如何推动我国相互型保险组织的擅自设立保险公司和发展

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-10-26 05:14 标签： 保险商城
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浅谈国外相互保险公司的发展路径及影响
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摘要：相互保险公司是国外保险行业中一种历史悠久且具代表性的企业组织形式，近年来也为我国保险业界高度关注，成为目前正在进行修改的《保险法》中一个热点问题。理论界对相互保险公司的法律定位以及《保险法》确认这一组织形式的必要性有一些争议。本文拟通过对国外相互保险公司历史发展与相关立法的回顾，梳理相互保险公司的发展脉络，探讨相互保险公司法律框架的特殊性，为我国引入这一组织形态的立法提供一些参考。
关键词：相互保险公司，发展路径，法律地位
　　我国正在建立多层次的资本市场，其中包括多层次、多种形态的金融机构组织形式。相互保险公司作为保险业企业组织形态的一个特色，近年来也为我国保险业界高度关注，第一家相互制的保险公司--阳光农业相互保险公司已正式营业。目前正在进行的《保险法》修改也将相互保险公司制度作为一个重要议题。但是，由于相互保险公司这一特殊的商业组织形式在各国《公司法》中并没有规定，法学界，特别是公司法学者对这一组织形式的法律定位还存有不少疑惑。近年来国外大型相互保险公司纷纷向股份公司转制的浪潮，也使一些人质疑我国《保险法》确认相互保险公司这一组织形式的必要性。
　　一、国外相互保险公司的发展路径
　　(一)早期的相互保险制度：互助理念的实践
　　相互公司作为投保人自愿联合、相互扶助、分担风险的一种组织形态，与保险这种集腋成裘、分散风险并给予补偿的经济制度具有天然的契合性。因此，在现代保险制度发展的初期，各国都陆续出现了相互型的保险提供者。
　　1756年英国出现的公平保险公司以及1778年德国汉堡地区出现的Hamburgische AllgemEine Versorgungs-Arstalt，通常被认为是现代相互保险公司形态的起源。在此之前也存在过一些原始的、小规模的互助协会，如1666年英国伦敦大火后出现的火灾互助保险社，1735年美洲大陆出现的家庭火险互助社，但这些早期的互助组织大多以即收即付制为基础，缺乏以精算学为基础进行经营的现代保险的一些基本要素。
　　在大陆法系与英美法系国家，相互保险公司的发展路径各有特点。在德国，19世纪20年代诞生的相互型保险公司--科达生命，提出了一种德意志型的相互公司形式，侧重于强调成员的民主自治权利。它的运作及其理念在半个多世纪后深深影响了日本保险业。日本最大的保险公司--第一生命保险相互公司的创始人矢野恒太在考察研究德国相互保险公司、特别科达生命之后，从19世纪末开始在日本积极倡导相互型保险机构的设立。他在1894年将自己设立的共济五百名社改组为具有相互主义思想的人寿保险公司，并在1902年创立了日本第一家相互保险公司--第一生命保险相互公司。
　　在美国，经营财产和责任险的相互保险公司通常是某一特定地区、特定行业的企业主在劝说股份保险公司降低保费未果后，组织起来为自己的企业承保。其特点是保费低，且只承保某一行业内那些风险系数比较低的项目。这些保险公司会定期派人到承保的企业中去做检查，对风险发生的可能性进行评估，同时还会向企业推荐防范措施，充分体现出投保互助救济的特征。
　　总的来说，早期的相互保险制度是在中世纪的互助救济协会的基础上发展起来的，开始尝试运用现代保险精算技术来合理确定保费水平。它基本上不存在法律的明确约束，而是通过互助保险组织的章程或合同条款来确立投保人与公司间的关系，更多地体现着“互助”与“保险”之间在理念上的贯通。
　　(二)相互保险公司在20世纪的发展：“社会本位”的张扬20世纪初是相互保险公司发展的黄金时期。此时，自由竞争逐利的股份公司组织形式的消极一面已经暴露得比较充分，因此主要发达国家的民商立法中都出现了“社会本位”的思想。在保险领域，相互保险公司这种带有社会互助互利色彩的组织形式逐渐得到社会公众更多的认同，得到了法律上的正式确认。与此同时，现实中存在的一些股份制的保险公司也开始向相互保险公司转型。
　　德国、日本在1901年分别制定了《保险企业监督法》与《保险业法》，正式确认了相互保险公司的组织形式。它与投资人所有的股份公司相对，成为保险企业经营形态的两种基本形式。在英国，《1856年保险公司法》出台时，相互保险公司已经存在了100余年，立法不过是再次确认了相互保险公司的法人地位而已。
　　股份保险公司转制为相互保险公司也成为20世纪上半叶的一个突出现象。在美国，从1900年至1936年间，至少有15家股份制的人寿保险公司转变为互助公司，其中包括当时3家最大的保险公司：大都会、保平和宝德信。推动这一转型的导火索是以纽约州阿姆斯特朗委员会的调查报告为首的一系列媒体与政府的调查活动，他们揭露了人寿保险业长期存在的欺诈性的交易手段和管理层肆
正在加载中，请稍后...相互保险将促进中小企业发展
　　□记者 高嵩　　相对于股份制公司，作为国际主流保险机构组织形式之一的相互保险公司在我国的发展一直相对落后。2015年，中国保监会发布《相互保险组织监管试行办法》并启动相互保险试点。国内相互保险公司试点开闸在即。　　近日，在韦莱韬悦主办的“中国相互保险发展国际论坛”上，《中国保险保》记者采访了韦莱韬悦大中华区总裁潘林峰及全球自保和相互保险业务首席执行官Paul Owens。他们表示，相互保险的发展与公共政策及中小型企业的发展是紧密结合在一起的，对其发展有积极意义，建议保险行业与中国的关键产业――如农业或其他专业行业协会合作，在未来几年内推动相互保险的建立与发展。　　问：相互保险公司和股份制保险公司是国际上两大主流保险公司，两者最大的区别是什么？　　答：相互保险是全球保险市场的重要组成部分，占全球保费总额的27%。相互保险在美国及欧洲部分地区尤为常见，并且与股份制保险公司平分秋色。　　相互保险通常在市场承保能力不足等环境下建立，且不与传统保险市场直接竞争。相互保险通常被用于拥有同质风险的个人或者组织间风险的集中与转移。国际上相互保险既可承保人寿保险，也可承保财产保险。在寿险方面，人们通常可以看到消防员、医生或建筑工人组成协会去购买寿险及健康险。而财险方面，渔夫、医生及律师等行业协会组成风险池，共担责任或财产风险。　　相互保险和传统保险的最主要区别在于，对于相互保险公司，其所有者即会员/保单持有人，因此所有利益都绑定一起。而股份制保险公司则是归股东所有。　　由于风险的归集，相互保险的参与者都非常重视风险的管理与降低，这使组织整体都得以受益。　　问：数据显示，近年来全球相互保险的发展速度远高于全球保险业平均的发展速度，背后的原因是什么？　　答：相互保险是历史最悠久的保险形式之一，也是当今保险业的基石。相互保险公司财务稳定性更强且相较于传统保险公司更为长寿。相互保险填补了传统保险市场的空白，为许多组织提供了经济实惠的保险，带来稳定与安全――特别是2008年金融危机之后。这一点也反映在政府鼓励国家核心行业合理进行风险管理及保险采购上。我们坚信，相比保险市场上其他的自然增长而言，相互保险的发展与公共政策及中小型企业的发展是紧密结合在一起的。　　问：去年，中国保监会发布《相互保险组织监管试行办法》并启动相互保险试点，您如何看待相互保险在中国的发展，以及中国相互保险市场与国际的合作与竞争？　　答：中国保监会出台的相互保险监管框架全面而细致，韦莱韬悦对此印象深刻，并且欣赏这样的远见。我们认为，下一步保险行业需要与中国的关键产业――如农业或其他专业行业协会合作，在未来几年内推动相互保险的建立与发展。　　可以预见，相互保险的发展将对不同行业和中小型企业的经济发展带来积极影响。互保的基本理念是一种社会责任。通过组织走到一起形成风险池，企业能够降低保险采购成本及风险共担。这对于中小型商业组织尤为有利，如农业、渔业组织。　　相互保险的成长对于促进中国国内保险市场发展非常有利。互保需要立足于服务支援本土，为国内保险公司带来发展良机。国外保险公司则可以适当地提供再保险支持。　　问：您认为什么样的客户群体更适合以相互保险的形式进行风险的转移和融资？ [上一页] 第 [1]
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