离婚后,投保人没通过被保险人退保,被保险人怎么办
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离婚后,投保人没通过被保险人退保,被保险人怎么办
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导读：Q：你好，我才离婚，离婚协议写的是财产无纠纷，当时没想到保险的事。婚前我们一家四口保险的投保人都是她，现在我要求变更我和一个孩子的投保人，她不同意，保险公司说她可以不通知我退保，请问我能怎么继续我和孩子的保险。 A：南京永达理保险经纪的网友：跟前妻商量着来吧，退保损失太惨重了。要是健康险的话重新投保不但费用提高，还要重新走观察期，风险太大。
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单项选择题团体保险投保人退保时，保险公司应要求投保人提供有效证明表明被保险人知悉退保事宜，退保金应通过银行转账方式支付并退至（ ）。
A．投保人指定账户B．被保险人个人账户C．受益人账户D．原缴款账户
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未经被保人同意投保人可以退保吗？
投保人在没有保单的情况下，未经被保人同意有权自行退保吗？
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财产保险还是人寿保险？保单投保人是可以到保险公司调取的，未经投保人同意不能变更
河北-石家庄
结合实际情况判断，介绍不足。
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免费问律师【保费豁免】还可以退保吗？怎么退？
保费豁免的产品由原来的单一投保人豁免（一般是附加险形式，需要缴纳保费），增加到了产品本身自带豁免功能：如，被保险人患轻症，豁免未交保费；被保险人患重疾豁免未交保费（重疾多次给付的产品）。自带豁免的产品无需再额外缴纳保费。
豁免保费都会有这样一句话：
&&&最近也有客户问到：华夏常青树、同方康健一生患轻症后保费豁免了还能退保吗？怎么退？
经过与权威部门（精算、保全）相关人士的确认，答复如下：
◆&可以退保
&&◆ 退保金额等于合同上载明的退保时的保单年度对应的现金价值。
&&&条款中写明"豁免的保费视为已交纳"该如何理解？
1、是为了其他保障（重疾、全残、身故）继续有效所以视为已交纳。因为正常情况下，过了宽限期不缴纳保费，保障就进入中止期，2年内没有复效，合同就彻底终止。被豁免的保费视为已交纳是继续给客户提供保障的理论依据。
&&&2、合同达到豁免标准后，系统中就会注明该合同的状态为：保费豁免，保单有效，无论是否缴费，保单状态都为“有效”。既是无条件有效，一切就应按照合同办理，无论理赔还是退保。理赔按照保额，退保按照现金价值。
同理如上，带有投保人豁免功能的产品也是这样退保。
也有认为，退保时按照已交保费对应的现金价值退。但是从条款看，没有写退保有何条件，如果有特殊要求应该明确。未明确的应视为正常退保。
如安联的安康福瑞在赔付第一次重疾后 ，就不能退保了，现价也降为0：
&& 一 切 以 条 款为准！
保险买的就是保障，在发生风险时有一笔确定的钱。风险不知什么时候来临，所以，不建议退保（尤其退休、孩子独立之前）。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。保单现金价值_百度百科
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保单现金价值
所谓保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
保单现金价值介绍
所谓是指带有性质的人身保险单所具有的价值。为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该的责任准备金作为给付解约的退还金。
保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，您向支付的本该随年龄逐年增加。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些。每年交的一样多了。因此在生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是保单的。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。
因此，如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果此时退保，扣除各项手续费后退还的将是很少的。即使以后中途退保，虽然保单现金价值会随不断增加，也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。退来退去都是您自个的钱。因此，一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，经济上将会蒙受一定的损失。
是指退保或保险公司解除时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。
在通常情况下，保险公司根据保险事故发生概率来确定，事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。但在当中，由于交费期一般比较长，随着被的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高，保险费率也必然逐渐上升直到接近100%，这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此，在实际操作中往往采用&均衡保费&的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同，被年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累：被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是的，相当于在保险公司的一种。
保单现金价值
根据新《》，在以下情况出现时，应当按照合同约定向退还保险单的：
1、 投保人申报的被年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值；
2、合同约定分期支付，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止。但是，自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值；
3、以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力回复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任的，保险人应当按照合同约定退还保险单的；
4、因被故意犯罪或者抗拒依法采取的导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。已交足二年以上的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；
5、投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起30日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
此外，《》还规定，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。
保单现金价值计算
的计算方法：
如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：的现金价值 = 已缴纳的－
保单现金价值
的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的+剩余保费所生利息。
这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍的权益实现；但另一方面也会把部分累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。
保单现金价值扣除
寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的退给被，是鉴于以下几个原因：
（1）死亡增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。
（2）影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。
（3）附加费用需要摊还。签发的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加无法收回。
（4）办理解约手续需要支付费用。
保单现金价值功能
对于和被，有以下三种功能：
保单现金价值
1、投保人退保。按照现金价值领取。如果有、自动垫缴等，退保时将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数规定，投保人最高借款额度不超过该份的70%。
3、分红。在分红保险合同中，每年享有的分红是以为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。
保单现金价值退还
在以下情况出现时，应当按照合同约定向退还的：
保单现金价值
1、保险公司根据规定解除，且投保人已经交足二年以上保险费；
2、以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被自杀；
3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费；
4、解除合同，且已经交足二年以上。
此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
保单现金价值四大功能
虽然退保不仅不能让继续享受保障，而且在金钱上往往有所损失，但退保的事还是常有发生，究其大部分原因是投保人无法继续支付。其实，在了解具有后，你还应充分了解在这一基础上衍生而来的三大功能：自动垫付、和，一旦发生无力承担保费的状况，就可以稍加应对。
自动垫付就是当保费支付中断时，会自动根据保单原有的约定，利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少，但保单的现金价值会减少，除非投保人把自动垫付的保费补足，该保单的现金价值才会回升到原有水平。
而当不愿意继续缴纳时，投保人可书面申请将当时已生成的现金价值作为用的保险费，向保险公司申请同类保险的 “
”。顾名思义，如此一来保障的额度将会减少，而之后所需的所有也已一次性缴清，保险期间与其他保险内容都不做变更。当然，减额后的保单所具有的也将同时减少。
保险，即申请在不改变原有金额的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续到相应时间。
不管哪种方式，其实都比草率退保强一点，因为这两种方式好歹还能让你之前买的保险还能继续给你提供或多或少的保障。
同样因为保单具有现金价值，在需要紧急用钱时，还可以想到用具有的保单作为来向申请借款。
但如此是有条件的。不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外，贷款的金额不能超过当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般是 90% 左右。
保单现金价值相关问题
保单的使用和管理涉及到的问题
现金价值是寿险具有投资性的根本原因，对保单现金价值的使用和管理涉及到的问题主要有：
保单现金价值现金价值的所有权
是因的缴费方式而在项下形成的一种积累，保单项下积累的现金价值在法律上是属于保单所有人所有，并且这是一项不可没收、不可丧失的权利。由于终身保单的在投保初期预付了一部分将来的死亡成本，当投保人退保时，投保人有权要求将其预付的超出保单成本的部分退还，积累现金价值的保单在投保人退保时将保单已积累的现金价值扣除手续费（一般对投保时间超过10年的保险单不再收取）后退还给投保人，这就是保单的退保现金价值。
保单现金价值保单抵押贷款
积累的不仅给保单所有者带来和/或投资收益，还给所有者带来使用现金价值的便利，所有者可以保单为抵押，获得抵押贷款，一般以现金价值的一定比例（80%为常见比例）为额度为保单所有人提供贷款。
保单现金价值保单的生存利益
终身寿险项下积累的及对现金价值进行投资带来的收益往往是由保单的所有者或被享受的利益，因此也被称为寿险保单的生存利益。而保单的则不能享受这种生存利益。保单实现的保障往往是由保单的来享受。
保单现金价值现金价值的增值
的增值是现金价值的核心问题，针对现金价值的增值而产生的各种不同的做法将现金价值保单分为保单、保单和保单三种主要类型。现金价值增值涉及的问题主要有：
（1）现金价值是由放在统一的总账户（该险种的账户）里进行投资管理还是设立独立的账户进行投资管理。
（2）保单所有人是否对已积累的现金价值的投资具有决定权或选择权。
（3）现金价值的投资收益是否有保证，现金价值的积累是按照固定的利率积累还是按照积累。
（4）保单项下积累的现金价值是否作为被的金的一部分。
（5）在积累中的各种风险如何承担等等。