钱多多：未来哪些P2P网贷平台要小心被淘汰？
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　　随着网贷行业监管政策效应的持续释放，P2P网贷行业的洗牌速度不断加快。除了停业、跑路、提现困难等问题平台不断暴露之外，主动退出的平台数量也在增加。从去年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，&到今年4月开始的14部委联合开展全国非法集资风险专项整治行动，其中就包括P2P网贷行业。国家层面的这些大动作，无不是为了还P2P行业一片净土。那么，随着监管方向的明确和监管措施趋紧，未来哪些P2P网贷平台会被淘汰出局呢？钱多多（d.com.cn）行业研究员简单地作如下分析：
　　风控不严谨，坏账率高的平台
　　监管办法要求平台披露借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率。同时，办法还在出借人义务中明确自行承担借贷产生的本息损失。
　　平台风控水平直接体现逾期和坏账率上。届时，根据监管要求，平台信批不再是可有可无的“自选动作”，而是必须严格遵守监管要求的“规定动作”。坏账率未来将成为一个公开透明的数字，一旦投资人要自行承但损失时，在选择平台时，当然尽量规避那些坏账率高的平台。资产质量不良较多的平台很难做到充分披露项目信息，容易被淘汰。
　　运营不规范，有资金池嫌疑的平台
　　在办法的12条禁止红线中，第二条禁止行为：“直接或间接接受、归集出借人的资金”。明显禁止平台设资金池。同时，监管细则强调行业信息披露，要求平台向出借人充分披露项目信息等。
　　有些实力不强的平台主动或被动卷入，监管细则对信息披露的要求很容易让这些有资金池的庞氏骗局现形。监管细则再度明确出借人与借款人的资金将由银行存管，也堵死了平台资金池之路。没有资金池，这些平台将会很快灭亡。
　　竞争力缺失，无法扭亏为盈的平台
　　行业的无形成本正快速提高，监管细则出台后，现在看起来还不错或盈亏平衡的小平台将因不堪运营成本的提高而被淘汰。实际上，行业的门槛也快速提高了。未来P2P网贷平台的竞争，根本上是产品（优质借款人）、服务（投资回报有投资体验）与创新（产品创新、渠道开拓、风控创新等）的系统整合能力。
　　真正的信息中介定位，对平台的互联网运营能力要求非常高。监管细则一旦执行会极大地增加平台的运营成本，如细则对资金存管的要求，对数据、IT系统的建设，对各种材料信息的报备。这些都会导致明年大部分平台，不堪运营成本，加之线上资金获取的成本较高，而被迫关门、合并或被兼并。
　　“以目前P2P网贷平台超过2390家，未来随着平台竞争的加剧，最后只剩‘百家争鸣’的局面是大概率事件。充分的市场竞争，对于投资人来说无疑是重大利好，投资P2P将变成未来小额理财的首选也不会是什么奢望。”沪上知名平台钱多多（d.com.cn）行业研究员分析称。（本文系作者原创，如需转载请注明出处）
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什么值得买钱多多：未来P2P网贷投资人该如何选平台？
　　《办法》种明确指出，互联网信息服务分经营性和非经营性两类。国家对经营性互联网信息服务实行许可制度；对非经营性互联网信息服务实行备案制度，未取得许可或者未履行备案手续的，不得从事互联网信息服务。就目前来看，已有平台进行了ICP备案，但是要想取得电信业务经营许可，也就是IC经营许可非常困难。工信部发放的许可证将给网贷投资者竖起第一道安全防线。不过，有些地区，像上海，目前取得ICP许可证的只有陆金所一家，相信，未来在相关部门的协调下，真正想做事、合规的平台都会如愿拿到ICP许可证的。　　实施银行存管的平台　　此前，P2P平台与银行对接一直存在“一厢情愿”的问题——P2P平台很积极，银行却是拒绝的。一方面是银行接受存管业务需要耗费很高的人力物力时间成本，另一方面，由于网贷监管不到位，频现资金链危机引发信用风险等，银行并不愿意趟浑水。《指引》发布之后，为银行在信息核验、增信以及风险兜底等方面实行免责制。明确了存管银行没有担保的义务，实际上也就是在提醒P2P平台，不能搞资金池。同时，也是在提示广大投资者，若根据存管银行的名气或信誉而选择平台进行投资，需自行承担责任和风险。当然，实行银行存管，也是必要条件，若P2P平台利用“存管人”做公开营销宣传，而影响投资者做出决定，P2P平台可能因此承担责任。因为，银行存管就是保证平台良好运营，有效匹配资金期限的最佳保证和有利监管手段。　　信息披露透明合规的平台　　信息披露一直是监管的重点，严格的信息披露的监管措施将有利于投资者识别平台的各项信息。比如是否存在自融关系、有无自我担保性质、是否是平台自行发放贷款等不合规信息。这将有助于投资者在选择平台时，做出正确的判断。另外，为了避免忘带平台Y爱产品风险过高，《办法》中明确规定了个人借贷业务上限额度，并对对平台开展资产证券化或类资产证券化的债权转让等行为都列入了禁令。比如，为股市和期货配资或者转让私募、信托等债权的平台，都是不合规的。以后投资人在筛选平台时，除了看平台信息披露，也要对平台的经营范围，产品类型进行深入了解后再做判断。　　“新规的公布和逐步的实施是网贷平台投资者的利好，这意味着投资人选择平台的安全性将大大提高。但是不可否认，未来12个月整改期，也将是各个网贷平台生死攸关的转折点。但即便如此，新规仍然明确要实施规定，可见国家以及监管部门对整个网贷行业的重视。对平台来说，合规整改转型是考验，对投资人来说，如何选择更优质合规的平台安全理财，也是一个不容忽视的考验。”钱多多行业研究员分析认为。>
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&&近日，融360发布的网贷数据显示，截至今年6月份，在纳入评级的具备一定行业影响力的P2P平台中，有75%的平台已经打破了刚性兑付，不再承诺“兜底”。此外，网贷行业新增平台数144家，环比一季度增长11%，累计正常运营的平台数量为1795家。
&&所谓刚性兑付，最早始于信托行业，就是信托产品到期后，信托公司必须分配给投资者本金以及收益，当信托计划出现不能如期兑付或兑付困难时，信托公司需要兜底处理。对于网贷行业来讲，就是指在网贷投资过程中，网贷平台承担了投资资金安全保障的全部责任，一旦标的到期无法按约兑付，平台便会出面“兜底”，垫付本金或者本息。
&&P2P网贷平台作为信息中介，自然不能有保本保息的承诺，且在今后的市场推广中，禁止有“刚性兑付”的承诺。那么，打破刚性兑付，对网贷平台来说是否就意味着一种“解脱”?其实，刚性兑付的问题，绝非是一破了之的问题。钱多多行业研究员从以下几个方面进行分析：
&&该不该打破?
&&站在投资者立场上，不少网贷投资人对行业去刚兑的做法表示反对，理由是目前中国社会信用体系不成熟，网贷投资人也没有相应的时间精力与专业度对网贷投资标的进行风险识别，因此如果网贷平台不刚兑兜底，那么网贷投资安全性堪忧。
&&全国人大常委会财经委副主任委员吴晓灵认为，金融市场现在最大的问题是刚性兑付，只要金融市场上有刚性兑付就不可能有风险定价，因为风险定价是基于风险暴露次数的概率。而且金融业主要是风险定价，没有风险的暴露，哪来的风险概率，哪来的风险定价?所以打破理财产品和各种债券和股票的刚性兑付才是中国金融健康发展的起点。
&&按照国家对P2P网贷行业的定位，信息中介而不是信用中介，那么，刚性兑付是必须要打破的。其实，刚性兑付的打破，不能只看表面、只看形式，关键要看平台对投资人资金的保障实质，通过与第三方合作，转移风险，保障投资人资金安全，是否也是一种变相的刚兑呢?
&&没那么简单!
&&有分析认为，打破刚性兑付的平台在往信息中介转型方面跨出了一大步。这背后既有监管部门“信息中介”政策定位的施压，也有平台在经济下行的大背景下迫于生存压力顺水推舟的有意为之。事实上，是否是这样呢?
&&从行业现状来看，平台转而寻求其他保障措施来保障网贷投资人的资金安全。平台自身或者关联方承诺刚兑的情况已经不多见，更常见的是平台引入第三方机构承担保障责任，或者建立风险保证金制度。
&&实际上，不管是引入第三方或者建立风险保证金，都是一种风险的转移或转嫁，在增加平台运营成本的同时，也不是真正意义上的“刚性兑付”。真正意义上的刚性兑付，是指投资人作为一个具有完全民事行为能力人，要对自己的投资行为负责，承担相应的风险，这也是合格投资人建设的题中之义。
&&无形枷锁!
&&作为网贷平台，打破刚兑，是否就意味着一破了之、有意为之?回答是否定的!
&&因为，如果是有意为之，平台为何要千方百计的需求第三方或者风险保障金等他方式，确保投资人资金安全?
&&根本上，平台生存依靠用户，用户体验取决于平台对投资心理的把握与拿捏。投资人需要承担投资风险不假，作为平台通过自身的努力，至少在技术层面和诚意上，确保资金安全也是必须的。
&&“打破刚兑，对于平台来讲，实际上又被套上了一个无形的枷锁。一方面要求，平台在风控上精益求精，不得有丝毫闪失，一旦形成坏账，投资人资金无法收回，对平台的声誉造成的影响将会是毁灭性的。从这个意义上讲，打破刚兑，有“阳谋”转为“阴谋”，平台承担的风险不会减少，反而会加大。另一方面，平台转而向第三方机构和成立风险保证金方面寻求资金保障，反而会增加运营成本，与刚兑相比，就是成本来讲，很难说清是降低了还是减少了，世事难料。”钱多多行业研究员不无忧虑。(本文系作者原创，如需转载请注明出处)
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钱多多：P2P网贷平台绕不开哪些信息披露
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3月9日，市工商部门发出2016年第1号虚假违法广告公告，对2015年以来遭查处的9件典型案例予以曝光。其中两起与房地产有关，三起与P2P有关。
P2P理财公司成为去年虚假违法广告的重灾区。比如，“虹亿金融”宣传中号称年放贷额超3亿元、年金融信息服务总量5亿，建立了350人的专业团队，成功控股内蒙一矿产企业，并于多家银行机构有长期合作关系。
经工商部门调查发现，该公司成立仅8个月，期间金融信息服务和放贷总额不过两三百万，在职和聘用过的员工全部加起来也就15个人，而且还把兼职的算在内，所谓的矿产企业纯属虚构。该公司也被依法罚款19.5万元。
在互联网金融快速的信息洪流中，一部分平台借助增信背书进行虚假宣传，不仅对平台的声誉造成一定影响，这种不道德的行为也在为本就负面新闻缠身的P2P网贷行业抹黑。
实际上，每个行业都面临着不诚信公司的虚假宣传问题，互联网金融行业自不例外。互联网金融发展以来，虚假宣传一直是行业诟病， 从一个侧面反映出行业发展的无序和野蛮生长的现状。
沪上知名平台钱多多（d.com.cn）研究员指出，在互联网金融行业无序竞争的环境下，企业为获得客户进行虚假宣传，对投资者以直接或间接的方式承诺、诱导或暗示客户，获得不正当的竞争优势。而投资者由于自身知识与风险意识的缺乏，极易陷入这种虚假的圈套。
不过，现如今仍屡屡曝出和屡见不鲜的虚假宣传，说明了事情的严峻性和艰巨性。此前虚假宣传的界定不明晰，加之行业监管细则未落地，多处于缺少管制的情况。一旦发现时，或责令停止，或处以罚款，惩戒力度比较小，从而给虚假宣传提供了生存的土壤。不过这一现象在未来将得到有效的改善。去年年底出台的行业监管细则的征求意见稿中要求，平台不得故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等。
钱多多（d.com.cn）行业研究员认为，未来平台的发展必然是在建立在坚持诚信经营、产品创新，注重用户体验，重视品牌特色的基础上。如果单单靠广告宣传与不切实际的各种承诺来吸引投资者，就算短时间内会成功，最后还是会走向悲剧的命运，因为只有能为投资者创造利益的平台才是关键。此前就有多家问题平台曾在央视投放过巨额广告，而结果却不尽如人意。所以平台只有不断加强自身的各项实力，才能在行业中屹立不倒。（本文系作者原创，如需转载请注明出处）
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