南方周末:中国应走出低利率时代
南方周末:中国应走出低利率时代
http://www.sina.com.cn 日14:46 南方周末
　　中国应走出低利率时代
　　如果刻意用低利率政策去刺激总需求，短期内过度供给会因为需求的扩大而消失，经济也出现暂时繁荣。这样做，实际是创造一个更大的泡沫来替代一个正在破灭的泡沫
　　全球低利息风潮
　　近一二年来，世界各国纷纷采取了低利率政策，为的是维持宽松货币环境以便促进经济增长。如从2001年1月以来，美国连续12次降低利息，以至美国利息降到40年以来最低水平。在日本，从20世纪90年代以来，利率屡创新低，日本央行被迫于1999年4月正式宣布实行零利率政策，以刺激疲弱的本土经济。
　　欧洲各国利率也随之连创新低。无论德国、英国、法国、意大利，近两年来其利率都呈下调趋势。如英国从2001年以来已降息7次。而且这股降息的热潮也蔓延到了中国。自1996年以来，中国连续8次降息，中国的利息水平早已跌落到了一个相当低的水平上。可以说，随着美国不断降低利息，全球许多国家进入了一个所谓“低利息时代”。而1990年笼罩日本挥之不去的低利率到了21世纪则成了全球货币的主流政策。
　　世界经济进入了一个“低利息时代”，这与刚落下帷幕的2002年世界经济状况是一致的。在过去一年里，美国、日本以及欧洲都处于经济低迷、裁员不绝、通货紧缩、资产缩水、投资呆滞的状况中，而且这种经济不景气几乎成为横扫全球的传染通病，其影响不亚于20世纪30年代的大萧条。特别是世界金融市场，情况更糟糕，美国股市连续第三年下跌，其三大指数：道琼斯指数、标普500指数和纳斯达克指数，分别下跌了17%、23%和32%。其他股市如日本和欧洲，跌幅由20%至40%不等。香港股市全年跌了18%，即使是一向与世界市场潮流逆流而上的中国股市亦未能幸免，共跌了17%。面对着这样的一种状况，世界上的资金找不到一个高回报的地方，资金价格下跌也属正常。
　　国内为何经济繁荣、利率走低？
　　但是，尽管世界经济一片萧条，国内经济仍然是一枝独秀。可以说，中国经济的繁荣，不仅表现在政府公布的数据(如GDP增长、投资、个人储蓄、个人消费等)上，更表现在民众生活水平的快速提高上(就拿我自己来说，去年所增加的耐用品及生活质量改善都是以往任何年份无法比拟的)，更重要的是表现在民众的财富快速增长上(很简单的一个数据，光是国内个人储蓄存款去年就增长了1.7多万亿元)。
　　尽管中国经济如此繁荣，投资机会又如此之多，中国的金融市场为什么会进入一个“低利率时代”呢？国内“低利率时代”是市场自然生发的，还是政府管制下人为而成？如果是后者，那么其利弊如何呢？它对中国经济持续发展影响又如何呢？这种低利率时代是否会导致整个社会的金融资源错误配置呢？特别是目前以政府控制下的国有银行存贷差巨大，而广大的中小企业融资无门的情况下――一方面是大量的稀缺资金闲置，另一方面是许多中小企业只能通过高利贷才能获得资金。可以说，这些问题都与政府管制下的低利率政策密切关联。
　　在市场体制里，利率是资金的价格，当金融市场的资金供求发生变化时，利率自然是随之变动了。当中央银行采取宽松货币政策时，为的是增长市场的货币供给，降低资金市场的利率，减少资金成本，提高企业投资意愿，从而达到刺激经济增长的目的。这也是凯恩斯货币政策的传统，即希望借增加货币供给降低利率，由利率的降低而刺激投资，再由投资及总需求的扩张达到增加生产的效果。但是，扩张性的利率(货币)政策可以产生效果的前提在于经济紧缩是由总需求的衰退所造成，这时的解决之道是运用较低的利率刺激企业的投资及民众增加耐用性消费品的消费，借投资和投资的增加促使社会经济复苏和经济成长。如果条件不是这样，其效应也不同。
　　但目前全球的经济不景气，特别是美国经济不景气的主要原因，并非是需求不足，而是整个世界产量过剩导致的供给过多。有人会认为解决产能过剩的方法也是刺激个人需求，用增加了的需求来消费过剩了的产能，这也正是目前不少政府连续降息或以低利率政策来应付这次全球经济不景气之思考逻辑。
　　但是，人们是否想过，我们现在的过剩的产能实际上是过去几年来过度宽松的货币政策、过度膨胀的股票价格交相作用，使资金价格极度便宜，过多的资金追求有限的投资机会，正如同过多的货币追逐有限的商品一样，不同的是后者导致物价的上涨，前者则导致盲目的股票投资、盲目的实质投资、盲目的创业等，终于形成了股票泡沫、高科技业等泡沫和整体性的经济泡沫。在企业部门产能过剩、个人部门负债过重的情况下，希望以降低利率刺激企业增加投资、个人部门扩大举债增加其消费，不啻于缘木求鱼。
　　小心走上日本经济之路
　　可以说，利率政策作为一把双刃剑，使用不好，一定会后患无穷。事实上，世界各国低利率政策都屡战屡败，其负影响更是不可低估。首先，中国股市投资风险大，其他投资渠道少，利息成了国内民众资本收益的最主要来源。如果利率过低一定使得民众的利息收入减少，从而降低他们的消费意愿和能力。近几年，利率越降越低，再加上征收利息税，按理说政府是希望通过这种方式把民众的储蓄赶出来消费或赶入股市，但适得其反，不仅个人储蓄没有被赶出来，反之，个人储蓄在去年以近18%速度增长。对退休的老人来说，利息收入是其收入最主要的来源，也是其颐养天年之本，一旦利率过低，退休人士消费衰减最为明显，日本经济就是最好的明证。即使对大多数在职人士来说，低利率也会阻滞他们消费的增加。因为，利率的高低明显地影响个人财富累积的速度，若利率水准接近于零，个人财富的累积则完全依赖每年的储蓄，而非财富的利息。这种负财富效应加上退休人士的负收入效应，恐怕要比低利率政策刺激个人耐用品消费的替代效应要大。
　　低利率政策容易导致错误的投资。传统的投资决策是只要投资项目的内在回报率高于资金成本，该项目的净现值即大于零，那么该投资项目就会有利可图。而政府采取降低利率政策可使资金成本降低，使原本不应该进行投资的项目在利率降低后变得有利可图。但这样的投资决策忽略了以下几个问题：一是投资决策与投资执行是不可逆转的，即一个项目一旦进行，是无法再返回不进行了；二是投资所需资金不一定会在固定利率下一次融集到；三是利率并非固定，未来的利率也可能会上升。如果一个无利可图完全是因利率降低而执行的投资项目，一旦利率上升，使得未来的资金须以更高成本融集资金。这就可能使这个项目变成一个错误的投资决策。在这意义上，国内人为的低利率政策是目前许多错误投资及资源浪费的一个重要原因。
　　还有，利率是资金的价格，在市场条件下，其价格是自然形成的。但是，当这种价格是人为管制下形成的时候，其实就是一种社会财富的重新分配了。因为，在人为的管制下，政府能够通过管制的方式把社会财富进行再分配。
　　目前，政府过度压低利率，使得资金使用者的成本大幅降低，资金提供者的利息收入大幅减少，从而使利息收入从资金提供者手中移转至资金需求者。一般而言，国内资金的提供者多为社会储蓄大众，而资金使用者多为国有企业。低利率政策使利息收入由一般储蓄大众移转至国有企业，加上政府采取高利差政策，这样一块大利就流入国有企业与国有银行那里。这样不仅使得大量的资源浪费，而且让这些国有企业不思进取，总希望从政府的政策上获利。
　　而且，尽管国内低利率政策短期内刺激经济繁荣，但其长远负面效应不可小视。因为，产能本来早已过剩，并不是现有资源条件下总需求可以支撑的。如果刻意用低利率政策去刺激总需求，短期内过度供给会因为需求的扩大而消失，经济也出现暂时繁荣。但这样的需求是短期政策刺激的结果，它是难以为继的。这样做，实际是创造一个更大的泡沫来替代一个正在破灭的泡沫。而更大泡沫的破灭，则是经济萧条的到来。
　　可见，从供需关系来看，在目前国内产品过剩及产能过剩基础上，如果以低利率政策来创造短期的经济繁荣而吸引更多的投资会再累积成更多的产能，一旦国内需求难以为继，下一次的产能过剩将会比前一次更为严重，这时，整体经济将严重地偏离经济持续发展轨道。
　　总之，在中国经济一枝独秀的情况下，国内所采取的低利率政策是否有利国内经济持续稳定的发展，应该对此反思了。而且，如果仅是跟随世界低利率政策潮流，恐怕不见其利，其弊早已露端倪了。还有，从上面分析来看，国内近几年来的低利率政策的弊端早显露出来，如果国人不早对这些问题有更多的警惕，国内银行业不进行更大力度的改革，或不加大国内金融业利率市场化进程，那么低利率政策所导致的负效应会更严重。政府希望这种低利率政策为国有企业与国有银行解困，希望以此把民众的储蓄赶入股市，这样做弊多利少。因此，目前该是国内走出低利率时代的时候了，否则步日本经济后尘也就为期不远了！易宪容(中国社会科学院金融研究中心)
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美国超低利率时代终结
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公积金政策
低利率时代 贷款买房用足贷款更划算
　　进入低利率时代，和互联网&宝宝&收益不尽如人意，最为&保守&的老牌理财产品&&房地产还是不是理财的好选择？对于大部分首次置业者和为二孩换房的买家来说，低利率环境下购房成本和风险均相应下降。不过，业内人士建议，首次置业者负债不可超过月收入50%，二套房置业者的月还款数不要超过家庭月收入的20%。
　　目前的银行利率几近历史最低水平。与此同时，二孩政策也给很多家庭带来了改变生活方式的预期。
　　中原地产研究部主任熊小洪分析称，目前房价仍处于上升通道，&越来越多的客户将资金的大部分用于购置物业。&
　　低利率时代更适合贷款买房
　　中原研究部监测的阳光家缘数据显示，120平方米的物业在2016年4月~5月份成交占比较第一季度提升了1.5个百分点，对于打算生二孩的老百姓来说，一方面，人口增多，需要提前购置大房；另一方面，在低利率的时代，买房不仅可以使资产保值增值，对抗通胀，也能利用低利率政策减少购房成本支出。在2016年成交的3房及以上的物业付款方式来看，按揭贷款的占比呈一路走高的态势，2016年1月~5月份占比在87%的水平，较2015年第三季度多了7个百分点左右。
　　根据个人情况调整负债水平
　　相关媒体总监甄欣介绍，在低利率时代，我们都面临着如何投资理财以抗击通胀的问题：&在一线城市，房产的投资与金融属性会逐渐超越其基本的居住属性。&他发现，不论是手中仅有20万~30万元的首次置业者，还是有高达200万~300万元流动资金的高净值用户，一线城市房产都是他们眼中最稳妥的投资产品。
　　低利率时代个人贷款买房的成本进一步降低，负债的适当增加是无可厚非的。但是甄欣也强调，购房者要根据自己的家庭收入、年龄、抗风险能力而调整负债情况。
　　中学老师张先生在某小区有一套两房的单位，建筑面积80㎡。在二孩政策放开后，张先生与太太商量添一个小孩，于考虑起换房。他认为，目前处于低利率时期，正是换房的好时候。
　　张先生看中了同一小区内的一套三房物业，面积123㎡。张先生将原先的80㎡两房以总价209万元卖出，又以超过六成的首付买下了这套总价为278万元的三房物业。
　　张先生用的方式再次买房，如按照2015年3月的公积金基准利率4%计算，每月月供为4774.15元，利息总额达元，而按最新的公积金基准利率3.25%计算，张先生每月月供为4352.06元，利息总额元。不仅每月省了422.09元，利息总额更是少了元。
　　专家建议
　　1.对于首次置业的刚需买家，甄欣建议，在不超过月收入50%的前提下，可以尽可能高地提高负债，用未来的钱买今天的房子：&大部分刚需买家较为年轻，未来收入上涨的空间比较大。&现在向银行贷款买房看似背负较高的贷款，其实对大部分人来说风险是可控的。
　　2.对于家庭年收入较高、除房产之外尚有部分闲置资金用于投资的买家，甄欣建议对方不要盲目贷款买房提升杠杆：&对于有一套以上房产用于投资的家庭来说，月供扣去每月的租金收入，便是每月的实际还款数。&他建议实际还款数不要超过家庭月收入的20%，以保证在稳健投资的同时不至于明显降低家庭生活质量。
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& & 欧日货币宽松尤其是负利率政策是近两年全球利率下行的主因。低利率是驱动2016年全球大类资产走势变化的核心因素，而2016年全球金融市场整体利率水平大幅下行很大程度是受欧日央行货币宽松尤其是负利率政策的影响。由于资本账户自由开放，欧日央行通过货币宽松向全球输出低利率/负利率。本文主要讨论长期超低利率以及负利率对经济和金融市场的弊端，而各国央行已逐步意识到这一点，未来各国政府政策组合的转变对大类资产配置策略将带来哪些变化？
& & 2016年发达国家货币政策对金融市场的影响与此前有所不同。首先，发达国家货币政策的边际效应明显下降，市场对其货币政策效力的质疑声明显增加。欧日货币汇率和金融股价的走势已经反映出其大规模货币宽松政策的道路似乎走到了尽头。其次，欧日央行的负利率政策推升全球负收益率债券规模至史无前例的高位，这构成了金融市场的不稳定因素。最后，央行持续购债导致债券市场的流动性急剧下降，尤其欧日央行已经面临无债可买的局面。这也一定程度上反映出2016年发达国家央行已经将货币宽松用到了极致。
& & 长期超低利率或者负利率有以下几点弊端需要保持警惕：①负利率是有边界的，央行不可能无限得调降利率至零以下。当负利率趋近或超过储户持有现金的成本时，储户会选择囤积现金，形成金融去中介化。②长期低利率预期导致居民或企业更加不急于借贷消费/投资。当长期利率维持低位或更低时，则未来消费或投资的折现值将高于现值，因此居民或企业将更加不急于借贷消费或投资。可以说，一旦超低利率形成了市场的一致预期，则意味着该货币政策基本失效！③低利率压缩银行等金融机构盈利空间，导致信贷紧缩。④长期低利率也破坏了货币基金、保险养老金的商业模式。当大量债券收益率下滑至负值后，保险类资金不得不寻求更高收益，这埋下了更大的金融不稳定隐患。⑤金融市场不稳定风险令各国央行货币政策更加被动。一旦央行信誉受损，未来货币政策的效果将大打折扣。⑥负利率政策也如传统货币政策一样，带来了实体经济资源错配、贫富差距扩大、政治不稳定等风险上升。
& & 未来各国政府政策重心需要由单纯依赖货币政策转向更加侧重财政政策。未来各国央行再度大规模货币宽松的道路似乎已接近尾声。在全球经济再平衡的过程中，短期私人部门因老龄化、高债务率等因素需求难以快速恢复，政府加杠杆来创造实体需求也许是当前全球经济增长的唯一出路。未来各国政府政策组合的侧重点将回到财政和结构性改革中，即使这是一个不断倒逼实现的过程。货币政策持稳而财政政策发力对未来投资预期的三个引申：①欧日央行货币扩张很难再超预期，相对利差收窄导致美元指数上升动力不足，有利于大宗商品等风险资产；②各国央行货币战争趋缓，货币贬值压力缓解，这意味着向外输出通缩预期相比年减弱；③货币政策无效倒逼财政政策发力，稳定经济长期增长预期。政策重心向财政政策的转化意味着再通胀预期将是未来投资的主线。
就这两天，中国人民银行金融研究所所长孙国峰在一个金融峰会上，发表了一番重要的讲话，相对明确的表达出对长期低利率环境的警告以及货币政策正常化的建议。 这个讲话在暴哥看来是十分重要的，为什么这么说呢？ 一方面，中国人民银行金
近年人民币汇率运行主要呈现汇率双向波动明显增大、离岸和在岸市场人民币兑美元汇率CNH与CNY联动以及相互影响明显增强、人民币兑美元汇率与一篮子货币汇率指数走势不一致和市场汇率预期成为影响汇率波动和走势的重要因素之一等特点，存
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积分兑换星巴克 日常积分兑换：即日起至日，周一至周日中国银行信用卡持卡人在中国大陆地区指定星巴克门店，刷15000中行信用卡积分即可兑换任意大杯手工调制饮品一杯（特定饮品除外）。每卡每日兑换杯数不限量。 周末兑一赠...
最低还款额是由银行来控制的，自己不能设置最低还款额。信用卡到期还款可以申请最低还款。 具体信用卡还款期限与惩罚如下： 全额还清，则不产生任何费用； 信用卡在还款日后一般还有三天宽限期，在宽限期内还款视同按时还款； 还最低还...
提问： 有张5万额度的农行信用卡可以用来买车吗 回答： 条件符合就可以。 按揭买车的申请条件： 具有有效身份证明且具有完全民事行为能力； 能提供固定和详细住址证明； 具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力； 个人社会信用良好；...
提问： 怎样才能提高农行信用卡的临时额度 回答： 一般是半年左右就可以提高额度。 要提高临时额度，需满足以下条件： 1、持卡半年以上; 2、近半年来每月都有至少两笔刷卡纪录，网上支付不算; 3、半年刷该卡总额大于卡现有额度的180%，...
微信首笔立返10元 日-日，首次在微信支付使用交通银行信用卡快捷支付消费,单笔消费金额满10元（含）的微信支付新客户，即可获得10元刷卡金返还（微信支付新客户的定义为：日前未在微信支付进行过交易的...
24日，冬奥会速滑女子集体项目上韩内讧主角之一的金宝凛（Kim Bo-Reum）在赛上摘下一枚银牌。但赛后，她突然现场跪地痛哭，让观众感到惊讶。 据称，这位女选手是在为前几天的团体赛内讧而道歉。 此前，在冬奥速滑女子团体赛中，韩国队排名第7，这位道歉的女...
晚上睡觉要不要关WiFi?真相惊人 一说到辐射，很多人就变得惶恐不安。 WiFi 、电脑、手机等都有辐射，那可怎么办？ 不还是一样要用吗？看来很有必要跟大家说说关于辐射的那些事。 是时候该让大家知道真相了，首先给大家说说辐射的常识问题。 辐射大致有两种：...
中国人啥都吃为什么偏不吃金鱼 金鱼是培育出来的,隋唐时期，已经在池塘中饲养金鲫鱼了。在明代开始外传，1502年传入日本，17世纪末传到英国，19世纪初传到美国。 它之所以不能吃的原因大概就是在于人们对于基因变异物种的担心吧。 另一个方面来说,鱼类食品十...
当心!做完这事就洗澡竟会休克 中医认为，洗澡，不但可以洗净肌肤也可以洗掉疲惫，但是也要当心一些洗澡误区很有可能会洗掉健康哦。今天就是为了要提醒大家，健康的洗澡方式很重要。跟着小编了解一下吧。 1、起床就洗澡 很多人为了在早晨上班的时候保持精神振...
要问哪里的环境最艰辛干旱那当然非沙漠莫属了，它干燥酷热，大风流沙，茫茫的金色一眼望不到边。人们都是如果要穿过沙漠都会带上经驯化的骆驼，骆驼也因此成为人们穿越沙漠的倚仗，更得到了沙漠之舟的名号。那么为什么骆驼能在沙漠中长途跋涉呢？下面就由小...
为什么有些人一喝咖啡就犯困? 时报Q友伊恩：有时写作业的时候犯困了，会冲一杯速溶咖啡，结果没有清醒，反而更困了。我身边的同学也反映，喝咖啡一点都不提神。这是为什么？ 见习记者印朋答复：我咨询了齐鲁医院神经内科的大夫。他说，咖啡含有咖啡因，进入...
一是平时准备好。把与公司解除劳动合同的人事档案存档手续、缴纳社会基本养老保险的全部手续、按照时间顺序备好(最好用一个袋子装起来)，一定不要有遗漏。 二是呈报。在法定退休年龄到达的当月1日至10日，持身份证、人事档案、连续的缴...
提问： 公积金怎么在异地提取？ 回答： 住房公积金提取业务流程如下: 1.职工凭提取证明文件,向所在单位提出提取住房公积金的申请,所在单位核实后,出具《提取申请书》一式二份。集中封存户职工到分中心或管理部申请开具《提取申请书》。...
提问： 建设银行住房公积金怎么提取预约 回答： 根据《住房公积金管理条例》第24条的规定，职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额： 1、购买、建造、翻建、大修自住住房的； 2、偿还购建自住住房贷款本息的； 3...
之前不少购房者可能遇到这种情况：明明可以办理公积金贷款，但有些楼盘开发商就是不让你用，只有通过全款或者商业贷款才能买房。 就在前几天，住建部提出了2018年楼市调控政策：满足首套刚需、支持改善需求、遏制投机炒房。 而使用公积...
在今年的楼市行情下，公积金贷款买房这条路在大部分热点城市都被堵住了。针对这一现象，12月26日四部委联合发文，要求房企在楼盘出售过程中，不得拒绝公积金贷款。并且对于公积金流程以及银行、房企的各相关部门的配合要求，都作出了细...
我们只说对了一半。后来并没有更多城市跟进，而是中央部门直接发了文件：房企不得拒绝公积金房贷，并且要求各省迅速执行。 也就是说，半个月前我们说「趁这个机会，赶紧使用公积金」，是对福建人说的，现在可以适用全国人民了。 此前，...
零工经济 从滴滴快车、外卖平台，到无人机飞手、共享单车潮汐工这个被业界称为零工经济的新现象带给普通劳动者更多就业的可能性。 不过，这种自雇型、多雇主的新型劳动契约关系，也对我国社会保障体系建设带来了新课题。 据人社部统计，...
不知道大家有没有算过， 从毕业工作一直到退休， 每个月缴纳的五险一金和个税， 加起来一共有多少钱？ 小编帮你算了一下， 貌似可以整套房了 那你退休几年后能回本呢？ 按2017年上海职工平均工资（6504元）来计算每月缴纳的五险一金和个...
提问： 我买了大半年的社保，但也办了社保卡，就是拿不到卡，是中国银行，我要去社保局问，还是去银行问？ 回答： 建议当地社保中心问一下也可以在银行网点问一下前提社保卡是所那家银行的只要社保卡已下来就在该银行查询到该社保卡银行...
社保每年都在涨，有两个原因，一个是通货膨胀带来的客观需要；一个是收入增加带来的自然增长。但社保还是要交的，计算起来是划算的。 社保是一种社会保障制度，是居民在工作年限之内，每个月按照一定比例从工资里提取，然后在退休之后，...
这个的问题的法律关系如下: 一是合同到期]有续签。 是用人单位]有续签，还是劳动者]有要求续签，这是问题的关键。 从叙述的埸景分析，可能是用人单位没有续签，并让劳动者干了八个月，且]有上五险。 这是用人单位的行为违反了《中华...
社保不交想退的话，是可以把交的钱拿回来的。 但是这里必须要加一个但是，因为要想拿回来，条件是相当苛刻的，这个后面再讲；除了条件苛刻之外，要想拿回来已交的社保钱，只能养老保险和医疗保险退保，退保也只能退个人缴交的部分，公司...
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