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真正的P2P是怎样控制风险的？--职能明确的风控部门
& & 在信贷金融领域，根据不同借款额度，往往对应的是不同的风控审批手段。从业内看，超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段，实地真人考察，另外再加抵押物。而20-100万之间，可以用类似IPC的风控技术，没有抵押物，但较接近银行审核手段，不能集中化审核，容易导致审核标准不一。
　　而P2P从本质上讲，更多应该是专注于1-20万之间的信用无抵押借款，这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。在这种模式中，风险管理采用总部集中式的数据化风控模式，从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面，可分成三个部门：政策和数据分析部、风控审核部、催收部。
　　政策和数据分析部下面分成三个主要部分：一是政策制定团队，包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等，并固化到决策引擎系统和评分卡；二是数据挖掘分析，对逾期客户进行特征分析、产品盈利分析等；三是数据建模团队，根据数据挖掘，对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联，工作成果是制定贷款产品政策，包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。
　　风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部，主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短，分为初催和高催，主要职责是根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。
& && &()是全国首家引入公证的互联网金融P2P平台,专注于个人消费融资理财服务,采用资金全程托管和借款保险等严谨的风险控制措施,是全国最为规范、透明、安全的互联网金融信息中介服务机构之一。& &&&公司地址：厦门市思明区嘉禾路21号新景中心A座2303室& && &公司全名：厦门市金融信息技术服务有限公司& &&&官方网址：
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很有道理。
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. All Rights Reserved.P2P理财风险有多大？
银率网原创&&诣凡&&&&日
　　PP网贷业务主要是针对小微客户的小额贷款服务较大比例贷款业务是无抵押无担保和纯信用性的小贷业务可以获得更高的收益但是其相对风险是较高的必须依靠合适的信贷技术注入交叉检验和社会化指标体系来弥补财务数据和担保抵押的损失
　　尽管在实践中PP网贷平台建议客户普遍采用小额分散投资针对多个客户的风险控制方法但在客户源头评估上仍然出现两大难题一是是否拥有合适的信贷技术二是能否承受高成本的线下尽职调查
　　针对第一个难题一些PP平台正在呼吁介入央行的征信体系以获得更准确和完整的数据而第二个难题随着PP平台业务的扩张变得更加突出国内的PP网贷平台普遍承担了对于借款客户的线下尽职调查工作尤其是提供风险性服务如担保等的平台大量的线下尽职调查服务和信用分析服务可以减少坏账风险但是需要的现场校验和评判成本是极高的目前许多PP网贷平台尚无法做到严格的线下尽职调查风险也因此上升
　　PP平台交易的坏账率和费用可以部分地反映PP平台信贷技术和线下尽职调查的水平但是目前极少有机构公布相关经过审计的数据根据部分PP网贷平台从业者的反映的情况坏账的比率极难打到%以下有的平台坏账率甚至打到%以上而公布数据的几个PP网贷平台的坏账率都在%左右至于线下销售和尽职调查的费用包括对应的人力成本据业内人士估计达到整体费用的一半以上
　　不少小贷网站都承诺客户%保障本金然而每家网站的风险控制机制都各有不同本金保障究竟靠谱吗？
　　一旦产生到期不能还款的情况网站专门设有资金追讨团队进行资金追讨不过目前资金追讨的情况并不理想按照一些网站公布的资金追回比率追回比率大概在%~%之间也就是说大部分欠款并不能通过追讨要回
　　当贷款仍然不能追回时大致可以分为两种情况　第一种是有担保公司担保的情况下就要由担保公司出资还款所以很多网站往往有预先垫付的承诺
　　比如一家网站本月的借款余额约为亿左右而其旗下的担保公司注册资本为万看上去这家网站的借款非常安全因为按照网站的历史数据历史的坏账率不超过%也就是说如果借款规模为亿元那么其中坏账不超过万元其担保公司资金规模远远大于坏账比率
　　另一种情况下一些平台并无担保公司担保但是也承诺%的本金垫付这类网站一旦发生坏账将由网站的风险提取金和网站的盈利偿付这种情况下的最大风险是坏账规模控制不力导致公司破产
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P2P网贷理财如何进行风险预估与把控？
16:25| 发布者: |
摘要：网贷有风险，投资需谨慎，这应该是所有投资网贷的人都知道的一件事。P2P网贷发展的这几年，关于P2P理财的风控问题从未间断过。不少投资人一边在为获得收益而高兴的同时也在质疑着P2P网络理财是否真正可靠，也开始不 ...
& &&　　网贷有风险，投资需谨慎，这应该是所有投资网贷的人都知道的一件事。P2P网贷发展的这几年，关于P2P理财的风控（参考文章：）问题从未间断过。不少投资人一边在为获得收益而高兴的同时也在质疑着P2P网络理财是否真正可靠，也开始不断有人关心P2P理财风控预估和把控的问题。　　　　当下，P2P网络理财平台类型众多，若想有效做好风险预估和把控，应避免踏入收益过高、平台自融、拆标秒标等雷区，就可能有效降低投资风险。　　　　首先，避免收益过高的P2P网络理财平台。据专家分析，一般倒闭的平台都有一定共性：　　　　1、没有合作的金融担保机构；　　　　2、平台对借款项 目进行自担保；　　　　3、利用高息吸引投资者，如年化利率高于20%，借款项目虚假无第三方核实。　　　　一般高回报很容易让有投机心理的投资者上钩，比如去年倒闭的某个网络理财平台，其产品给投资人的年化收益率普遍超过30%，并有3%-7%不等的投标奖励。不过也因此，促使其在5个月里卷走了数千万的投资款。 其次，小心拆标秒标地雷。所谓拆标，是P2P公司将长期项目拆分成几个短期项目，在每个短期项目结束后再重新续筹。在这样的情况下，如果一个拆分短期结束后没有新钱流入，即造成资金链断裂。　　　　秒标是指一些P2P平台为招揽人气，会发放高收益、超短期的借款标的。这些借款标的通常是网站虚构的，投资 者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。由此，网络上聚集了一批专门投资秒标的投资者，号称“秒客”，同时出现的还有一批利用“秒客”心理骗钱的平台。　　　　最后，现在国内市面上P2P网络理财的运作模式主要有4种：一种是纯线上模式，用户开发、信用审核、合同签订以及贷款催收等整个业务流程都在线上完成，纯线上是国外应用最多的；　　　　第二种是通过线上线下结合，寻找借款人和其审核在线下完成，P2P募集资 金在线上完成，这是现在绝大多数P2P平台所采用的；第三种是第三方担保模式，即P2P平台与小贷公司和担保公司合作，后者对其借款项目提供担保；　　　　最后一 种是自身担保模式，如出现问题，由平台自身出资为投资人赔偿，赔付金主要来自专门设立的风险准备金。
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近年来，P2P网贷作为互联网金融创新模式，获得爆发式增长。这让网络借贷投资问题，以及如何发展网贷业务成为关注热点。P2P网贷是一种将小额资金聚集起来给有资金需求人群的商业模式，它延伸了传统民间借贷当前，我国民间资本进入正规金融的过渡性商业模式包括：投资理财公司、P2P公司、私募基金公司等几大类型。而过去一直处于模棱两可“边缘地带”的P2P网贷业务，也逐渐从“灰色地带”向 “阳光化”蜕变。
今年8月12日，国务院关于支持小微企业发展实施意见明确指出，充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。鼓励扶持发展包括P2P网络借贷为重要组成部分的互联网金融业态。同时，央行重申民间借贷合法性，民间借贷是正规金融的有益补充。
实际上，随着红岭创投、飞速贷、人人贷、等一批知名P2P借贷平台兴起,网络理财与借贷逐步进入大众视野。有数据显示，截至2012年末，全国规模以上P2P贷款服务平台超过200家，估计2012年全年P2P行业贷款规模在500亿~600亿元，比上年增长300%以上，可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。
无论从机构数量还是交易金额来看，网贷行业已初具规模。
P2P网络借贷服务业在中国迅猛发展，此类民间性“类金融”业态作为正规金融的有益补充，近期首度得到了央行的认可。在保证借贷安全的前提下，P2P网络借贷服务将帮助闲散资金者投资理财，从而使小微企业、个体创业者和居民等资金需求群体受益。
目前，国内P2P平台运营模式主要可以分为两大类：信用借贷和抵押借贷。
其中人人贷则是信用贷款模式的一个典型代表。人人贷平台主要针对用户为信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等需求。此类借款人无需提供贷款抵押物，只需要通过了解其身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。
这显然是一种将非常小额度的贷款聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。
而飞速贷则是抵押借贷模式的代表。飞速贷作为一家第三方网络理财融资服务平台，帮助资金持有者理财，使用网络服务平台的方式将资金借贷需求者获得一定的回报。飞速贷现主要发展“抵押标”，这就要求融资方必须提供与借款需求匹配的抵押物以保证资金的安全。同时还推出了本金保障、借前审核，隐私保护等服务，尽最大可能来保证交易趋于“零风险”。
信用借贷和抵押借贷这两种模式虽然各有利弊，也都有市场需求，但在互联网领域开展借贷业务，风险监控是一个绕不开的话题。正因为互联网金融平台突破了金融原有的空间和时间，所以P2P企业一定要做好信息对称和风险监控，才能保证互联网金融稳定持续发展。
正因为P2P平台具有一定的风险性，所以为了有效降低风险，需要对贷前、贷中、贷后严格审查，其中贷前、贷中显得尤为重要。尤其是信用贷款模式，风险更高。P2P平台目前较大比例业务是没有任何担保或信用贷款性质，这种平台的风险相对比较高，违约率也比较大。
商务部数据显示，我国企业每年因信用缺失导致的直接和间接经济损失高达6000亿元。虽然国家级信用信息平台已经在酝酿建立，但具体信息尚不对公众公开。诚信成本过高是影响民间借贷可持续发展的一个重要因素。所以，P2P网贷平台应该深耕小微金融，创造出有利于自己的生长发展环境。大力发展类似飞速贷的抵押贷款等创新稳妥的措施，有利于规范整个行业的有序经营，也才能更好保证每个参与投资者的获利。
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不晓得俺们公司的陆金所属不属于P2P，8.61%的利息，本息全额担保。
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你们什么公司啊 ？
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支持本地平台，网贷有风险，投资需谨慎！
白鲸软件做最专业的互联网金融系统服务开发商！网址：www.
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......................网贷p2p有风险，投资需谨慎！建议选择大公司
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如果要投资，推荐参考网贷：
陆金所（中国平安旗下公司，年化6.7%-10%，平安本息担保）详情介绍：
你我贷（老牌实力雄厚的网贷公司，年化12%-15%，本息保障）详情介绍：
红岭创投（老牌实力雄厚的网贷公司，年化15%-18%，本息保障）详情介绍:
以上都是不错的实力雄厚的公司！大家可以参考！相关资料：【如何选择安全可靠的网贷理财平台】
本帖最后由 啊美她 于
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