2015年等额本金还款比等额本息好？_新手贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
2015年等额本金还款比等额本息好？
　　的人都知道，还款可以分为等额本金还款和，在贷款之初，选择哪种还款方式还款是每个贷款人必须考虑的问题。那么，2015年等额本金还款比等额本息那个好呢？
　　我们以购买首套房，贷款期限20年，贷款金额100万元为例，假设贷款年利率4.5%，如果采用等额本金还款法，本息合计还款总金额为 元，如果采用等额本息还款法，本息合计还款总金额为元，两者相66483.50元。也就是说，从数字上看，在这 20年的贷款期限内，购房者如果采取等额本金还款法将比等额本息还款法要省66483.50元。
　　不过，这种静态计算有个很大的问题，那就是忽略了资金的时间价值。我们知道，货币是在不断贬值的。举个例子，现在100元现金到一年过后，虽然它的面值没有变，但它的购买能力已经发生变化（货币的价值尺度功能）。一方面受央行基本利率的影响，如果将其整存整取存入银行，一年后的本息合计为103元（按年利率3%），这说明货币会随着投资理财而产生额外收益，另一方面受通货膨胀的影响，货币的购买力是持续线性下降的。
　　弄清了基础问题，我们再来看看等额本息和等额本金还款法的差距。如果采取等额本金还款法，在还款的前9年都是还款金额高于等额本息还款法的，具体见下表一。而采用等额本金还款法节省的资金主要在还款末期，具体见表二。
表一　等额本息与等额本金年度还款额比较及差值
表二　等额本金与等额本息年度还款额比较及差值
　　通过表一的统计，可以发现，在前9年中，等额本金还款法累计比等额本息还款法多还金额累计达到81457.92元。观察表二，在后面的11年中，等额本息还款法比等额本金还款法多还元。我们都知道，市场上的投资理财手段越来越多，各种收益率的产品都有，如果我们将二者的节省金额进行投资理财，那么会有什么结果呢？
　　我们假设资金的投资期限到期日为贷款还清日：即第一年省下来的资金有19年的投资期限，第二年有18年，以此类推。详情见下表三、表四。
表三 等额本金节省资金投资收益情况
表四 等额本息节省资金投资收益情况
　　通过表三、表四我们可以发现，在设定投资预期年化收益率为4.5%（即等于贷款利率）的情况下，等额本息节省资金的投资收益总额远高于等额本金节省资金的收益总额。不过，考虑到等额本金法本身要比等额本息还款法要节省利息66483.50元。把节省利息因素考虑进去的话，则有 57=91040.5元。这个结果比等额本息节省资金的投资收益总额88750元高出约2290.50元。考虑到购房者是按月还款的，前11个月的金额默认为没有任何投资收益，而这种损失对等额本息节省资金投资收益产生的不利影响远大于等额本金节省资金。因为等额本息节省资金投资期限长，前期金额大。我们在此可以认为，在年化收益率等于4.5%即贷款利率的时候，二者是没有差别的。
　　当然，如果投资者的预期年化收益率能达到5%及更高，则等额本息还款法明显优于等额本金还款法。详情见表五、表六。
表五　5%预期收益下等额本息节省资金投资收益统计
表六　5%预期收益下等额本金节省资金投资收益统计
　　由表五、表六可见，等额本金投资收益总额只有14100.48元，比等额本息的，低了88891元。即使算上采用等额本金还款法比等额本息还款法节省的66483.50元，采用等额本息还款法的购房者，其实际收益要高于多付的利息，多收入了.50=22407 元。
　　这种差异产生的原因主要有三点：
　　一是在还款初期，等额本息还款法节省的资金和投资期限都是由大到小递减的，余额越大的投资期限越长，造成累计收益较高；
　　二是等额本金还款法的节省资金主要在还款末期，越接近还款末期余额越大，造成余额越大的资金投资期限越短，虽然本金大，但累计收益偏低；
　　三是投资收益率对结果影响很大，投资收益率在超过4.5%盈亏平衡点后，等额本息还款法的收益优势越发明显。当然，如果预期投资收益率低于4.5%，等额本金还款法具有一定优势。
　　其实，采取等额本息还款法除了看得见的投资理财收益优势，还有如下因素可以帮助购房者鉴别等额本金还款法与等额本息还款法之间的差别：
　　一是实际的通胀水平。虽然国家每年公布的通胀都较低，但就绝大多数人的实际生活感受而言，真实物价水平增幅偏高，这说明钱的贬值速度是很快的。这种情况意味着如果现在支出大笔资金还债，从购买力的角度来看，是很不明智的。在一个较高通胀水平的时期，对于贷款购房者最有利的还款法应该是前期还款额度偏低，后期递增，比较有利的是每月还相同的额度（等额本息），比较亏损的其实是前期还贷额度偏高，后期额度递减（等额本金）。
　　二是收入增长和广义货币。央视主持人崔永元在做2012年两会访谈节目时感慨，如果看收入数字，收入肯定是比以前高了，但为什么大家并不觉得自己挣的更多了？崔永元说，自己现在的工资单上每月是8000多元，再加上其他收入，每月过万甚至更多都没有问题，但却经常感觉&钱不够花&。而他觉得&最富裕、最像百万富翁&的时候，是在1986年，&那时候刚工作，每个月的工资大概是80块钱&，虽然数字很小，但却感觉总是花不完，&跟同事吃饭抢着买单，想办法让自己有点儿高消费，之后还能存下来一些钱。&是什么导致了货币购买力的急剧下降？
　　让崔永元迷惑的收入难题其实是广义货币在起作用。根据央行网站数据，1986年底广义货币为5354.7亿元，到2007年12月末广义货币M2余额为40.34万亿元，截止到2012年10月末广义货币M2余额已达93.64万亿元，预计明年能轻易突破100万亿元。改革开放以来我们的经济平均增长速度约10%，而货币存量平均增长速度是近30%，个别年份超过40%，2009年的信贷大放水更是史无前例。也就是说，我国改革开放以来货币贬值速度达 20%。在巨大的货币洪流下，崔永元那点工资涨幅只能是意义不大，财富变相缩水。
　　一方面是未来收入会持续上涨，一方面是货币贬值，购买力下降。购房者的最佳选择是什么？当然是节省在当下最值钱的货币。融360建议，如果想要节省资金通过理财让自己有更多的收入或者自己未来的收入至少不会下降，不如采用等额本息还款法，让省下的资金通过理财获取更高收益，把通胀风险转移给银行；而如果对自己的理财能力没多大信心对未来收入预期降低，可以选择等额本金还款法。
等额本金还款算器:
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商业贷款时用等额本息和等额本金哪个划算？
问题描述：
问题如上。
你好！从个人需求不同来选择对应的哪个比较合适。从总还款来讲等额本金比等额本息低，但是本金前期月还款额较高，逐月降低。而本息则是平均下来的每月都一样的还款。在不需要提前还款和月收入稳定的情况下，建议等额本息。
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你好！两者之间是没什么太大的区别，关键是根据你的需求而定，欢迎咨询！
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客服邮箱：贷款买房：等额本金与等额本息到底谁更划算？
来源：猫眼识天下
作者：徐载恩
　　在给大家分析之前，首先大家得了解“等额本金还款”与“等额本息还款”这两个概念，到底是什么意思？
　　等额本金：就是指在贷款期限内每月偿还的本金相同，由于后期需要偿还的本金越来越少，所以越往后利息也就越来越少！
　　简单说：就是前期还得多，前期还款压力大，越往后还款越来越少这种还款模式！
　　等额本息：就是没月偿还相同的本金+利息。意味从贷L那刻起，以后月供中每次还的钱一样！
　　简单说：就是每月还款的金额是一样！
　　那么这两种还款方式，到底哪一种比较划算呢？
　　那么咱们以贷款100万为例。30年还清。按5%利率计算
等额本金：贷款100w，需支付总利息：w
等额本息：贷款100w.30年需支付利息
　　按看：等额本息比等额本金约多还了18万左右利息！
　　表象上看，等额本息比等额本金多付了18万左右利息，但是从钱的金融时间成本来说，也并不意味着等额本金占优势。因为等额本金前期还的钱要多，而钱会随时时间的推移越来越不值钱了！
　　等额本金还款:这种还款前期还款压力大，越到后面越轻松，比较适合这种高收入的人群，前期多还点没有压力！但换个角度思考，如果你真的不差钱，是为了少点利息。那还不如把首付提高，那样利息不就更少了么！如果真的有钱哪还不如全款买!
　　换个角度思考：如果30年钱找借了1万，按银杭正常利率计算，商贷30年，大约本金加利息约2万多。试想：30年前，80年代，1万元能修多少房子。现在的2万元在城市连半个卫生间都买到！
　　通过这个案例，等额本金以及提高首付或者全款买房就如同30年前用自己拼死拼活赚的一万元买房一样。看到这里你是想借力玩还是用自己的钱搞哦。
　　而等额本息，每个月还的钱是固定，对于一般稳定工作者如：公务员。老师。医生等。这么玩比较轻松，这么还压力会小很多。现在每月还5000多。10年之后的5000多不知道还能买什么东西。20年之后还是还5000多那时候还5000是不是很爽哦，按目前的通货膨胀，20年后的5000可能如同现在的500也说不定哦，那个时候还5000，是不是该就如同吃餐饭一样没有感觉了哦，
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专注超跌股，合理控制仓位下尽可能获得超额收益，自上而下选股，波段操作买入不急，卖出不贪，止损不拖，品种不散！16字总则希望大家都能适用，本组合在总结16字总则的基础上，善于挖掘短线热点，题材前瞻布局，组合稳定赚钱，才能笑看股市！
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贷款买房，等额本息等额本金谁划算？日 06:55 | 来源：百度乐居
贷款买过房的都知道，我们去银行办贷款时，一般有两种还款方式，等额本息和等额本金，前者每月还固定的金额，后者则是逐月递减，前期承担了大部分的
还款压力。同时从绝对还款金额来看的话，等额本金比等额本息所还利息更少。但是一个奇怪的现象是，大部分人贷款买房选择的还款方式，是需要偿还更多利息的
等额本息，这是为什么呢？
我们先来举个例子
假设小明要在北京五环，贷款买一套80平米的
房子，按市场均价4万元/m2，首付三成算，总价320万的房子，小明需要首付96万，剩下的224万，小明选择公积金贷款（这里为了计算方便，暂忽略公
积金贷款上限），按目前基准利率（3.25%），选择还款20年的话，
使用等额本息还款方式，需共计还款305万，其中利息81万；而使用等额本金还款方式的话，需还款297万，其中利息73万。详情见下图。
那么，问题来了，既然同样还款20年，等额本金可以比等额本息少还8万利息，为何大部分银行不推荐客户该还款方式？以及有的客户为何明明知晓该还款方式，也宁愿选择等额本息还款？
人民币贬值的环境下，等额本息更划算
在探讨这个问题前，我们先来想像一种情景。假设小明2015年用公积金贷款买了这套总价320万的房子，选了期限为20年的等额本息还款方式，那么第10年的时候，小明每月还款12705元和现在每月还款12705元一样么？
理论上，这两者应该是一样的，因为还款金额没变。但事实上，经济发展不是在温室里运行，10年前的1万块和现在的1万块，其购买力可以说天壤之别，更别提政府“货币一揽子计划”出台后，人民币贬值已经走上了不归路。也就是说，我们的“钱”越来越“不值钱”了。
时，如果选择等额本息还款方式，就可以巧妙利用这种贬值，而省下部分购买力。因为虽然还款金额没变，但是十年后购买同样的东西，需要的人民币变多了，而房
贷还款却并没变，也就相当于变相的节省了一部分货币。但如果选择的是等额本金还款方式的话，相当于前期承担了大部分的还款压力，即便后期货币贬值，但由于
还款金额也变少了，所以可以享受到的贬值福利，几乎可以忽略不计。
收入递减或提前还款，可以考虑等额本金
虽然从绝对还款金额来看，等额本金比等额本息所还利息较少。但是如果不考虑提前还款的话，综合人民币贬值因素，选择等额本金比等额本息其实并不会划算多少。但是如果打算提前还款的话，那好处就是少付的那8万利息差了。
但这里有个前提，那就是在付完首付后，你的财务状况还必须处于良好状态，即每个月高昂的还款额并不影响你正常生活。但如果你是刚工作没几年，积蓄仅够首付，甚至于东拼西凑借钱付首付的话，等额本金这种还款金额由高到低的方式显然不适合你。
此外，适合等额本金还款方式的，还有另外一种，那就是经济实力正在走下坡路的人，比如中老年人。因为随着年龄的增大，其收入也开始逐年减少。选择等额本金
还款方式，可以使其赚钱能力与还款压力成正比，而不像等额本息，即便收入下降，也要负担与经济实力良好时同样的还款压力。
总之，这两种还款方式，各有利弊，关键是先判断自己属于哪种人群，然后再有针对性地选择还款方式，扬长避短。
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等额本金和等额本息还款哪种好
等额本金和等额本息还款哪种好？等额本息还款与等额本金还款，是银行的两大还款方式。那么问题就来了，两大还款方式哪种好？下面加速贷就简单介绍介绍。等额本息又称定期付息：是指借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，本金逐月递增，利息逐月递减，每月还款总金额不变。这是目前客户选择最普遍并且深受欢迎的还款方式，其特点是方便还款人好记，每个月给还款人的压力相对小一点而且比较平衡。等额本金又称利随本清、等本不等息还款法：是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，随后还款负担逐月递减，适合经济情况稍微好一点的还款人。我们不能单方面说哪种还款方式好，借款人在选择还款方式时，主要是看适不适合自己，应根据自己的财产状况和个人经济承受能力来定，等额本金前期偿还的本金较多，比较适合年龄稍长的人群和收入比较高的人群；而收入比较稳定但是手头比较紧的人群可以考虑等额本息，避免给自己造成太大的压力。在实际的住房按揭贷款办理过程中，借款人没有特别说明的情况下，银行一般均按照等额本息设置为借款人的默认还款方式。同时，虽然大多数银行还款方式是双方约定，但也有部分银行在办理贷款时只提供一种还款方式，并非完全按照客户的选择来执行。
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