薛洪言:大家好给大家介绍一下 这是我的消费贷清单
作者：薛洪言
你呢？你的消费贷清单有哪些？不妨也算一算，若全部借出来，无论是用于消费还是投资，你真的有把握如期还上吗？当然，对绝大多人而言，不会这么“用力”地给自己加杠杆，但有些人的确在这么做，且越来越多、不由自主。无他，陷入了“以贷还贷”的僵局。
　　作者：中心主任
　　前几日，接到某股份制银行中心来电，上来便恭喜我，由于用卡记录良好，获得了信用卡现金分期打7折的优惠，介绍完毕，不等我讲话，便提到您若没意见，我在电话端直接给您操作了，分期资金会打到您在我行的借记卡里。听到这里，感觉对方立马要进行分期操作了，遂打断对方，明确表示不需要。
　　让人想不到的是，银行发展消费贷业务，竟然也多少有点半诱导半强迫的意味，用力过猛了。只是，消费贷业务，果真还值得如此么？
　　一些看上去并无关联的迹象
　　近期，知乎上有个问题“如果借网贷的人死了，那这笔钱是不是不用还了？”据分析，这位题主应该是借了很多现金贷，一直靠以贷还贷维系流动性，基于某种原因，游戏进行不下去了，资金链断裂。面对庞大的债务压力，开始有点想不开。很多人在下面积极支招，看完大家的回答，突然便升起一种伤感。其实，此类的问题一直都有，高利贷、民间借贷、、现金贷、校园贷，围绕各种产品，一直有人问着相似的问题，“实在还不起，该怎么办”？底下也一直有人热情地鼓励题主，要乐观，要坚强，要把眼光放长远。而这一次，似乎这个问题又有所不同。
　　前几日和一个信贷员聊天，他说他们平台很聪明，专门做工资流水6个月以内的借款用户，而且基本只同用户做一次业务，而同业普遍的做法则是要求借款人起码提供6个月的工资流水。据他所称，平台的聪明之处在于，用户在该平台借款后，一般两三个月，就具备了在其他平台借款的资格，届时就可以通过在其他平台借款来偿还该平台的借款，可以极大地降低坏账率。他还讲了一个观点，聪明的放贷机构不必过度看中借款人的资质，只要找到接盘侠即可。我不认可这种价值观，却认可这某种程度上也是事实。
　　再看。9月29日，在关于运行及监管情况通报会上，相关负责人明确表态，监管部门鼓励居民利用消费贷用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，进一步提高居民的生活水平，但同时也应防止居民杠杆的过快上升，美国次贷危机很重要的教训，就是金融机构对没有偿还能力的人过度发放贷款，中国要防范这种倾向，不能助长泡沫。
　　也在近期，据媒体报道，者信贷正在出现恶化，打响美国银行第一枪的摩根大通和双双大幅提升消费者信贷坏账拨备，升幅创四年多新高。在国内的消费贷依旧看上去风风火火的背景下，这则有关美国同行的消息似乎有点不合时宜，别别扭扭，又像是一剂清凉剂。
　　看上去风马牛不相及的几个问题，其实有一个共同的关键词：消费贷的还款问题。
　　消费贷的风口，开始有点名不副实
　　春江水暖鸭先知，从机构的角度看，火爆的迹象背后，似乎也有了一些新变化。
　　和某从事信用的朋友交流，他们自2017年5月份起，便实质上暂停了为现金贷平台提供的“信用保险”业务，据其称，前两年该业务放量太大，而保险公司内部只有三四个贷后人员，实在管不过来，只能定时做一些抽查，但效果有限。而今年以来，先后出现了一些逾期现象，在平台交付的10%保证金被击穿后，保险公司不得不实质性承担损失。于是，便以休整盘存之名，暂停了该项业务。
　　认识一个FA（finance advisor），一直关注互联网金融、金融科技领域的股权融资项目，不过前几日他告诉我，最近半年来已经不再看消费贷的项目了，尽管很多项目看上去都还有很强的盈利能力。原因在于，相似的项目太多了，而金融风险又有不确定性，放量的背后，总是会有风险隐忧。
　　近期，网贷平台似乎步入问题密集暴露期。网贷之家数据显示，9月份，网贷行业新增问题平台数量70家，是8月份数量的两倍，其中，跑路21家，31家出现提现困难，26家主动停业。进入10月份以来，已经有27家平台出现问题，其中，跑路8家，提现困难12家。其实，在网贷行业，投资标的对应的底层资产出现逾期是常见现象，但通常平台会综合利用风险保证金、引入第三方担保或等机制确保投资人利益，基本不会出现提现困难的问题。而一旦问题暴露在投资者层面，也意味着前面的几道缓释手段已经失效，平台经营遇到了比较大的问题。
　　此外，笔者还认识一家创业型的现金贷助贷机构，以帮助银行搭建系统、对接现金贷平台起家，手里既积累了银行的资金渠道，也积累了一些现金贷平台资源。在业务开展过程中，该助贷机构可以获取一部分比较核心的用户数据，从而动起了自己做现金贷的念头，最近想进行股权融资。如果放在前几年，这么优质的标的肯定大把的VC会感兴趣，但奇怪的是，笔者帮忙推荐了几家VC机构，基本都没有下文。后来，平台开始求助专业的FA，似乎结果也不乐观。
　　平台创始人很是不解，其实也许是“风口”本身的问题吧。任何一个风口，都有放缓甚至停下来的一天。中长期看，消费贷的确还有很大的前景，但极速快跑两年后，是不是到了该缓一缓的时候呢？就像朋友所在的那家，需要对存量资产进行盘整，摸清家底，才好再出发。
　　给大家介绍一下，你的消费贷清单有哪些？
　　笔者的一位朋友曾审视过自己的消费贷清单，从可得贷款额度的角度看，有一家国有大行的消费贷额度，手里的六七张信用卡都在积极推介现金分期业务，苏宁任性付、任性贷、微粒贷、蚂蚁借呗、招联消费贷等持牌机构也都给了预授信额度，投资的几家P2P平台也都可以申请贷款，此外，凭借770+的芝麻信用分，在很多现金贷平台上应该也能借到钱，粗略加一下，总的可贷资金应该接近500万了。
　　虽然在我看来这位朋友的资信不错，不过如果真的借了这么多钱用于“消费”，估计还真是还不起了。哦对了，他身上还背着100多万的房贷要还呢。
　　你呢？你的消费贷清单有哪些？不妨也算一算，若全部借出来，无论是用于消费还是投资，你真的有把握如期还上吗？当然，对绝大多人而言，不会这么“用力”地给自己加杠杆，但有些人的确在这么做，且越来越多、不由自主。无他，陷入了“以贷还贷”的僵局。
　　类似的例子还有很多，这里就不再多说了。
　　佛家讲“积聚皆销散、崇高必堕落、合会要当离、有生无不死”，万事万物，莫不是此理。　　本文转自微信公众账号“洪言微语”，作者授权金融界网站发布，未经授权，请勿转载。如果您有干货观点或文章，愿意为广大投资者提供最权威最专业的参考意见。无论您是权威专家、家还是智库机构，我们都欢迎您积极踊跃投稿，入驻金融界网站，邮箱地址：.cn，咨询电话：010-7。期待您的加入！
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贷了到时不是还是还不了。
你是已经逾期了，还是快到期了？
有逾期了的
【小小金融】
你哪个不行啊哥
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。　　2017第二套房贷款政策重点是什么？想买第二套房的朋友们，就要了解一下第二套房贷款政策，掌握了第二套房贷款政策这些相关事项，大家在购买第二套房时，可以更顺利。那么2017第二套房贷款政策重点在哪些方面呢？下面助贷网的小猪将为大家普及。
　　一、什么是第二套房贷政策
　　二套房贷政策，指的是已经拥有一套住房或者曾经贷过房款的居民家庭，再次申请商业性个人住房贷款的政策。当然，国家对二套房贷的相关款项做了些调整，二套房贷和第一套房贷有明显的区别。那么可以公积金贷款二套房吗？
　　二、2017第二套房贷款有哪些新政策
　　1、为了加大对保障性安居工程建设的经济支持和进一步加大支持棚户区改造项目的力度，金融机构如银行根据当地城镇化的发展规划和前景，可以向符合政策条件的非本地居民发放住房贷款。
　　2、政府将实行差异化扶持政策，也就是会优先支持重点地区和重点项目的建设与完善，尤其是要加大对货币化安置项目的支持力度。
　　3、为了进一步发挥开发性金融的支持作用，把公共租赁住房建设、地方政府规划的棚户区改造纳入开发性金融支持范围，国家鼓励商业银行降低融资的成本和优化融资渠道。而且购房者或者开发商对棚户区改造项目与公共租赁住房的贷款期限可延长至25年。
　　4、为了满足在建和续建项目的合理融资需求和经济需求。国家将支持诚信经营、资信良好、口碑不错的房地产开发企业开发和建设普通商品住房。
　　三、买第二套房的要求
　　1、是以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定房贷次数;
　　2、是以当地房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积为准，借款人家庭人均住房面积已高于当地平均住房水平;
　　3、是已利用贷款(包括公积金贷款)购房的家庭，再向商业银行申请住房贷款的房贷房。
　　购买二套房贷款政策如何规定？对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。
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