吃饭咋刷出了超市签购单 POS机“套码”乱象丛生
　　最近不少消费者发现和朋友吃饭，刷出来的签购单商户名称多为某某超市，有的签购单甚至写的商户名为加油站。许多消费者担心出现问题后不能维权，有些消费者因此损失了信用卡的积分。
　　记者经过调研发现，刷卡商户与签购单或对账单商户名称不相符的“套码”问题普遍存在，大部分存在于个人商户中，而其根本原因是刷卡手续费分类导致的。　记者刘晓君
　　吃饭刷出了超市签购单
　　“我和朋友吃饭，刷的信用卡，签单子的时候发现商户名称写的是XX 超市。其实是什么商家倒是无所谓，关键是如果是超市的签购单，可能相应的积分就没有了。”刘云表示，像这样的情况也不是一两次了，遇到这种情况，跟店长也没法理论。
　　白领张女士在济南历下区一家较大的面馆用餐发现，这家面馆并不支持刷卡消费，当她表示现金确实不够时，该店的老板表示可以去隔壁的快餐店刷卡，刷卡后却发现，签购单上商户的名称却是一家超市。面对张女士的质疑，这家快餐店的老板解释是暂时借用的别的商家的POS机。
　　记者经过多方调研发现，济南的商店POS机“套码”的现象是普遍存在的。一些商户为了降低刷卡手续费成本，与收单机构人员“里应外合”，使用与自身业务不对应的商户类别，比如餐馆假借超市的POS机。不同商户之间，随意借用POS机的现象也是尤为严重。“现在餐馆的生意越来越不好做了，租金、物价都在上涨，而且现在刷卡消费的客人越来越多了，这部分手续费都是从利润里拿出来的，如果拦着不让用，那就影响生意了，所以才办了别的行业的POS机。”
　　银联统计数据显示，2014年，商户名称不规范的商户高达160万户，同时伴有套用MCC或特殊计费等违规行为。实际上，由于统计上的难度，违规商户的数量可能更多，特别是在餐饮服务行业，由于餐娱类刷卡手续费过高的原因，POS机签购单信息与商户营业执照上的信息不符的问题尤为突出。
　　消费者利益受损
　　记者联系到一家专门提供POS 机的第三方机构代理商，工作人员表示，现在自己开的一些餐馆，只要不是对公的，基本上办理的POS机都是超市行业的，毕竟餐饮行业的费率较高，超市行业的费率低。“套码行为”让商户省下了一笔可观的费用，却直接损害了消费者的利益。违规发放的POS机，由于影响银行对持卡人消费行为真实性的判断，一旦与商户发生纠纷，持卡人的资金得不到保障。按照现行各家银行信用卡的积分规则，在餐饮行业消费往往能获得更多的积分，而商家的“套码”行为，使得消费者无法获得应得的刷卡积分。违规发放的POS　机，如果是经过不法分子改装，消费者的信息也有可能遭到泄露。而对于发卡银行来说，则是损失了部分应得的刷卡手续费。
　　很多消费者在遇到违规“套码”的商家时，觉得自己钱财没有损失，通常都是不了了之。不过，银行人士也提醒消费者，一些出现频繁的较大额“超市购物”行为，会被信用卡中心认定为有套现嫌疑。虽然几率很小，但还是可能影响个人信用记录。
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　　新规或取消行业分类
　　今年8月份，央行向各银行、银联和第三方支付机构下发了《中国支付清算协会&关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见&的征求意见函》。该意见函提出，针对市场发展情况和当前存在的突出问题，调整政府管制方式，取消商户行业分类，降低费率水平。
　　虽然该新规并未有具体执行时间，但是不少业内人士预计年底将会落地。取消商户行业分类，最受益的应该是餐饮行业，尤其是小本经营的商家。不愿意安装POS机、不愿意给顾客刷卡的商户也可能会大大减少。并且，由于不同行业统一收费，屡禁不止的“套码”现象或将成为过去。
初审编辑：张艳
责任编辑：石慧
11月17日，由陕西历史博物馆、内蒙古鄂...
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网易公司版权所有信用卡丢失被刷2000元 签名怎能当密码？(图)--青岛新闻网
信用卡丢失被刷2000元 签名怎能当密码？(图)
11:54:59　
记者用别人的信用卡在东方贸易大厦消费后于银联交易凭证上签上自己的名字。海涛摄
;一张信用卡丢出老大漏洞市民牛女士被人“签”走2000元记者持别人卡“签”走十条泰山烟。信用卡没有密码，小偷将钱包偷走后，盗用了信用卡里的2000元钱。昨天上午，家住齐东路的牛女士告诉记者，被盗用的原因是小偷冒她的名签了字。
&&&&新闻缘起：信用卡丢失被刷2000元
&&&&据牛女士介绍，她于两个月前在招商银行办理了一张透支额度为3万元钱的携程旅行信用卡。本月16日，她在乘坐公交车回家的途中钱包被盗。牛女士发现钱包被盗已是次日清晨，她赶忙打电话挂失，但经查询发现信用卡已经被人透支消费了2000元。
&&&&牛女士来到国货商场说明情况并按卡号查询了银联交易凭单，发现银联交易凭单上消费金额为2000元，上面还有自己的签名，但签名根本就不是自己的笔迹。牛女士想追究国货的责任，但又苦于信用卡丢失没有证据只能吃得这个哑巴亏。
&&&&争议一：签名怎能当密码？
&&&&据牛女士介绍，这种信用卡没有数字密码，透支额度从1万到5万元不等，每年还要交300元的费用。商家联网后顾客便可持卡通过POS机在该商家消费，而每消费一次商家就要交给银行一定的手续费。总之，不论是谁，只要消费就会给发卡银行带来利润。
&&&&据招商银行信用卡中心的工作人员介绍，信用卡持卡人在商场、超市消费时需要在银联交易凭单上签名，收银员会将信用卡背面的签名与银联交易凭单上的签名进行核对，以确保信用卡不被别人冒用而非法透支。
&&&&但是牛女士告诉记者，之前她在超市消费时，收银员根本就不看信用卡背面的签名，这种以签名代替数字密码的安全措施让她不敢恭维。
&&&&国贸商场财务部的苏经理也向记者大倒苦水，收银员并不是发卡银行想象中的笔迹鉴定专家，加上刷卡消费时根本无需消费者提供任何有效证件，所以收银员根本就无法辨认模仿签名，数字密码的缺失让冒用刷卡者大摇大摆地盗取了信用卡上的资金。
&&&&争议二：没有密码就是国际接轨？
&&&&前天记者就此类事件再次采访了招行信用卡中心的工作人员，一位李姓先生告诉记者，信用卡之所以没有密码完全是为了和国际接轨。他说，国外的信用卡基本都是以签名代替密码，这有利于节省交易成本和时间。
&&&&他还坦言，其实给信用卡加上一套数字密码并不困难，但是鉴于我国信用卡的发展趋势，银行便采用了较为前卫的办法，就是采用签名代替数字密码。
&&&&对此，中国海洋大学经济学专家郭老师认为，国际接轨这种做法根本无法立足。因为国外有一套完整的诚信制约机制，即使有人捡到别人的信用卡也不敢轻易消费。因为，一旦被发现，那这名冒用者就将失去所有银行的信任，离开银行，以后的生活将难以想象。所以，在一个良好的诚信环境下，外国人不敢违法冒用捡到的别人的信用卡，更不用说去偷别人的信用卡为自己消费了。但我国当前的信用体制还不完善，各商业银行的客户诚信资料目前还无法共享，这给不法分子一个很大的空子可钻：即便冒用透支被发现，违法分子也不会受到其他商业银行的封杀。
&&&&记者暗访：刷去别人2009.1元
&&&&昨天下午，记者借用别人的信用卡先后在国货和东方贸易大厦两家商场消费了2009.1元。&&&&
暗访国货：冒名“签”走十条泰山
&&&&“来10条泰山。”在国货烟草专柜前，记者拿出向别人借来的携程旅行信用卡，表示要刷卡付费，售货员接过卡后在POS机上刷了一下，然后让记者输入密码。记者问：“不是不需要密码吗？”记者的反问让售货员也云里雾里，她告诉记者，这还真是第一次见到不用密码的信用卡。随后记者在银联交易凭单上签上信用卡主人的名字。代为签名使交易凭单上的签字和信用卡背面签名的笔迹相差甚远，但这并没有引起售货员的注意。
&&&&10条泰山烟让记者刷去信用卡上的2000元，将烟包好后记者大摇大摆地离去。而这期间，信用卡的主人并不知道。
&&&&暗访“东方”：换了名都没被发现
&&&&随后记者又来到东方贸易大厦，买了几袋饼干，收银员照样让记者输入密码，这回记者没说什么，而是装作很认真的样子胡乱输入6位数字，POS机很快检验通过，收银员拿过银联交易凭单要记者签名，记者这次干脆将自己的名字签在上面。令人震惊的是，收银员并没有发现凭单的签名和信用卡背面的签名根本就不是一个名字，撕下存根小票就放记者走了。
&&&&事后，信用卡的主人，也就是记者的朋友告诉记者，这些大商场把关还稍微严格一些，一些有POS机的小超市情况更加糟糕，有的连签名都不用，更别说核对了。
&&&&暗访反应：银行对收银员进行培训
&&&&记者将暗访的结果反馈给招商银行，信用卡中心的一位梁姓工作人员告诉记者，银行已经对各POS机商家的收银员进行了培训。经过培训的收银员一般能够严格把关。这种冒用的意外即使出现也是极少数。他还说，信用卡持有者在消费时如果遇到收银员不核对签名的情况，可向银行投诉中心进行投诉。至于记者提出的给信用卡加上数字密码的建议，他表示会向领导汇报。商家：培训根本不起作用
&&&&国货财务部苏经理听取记者的汇报后感到十分震惊，并将责任自责到管理欠佳上。但苏经理也将难处表示出来，她说，针对员工的上岗培训一年只有一次，而员工流动性很高，这就导致培训根本就起不到什么作用。她告诉记者，就此类事件他们也多次向银联方面反映，但最终都被以“国际接轨”的理由回绝了。同时她还表示，以后会在签名审核上更加严格。责任认定：被恶意透支责任在银行
&&&&招行工作人员：持卡人发现信用卡丢失，应立即拨打进行挂失。拨打挂失电话以后的经济损失将由银行来承担，但之前的损失银行并不负任何责任。
&&&&国货苏经理：以前也出现过这样的情况，但是作为银行的合作伙伴，商家只有协助银行和警方调查的义务，并不负任何责任。
&&&&海利丰律师事务所的徐律师：信用卡被别人冒用透支责任应该在银行。银行作为发卡方，有义务健全和提高自身的安全系统，而为此付出的成本可以追加到信用卡成本里面，比如可以提高年费、提高利率等。社会呼声：信用卡要加数字密码
&&&&记者调查发现，持有信用卡和正准备办理信用卡的市民都希望信用卡能有数字密码。一些市民建议，如果数字密码不能得以运用，那么商场在接受刷卡消费时应该检查当事人的有关证件，这样可以弥补单纯笔迹鉴定的缺陷。（记者杨海涛）
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银行员工称信用卡无密码更安全 被盗刷可获赔
信用卡怎样用更安全使用银行卡需设置密码保障安全，这个常识近日被人推翻——一位自称银行内部人士在专业理财论坛上发帖爆料，告知信用卡不设密码其实更安全。记者求证中，本地银行信用卡中心工作人员，也默认了这种说法，并表示自己的信用卡就没有设置密码。名为“kcat”网友在帖子中表示，之所以信用卡没有密码更安全的原因是，信用卡一旦被盗刷，有密码持卡人负全责，没设密码则银行可负责赔偿。该网友甚至罗列了一些国内的案例支撑自己的观点——因卡片丢失被盗刷，凭密码消费时，法院倾向于判持卡人负全责；凭签名消费，法院会以持卡人没有保管好卡片存在过错为由，判持卡人承担10%-50%的损失，余下损失由商家承担，具体视商家过错内容而定，例如签名与卡片不符、性别不符等，商家的过错越多则持卡人承担的损失越少。因克隆卡被盗刷的持卡人，如是凭密码消费或凭签名消费且持卡人无法举证是克隆卡，法院倾向于判持卡人负全责；凭签名消费且持卡人能举证是克隆卡，例如持卡人手机收到盗刷短信后立即前往超市消费并保留消费签单作为呈堂证供，由于盗刷多发生在外地而持卡人从物理上不可能同时在相隔遥远的两地消费，银行因此彻底丧失了抗辩的理由，法院多会判银行负全责。只赔未设密码用户 为保障信用卡刷卡安全，多数银行提供了失卡保障服务。若卡片遗失，持卡人在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。目前银行提供的失卡保障大多为48小时，也就是说银行对持卡人在挂失前48小时内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。不过，招行信用卡中心人士提醒，银行所提供的失卡保障，大多针对的是没有设置交易密码，仅凭客户签名进行交易的信用卡客户。本地信用卡中心人士告诉记者，央行颁布的《银行卡管理条例》中,明确要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任。“仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后,容易被人冒刷,但由于不用输入密码,所以不存在密码泄露的情况。同时由于不是本人签字,在追究责任时,笔迹专家很容易就能分辨出真伪,在确认不是本人签名之后,责任就转移到了刷卡的商家身上。商家将承担一定损失,个人是不需要承担责任。而使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。因为银行无法识别信用卡是被盗刷还是道德风险，而凭密码消费交易的保密级别明显比仅凭签名消费高得多。对后者交易模式，由于从来不用输入密码，所以不存在密码泄露的情况”。有网友表示，曾就信用卡是否设密码征求过律师意见，该律师称，持不设密码，只要消费凭单不由持卡人签署，而且没有重大过错，持卡人就完全不需要为盗刷负责。银行方面希望设置密码，是因为可以把原本该由银行承担的风险转嫁给用户。多重保护安全更有保障使用信用卡，到底该不该设密码？记者在随机调查的15位持卡人中，正反观点各占一半。部分在境外交易的持卡人告诉记者，刷卡走VISA和MASTER通道，是不需要输密码的，只凭签名交易。而有些国外的POS机根本就没输密码的地方。而一些消费者则赞同信用卡设置密码。密码和签名双重保护，使用当然会更加安全。被盗刷还是小概率事件，而且向银行索赔程序也会比较繁琐，为什么不自己保护好用卡安全。银行专业人士提醒，目前国内信用卡用卡环境还不很成熟，凭密码交易的持卡人需注意用卡时，尽量用手掩盖密码器，防止密码泄露。而使用无密码信用卡的持卡人，也应该进行多重防护，如短信提醒、交易金额限制等,并选择一些有失卡保障和异常交易监控的银行。拿到新卡后，一定要在卡背面签上自己的名字,而且字体笔迹最好有一定的特色,别人不容易模仿。这样可以有效地规避风险。记者程思思
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近日，国家发展改革委、人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，国家发展改革委、人民银行有关负责人就《通知》出台有关问题回答了记者的提问。1、此次完善银行卡刷卡手续费定价机制是出于什么考虑？答：银行卡刷卡消费是当前商业服务领域采用较多的一种非现金支付方式，是现代商贸流通的重要环节之一。银行卡刷卡手续费主要是收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。现行刷卡手续费政策是2013年出台的，对促进银行卡推广使用，搞活流通，扩大内需，支持各行业企业发展发挥了积极作用。截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。为贯彻落实国务院有关文件精神，进一步降低商户经营成本，改善商户经营环境，扩大消费，促进商贸流通，国家发展改革委、人民银行组织相关行业协会、主要行业商户代表及银行卡经营机构广泛征求意见、反复研究论证，提出了按照市场化方向完善银行卡刷卡手续费定价机制，从总体上较大幅度降低收费水平的政策措施。2、此次调整完善银行卡刷卡手续费，具体包括哪些政策措施？答：此次完善银行卡刷卡手续费定价机制，涉及调整政府定价管理的范围、方式，取消商户行业分类定价，实行借、贷记卡差别计费等多项内容，从总体上较大幅度降低了费率水平。一是降低发卡行服务费费率水平。发卡机构收取的发卡行服务费由现行区分不同商户类别实行政府定价，对借记卡、贷记卡（通常指信用卡）执行相同费率，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。二是降低网络服务费费率水平。网络服务费由现行区分商户类别实行政府定价，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，由银行卡清算机构分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%（即分别向发卡、收单机构计收的费率均不超过交易金额的0.0325%）。三是对发卡行服务费、网络服务费实行单笔封顶措施。借记卡交易的发卡行服务费单笔收费金额最高不超过13元，贷记卡交易不实行单笔封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额最高均不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）。四是对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费优惠措施。对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免；与人民群众日常生活关系较为密切的超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户按照费率水平保持总体稳定的原则，在2年的过渡期内实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠。五是对竞争较为充分的收单环节服务费，由现行政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。3、此次出台的政策实施后，对商户支出有什么影响？答：此次出台的政策，一个主要特点是从总体上较大幅度下调了费率水平，将直接降低商户经营成本。初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。由于现行不同商户刷卡手续费实行差别费率，调整后不同行业商户受益程度也存在一些差别。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%；超市等商户通过实行优惠措施将在改革过渡期内保持费率水平总体稳定；非营利性的医疗、教育、社会福利、养老、慈善机构将实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。同时，对竞争较为充分的收单环节服务费实行市场调节价，有利于发挥市场机制作用，保持费率水平合理稳定，并促进收单机构不断创新服务方式、提高服务质量。4、此次政策调整后，对消费者刷卡交易会有哪些影响？答：银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。本次政策调整，从总体上较大幅度降低了费率水平，有利于降低商户经营成本，改善经营环境，不仅不会增加消费者支出，而且有利于消费者获得更好的刷卡消费体验。5、为什么要放开收单服务费，放开后该项收费会不会升高？答：目前，国内已有数百家开展银行卡收单业务的经营机构，大多数在全国范围或跨省（区）经营，各地区均有较多的收单机构同时开展业务，市场竞争比较充分。2013年出台的银行卡刷卡手续费政策，对收单服务费实行政府指导价，以政府规定的基准价为基础，允许收单机构在上下浮动10%的范围内与商户协商确定具体费率水平。从对实际执行情况的调研看，各收单机构普遍按照政府指导价基准价或下浮后的费率执行，没有发现费率上浮的情况。为充分发挥市场决定价格作用，此次明确收单环节服务收费由政府指导价改为实行市场调节价，由各收单机构与商户协商确定具体费率，同时鼓励收单机构积极开展业务创新，根据商户需求提供个性化、差异化增值服务。政策调整后，将为收单机构顺应市场形势发展变化，主动降费、拓展市场创造条件。由于市场竞争充分，预计收单服务费实行市场调节价后，不会出现费率水平上升的情况。6、这次出台的政策，在发卡行服务费的费率上限、单笔收费金额封顶控制措施等方面，均区分借记卡、贷记卡交易做出了不同安排，请问是出于什么考虑？答：借记卡、贷记卡是金融行业使用的专业名词。通俗理解，借记卡主要是工资卡、储蓄卡等不允许持卡人透支的银行卡，贷记卡主要指允许透支的信用卡。对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同政策安排是因为两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异。由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。此次政策调整，借鉴国外刷卡手续费通行做法，对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同安排，体现了贷记卡交易成本和风险较高的实际情况，有利于调动商业银行积极性，推广信用卡，拓展信用消费业务。7、从政策公布到正式实施有6个月左右的间隔期，为什么不能提早执行？答：此次完善银行卡刷卡手续费定价机制政策性强，调整内容多、涉及方面广。为保证政策顺利平稳实施，银行卡清算机构与各收单、发卡机构需要统筹做好业务调整、系统改造、协议换签、应急处理等一系列准备工作。因此，《通知》安排了必要的准备时间，规定调整后的政策自日起正式实施。以上内容出于商业合作进行刊发不代表本网观点仅供参考
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