放的资金用于投资。"上述报告称。
顾资银行或许就是最好的例子。这家为包括英国女王在内的英国众多社会名流和富豪提供金融服务的英国老牌私人银行，正是因为在处理有关针对"政治暴露人员"金融状况的监管问题上行为不当而受到处罚。所谓"政治暴露人员"，是指那些政治地位显赫又较容易发生贪腐犯罪行为的特定人群。
2010年10月，英国金融管理局对英国国内银行机构在防范洗钱犯罪风险方面的作为进行过一次评估。根据对顾资银行的评估，英国金融管理局发现该行在与发生洗钱犯罪几率较高的客户形成主顾关系之后，对于客户的金融活动未能加以有效监管。
"顾资银行在金融监管方面所存在的缺陷是巨大的、普遍的，同时也是不可接受的。顾资银行的行为标准要大大低于我们的预期水平，而我局对顾资银行处以875万英镑的罚款也显示出该家银行所作所为之恶劣。"英国金融管理局执法与金融犯罪科主管特雷西?麦克德默克(Tracey McDermott)在3月26日发表的一份声明中表示。
实际上，在去年11月因产品销售问题而受到英国金融管理局630万英镑处罚后，顾资银行本次罚款金额本来应该高达1250万英镑，但"顾资银行已经开始对自身的反洗钱机制进行提升和改善，而针对金融管理局向其开出二次罚单的后续事宜，顾资银行也与前者达成了初步的和解协议"，故金融管理局降低了对其的罚款金额。
值得注意的是，顾资银行的名字也曾出现在陈水扁家族洗钱案中。2008年8月，据中新社报道，国民党"立委"蔡正元表示，得到岛外金融界的消息，指出台湾某个企业透过"奇怪汇款路线"，在陈水扁担任第二任台湾地区领导人时将上千万美元(相当于3亿新台币)汇入以黄睿靓或陈致中为名的位于瑞士苏黎世顾资银行账号。
"内鬼"难防
对于顾资银行的遭遇，上述股份行私人银行部门人士表示，私人银行业务的特殊性使之面临更高的法律风险，其中较为突出的是洗钱犯罪和客户保密问题。
"首先，在洗钱犯罪问题上，私人银行业务的资产配置功能给洗钱活动提供了可利用之处，同时，有洗钱需求的大客户通常会在经济上对银行产生一定影响，使银行不对其进行尽责调查而满足其要求。"该人士称。
更有甚者，私人银行客户经理还可能为了个人牟利而主动帮助客户洗钱。近日，渣打驻上海的私人银行一名员工因"涉嫌窝藏包庇罪"而被刑事拘捕，据称是涉嫌帮助身为农行江苏江阴支行行长的客户转移5000万美元巨额资金潜逃。
"如果确实是客户经理帮助客户转移资产，也不可能是通过渣打银行进行，很可能是客户经理协助客户联络类似地下钱庄的机构来腾挪，因为如果是在渣打银行进行，假设用三个身份证，每个身份证转出5万美元，转入同一个海外账户，马上就会引发监管层的警报，所以不可能在渣打内部转移如此大笔资金。"上述国有大行私人银行部门人士称。
他认为，这很可能属于客户经理的个人行为，但也同时表明银行内控制度存在缺陷，至少对工作人员的管控不够严格。"国内一些银行出现的客户经理泄露客户资料用于个人牟利也是类似的。"
正如硬币的两面，同帮助客户隐瞒洗钱等非法活动一样，私人银行客户经理泄露客户资料也已经越过为客户保密的界限。
此前，曾有媒体爆出私人银行客户经理将客户信息高价卖给信托公司的客户经理，后者向客户推销信托产品，或者某些客户经理绕开银行，将客户私下介绍到信托公司购买信托产品，并获取高额佣金。
这些行为不仅有悖于私人银行的"私密性"，且违反相关法规。据《商业银行法》规定："商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。对于商业银行工作人员泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密的，应当给予纪律处分;构成犯罪的，应当依法追究刑事责任。"
反洗钱系统工程
从发达国家经验看，发展私人银行业务的关键要素之一，即建立一个为高端客户所信赖的保密制度。而在中国相关法律法规尚不健全的背景下，私人银行要做到这一点任重道远。
国际金融理财标准委员会(中国)监事刘锋认为，瑞士私人银行有个传统，即接受每一位新客户都要获得全体合伙人的同意。若有合伙人认为资料不足，可能最终会拒绝这个客户。"与这种委托第三方进行严格的尽职调查相比，国内私行大多显得模棱两可，甚至回避。但如资产审核不当，私行极有可能沦为客户的洗钱通道，法律风险极大。"
不过，上述国有大行人士透露，对于任何一位潜在客户，他所在的私人银行客户经理都要做尽职调查，包括调查客户的收入来源、背景等等，如果发现客户在某些方面可能有问题，私人银行可能出于风险考虑而拒绝这位客户。"我们银行就出现过这样的案例，一位客户拉了一皮箱的现金过来想开户，但客户经理因为担心这些钱来路不明没有接受他。"
尽管如此，他也指出，我国高收入人群"藏富"心理比较严重，虽然我国《商业银行法》中有关于保障存款人合法权益、为存款人保密的规定，但这些规定过于原则，缺乏具体的保护措施和要求，也缺乏有针对性的程序设计，使得法律条款不便于操作和落实。
"很多商业银行因为缺乏内部具体的保密标准和措施，工作人员不知道该如何规范地替客户保密，对于违反了保密规定应承担什么样的责任也不怎么了解。"他表示。
此外，法律在规定银行负有保密义务的同时，为了执法与司法的需要又做了许多例外规定，如规定可以查询银行账户及相关信息的部门主要有公安局、检察院、法院、安全局、海关、税务局和中国人民银行等。
"但实际上，仍存在这些机构以外的其它特殊机构未经合法程序，强行要求银行提供客户信息的情况。"上述国有大行人士称。
上述股份行人士则认为，尽管目前我国已有的《反洗钱法》和《金融机构反洗钱规定》，明确要求金融机构建立健全反洗钱内控制度，但银行普遍存在对反洗钱工作认识不足、预防措施缺乏、控制手段单一等问题。
"私人银行的出现对监控和防范洗钱风险提出了更高的要求。监管部门应对私人银行业务进行专门的反洗钱规定，在提高其尽职审查义务的同时，建立反洗钱成本补偿机制，从而提高私人银行反洗钱工作的积极性和主动性。"他表示。
从更高的层面来说，他认为，一方面应制定《个人隐私保护法》，明确银行对客户信息保密的范围，另一方面要建立银行保密义务的例外制度，防止其与金融机构的透明化经营原则相抵触。
"构建完善的保密制度对于商业银行而言是一项系统工程，这包括严格的立法，整个银行系统对于保密文化的信仰，员工职业道德的培养等等因素。"该人士续称。
建行佛山分行开展客户信息保密工作
认真做好客户个人金融信息保密工作，多举措严防客户信息泄密风险发生。日前，建行佛山分行在内部开展客户信息保密工作。
据介绍，客户信息保密工作包括：一是利用晨会、合规一讲等渠道宣传保密......
认真做好客户个人金融信息保密工作，多举措严防客户信息泄密风险发生。日前，建行佛山分行在内部开展客户信息保密工作。
据介绍，客户信息保密工作包括：一是利用晨会、合规一讲等渠道宣传保密知识，加强对员工的保密教育工作，树立保密合规人人有责的工作理念；二是建立客户信息查询、复制、保存等档案管理和使用授权制度，明确使用对象、权限、范围及责任等，从源头上防范工作人员泄漏客户信息；三是严格执行信息保密制度，未经相关负责人员书面授权或审批，任何岗位人员不得以任何理由和方式将信息擅自向任何第三方泄露；四是在员工离岗、离职时，须将所管理的客户资料完整移交，不得以任何形式或借口复制或转移。BAIDU_CLB_fillSlot("237951");炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具
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银行客户信息保密制度-问答
客户名银行给保密吗
杉易贷平台上我提供的信息是否会保密？
您的信息保密工作会严格按《杉易贷平台电子注册及服务协议》严格执行。
[捷越联合-优悦贷]你们贷款从申请到放款需要多久时间？能对客户信息进行保密吗？计息是以签约为准还是以放款为准
广州公积金中心已于昨日向各承办银行发出内部通知，12月1日开始，所有申请案件均按照保存时间先后顺序实行系统自动上报，已成功上报的案件将会在下一个审核环节显示。||61209
银行贵宾客户的条件？
银行贵宾客户的条件，以中国银行为例子。
中行的贵宾客户需要满足下列条件之一: 在中行年均存款余额达30万元人民币或等值外币; 使用中行长城电子借记卡、信用卡、提款卡、鹏程卡、国际卡单项或总计年消费总额达10万元人民币以上或等值外币（不含购房、车、装修等一次性大额刷卡消费）; 在中行办理消费信贷业务，单笔房贷额达50万元或单笔车贷额达20万元或多笔贷款总额达50万元人民币以上; 在中行购买保险、基金单项金额达30万元人民币以上，或合计金融资产达50万元以上; 在中行办理各项业务的年度综合利润贡献额在1万元人民币以上; 或者其他在中行的业务量、资产量达到同类水平。
银行如何管理vip客户？
1、按客户贡献度（存入资金多少）办理VIP卡
2、享受待遇，如：不排队等
3、举办业务、理财讲座
4、举办理财沙龙与知名公司的董事长、基金经理互动研讨
5、将理财产品信息通知VIP客户
6、为其量身定制理财产品
7、代客交易
8、上门服务
9、为高端VIP配备客户经理有问必答及时沟通
10、增进感情（请吃饭或旅游、送礼品节假日送春联祝福、生日问候、生病探望）
11、帮助客户做一些提醒服务（存款到期、还款等）
12、为客户提供财务软件
13、行长接见高端大客户倾听他们的需求及意见，使他们感到受重视有地位，行长与他们合影增加荣誉感，邀请他们参加如电视台的联合等活动
14、为他们解决困难（利用银行海外分支机构帮客户在国外的子女做银行业务如汇款、查账等）
不论做多少要让他们感觉靠上了贵行其资产在不断上升，这是最关键的，即便服务在好，资产在不断缩水，在好的客户不会贪蝇头小利的，这笔帐谁都会算。
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周一至周五
9：00&22：00
浅析银行对客户信息保密义务的例外条款
　　中图分类号:F832 文献标识:A 文章编号:10)06-040-02 中国论文网 /3/view-1390041.htm　　摘 要 银行对客户信息保密义务的例外条款存在四种情形,即客户同意、法律强制性规定、社会公共利益及银行自身利益而披露客户信息。但我国仅有法律强制性规定,且主体众多,法条分散。对此,我国应完善例外条款,并明确规定信息披露的程度和程序,实现程序正义与实体正义的统一。 　　关键词 银行 保密义务 例外条款 　　 　　银行对客户信息承担保密义务,已成为商业惯例,其有利于维护客户的隐私权,增进银行与客户的信赖关系,提高银行竞争力。但保密义务也与逃税、贩毒、走私等犯罪活动紧密联系,妨碍各国交流经济信息,阻碍跨国金融监管。从促进经济健康稳健运行出发,须规定例外条款。而且,法理层面,没有绝对的权利与绝对的义务,权利义务所代表的利益总在一定程度上呈现平衡状态,从而,保密义务与例外条款也需同时存在,以达到制衡二者之间冲突的目的。 　　例外条款在各国受到重视,英国法院1922年Tournier案,美国法院从Peterson案到Hooper案,通过判例确定四种例外条款的法律效力。并且,大陆法系国家也对此立法确认。 　　一、银行对客户信息保密义务的例外条款 　　(一)客户同意银行披露客户信息 　　客户同意包括直接同意和默示同意,客户直接同意免除银行因违反保密义务而承担的法律责任。而对默示同意,银行界惯例原认为客户在银行开户即默示同意银行披露其信息。但英国法院通过Turner案予以驳斥,并规定:银行要求另一银行提供资信证明前,必须征集客户书面意见。客户须充分认识到他们所同意的内容,是自愿的、无强迫的同意。 　　对于客户同意权的行使,一次性过于繁琐,易削弱银行资信证明力;长期性则无法保护客户权益。笔者认为,可通过合同进行约定。对于明确约定的事宜,无争议;对于未明确规定的,应经客户同意,方能披露。双方约定内容,可以包括但不限于披露信息的种类、披露的条件、对象和范围。 　　但特定情况下,客户默示也表明允许银行披露信息。法国法规定银行不得向客户的代理人主张职业秘密,因客户已默示解除银行对其代理人的保密义务。当然,由于默示同意往往难以举证,常被限制,而对其判断一般参照银行与客户之间的交易情况以及社会上同类性质交易的惯例。 　　此外,银行一般无义务对第三人提出的有关客户信息询问做出答复,但一旦答复,披露须是真实完整,不允许有错误或误导成分存在,否则应承担法律责任。 　　(二)法律强制银行披露客户信息 　　依成文法规定或法院命令,法律强制银行对客户信息进行披露。许多国家的银行保密法都对银行信息披露义务的具体情况做出规定,如司法审判、外汇管制、银行监管、税务征收等。因法律强制而为披露,银行无须为客户保密,无义务通知客户,否则将会阻碍合法查询或构成犯罪。 　　1879年英国《银行账册证据法》首次以成文法形式对此做出规定,法国《刑事诉讼法》规定银行在刑事诉讼中不得援引职业秘密拒绝作证。在民、商事诉讼程序中,应区别情况对待:(1)银行作为证人;(2)银行作为诉讼当事人;(3)银行不得向税务人员主张职业秘密,但税务人员权利限定在要求提供书面材料,而不包括提供信息。 　　(三)银行出于社会公共利益披露客户信息 　　社会公共利益,一般包括社会秩序的健康有序、安全稳定、社会资源和机会的合理分配以及社会的可持续发展等。但银行保密义务与社会公共利益发生冲突时,则保密义务应让位于社会公共利益。 　　这一例外条款首先确定在1920年美国Stephens案,美国法院指出,对州利益的维护优先于代理人对其委托人客户信息的保密义务。并且,英国Tournier案中对此援引,并确定该例外条款的内容视具体情况而定,如战争时期,社会公共利益就优先于个人利益。 　　当银行知道或怀疑客户涉嫌洗钱或从事其他严重罪行时,就有义务向警方披露相关信息,客户不得因此而认为银行违反保密义务。当然,客户可以提出反诉,即银行在向警方披露客户信息前,违反其尽责义务,未能正确的进行银行内部调查①。 　　同时,我们不能因为打击犯罪而忽视银行的保密义务,因为若不加以制约,则势必导致实际操作中带来的偏差给客户造成的损失。因而,寻求二者之间的制衡,以确立认定犯罪行为存在的合法证明方法和程序,避免错误推论和轻率的下结论,轻易侵犯客户信息。 　　(四)银行出于自身利益披露客户信息 　　银行旨在保证资金安全和资产流动的基础上最大获利,常会因自身利益而向第三方披露客户信息。但英国的《银行准则》规定:除非经客户请求或同意,否则银行不能因经营的目的向同一集团的其他公司披露客户的相关信息;集团内部的信息交流更不能损害客户利益。而且,司法审判中,法院也一般会将银行利益和其他相关因素结合,只有当银行出于自身利益披露的客户信息涉及到社会公共利益或得到客户明示或默示的同意时,这种披露才成为例外条款②。 　　二、对健全我国银行对客户信息保密义务的例外条款之启示 　　(一)我国现有例外条款之缺陷 　　我国立法没有对银行保密义务的例外条款做出直接规定,而是授权其他的法律、行政法规,比较松散。例如,《民事诉讼法》第211条、《行政监察法》第21条以及分散于《刑事诉讼法》、《行政诉讼法》、《税收征收管理法》、《海关法》以及《证券法》等。 　　由上,我国例外条款呈现出以下特点: 　　(1)行使主体繁杂,包括公安机关、检察院、人民法院、国家安全机关、税务机关、中国证监会、审计机关、及海关总署走私犯罪侦查机关等。 　　(2)例外规定都可归为法律的强制规定,却忽视例外条款的其他三项。从长远角度而言,显然不利于银行业的发展,我国的立法应对银行业的行业惯例和国际惯例多加重视。 　　(3)信息披露缺乏明确的操作性,不够全面和细化,无法有效保护客户利益。如某银行广东分行对于银行保管箱,查询、扣押保管箱内钱物的法律依据,银行协作义务的出处,查询检查保管箱的步骤、手续提出疑问。 　　(二)构建完善我国例外条款 　　对此,我国应完善银行保密义务的例外条款,明确信息披露的程度和信息披露的程序。具体而言,主要有以下四点: 　　1.明确银行的保密义务是一种相对义务,应对使用客户保密信息的主体、使用条件(实质及程序要件)、使用程序,以及是否再保密,如何再保密等做出统一规定。例如:在查询、冻结、划拨等执行协助方面,主体只能是公安机关、检察院、法院;统一规定须有狭义法律与行政法规授权,详细到整个规定,以做到有法可依,有法必依。 　　2.明确规定收集个人资料条件、收集资料内容、约束资料使用目的以及限制资料传输等,明确个人信用资料传播范围,不能向全社会公开或随意提供给其他不相关的机构和个人。 　　3.我国目前例外条款只有法律强制性披露客户信息,应予以完善,扩展至下述方面:法律强制性规定披露客户信息;为弥补法律缺陷,出于社会公共利益的考虑而进行客户信息的披露;基于征信的需要而进行信息披露;银行为了防范金融风险,防范金融诈欺行为,出于自身利益而进行合理的信息披露;基于客户的明示或默示同意而进行的信息披露等。具体操作可参考美国《消费者金融隐私保密最终规则》对金融机构免责事由的规定③。 　　4.通过例外条款获取的信息,立法应该规范信息披露的程序,以程序正义实现实体正义,保证其存在的合法性与合理性。可借鉴美国《金融隐私权保护法》相关规定④。 　　依据客户同意披露自身信息时,客户可对授权做出限制,如授权不超过3个月的期限内公开信息;在财务记录被披露前的任何时间客户可废除该授权;客户限定披露的信息范围及确定披露信息的目的。 　　政府依据法律授权要求银行提供客户信息时,必须提前或同时向客户送达相关的书面复印文件,并同时附相应通知,告知客户想获取记录的政府部门与持有该记录的金融机构。若客户对查询存在争议,可填写申请书,交由法院及查询机构,通过法院实现其合法利益的维护。法院则可根据双方的申请书和答辩状直接做出决定,或适用其他程序做出裁决。
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