银行理财产品_百度百科
银行理财产品
理财产品，按照标准的解释，应该是在对潜在群分析研究的基础上，特定目标客户群开发设计并的资金投资和管理计划。在这种投资方式中，只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。[1-2]
出台的《商业银行管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为和综合理财。我们一般所说的“银行”，其实是指其中的理财。
银行理财产品产品发展
10日从获悉，截至2012年11月末，全国理财产品余额达7.61万亿元。
银行理财产品
商业银行理财业务自2005年开办以来发展迅速。2011年商业银行共发行8.91万款理财产品，2011年末银行理财产品余额为4.59万亿元。
中国银行业协会与普华永道联合发布的《中国银行家调查报告2012》显示，近八成银行家对理财产品业务发展持支持态度。同时，理财产品市场高速发展背后的风险也引起关注。50.9%的银行家认为理财产品形成的大量表外资产，可能会对银行的资产质量和经营稳定性带来影响。
认为，理财产品的发展是银行从以产品为导向转变为以客户为导向的重要实践，当前更是面临多种金融机构的激烈竞争，需要在平衡风险的基础上继续推进。
银行理财产品产品
按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
一般根据预期收益的类型，我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。另外按照与方向的不同，类产品、银信合作品、、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。
银行理财产品主要趋势
其一，同业的逐步拓展，将原有外资机构和中资之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式。
其二，策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置。
其三，动态管理类产品的逐步增多，投资方向和投资组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而，该类产品的信息透明度问题值得关注。
其四，POP(Product of Product)的逐步繁荣，通过不同类型银行理财产品之间的构建来满足不同投资者的。
其五，的逐步兴起，艺术品和饮品(酒与茶)已逐步进入银行市场的投资视野，未来的概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。
业内专家表示，今后传统金融银行理财与互联网加强合作与优势互补将成为主要趋势，搜易贷等P2P理财将传统银行严密的信贷审核机制和强大的数据管理机制与互联网信贷审核技术相结合，不仅能使得融资服务覆盖到更多小微企业，还能够帮助降低小微企业融资成本。
银行理财产品主要种类
在银行理财产品的市场上，各家银行都十分注重对自己产品品牌的宣传，如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”、的“招银进宝”等，在市场上都有一定的品牌知名度。
银行理财产品币种
根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。
银行理财产品
1.人民币理财产品
银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类。
(1)传统型产品主要有基金、、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。
(2)人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如：交通银行的“得利宝·深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光，这一款产品投资期限一年，分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择，产品收益率与“一篮子货币”(巴西、丹麦、挪威、土耳其)对美元的汇率表现挂钩。如果在投资到期时，“一篮子货币”表现不低于期初水平，即使只是持平，人民币产品就可获得不少于10%的收益。
2.外币理财产品
2008年，股票市场大幅波动，“保本增值”已逐渐成为理财新风向。在此背景下，各大银行纷纷推出外币理财产品回避短期股票市场风险。
从银行外币理财产品来看，“多国货币”、“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇。
(1)光大银行日推出高收益外币理财A计划产品，其中美元一年期固定收益产品，预期年收益率为7.2%；港币一年期固定收益产品，预期年收益率为6.5%；美元一年期固定收益产品，预期年收益率相比于银行存款收益很诱人。
(2)荷兰银行曾推出“多元货币指数”挂钩结构性存款和“一篮子强势货币”挂钩结构性存款两款理财新品。“多元货币指数”挂钩结构性存款，通过跟踪全球包括澳大利亚、巴西等八个国家的货币表现，分享超额回报。
(3)推出的“金葵花”安心回报之“汇赢3号”港币3个月期理财产品，预期年收益率高达5.0%。
(4)光大银行保本保收益的T计划理财产品推出以来一直受到市场追捧，已推出的产品期限从八天、一个月、两个月到四个月不等，预期年收益率分别达到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。
2008年，股票市场的风险让投资人主动选择回避风险，低风险类产品成为理财市场的主流产品。商业银行在进行低风险类产品投资有丰富经验，短期、低风险的外币理财产品销售非常火爆，不少产品还出现过投资人排队抢购的情况，未来整个理财产品市场可能进一步出现分化。根据客户获取收益方式的不同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
1.保证收益理财产品
保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。
保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的，例如：6%；而后者到期后有最低收益，例如：2%，其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。
银行理财产品
2.非保证收益理财
非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
(1)保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。
(2)非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。
在银行推出的每一款不同的理财产品中，都会对自己产品的特性给予介绍。各家银行的理财产品大多是对本金给予保证的，即使是打新股之类的产品，尽管其本金具有一定风险，但根据以往市场的表现，出现这种情况的概率还是较低的。
银行理财产品投资领域
根据投资领域的不同银行理财产品有着不同的投资领域，据此，理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。
1.债券型理财产品指银行将资金主要投资于，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
在这类产品中，个人投资人与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动。
投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。
在付息日，银行将收益返还给投资人；在本金偿还日，银行足额偿付个人投资人的本金。
2.信托型理财产品
信托公司通过与银行合作，由银行发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购，甚至都可以纳入理财产品的投资标的，这意味着普通投资者投资信托的机会很多。
投资人主要通过银行购买信托产品，像农业银行、中信银行都有相关的产品问世。
3.挂钩型理财产品
挂钩型理财产品也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂
银行理财产品
钩。有的产品与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。
为了满足投资人的需要，这类产品大多设计成保本产品，特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的投资者。尤其是股票挂钩产品，已经从挂钩汇率产品，逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数，继而成为各种概念下的挂钩产品，种类十分丰富。
4.QDⅡ型理财产品
简单地说就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。例如：光大银行发售的“同升三号”股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，精选了全球5个金融子行业中市值最大公司，分别为：花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股、瑞士银行。理财期限是18个月，同样保证100%的本金归还。
虽然银行理财都会预期最高收益率，但不可否认收益率的实现存在着不确定性。同时，不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以，投资人在选择一款银行理财产品时，一定要对其进行全面了解，然后再作出自己的判断。
银行理财产品风险等级
根据风险等级的不同
1.基本无风险的理财产品
银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资人保持一定比例的银行存款的主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。
2.较低风险的理财产品
主要是各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。
3.中等风险的理财产品
(1)信托类理财产品
由信托公司面向投资人募集资金，提供专家理财、独立管理，投资人自担风险的理财产品。投资这类产品投资人要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。
(2)外汇结构性存款
作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合，这类产品通常是有一个收益率区间，投资人要承担收益率变动的风险。
(3)结构性理财产品
这类产品与一些股票指数或某几只股票挂钩，但是银行有保本条款，另外，也有机会获得高于定期存款的收益。
4.高风险的理财产品
QDⅡ等理财产品即属于此类。由于市场本身的高风险特征，投资人需要有专业的理论知识，这样才能对外汇、国外的资本市场有较深的认识，去选择适合自己的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。
银行理财产品构成要素
银行理财产品有以下构成要素。
银行理财产品
也就是理财产品的卖家，一般就是开发理财产品的金融机构。投资人一般应该注意发行者的研发、投资管理的实力。实力雄厚的金融机构发行的理财产品更加可靠一些。另外，一些投资渠道是有资格限制的，小的金融机构可能没有资格参与这些投资，这样就对发行者造成了投资方向的限制，最终会影响理财产品的收益率，因此，实力雄厚的机构的信用更加可靠。
也就是银行理财产品的投资人。有些理财产品并不是面向所有公众的，而是为有针对性的认购群体推出的。
任何理财产品发行之时都会规定一个期限。银行发行的理财产品大部分期限都比较短，但是也有外资银行推出了期限为5～6年的理财产品。所以投资人应该明确自己资金的充裕程度以及投资期内可能的流动性需求，以避免由此引起的不便。
当投资长期理财产品时，投资人还需要关注宏观经济趋势，对利率等指标有一个大体的判断，避免利率等波动造成损失或者资金流动性困难。
4.价格和收益
价格是金融产品的核心要素。筹资者出售金融产品的目的是为了得到相当于产品价格的收入，投资人的投资额正好等于其购入的金融产品的价格。
对理财产品而言，其价格就是相关的认购、管理等费用以及该笔投资的机会成本(可能是利息收益或其他投资收益)。
投资人投资于该产品的目的就是获得等于或高于该价格的收益。
收益率表示的是该产品给投资人带来的收入占投资额的百分比。它是在投资管理期结束之后，按照该产品的原定条款计算所得的收益率。
在有效的金融市场上，风险和收益永远是对等的，只有承担了相应的风险才有可能获得相应的收益。在实际运行中，金融市场并不是总有效或者说不是时刻有效的。
由于有信息不对称等因素的存在，市场上就可能存在低风险高收益、高风险低收益的可能。所以投资人应该详细了解理财产品的风险结构状况，从而对其做出判断和评估，看其是否与所得的收益相匹配。
流动性指的是资产的变现能力，它与收益率是一对矛盾，这也就是有些经济学家将利息定义为“流动性的价格”的原因。
在同等条件下，流动性越好，收益率越低，所以投资人需在二者之间作出权衡。
7.理财产品中嵌套的其他权利
理财产品，尤其是一些结构性理财产品中，常常嵌入了期权等金融衍生品。例如：投资人可提前赎回条款，可提前赎回是一项权利(尽管不一定是最好的选择)；银行的可提前终止的权力则是有利于银行的条款。
所以，投资人选择理财产品时应该充分发掘其中的信息，并充分利用这方面的权利。
银行理财产品法律风险
随着我国经济持续快速增长，居民的收入得到迅速提高，理财与投资意愿不断增强，使我国理财市场呈现出蓬勃发展之势。但同其它成熟市场国家相比，我国理财市场起步较晚、相关法律法规相对滞后，投资者自我保护意识较为薄弱，关于理财产品的法律纠纷时有发生，这些法律风险严重阻碍了我国资本市场健康快速的发展，从宏观来看，这些法律风险不仅有碍我国理财产品的持续健康发展，进而影响我国资本市场的稳定与繁荣；从微观角度上说，会使投资者及商业银行面临着更多的法律层面上的不确定性，不仅增纠纷与争议大幅增多，同时也提高了交易成本，挫伤了投资者的信心，因此对理财产品法律风险的剖析与防范极为必要。
逐年增多的法律在一定程度上起因于理财产品自身的特殊性与复杂性，但是我国相关法律不完善、理财产品法律关系不清晰以及交易各方法律风险防范意识不强才是产生的。因此我们的研究必须首先针对理财产品的法律性质，并在此基础上探索法律风险产生的根本原因和防范措施。从研究来看，学术界关于理财产品法律风险的研究成果并不多见，且存在着发掘深度不够深入、研究方法单一等诸多问题，仍有待于我们进一步研究。本文在总结学术界相关研究成果的基础上，针对出现的法律问题，详细分析其成因，理论结合实际，运用比较研究法、规范阐释法等多种研究方法，对理财产品各方面法律风险进行全方位多角度的研究、分析、论证，并提出防范法律风险的政策建议。
首先界定了理财产品的概念、特征，并针对比较流行的委托论和信托论，指出在分析理财产品法律关系时应根据自身特点进行具体分析，并将其分为三种类型分别对其法律关系进行研究和探讨，进而对理财产品进行清晰的法律定位奠定了基础。随后结合实际，弥补前人研究不足，分别从投资者和商业银行两个角度来探讨当事双方所面临的法律风险及其相对关系，并从金融立法、监管机构及商业银行等方面深层次分析风险产生的根源。同时本文还比较和借鉴了发达国家和地区，如美、日、香港等地的商业银行理财业务法律体系进行分析和研究，并从中得出对我国的启示。本文的最后针对我国监管体系特点，针对理财产品市场的现状及未来趋势，分别从立法机构、商业银行及投资者三个角度提出了各方应对法律风险时应采取的措施和政策建议，以期更好地控制法律风险的发生，为我国商业银行理财业务的发展创造一个健康稳定的环境。
银行理财产品管理办法
普通老百姓的投资意识越来越强。近一段时间股市低迷不振、楼市深陷调控，老百姓投资、理财、抗通胀的
银行理财产品
需求越来越旺盛。而最近几年银行的到期总是能获得事先承诺的收益，让很多普通百姓误认为银行理财产品很安全、收益很稳定。银行的理财产品也逐渐成为炙手可热的投资品种。
销售理财产品须明示风险
然而银行的理财产品并不像人们想象中的万无一失。于日正式发布《》，日起正式实施。《办法》进一步要求了对于理财产品的销售必须明示风险。
对于商业银行的风险揭示，这次出台的《办法》主要做了以下新的规定：在风险的揭示方面，《办法》要求银行开展理财产品销售应遵循风险匹配原则，要制作理财产品的专业风险揭示书，特别强调要用通俗易懂的语言，揭示其中的很多内容。比如理财产品的类型、期限、风险评级结果、适合购买的客户等信息。而且还要求配以示例说明最不利投资情形下的投资结果；此外，还有专门的客户权益须知单页等内容的规定，目的就是要投资者明确知道自己投资的产品的具体情况，特别是风险有多大；另外，还提出了客户评级的相关规定，被业内认为是这个《办法》的最大亮点。
银行理财产品理财产品
银行推出的高收益中，信托类产品几乎必不可少。数据显示，7月有12家与12家合作推出银连信理财产品共40款，而2013年以来，理财品每月的增速都保持在10%左右。特别是在预
银行理财产品
期年收益超过10%的银行系理财产品中，借道更成为主流。8月以来，沪上中资行推出的8款人民币产品，预期年收益超过10%的有6款，其中5款是与合作的“”或“股票联结型”产品。 如“打新股”产品通常是银行委托成立资金信托计划，用于，然后再分拆出售给投资者。自中信银行(4.34,-0.08,-1.81%)率先发售以打新股为主的产品后，工行、民生、建行、深发展等推出的同类产品，普遍在10%以上。更激进的是，一些银行联手信托等金融机构，推出股票的。
据报告称，上半年信托公司共发行集合280个，资金规模408.6亿元，分别比2012去年同期增长6.9%和30.5%；而单一类产品发展更迅猛，预计资金规模亿之间，超过去年全年单一信托产品发行总量。虽然信托新政对集合类信托产品发行有一定影响，但反而激活了单一类信托产品，尤其是与银行合作的理财产品。
银行理财产品管理工具
每个银行都会推出不同的，客户可能会买几个不同的产品，那么在筛选及后期的管理的过程中就显得很麻烦，没有统一的工具，也不会有太多的时间来去银行查看。浙江核新同花顺近期推出了一款专门针对于银行理财产品的管理软件“银行理财大全”，该软件集合国内主流银行、上百个最新理财产品，可以瞬间找到符合用户时间、地点及规模的理财产品！缺点是不能揭示每一种银行理财产品风险的大小。
大全主要功能：
1、覆盖银行最全：覆盖国内主流的国有、，并一直在更新中。
2、快速定位同城理财产品：根据GPS定位，快速找到同城银行附近网点的产品，快人一步。
3、选择适合的理财产品：根据个人实际情况，筛选适合您的产品。
4、方便收益计算：比较同期银行存款，帮您精打细算。
银行理财产品选择产品
一看产品的预期收益和风险状况
银行理财产品的预期收益率只是一个估计值，不是最终收益率。而且银行的口头宣传不代表合同内容，合同才是对理财产品最规范的约定。”理财专家说，在当前弱市环境，投资者购买银行理财产品需要认真阅读产品说明书，不要对理财产品的收益预期过高。
二看产品结构和赎回条件
“对于银行理财产品，投资者需要了解产品的挂钩标的；对于那些自己不熟悉、没把握的挂钩标的的理财产品，投资者需要谨慎对待。”理财专家说，有的理财产品不允许提前赎回，有的理财产品虽然能够提前赎回，但只能在特定时间赎回，且需要支付赎回费用；有的理财产品有保本条款，但其前提是产品必须到期，投资者提前赎回就有可能亏损本金。
三看产品期限
有理财专家认为，银行理财产品的期限有长有短，一些半年期或一年期的理财产品可能是在股市高位发行的，现在股指已经“腰斩”，这类理财产品如果出现亏损，要想在短期实现“翻本”，难度较大。有的理财产品期限较长，设计的结构又比较好，即使现在亏损，但今后二三年内如果市场向好，这类理财产品完全有可能扭亏为盈。[3]
四看投资方向
银行会把资金投向哪些方面，因为资金投入方向与理财产品收益率直接相关。另外，银行并非专业的资产管理机构，许多银行理财产品特别是股票类理财产品实际上是由银行聘请的投资顾问负责管理，投资顾问一般由基金公司、证券公司担任，其投资研究能力的高低在很大程度上决定了产品的收益和风险控制能力，因此投资者在购买银行理财产品时应了解投资顾问的投资研究。[3]
．人民网[引用日期]
．ledxw[引用日期]
．中央政府门户[引用日期]
企业信用信息银行卡_百度百科
（Bank Card） 是由等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和两种。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和支付，所以又称之为“”。银行卡的大小一般为85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的。
银行卡发展历程
20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡（Bank Card）的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和的流通，而且使由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。
中国银行卡产业20年的发展历程，大体可划分为四个阶段：
1985年至90年代初期，为起步阶段。
90年代初期至1996年初，为各行大中城市分行独立发展银行卡业务阶段。这一阶段，金卡工程启动。
从1997年至2001年底，为中国银行卡逐步实现联网通用阶段。
2001年至今，为中国银行卡联网通用深入发展阶段，全国各银行机构的银行卡发卡量迅猛增长。
各种借记卡
中国银行业协会专职副会长称，截至2010年一季度末，中国发卡量达到21.69亿张，同比增长14.9%。银行卡使用率逐步提高，卡消费额占社会消费额的30%。截至2011年底，银行卡发卡量累计超过28.5亿张，同比增长18%。刷卡消费额超过16万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重预计超过40%，比2010年提高约6个百分点。2011年，全国新增便民支付网点超过3.5万个，二级地市新增直联受理商户14.7万户，POS机具21万台，累计分别达到108万户、151.6万台。
全年实现银行卡跨行交易2.2万亿元、8.6亿笔，占全国银行卡跨行交易的比重分别达到47.4%和52%，交易金额贡献度较年初提高2.4个百分点。
中国银联联合各商业银行推出了福农卡，全国28个省份已有28家机构发行，全年发卡量超过500万张，成为服务&三农&的新平台。
银行卡下调费率
2012年，国务院同意了银行卡刷卡标准调整方案《征信业管理条例（草案）》，并将于日起全面执行，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%。[1]
2013年，中国人民银行日前发布了《银行卡收单业务管理办法》以下简称《办法》[3]
。《办法》界定了银行卡收单业务的内涵和《办法》适用范围，对收单机构的特约商户资质审核、业务检查、交易监测、信息 安全及资金结算等环节的风险管理进行全面规范，提出严格的监管要求。
银行卡卡片换芯
是由于传统的信息易被复制而存在。相比之下，具备密钥加密技术，加密信息随机生成。中国银联资深风险专家王宇说，在全球范围内还未发生过芯片银行卡被复制导致伪卡欺诈的实际案例。
日前各发卡银行、收单机构将关闭境内POS渠道使用芯片磁条复合卡中磁条刷卡的功能，改为只能使用芯片进行交易；从2015年起，各家银行将陆续停发磁条卡，只发行芯片卡。
数据显示，市面上有将近34亿张磁条卡需要更换芯片卡，而每张芯片卡的成本大约在10元左右，更换成本数以百亿计。业内人士认为，换“芯”的收费标准需要监管部门进一步规范。部分银行在推行将磁条卡换为芯片卡的过程中，会向消费者收取一定数额的工本费，此举引起社会热议。对此，中消协认为，银行卡换“芯”应由银行自担费用。[4]
目前各银行对换卡的收费标准相同，工行、民生等银行免费更换IC卡，其他多数银行的换卡费用普遍在10元至20元，也有银行称，换卡业务最高收费40元。
免费，9、62127等开头卡片可不换号码。
最高40元，年底前首张IC卡免费，非首张工本费下降80%。
最高5元，3月31日前办理的磁条卡换芯片卡不收费。新办卡收费5元。6开头卡号可不换号，4开头需要换号。
建设银行最高40元，北京网点换卡不花钱，不保号。6开头的卡号可以同卡号换卡，4开头的则不能保号。工本费在实际中执行的并不统一，但实际上通过同卡号换卡和损坏换卡多数并不收工本费。
最高20元，普通卡换卡、新开普通IC卡均需要20元手续费；对置换或新办沃德卡、交银理财卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，免收工本费。换卡时，17位卡号的卡片不能保号，19位卡号的卡片可保号。
最高10元，金卡及以上卡片换卡不收取工本费，普卡换成M+卡北京地区也免收工本费。不同网点会有相应的工本费减免政策，比如在开卡时存入1000元可减免工本费。换卡不可保号。
最高20元，普卡换卡收取工本费20元，金卡客户换卡10元，白金卡及以上卡片换卡不收取工本费。换卡不可保号。
免费，2015年7月之前换卡免收手续费。银联借记卡普卡、金卡、钻石卡、商户卡、小鬼当家卡、薪资理财卡等均可保号更换。但银联邮政理财卡不支持换IC卡。
从银行与客户签订的合同看，银行要求客户将原有的磁条卡更换为芯片卡，属于对原有合同的单方变更，应与消费者协商一致，并尽量减少对消费者的不利影响。银行换卡行为会导致消费者诸多不便，如换卡费时耗力、原有绑定交易因卡号变化需重新调整等，银行应本着消费者至上的原则，尽量采取换卡不换号的升级方式。[5]
需要提醒的是，尽管多家银行推出“换芯不换号”服务，但仅针对部分银行卡及客户群体。多家银行提醒，换卡的同时会换卡号，市民需注意此前银行卡绑定的一些业务需重新办理，如水电煤气、房贷、车贷等多种代扣业务以及绑定的信用卡账户、支付宝账户、证券账户等均要第一时间重新办理。[6]
银行卡外资参与
日，经李克强总理签批国务院《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，《决定》自日起施行。对银行卡清算市场实行准入管理、进行有序规范，是扩大金融开放、深化金融改革的重要举措。
《决定》要求在我国境内从事银行卡清算业务，应依法取得银行卡清算业务许可证，成为银行卡清算机构。《决定》授权中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会制定行政许可条件、程序的实施细则，以及相关审慎性监督管理措施，并按照分工实施监督管理，共同防范银行卡清算业务系统性风险。
《决定》从注册资本、出资人、银行卡清算标准体系、基础设施、董事和高级管理人员以及内控制度管理等方面对银行卡清算机构提出明确的准入要求，并将申请程序分为筹备和开业两个阶段。申请人应向中国人民银行提出申请，中国人民银行在征求中国银行业监督管理委员会同意后，作出批准或不予批准的决定。
《决定》从银行卡清算品牌、不得限制竞争、基础设施运行和业务处理、信息保密和信息处理等方面提出了业务管理要求，以维护银行卡清算业务的安全、高效和稳定。[7]
银行卡全面开放清算
日起，国务院印发的《》开始实行。中国银行卡清算市场将全面开放。组织、国内机构、银行等符合条件的境内境外机构都可以参与中国银行卡清算市场。[8]
银行卡行业现状
中国人民银行日发布的2014年支付体系运行情况报告显示，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，较上年末增长17.13%。其中，借记卡累计发卡44.81亿张，信用卡4.55亿张。
数据显示，截至2014年末，全国人均持有银行卡3.64张，较上年末增长17.04%，详见《前瞻中国银行卡行业深度调研与发展前景预测分析报告》。其中，人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.7张和1.33张。
报告称，我国信用卡信贷规模适度增长，授信使用率持续上升。截至2014年末，信用卡授信总额为5.6万亿元，同比增长22.5%。信用卡卡均授信额度1.23万元，授信使用率为41.69%，较上年末增加1.4个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年末增加105.72亿元，增长41.97%。[9]
银行卡卡片种类
银行卡分类方法
一般情况下，银行卡按是否给予分为信用卡和。此外银行卡还可以
按信息载体不同分为和；
按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡；
按发行对象不同分为个人卡和；
按账户币种不同分为人民币卡、外币卡和双币种卡。
银行卡借记卡
常见银行卡背面
借记卡按功能不同分为、、。借记卡不能透支。 转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
借记卡〔debit card〕可以在网络或POS消费或者通过ATM和提款，不能透支，卡内的金额按计付利息。消费或提款时资金直接从账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和；按使用范围可以分为国内卡和。
银行卡信用卡
信用卡又分为和。 贷记卡是指给予一定的，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
贷记卡（Credit card），常称为信用卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有，客户出现透支可自主。客户需要 向申请的银行交付一定数量的，各银行不相同。
准贷记卡是一种存款有息、以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有、存取现金、、交易等功能。当刷卡消费[10]
、取现帐户不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在。
准贷记卡是一种具有中国特色的信用卡种类，国外并没有这种类型的信用卡。80年代后期，中国银行业从国外引入信用卡产品。因为当时中国体制并不是很完善，中国银行业对国外的信用卡产品进行了一定的更改，将国外传统的信用卡无利息，透支有更改为存款有利息、透支不免息。
准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要缴纳或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息。持卡人购物消费时可以在发卡行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额，其基本功能是转账结算和购物消费。
综合起来，准贷记卡的特点主要有：
（1）申请准贷记卡一般需要缴纳保证金或提供担保人；
（2）在准贷记卡内存款是计算利息的；
（3）准贷记卡可以透支，但是透支款项没有免息还款期，从透支当日就可以计算利息，且必须一次还清没有最低还款。
准贷记卡作为中国信用卡产业发展过程中的过渡产品正在逐步退出历史舞台，在我们现实生活中准贷记卡的使用量、使用意义都在逐步减小。
银行卡申请和挂失
申请信用卡和借记卡的过程是不一样的。申请信用卡时，需携带本人有效证件（身份证或身份证复印件）、居住地证明单位或个人等材料，到银行柜台办理有关手续，需要填写申请表，其中填写信息要求真实。填写好申请表之后，要到开户行总行备案，由开户行总行对申请资料进行审核后，大约经过20个工作日才能将卡下发到客户手中。申请相对简单，只需要携带自己有效证件，主要是身份证，到开户行填写申请表，当时就可以将卡发给申请人。
各大银行的的手续不完全相同，如果丢失了可以先使用电话或者网上银行进行临时挂失，随后带上本人身份证等证明材料去银行柜台挂失。
银行卡注意事项
1、输入密码时注意用手遮挡，如果发现的密码防护罩和入卡防护槽有异常情况，为了安全起见，不要使用，同时立即告知银行；
2、为防范假ATM机的情况，客户应尽量选择有显著标识的自助银行，在银行的录像监控下使用ATM机；
3、最好将银行卡和身份证分开存放，不要将银行卡转借他人，不要随意泄露及密码；
4、刷卡消费[10]
时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数，拿到签购单及卡片时，核对签购单上的金额是否正确，是否为本人的卡片；
5、开通手机短信服务，随时掌握账户变动情况，一旦发现异常交易，马上致电银行进行挂失；
6、如果怀疑资金被盗，应立即拨打银行客服电话，并对银行卡账户及时进行挂失。
银行卡不要和手机、电视、音响、微波炉等强的电器放在一起，最好放的远一些，多张银行卡，存折也不要放在一起。
1、买钱包的时候里面一般都有几张品牌介绍的小硬卡片，别扔！放卡的时候除了卡不能在同一个夹层外，在有磁条的那一面放一个这种的卡片，起到间隔作用。
2、工行有专用的银行卡卡套，用着效果不错，可以要几个用。
3、用身份证作间隔也不错。（二代身份证是，不是磁卡，所以身份证不会与银行卡发生“消磁”现象。）
最后要注意，银行卡绝对不能直接和手机放在一个兜里，那样的话极有可能很快消磁。
有专业的银行卡防消磁的卡套，卡包（可以放十几，二十张卡），还有防消磁的钱包，都很方便，原理和防辐射的原理是一样的，二代身份证都有读取信息的功能，身份证上的信息很可能会被不法分子盗读，这种防消磁的卡套，卡包，钱包也有防二代身份证信息被盗读的功能。
同一银行开卡不能超4张
2015年12月，银监会下发《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》（以下简称《通知》），《通知》规定，自日起，同一客户在同一机构开立借记卡原则上不得超过4张（不含社保类卡）。同时，《通知》还规定“同一代理人在同一商业银行代理开卡原则上不得超过3张。代理开立的借记卡，需代理人持本人有效身份证件在柜面办理卡片启用后方可使用。”
《通知》还要求，针对已经拥有超过4张借记卡的客户，银行要主动与客户联系核查，发现非本人意愿办理的，应中止服务。[11]
银行卡最新报道
日起，国务院印发的《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》开始实行。这意味着我国银行卡清算市场将全面开放。今后，国际卡组织、国内第三方支付机构、银行等符合条件的境内境外机构都可以参与我国银行卡清算市场，通过市场竞争来提升我国银行卡清算服务水平，加快支付服务市场的改革开放和创新转型。[12]
日央行重拳出击整治银行卡收单市场秩序据悉，为规范银行卡收单外包业务，整肃银行卡收单市场秩序，前期，人民银行在全国范围内开展了银行卡收单外包业务专项抽查。
此次抽查历时2个月，抽查对象涵盖57家银行和支付机构。根据“统一部署，分级实施，规范业务，突出重点”的抽查方案，人民银行总行采取直接飞行检查与分支行属地检查同步结合方式，以规范外包、打击二清为核心，对虚假商户入网、违规开放交易接口、违规多次转包业务等严厉打击、严肃查处。人民银行的果断出手让市场违规态势明显收敛，银行卡收单市场秩序大为改善。[13]
．新浪财经网．[引用日期]
．新浪财经网．[引用日期]
．中国报告网．[引用日期]
．新华网[引用日期]
．网易[引用日期]
．腾讯新闻．[引用日期]
．凤凰．[引用日期]
．凤凰财经[引用日期]
．中国日报网． [引用日期]
．网易．[引用日期]
．中国经济网[引用日期]
．腾讯网[引用日期]
．凤凰网．日[引用日期]
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