高端医疗保险到底高端在哪？何以配得上高端二字 - 简书
高端医疗保险到底高端在哪？何以配得上高端二字
有人问：“高端医疗保险是什么？”小明答：“能报销自费药的医疗险！”小红答：“保额高的医疗险！”小强答：“私立医院能报销的医疗险！”……每个人眼中，都有对于高端医疗保险的印象。他们说的功能高端医疗保险都涵盖，这些回答是否全面呢？能不能去日本体检，去美国看病呢？我们今天就来看看它到底高端在哪？何以配得上高端二字？最直观：高端在保费高端医疗保险的“高端”，最直观体现在保费上。以30岁男性为例，投保一般的高端医疗产品，保费也会在2万-3万之间（消费型），保障期间是1年，年龄增长，保费增加，而且不排除医疗成本日益上升而更新费率表。保障范围更大、保险责任更多的高端医疗保险（如含美国地区医疗服务），会到5万-10万/年，这种保费水平的产品，会高端在哪里呢？要点：选择高端医疗保险时，要权衡自己的经济状况和需求情况，比如中国大陆有“昂贵医院”的定义（和睦家医院、国际SOS诊所等），这些高收费的医院被单独拿出来承保，如果想在这些医院享受保险的直付报销服务，就要在投保时选择保费含“昂贵医院”的产品，避免购买错误，如果觉得去这些医院没必要，就选择不含“昂贵医院”的产品，保费能节省不少。我们会在下一段提到昂贵医院都有哪些。最基础：高端在医院普通的医疗保险认可的医院是国内二级以上公立医院，如北京协和医院、人民医院等等，中端医疗保险或者大额住院医疗保险，有的产品会把公立医院国际部和特需门诊加入到报销范围，如北京协和医院国际医疗部、中日友好医院国际医疗部这类医院；高端医疗保险涵盖的更为广泛。高端医疗保险可以涵盖绝大多数私立医院，甚至可以将和睦家医院、明德国际医院这样的“昂贵医院”纳入到报销范围。（昂贵医院的概念在保单中表现为“一级医疗供应商”，仅中国大陆、中国香港、新加坡等少数地区有昂贵医院概念）除了覆盖中国大陆，高端医疗保险还可以选择覆盖整个大中华地区（涵盖港澳台的医疗机构）；如果你有更大的需求，需要出国就医，那么可以选择全球计划，高端医疗对于全球计划一般分为全球计划和全球计划（除美国、加拿大），因为美、加的医疗费很高，如果去除这两个国家的保障责任，可以降低很多保费。要点：在选择高端医疗保险时，先明确自己需要在哪里看病。
主要一级医疗供应商列表如下：
●和睦家医院
●国际SOS诊所
●明德国际医院（香港）
●广州加美医疗中心
●百汇医疗
/ 上海百汇华鹰门诊部
●国际外科手术中心
●明珍健康信息咨询综合医院
●上海东方联合医院 / 上海东方国际医院有限公司
●盛和康复医疗中心
●上海红枫亚泰妇产医院
●复旦大学附属华山医院东院国际部（上海国际医院）
●亚洲专科医生/运动内科医生有限公司（香港）
●港安医院（香港）
●养和医院（香港）
最核心：高端在报销内容可以选择门诊医疗报销这是很多客户的需求，很多人在购买医疗保险时，询问最多的一句话是：“发烧感冒能报销吗？”如果是高端医疗保险，是可以报销的，虽然目前有些中端医疗保险也可以涵盖门诊责任，但就额度、报销比例和报销范围来看，还是高端医疗更为宽泛，这也是保费高的原因。拓展范围，标准更高比如在中国大陆地区，保险范围内可享受标准单人病房；心理及精神科治疗，如精神科医生、心理医生或心理治疗师的诊断费，即使是睡眠检查和治疗费也可以进行理赔；包括耐用医疗设备（如氧气瓶和轮椅），购买或租借费也是可以报销的。特别是大部分普通医疗保险拒绝承保的中医费用，高端医疗也囊括进入保险责任，包括诊疗费，针灸，中草药等，但这会有一定的限额，物理治疗师、骨科医生及脊椎指压治疗师的物理疗法诊断和治疗都可以作为保险责任，当然中医类治疗不可任意消费都可以报销，条款会规定限额或限次。既往症报销的问题一般而言，保险是不会保障既往病史的，这也是保险为什么会在投保时需要客户如实告知的原因，担心客户已经患病，为了去医院治疗需要报销，在治疗前购买保险，治疗后用保险报销，而高端医疗保险对此作出了巨大突破，比如有的产品这样规定：符合投保标准的投保人，针对既往症将适用 24 个月等待期。经保险公司核保通过的既往症在被保险人加入保险计划连续 24 个月后纳入保险责任范围。这已经难能可贵。儿童健康检查费用（一般有限额或者限次数）孩子从出生到长大，大部分费用是可以用保险承担的，如儿童的免疫接种和常规医学检查费用，承担的免疫接种费用包括白喉、乙型肝炎、麻疹、腮腺炎、百日咳、小儿麻痹症、风疹、破伤风、水痘、嗜血杆菌属、B型流感病毒和肝炎等。并承担包括健康病史、身体检查、生长评估、先期辅导、适当免疫和实验室化验等的医疗服务费用。提示：一般未成年人不能单独投保高端医疗保险，只能以附属被保险人身份入保。生育报销除了社保五险中的生育保险可以报销生育之外，就只有高端医疗保险或者类高端医疗保险可以报销生育费用了，因为生育是一个可控状况，如果一个女性有生育打算，一般在1-2年会有结果，这样就给生育费用报销带来的必然性，买保险为了生孩子报销的人群大幅度增加，保险公司高端医疗产品的赔付率居高不下，因此对于生育类责任，保险公司做出了严格限制：1、等待期9-12个月，也就是大部分人群要续保一年才能使用产品。2、女性投保含生育责任的产品，配偶要同时入保，也就是用丈夫的保费摊平妻子的风险。健康检查检查费用是可以报销的，比如胆固醇与血糖 （葡萄糖）数值的检查、 肝肾功能检查、 血压检查、心脏病风险评估、乳房、子宫颈、前列腺、直肠癌或骨质密度等特定检查。特别是可以增加眼科、牙科这些普通医疗责任除外的保障，如视力检查、预防性牙科治疗（如X光检测/咬翼/单景/全景（OPG）/洗牙/护齿套）、常规牙科治疗（补牙/拔牙/麻醉等）、意外事故相关牙科治疗、畸齿矫正、助听器、眼科镜架、镜片及隐形眼镜等等。几乎可以全额报销目前比较火爆的是大额住院医疗，这类产品保额高，保费低，30岁男性保障300万-600万，保费每年仅收取300元左右，这类产品适合大额医疗，因为有1万元的免赔额，也就是说：我花费20000元住院，要先减掉10000元的免赔额，剩余的10000元可以报销。高端医疗报销的免赔额几乎都是0，报销比例几乎都是100%，医院范围广，额度设定50万、100万的额度显然是不够用的，因此高端医疗保险的保额一般都在100万以上，500万-800万也很正常，更为高端的可以保障到1000万美金（折合人民币6500万左右），也就是说，几乎可以涵盖所有费用的报销，比如在某私立医院治疗花费50万治疗肿瘤，高端医疗保险几乎是可以全额报销的，当然个别项目会有限额，我们会在后文特别提示中提到这一点。以上提到的报销内容，建议查看具体产品的具体条款，不同产品会有些许差异。最贴心：高端在服务直付高端医疗几乎是享受直付服务的——不需要客户自己先行支付医疗费，然后去保险公司报销。保险公司或自己，或委托第三方（如中间带）整合医疗网络，实现直付服务，但有一些医疗项目是需要提前告知保险公司才可以进行直付的，这就是下面我们要说的预授权问题。预授权问题医疗报销预授权：涉及直付的高端医疗保险，有一些医疗报销项目，只有在客户生病去医院前，打电话告知给保险公司，并取得预授权方案，方可顺利进行直付理赔。什么情况下需要先给保险公司打电话申请预授权呢？我简单列出几条，具体产品详见产品条款。1、住院治疗都需要事先授权（包括生育/分娩的住院） ；2、任何需要全麻下进行的门诊手术；3、专业或私人护士家庭护理（当需要 4 次或 4 次以上时需要事先授权） ；4、器官、骨髓、干细胞或其他组织移植；5、空中紧急转运——空中紧急转运服务将由保险公司指定转运供应商协调；6、任何治疗，包括癌症和慢性疾病的治疗，虽然不在上述范围之内，但是一个保险年度内累计预计花费超过人民币 60,000 元，需要事先授权；……保证续保很多（并非全部）高端医疗保险都是终身保证续保的，即无论每年得过什么疾病、报销了多少钱，都是可以保证续保的，这是保险公司给尊贵客户的一个重要承诺。全球救援服务高端医疗几乎都是可以涵盖全球医疗网络的，因此全球紧急救援服务都是配套的。特别提示：高端医疗也不是什么都管高端医疗看起来无所不能，无所不保，但它也是有责任免除的，节选部分责任免除给大家，具体到某一款产品有什么是不保的，要详细阅读它的条款。
●维生素，矿物质，营养品等
●美容手术, 肥胖治疗及自残引起的伤害
●药物及酒精滥用引起的伤害
●参加或受训职业体育运动引起的伤害
●视觉治疗相关费用，激光角膜切开术。
●变性手术及相关治疗
●战争与恐怖主义活动引起的伤害
……总结整体看来，高端医疗产品配得上“高端”二字，如果财务状况允许，保费不会给自己造成压力，选择高端医疗保险是不错的选择，可以享受优质的医疗健康服务。最后给大家分享一个配置高端医疗保险前需要问自己的4个问题：1、想给谁买？自己、配偶、孩子（年龄及国籍问题）2、需要的保障区域中国大陆、大中华地区、亚太地区、全球（除美国、加拿大）或全球3、是否有特别需求如孕产、疫苗、牙科、体检4、是否需要昂贵医院如和睦家医院、北京国际医疗中心等。回答完以上的4个问题，就可以从琳琅满目的高端医疗产品中锁定2-3款进行选择。
公众号：刘思辰理财室
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经济学&管理学双学士学位
全国保险经纪人
家庭保障规划师
2011年毕业于北京工商大学金融学院保险系即进入保险行业至今~
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胡润联合中国民生银行发布的《年中国超高净值人群调查报告》显示，中国超高净值人群非金融服务需求方面排名第一的就是健康医疗，提及率达到54%。而在健康和养生需求方面，固定的私人医生团队和国际医院就医通道分别名列一、二，提及率均接近60%。
友邦保险此前联合《福布斯》中文版发布的《2015中国高净值人群寿险市场白皮书》显示，“意外风险”、“个人健康风险”、“家人健康风险”是高净值人群最为关注的三个方面， 而对于“企业生存和经营风险”、“政策及法律法规变动带来的风险”、“事业传承风险”、“金融市场波动带来的风险”等，高净值人群并没有表现出过多的担心。对于高净值人群来说， 生命健康、 人身安全等无法过多“操控” 的部分更令他们担心， 而对于可以掌握、 应对的部分则感到不足为惧。
随着生活水平的提高，人们对健康的关注度与日俱增，对医疗质量也有着越来越严格的要求。除了高端私人医院之外，一些高端医疗保险也逐渐走进了人们的视线。
思考题：高端医疗，真的只是价格高？
【案列分享】
案例：享受全球医疗，畅享直付服务
40岁的李先生在公司承担重要职务，经常在全球出差。李先生认为国内的医疗保障无法满足国外出差时的需求，因此，睿智的李先生为自己选择了某公司高端医疗保险，尊享全球医疗保障：
环球计划（全球）
A款（含住院保障）
年度起付金额
含昂贵医院
情况一:42岁的李先生在马来西亚出差时遭遇严重车祸，颅内出血，生命垂危。由于当地医疗技术有限，保险公司于当天安排专机，将李先生送至新加坡权威医院就医，所有医疗费用由保险公司直接与医院结算。出院后李先生接受康复治疗，由保险公司继续提供保障和医疗服务。由于诊救及时，李先生完全恢复，工作不受影响。
情况二：李先生45岁时因鼻子及咽喉问题在国内多次就诊得到不同诊断，因此希望赴美就医。保险公司为李先生推荐美国网络内顶尖医院，李先生在出差期间前往美国就诊，证实罹患扁桃体癌中完全，需在美国进行2个月的放射性治疗。保险公司全程提供服务，并与医院直接结算医疗费用。李先生回国后，保险公司安排其在上海的直付网络医院内进行后续治疗和定期复查。最终李先生恢复健康，5年后仍在公司担任重要职务。
什么是高端医疗？
高端医疗保险是针对高端人群开发的、高保额的、突破了就医地点、医院类型、用药目录等一系列限制的，并且可以实现保险公司与医院费用直付的高端医疗保险产品。
高端医疗“高”在哪里？
大部分高端医疗的保险金额设置得比较高，例如150万美金、250万美金，甚至更高的金额。
2.突破对就医地点的限制
高端医疗可以根据客户的需求选择保险覆盖的区域，例如环球计划、环球 （除美）计划、亚洲计划等等。高端医疗保险的报销可以在公立医院的普通部、特需部、国际部以及国际医院、昂贵私立医院，突破传统的商业保险对就医地点的限制。
3.宽泛的医疗保障范围
高端医疗可以完全覆盖各种自费药、进口药、进口器械的费用，甚至有的产品还包含看护费、善终服务费等。高端医疗保险远远超出社保的保障范围，只要是“医疗必须”，无论是全球紧急救援、精神疾病等都可以进行赔付。
4.更贴心的医疗管家式服务
高端医疗保险的核心价值在于服务。高端医疗产品一般都会有自己的医疗网络和专业的服务团队，能够为客户提供专业的医疗咨询、预约、陪诊服务、及时的就医指导、直付在内的一站式服务。
购买高端医疗的重要性
对于高净值人士来说，选择高端医疗保险的重要性主要体现在：
1.化不确定为确定
一切个人价值的源泉都来源于人的生命与健康。健康是“1”，没有健康这个“1”，其他一切都是“0”。这句话放到高净值人士身上更是如此，高净值人士的“财富大楼”必须建立在健康的身体基础之上。人身风险比较常见的就是疾病和意外。从风险管理的角度来看，人身风险最佳的管理方式就是转移，而保险则是使用最为广泛的风险转移方式。因人身风险造成的医疗费用支出是不确定的，购买高端医疗保险即通过高端医疗保险合同的方式将人身风险造成的医疗费用支出转移给保险公司，从而化不确定为确定。
2.尽享全球优势医疗资源
中国人口众多，医疗资源较为紧缺，高端医疗保险对接公立医院特需或国际部、私立医院等全球顶尖医疗机构，客户在选择医院就医上就有了更多选择，免去公立医院嘈杂、排队时间长、床位紧张等烦恼。在一些重大疾病治疗领域，国外的诊疗水平和康复率都远远优于国内，许多业界最新特效药和治疗手段都已在国外广泛使用，但距能在中国临床上推广尚需时日。高端医疗保险的医疗资源遍及全球，客户可以根据自身需求选择海外就医。
3.五星专业服务
高端医疗保险对接的均是优势医疗资源，享受的也是优质的医疗服务。包括就诊咨询、治疗预约、费用直付的一站式尊贵就医服务，另外还有全球紧急救援、全球第二诊疗意见、陪诊、药品直送在内的多项增值服务。而且就诊私密性可以得到很好的保障，真正做到看病不求人，尽享尊贵人生！
做一个有智慧的人,该如何选择？
高端医疗保险除了保障额度高以外，还增加了许多人性化的保障内容：
1.不区分药品和诊疗项目的自费公费种类；
2.不限制医院类型、医院区域；
3.灵活直接的报销流程，网络医院直付省时省力；
4.更多人性化服务：牙科、眼科、体检、直升机紧急转运、生育、精神病等等项目。
可以看出，高端医疗保险就是整合稀缺医疗资源为客户所用。让生病也变成一种生命的体验和享受！
生病改变的仅仅是生活方式，而不应该是生活品质！
中浩资产一直秉承着“客户至上”的原则与“专业创造价值”的理念，不断学习、不断寻找，意为更多的客户提供更全更周详的方案
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高端医疗保险定义和特点
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高端医疗保险也称为国际医疗保险，是创新型医疗保险产品。它具有不限定医院、不限定医疗服务等五大特点。
给谁投保：
出生年月：
什么是高端
高端医疗也称为国际，是在新医疗改革的背景下，专门为高端人员而争相推出的突破社保医疗保障范围限制的创新型医疗。是一种超高保额、突破国家社保用药限制、就医直付、覆盖包括和睦家在内的全球网络医院医疗费用的保险。
相比普通商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，报销完全不受社保范围限制。
高端医疗保险四大特点
1、不限定医院：高端人群自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。
2、不限定医疗服务：不仅对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗保险能涵盖，住院还允许住在带独立浴室的单人病房，对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能报销，从而让投保人享受到最好的医疗服务。
3、不再区分医社保目录和非社保目录：完全突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。高端医疗仅区分门诊和住院的费用，经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销。
4、直接赔付：直赔有别于垫付（自己先掏钱看病后理赔报销的传统形式被称为“垫付”），它是高端医疗健康保险的主要标志之一。被保险人在保险直付网络医院看病的时候，不用再支付现金，而是由和医院直接结算。这种方式不仅极大地方便了客户就医、节省时间、提高就医效率、改善就医体验，更是保险公司将理赔前置的重要手段。
5、覆盖面广：高端医疗保险可以覆盖全国所有医院的专家特需门诊及特需病房，甚至包括和睦家医院在内外资医院的医疗及生育费用，Bupa、Cigna、Aetna、Allianz、ICBC-AXA及MSH等国际医疗保险甚至报销境外就医的费用。
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高端医疗保险与普通医疗保险的差别在哪里
来源：中国太平洋保险（集团）股份有限公司官网
医疗是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险,主要分级为：基本医疗保险、、。保险与其它两种医疗保险有什么区别？高端医疗保险到底高端在哪里呢？小编下面来给您说说。基本医疗保险基本医疗保险也称为社会医疗保险,是我国的医疗保险中比较强制性的一种,是由政府部门组织实施,其特点在于“广覆盖,低保障”,其保险项目及标准与各地方政策相关。有就医区域、用药种类、就诊医院等各项限制。保险这是对于基本医疗保险的一种有效补充,多是企业为员工的商业团体保险,其保障内容与基本医疗保险项目相一致,报销标准较基本医疗保险有较大提高,但就医医院、药品使用目录上均有明确要求与限制。高端医疗保险高端医疗保险具有超高,突破了基本医疗保险就医指定医院、用药范围等限制,拥有高端医疗保险,您可以根据您的需求,在：特需门诊、国际医疗部、私立医院及类似像和睦家一类昂贵医疗机构就诊,且就诊地区可做全球性选择,用药范围基本上不受限制,还可选择牙科、生育等保障项目。此外还能享有就医直付、全球紧急救援、第二诊疗意见等高端增值服务。小编说到这里,您的脑海中是不是已经有了这样的画面：当您不小心患病需要就诊时,您在以上环境良好的医院就诊,医生对您耐心且负责的看病,有一对一陪您看病的护士,细心且周到的服务,一定减轻了您在看病时的心理压力。最关键的是当您就诊后,在支付药费、诊疗费的环节,只要您掏出一张高端医疗保险卡,即可帅气的签字后离开医院。怎么样,想不想有这样的高端体验？快来了解高端医疗保险中的几个要素吧！高端医疗保险的“高端点”高保额大部分产品保额都在800万以上,有的产品保额可达2000万。保障区域广高端医疗保险最高可保障全球范围内的医疗就诊费用。可根据自身需求选择相应的保障区域,一般可分为大陆、大中华（大陆及港澳台）、亚洲、全球除美国、全球含美国。保障范围广可保障日常住院、门诊所有费用,还可保障生育、牙科、眼科、体检、疫苗等,全面保障您的健康。就诊医院无限制自由选择适合自己的公立、私立或外资医院,包括国内各大医院国际医疗部或特需门诊,还可选择国外医疗机构就诊。用药类别无限制可以使用进口药和治疗所需的合理的药物。增值服务专业贴心24小时医疗咨询热线,全天候私人医生式高端服务满足客户的尊贵之需；协助办理就诊预约,节省就诊排队时间；全球医疗救援服务,快速救援,随时随地入住合适医院。直接通过的合作医疗网络医院就诊,出示保险卡享有直接赔付服务,即就诊结束只需签字,无需自己付款,所有费用由保险公司与医疗机构进行结算,省去收集理赔资料进行事后理赔的麻烦。太平洋保险种类繁多,可满足您的多种要求,购买太平洋保险可直接登录太平洋商城（www.cpic.com.cn）。
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