&& 【第二期】案 例
网易理财原创：小c老公今年33岁，小c29岁，儿子2岁，一家生活在广州。婚后不久小c就怀孕了，所以小c结婚后就一直在家没有就业，小c的老公则在创业。由于当时小c早产，入院开销大，几年的积蓄已经消耗殆尽。孩子出生后小c老公找了新的工作。小c老公是程序员，月收入很可观，有8千元左右，不过公司是私营企业，只有三险，一年拿13个月的薪水，没有其他收入。
小c一家的支出较简单，每月房租1500元，家庭月均开销3000元左右。现在一年一家三口的保险费用大概5000元左右。小c的保险是买中国人寿的康宁定期，一年保费950元。小c老公也购买了康宁定期，保费一年1700元。儿子购买的则是中国人寿的医疗+教育险（具体名称？），保费一年2000元。
小c的公公已经去世，婆婆在外地，有2套房产，一商铺，在2线省会城市，普通的生活并不需要他们的资助，不过小c老公非常孝顺，每年孝敬婆婆的费用大概在6000元左右，除了婆婆，对哥嫂等其他的亲戚的资助在2万/年左右。小c自己的母亲现在暂时帮助他们带孩子，所以一起生活，所需的生活费用已经包含在共同的支出中，年底小c会孝敬妈妈一些零花钱（1000元，不多）。小c一家一年会回婆婆家2次，自己的母亲家一次，这是目前最大的旅行（回婆婆家的路费8000元/次，母亲家3000元/次）。
小c的困惑是家庭基本没有积蓄，她对未来的生活非常的担忧，希望理财师从专业的角度给出建议：小c一家应该如何安排收支，才能储蓄出第一桶金？1.随着孩子的日渐长大，她需要为他储蓄幼儿园的费用，如果幼儿园一年的费用是1万，那么该如何储蓄？
2.目前他们一家还住在租住的房子里，在房价下降的情况下，小c希望能够买一套2室1厅的预计30万元的二手房。如何规划这笔购房首期？
&& 家庭状况：入不敷出
　　网易理财原创：从小C的家庭年支出收入情况看，家庭收入较为单一，主要为丈夫的薪金收入，每年是10.4万，但家庭支出方面较多，包括租金、家用、保险，双方父母抚养和探亲，年支出达到10.465万，年储蓄是-650元，表示家庭年支出大于家庭的年收入，家庭负担较重，因此，从家庭的财务状况看，小C家庭必须减少开支，或增加收入来达到家庭收支平衡。
　　另外小C家庭由于儿子的出生，家庭存款储蓄已几乎用完，因此家庭的主要资产是所购买的三份保单，夫妻所买的康宁定期属于重大疾病保障，保险期到70岁，满期后给付所交保费；儿子购买了中国人寿教育保险，由于没有提供具体的险种名称，但从中国人寿现有的险种看，儿子的保险教育金的支付时间分别为18周岁支付保险金额的30％、23周岁支付保险金额的30％和25周岁支付保险金额的40％，主要用与大学教育和毕业后的创业等。
　　理财需求：
　　1. 正确安排家庭收支，建立家庭储备金。
　　2. 为儿子准备1万元的幼儿园费用；
　　3. 够买一套2室1厅的预计30万元的二手房，准备购房首期。
（理财师曹倩仪：擅于家庭财务分析和规划）
&& 正确安排家庭收支 建立家庭储备金
　　由于现时家庭的年支出大于年收入650元，家庭年储蓄为负数，为增加家庭储蓄，实现&第一桶金&首要的一步是家庭必须有盈余，有剩余资金才可进行理财，实现今后的家庭目标，因此小C家庭必须实行&增源节流&的财务方案，通过减少支出和增加收入来实现家庭储蓄。
　　从现在的家庭支出分布看，&家用支出&占比最大为35％，其次为&父母抚养&，占比36％，第三占比最大的每年&探亲&占比18％，因此若要减少开支，可从这三方面着想：
　　1. &家用支出&方面，由于家庭成员增加到四人，包括夫妇两人、儿子和小C母亲，而且日用消费品的价格逐步增加，家庭每月开支3000元，可以减少的幅度不大；
　　2. 其次是每年&父母的抚养&为2.7万，其中小C丈夫兄嫂的扶助达到2万元，占了绝大的比例，而小C家庭本身的收入也不多，尽量减少该部分支出1万；
　　3. 父母探亲：由于现在小C的母亲与自己同住，因此每年回母亲家探亲的3000元支出尽可能地减少。
　　房屋的租金方面，由于已有承租合同的规定，需要出租方和承租人的共同约定，减少的可能不大；另一方面是保险的支出，由于小C和丈夫均没有医疗保险，而且双方作为家庭的主要资金来源，应得到应有的保障，重大疾病保险对于家庭成员是需要的，因此也不建议减少该方面的支出。
　　在增加家庭收入方面，由于现时小C需要照顾儿子，自己可以支配的时间比较少，因此希望在儿子进入幼儿园后，可通过参加工作来增加家庭的收入，一方面小C现在还年轻，家庭事务的打理可由母亲协助；另一方面，在儿子读书后，教育开支将逐步增加，家庭的负担将更大。
　　通过以上的调整，家庭年收支损益表调整如右：
　　对比以上的收支情况表看，是减少了父母抚养支出1万，探亲旅游减少3000元，小C工作收入为每月2000，在此情况下，家庭年储蓄为3.635万，家庭的储蓄情况大大改善，为日后的儿子教育和购置房屋作准备。
小ｃ现在家庭的收支是负数（元）
年收入项目
年支出项目
家庭支出各项支出占比图
经理财师调整后的家庭年收支状况
年收入项目
年支出项目
&& 理财规划：为儿子准备幼儿园费用
　　下表是儿子教育生涯的模拟演示，教育支出数据属于最保守的估计，不包含教育赞助费用，模拟的总金额为147847元，同时若小C家庭能按照上述的&增源节流&的财务方案，则小孩3岁时，即明年上幼儿园所需要的1万资金，已经不成问题。
教育费成长率
幼儿园学费
10000元/年
九年义务教育学费
高中教育费
大学教育费
20000元/年
&& 理财规划：准备购房首期款
现时购房政策规定，对购买首套自住住房且套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款额度最高可达八成，贷款期限最长为30年，抵押物的房龄原则上不超过20年，若超过20年的需适当降低贷款成数，贷款利率下浮30％，即现时贷款利率为5.229％，若小C购买的是90平方米以下房产，按房产价格30万计算，需要支付首期6万，供款表如下：
每月的供款额为720.47，比现时每月的租金要少付约778元，因此小C夫妇购房比租房要划算，因此现时小C需考虑的是如何及早准备好首付款6万。
根据下方的生涯仿真表，由于考虑到需要购房，因此将每年的年储蓄购买银行一年期的银行理财产品年利率约5％，再加上当年的储蓄资金作为当年的沉淀资金，如此类推，因此到第三年末，小C夫妇将储蓄到7.01万作为房屋的首期款项。在第四年初实现买房的愿望。
供款表如下
贷款金额（元）
贷款期限（年）
贷款月利率（‰）
月供额（元）
生涯仿真表
丈夫年收入
&& 理财规划——购房后理财建议
在未购房前，由于要储蓄首期款，只能投资短期并且较为稳健理财产品，投资收益率相对较低，在购房后，每月支出相对稳定，而且夫妻双方较为年轻，风险承受能力也较强，可通过每月的剩余资金进行较为长期的规划投资，增加资金的收益率
根据购房后的月储蓄情况，每月有2371.5元的剩余资金，可进行基金定投，通过每月稳定，持之以恒的的小积累实现&大财富&，对于每年沉淀的资金，根据现时的市场环境，可选择债券型基金进行投资。
购房后家庭月收支损益表（元）
年收入项目
年支出项目
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　　往期回顾：
网易公司版权所有怎样正确理财 揭秘堪称经典的五大理财方法
　　我们应该怎样正确理财呢？大家在平时的日常生活中都采取哪些方式理财呢？你是一个喜欢节约的小可爱？还是一个忍不住买买买的剁手党？下面小编就教大家几个理财小妙招！快点学起来吧！
　　设置理财计划
　　人生不能没有目标，做事不能没有计划，同理，理财也需要目标和计划。
　　首先我们可以确立人生的计划，多少岁时买房，多少岁时买车，然后根据我们的计划设定理财计划。
　　比如我们26岁买房，总共有6年的时间，总共需要多少钱，平均到每月需要多少钱，前几年积攒的钱怎样投资才能既稳定又有额外收益。
　　在制定计划时要有可行性，不然纸上谈兵的后果就是一次次的失望。
　　计划尽可能的详细，每月工资多少，每月支出多少，衣服支出多少，通行支出多少，看病、交友、旅游留多少，都是需要一个明确的计划。
　　养成记账的习惯
　　每天把自己的开销，盈利全部都记下来，记得时候一定要一目了然，每天开支多少，盈利多少，然后记得记一个结余，因为这是你查看自己兜里有多少钱最直观的数字。
　　定期分析
　　每个月的月底把你记的账目全部拿出来，计算下自己每个版块花了多少钱，车费，吃饭钱，买衣服钱，日常生活开支等等，然后进行汇总，三个月为一个考察周期。
　　要是在某一版块的开支过高，那么一定要在下个月下个季度节省下来，这样就可以帮你节省不少开支。
　　最好的就是做一个开支版块分布图，一个圆里面被分割成扇形，花钱最多的就标记红色，依次黄，绿，蓝，紫色等，这样可以一目了然。
　　最后我们就要避免，一定不能在你的圆形内出现红色。
　　利用银行利息
　　每家银行都会有利息的计算，有零存整取，整存零取等各种存钱方法，总之一定要钱越多越好，为什么有钱人会越来越有钱，而没钱人总是越来越穷？
　　就是有钱人懂得钱生钱，利息可能就够日常生活开支了，所以钱是永远花不完，不过这也要要求你有存钱的意识，才能达到理财的目的。
　　遵循规划适量支出
　　卡债问题之所以闹得一发不可收拾，可以说是有不少人把信用卡、现金卡当提款卡用，赚三万花五万，让债务愈堆愈高。
　　因此，赚多少、花多少，一定要有自己的规划。
　　适度的负债是理财规划的一部分，但每个月偿债的金额最好能控制在家庭总收入的三分之一以内，这样才不会让自己发生周转不灵的窘况。
Android版下载家庭的资产都在房子上，如何正确理财？ - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。362被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="7分享邀请回答3416 条评论分享收藏感谢收起2015 条评论分享收藏感谢收起在人生最需要钱的33年中 该如何理财？
投资大鳄说
　　在微博和知乎常常有人 @我：现在投资股市适合不？现在在广州买房适合不？买私募还是公募基金好？其实呢，每个人的本金、风险承担、追求收益均不一样的，只有自身总结的投资配比才是最合适自己的。其他人给的建议仅仅只能是作开导作用。　　今天投资君就综合自己这些年的投资经验，为大家出一份各年龄阶段的投资计划模板，希望这个模板，能对你有所触动，能为你总结出适合自身的投资计划。　　投资君暂将人群区分一下　　20~55 岁该如何投资？　　20~30 岁：可投资本金低于 20 万前，请努力工作　　如今年轻人都这么热衷于投资，我很庆幸。但我认真告诉你。你这个年龄阶段并不是适合真枪实弹地去投资、去理财。　　目前的你，我只建议你掌握基本投资知识以及对学会规划理财即可。目前阶段，最适合你的投资方式就是：投资自己。不管你用什么方法，尽快提升自己的工作能力，以最快的速度在职场上略有成就，为今后的投资计划打下坚实的基础。　　我为什么不赞成年轻人尝试投资呢？　　当你手头可投资本金少于 20 万的时候，完全没有投资理财的必要性。20~30 岁的你（无投资经验 + 本金少），巧妇难为无米之炊。　　举个例子：假设你真的非常有投资天赋，你能在股市一年赚取 30% 收益，那么你用了整整一年时间，你才在股市赚了 30% 收益（30% 收益 =6 万人民币）。这 6 万元的背后有存在多大的风险以及炒股时间成本？　　如果你月薪只有 5K，那么靠努力进阶到月入 10K 以上，这个难度系数有多低？我相信对于大多数人来说，从月薪 5K 进阶到月薪 10K 还是非常容易，月薪的提升是永久性的，而你无法保证这年赚了 30% 收益，下年赚到 30% 收益的前提下再赚 30% 收益。20-30 岁的你，你最稀缺的是工作能力，而不是投资能力。　　投资致富的真相在于本金，如果你的本金太低，复利和高利率是无法拯救你的。而且复利和高利率并不是一位年轻人能轻易驾驭的本领。请听投资君一句劝：年轻人，趁年轻，做点正经事，莫要因追逐于点滴利息而辜负了大好青春。　　20~30 岁，这阶段人生有多少大事要做？　　从学生转变为社会人士，在工作 / 事业中的你根本忙不过来；　　已到适婚年龄，你耳边的声音逐渐往买车、买房、买楼、结婚（礼金、恋爱成本）倾斜；　　用最短的时间，从月薪 5K 到年薪 10 万、20 万、50 万。　　年轻的你有几大优势？　　时间成本不值钱；　　可以试错；　　精力旺盛，学习能力强；　　遇到最好也是最差的年代，互联网金融福利 / 房地产天价。　　最后，投资君也说句明白话。投资致富成为人生赢家的例子比比皆是，如这这十年在炒房、购买私募基金、高端收藏品、网下打新、Pre-IPO 基金等，但是最核心的问题在于：这些投资机会都有着极高的门槛。你未达到门槛前，还是请踏踏实实先投资自己。　　资本市场腥风血雨，如果你在职场都无法做出小成绩，试问，这样的你如何在资本市场 "活着 "？因此在这阶段的人群，最主要的是投资自己，未雨绸缪，要有投资的意识、制定合理的未来规划。　　最后，这份投资模板仅献给每位努力工作的年轻人。　　这批人用绝对的精力在工作 / 事业上，他们仅有 1% 的时间去规划理财，当你月薪低于 15K 的时候，这份投资模板比较适合你。　　银行理财？年轻人根本不爱这一套，这点收益能看？　　投资基金？择基是技术活，选择失误的基金跑输大盘 + 申购费 + 管理费，定投的故事能否骗到你？　　投资房产？这个不能说是投资，只能说倾尽所有地去买刚需。　　期货投资？我宁愿你去投资股市，千万千万不要碰这个。　　...........　　适合年轻人投资的标并不多，仅能在百忙中抽空去理财的，我只推荐 2 个。一个是大品牌的 P2P，二是投入股市。　　
P2P 投资，配比 60% 资金　　我曾说过，这是年轻人遇到的最好也是最差的年代，互联网金融福利 / 房地产天价。经过 E 租宝事件，P2P 监管越加严格，未来都是 "大品牌 "格局。目前越来越多大品牌覆盖互金服务，现在大品牌为了打响互金服务，均有 6%-9% 收益的标，这类标很适合年轻人的你。　　建议投资：恒大金服、陆金所、宜人贷等安全系数比较高的品牌。　　 定投股票，配比 30% 资金　　为什么我上方说不赞成花精力投资股票，而到了这里反而推荐投入股市呢？　　理由：中国股市是政策市、散户导向。在 A 股最佳的策略就是股票定投做长线。根据牛短熊长的规律，这策略或许不是最赚钱的，但却是最 "稳健 "的。的确是比较适合仅有 1% 精力去投资理财的你。　　2017 年的股市将维持震荡向下趋势，不适合年轻人投资。根据中国每 7 年一波牛市规律，离下一波牛市远着呢，各位年轻人就不要揍热闹了。安心定投股市做长线即可，等待牛市再卖出。切记：长线、长线、长线，到了牛市中期（当所有人都在讨论股票、大盘 4500 点左右）必须卖出获利。　　 余额宝，配比 10% 资金。　　口袋还是得预留一点钱，股市和 P2P 提现一般都是 T+2 的，所以这里还是得预留一点资金。用于浪，年轻记得去浪，去开阔视野，不要辜负你的青春！　　30~45 岁该如何去投资？　　投资君先模拟一个普通人情况：　　家庭上：一般已婚，带有小孩；　　工作上：小高峰，开始大量赚钱的阶段；　　房产：一般均有房产；　　可投资本金：100~300 万 + 持续收入；　　月收入来源：月薪 15K 以上、投资收益月 10K 以上；　　30~40 岁是人生无比关键一个时点，投资君在 30 岁前也是一事无成，真正能改变我命运的恰恰是 30~40 这个阶段。你的投资能力，决定你今后生活在金字塔哪一端，这个阶段的你如果你月入 1.5 万以下，那你就是彻头彻尾的失败者。因为这个阶段的男人，普遍为高管、首次创业者、连续创业者、财务自由者。　　在这个阶段，投资理财能力异常重要，当你本金高于 150 万的时候，就不得不考虑合理规划投资 ( 年目标盈利 15%，则是投资理财收入 30 万 ) 。在这个阶段的人，几乎没人是靠月薪养活家庭，一般都是（月薪 + 投资收入），并且每月投资收益要达到月薪的 70% 以上。所以你要做的是：投资收入超越并逐渐远远超越工作 / 事业的收入。　　这个阶段是事业高峰期，你仅能用 15% 精力去投资。这个阶段，投资君认为适合的投资标：　　 投资私募基金产品，配比 60% 资金　　这个阶段的你，可投本金较多，可以尝试门槛比较高的。例如私募产品，按照赔率和概率来说，购买私募基金比公墓基金要合适得太多太多。　　这个阶段的你，一般都是初次购买私募产品并且只有能力购买一份（PS：私募产品是 100 万起步）。　　建议投资标：量化策略含参与网下打新的私募基金产品。其他策略投资君均不赞成你购买，私募共有 9 大策略，购买股票策略私募产品的人占了绝大多数。私募股票基金虽然高收益，但同样也是高风险，所以选对私募产品很重要，只有 15% 精力的你，显然是无法做到这一步。所以你求稳即可，尽量选量化策略含参与网下打新的私募基金产品，这类产品底仓上涨或下跌，有网下打新的基因在，都会给其他私募策略产品涨得更多，亏损得更少。但是你选这个产品你要时刻关注打新政策、IPO 速度、IPO 是否有破发。如果出现这些情况，马上回撤基金，这个策略瞬间失效。　　 投资股市，配比 20% 资金　　采用傻瓜式绝对机会策略（这个内容我在标题：A 股常见规律（12 月 22 日推文）、20~30 岁该如何投？（12 月 20 日推文）中文章有详细写说明，有兴趣的朋友可以翻下历史记录看下）。　　 大品牌 T+2 活期固收产品，配比 10% 资金　　这个是从 2015 年开始比较火的理财方式，投资君就直接举例说明几个：　　恒大金服 - 恒存金 -4.7% 固定收益；　　网易理财 - 活利保 -4.05% 固定收益；　　京东金融 - 小白理财 -4% 固定收益；　　乐视金融 - 步步高 -5%-6.6% 浮动收益。　　这个活期固定收益这么低，我为何会推荐？ 因为这类产品比宝宝类基金收益往往高 1-3%，对于本金较多的你，必须掌握资金有效分配流动法。例如你在炒股的时候，行情较好你高位卖出后，你就可以将资金转移到这类产品中，待大盘回落，再提现投资股票。目前 A 股处于震荡行情，这类理财产品极为吻合滚动操作的你。　　 大品牌 P2P，配比 10% 资金的　　因为你投资了私募基金、股市后，你所剩资金已然不多，这类资金（月薪新收入、购买私募基金产品剩余的资金）就可以投去大品牌类的 P2P。　　但是投资 P2P 是必须要谨慎，只可以投大品牌的 P2P，至于如何挑选 P2P，这个我在标题：20~30 岁该如何投资？（12 月 20 日推文）一文中有详细说明，有兴趣的朋友可以翻下历史记录看下。　　45~60 岁该如何去投资？　　这个阶段的人，投资收入远远高于月薪收入，基本大部分处于初级财务自由。这个时候，你最需要的是让所拥有的投资本金持续增值。投资君目前恰好是这个阶段，所以我对这个阶段投资了解比较深，同样在这个阶段的你应该具备一定的金融知识，所以我就简明扼要了。　　我比较关注稳健型的绝对机会，如：私募基金（只买量化配合网下打新）、私募股权（只找业内知名度大的私募公司）、Pre-IPO（门槛虽高、但的的确确是当下最佳的资金去向）、网下打新（门槛高）、海外资产（人民币贬值预期无解，需要考虑放部分资产到海外资产相抵）。　　最后，我综合自身及身边早已财务自由的朋友，为不同投资风险喜好的朋友们总结一下。　　投资高手：50% 债券 +30% 股票 + 10% 信托 +%5 黄金 +%5 原油　　高风险高收益：股票策略私募基金 50%+30% 股票（自己买）+10% 私募股权 +5% 期货 +5 原油 %　　中风险高收益：量化策略配网下打新私募基金 50%+30% 信托 +15%P2P+3% 原油 &期货 +2% 股权（买京东东家这类股权，几万元即可）　　稳健投资：银行大额理财 50%+ 量化 &网下打新私募基金 20%+20% 信托 +10%P2P（大品牌 + 可转让）
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