我存了100万 如果银行破产只给我赔50万吗？(图)_网易新闻
我存了100万 如果银行破产只给我赔50万吗？(图)
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　　“现在银行业务也不好做，竞争很激烈。这么多民营银行，万一他们倒闭了，我们的钱怎么办？存款保险制度可以解决所有问题吗？”日前，西安市民张女士有些疑惑地问。
　　对于备受市场关注的存款保险制度，李克强总理表示，今年就要出台存款保险制度，并进一步发展多层次的资本市场，降低企业的资金杠杆率，使金融更好地为实体经济服务。近日，央行行长周小川也在记者会上表示，出台存款保险制度的各方面条件已基本成熟，估计今年上半年可以出台。
　　这意味着什么？普通储户应该怎么应对？17日，华商报记者就此采访了中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇、西安交通大学经济与金融学院教授李富有。
　　存款保险金是指我存款的同时还要买保险吗？
　　华商报：备受关注的存款保险制度，其实质是什么？
　　李富有：所谓存款保险制度，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，而不是储户在存款时购买保险。当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。其实就是给老百姓的钱上了一把“保险锁”，是一道重要的安全屏障。
　　郭田勇：建立存款保险制度，其实就是为了更好地保护存款人权益，也是一种“未雨绸缪”。为了进一步深化改革，就要形成一套制度性的保障。如果没有存款保险，万一银行出事，普通储户的利益就会受到损害。进一步说，不排除出现恐慌情绪，使得金融风险扩散和传染，给国家金融稳定带来威胁。
　　华商报：也就是说，以后会有银行破产？
　　李富有：我国银行业正在加速市场化，尤其是存贷款利率的放开，银行坐吃利差的政策优势不复存在，经营不善只有死路一条。而银行业又不同于一般行业，万一破产，千家万户会深受其害。
　　郭田勇：建立存款保险制度，就是用来“兜底”银行破产，而不是政府兜底。
　　存款保险制度意味着中国的银行以后也会破产？
　　华商报：央行已表态，今年上半年可以出台存款保险制度。为何这么急迫？
　　郭田勇：央行接下来要进一步推进利率市场化改革，也可以说，现在已经走上了利率市场化道路。而且深化改革也意味着会建立更多的民营银行，银行的竞争会越来越激烈，未来不排除有个别金融机构会出问题，因此存款保险制度出台是必须的。
　　李富有：存款保险制度相当于是一种允许银行破产的制度。目前市场上有大银行，也有小银行，从长远看，肯定有经营不善的银行。万一有银行破产，势必对老百姓财产造成安全威胁，从这个意义上说，存款保险制度出台是必然的。
　　华商报：出台后会对银行业有什么影响？
　　李富有：就跟银行要交存款准备金一样，未来还会交一部分保费。
　　郭田勇：对银行的盈利能力会有影响，但是影响较小。因为存款保险制度建立后，只是小比例地向银行收取保费，费率水平较低，对银行的财务影响很小。
　　为什么最高赔偿限额设定为50万？
　　华商报：存款保险制度的推出，对普通储户意味着什么？
　　郭田勇：随着金融市场的放开，如民营银行的进入，国有商业银行的优势地位会被削弱，竞争必然会越来越充分，金融消费者的恐慌、挤兑或许会导致系统性金融风险，给存款人的利益带来危害。所以，存款保险制度的出台，不仅保护了存款人的存款安全，还让监管层无后顾之忧地进入金融改革的深水区。
　　李富有：对储户当然是好事，可以放心地把钱放在任何一家银行。
　　华商报：但去年11月底，国务院法制办公布的《存款保险条例（征求意见稿）》中指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。为什么要定为这一标准？
　　郭田勇：存款保险制度会保障绝大多数公众存款人的利益，而把最高偿付限额设置为50万元，是因为存款保险制度的设计方对现在各家商业银行的存款情况经过充分的调研，50万元是可以覆盖绝大多数公众存款人的。
　　华商报：那超出50万的部分怎么办？
　　郭田勇：按照征求意见稿规定，即使个别小银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。
　　存款超过50万要不要多存几家银行？
　　华商报：如果存款保险制度出台，对普通储户有什么建议？
　　李富有：刚开始实行存款保险制度，有50万元的偿付限额，但我认为，未来慢慢还会提高。因此，不管是存大银行还是存小银行，都比较安全。换个角度说，50万的保额也是经过测算的，99%以上的人群其实是难以存入50万元，而在50万元以下的人群，如果存款有风险，保险机构基本上是可以全额偿付的，但50万元以上存款的人群就可能遭遇银行破产的风险。
　　郭田勇：特别大额的储户，不要把钱放在一家银行里，可以多选几家银行。举个例子说，如果最高保50万，那么你有100万，就最好存两家银行，这样就可以分散风险了。
　　华商报：银行交纳的保费，会不会转嫁给储户？
　　郭田勇：存款利率是由央行定的，所以不会存在保费转嫁给储户的问题。
　　李富有：保费和储户没有一点儿关系，这个可以放心。就像银行要交存款准备金一样，以后他们要再交一部分保费而已。
　　华商报记者 李王艳
本文来源：华商网-华商报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈银行倒闭了 我们的钱怎么办？
　　证券时报记者 陈英　　近日，国务院法制办对外发布由央行起草的《存款保险条例(征求意见稿)》，用30天时间向社会广泛征求意见。如果不出意外，2015年初，这一条例会开始实行。　　什么是存款保险制度？直白点说，就是成立一个存款保险基金管理机构，然后由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费，形成一个存款保险基金。未来，一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管，存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户。根据征求意见稿，基金将在银行遭遇风险时将实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家存款机构存款账户的本金和利息加起来在50万以内是全额赔付，而超过50万的部分将从这家存款银行的清算财产中受偿。　　在国人心中，银行一直是最安全的“钱柜”。只要将钱存入银行，就不用担心被丢、被抢、被灭失。可是，随着银行存款保险制度的出台，银行也会面临破产。一旦出现兑付危机，按照政策猜想，老百姓能够得到赔付的最高限额只有50万。这对很多“土豪”来说可不是好消息，毕竟好不容易赚了钱，突然间说没就没了。　　大部分人会认为：就算政府不兜底，银行应该也不会破产吧？确实，短时间内，也许不会。但天有不测风云，早在年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。而在国内同样也发生过银行倒闭的事件，在1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行就因严重支付能力不足而关闭，最后只能由人民银行指定工商银行保证支付。一切都有可能发生，正如墨菲定律说的，如果有两种或两种以上的方式去做某件事情，而其中一种选择方式将导致灾难，则必定有人会做出这种选择。那我们当如何最大限度地减少损失呢？　　可以说，存款保险制度既是为存款人加上一道保障，也是一种风险提示。它明确地告诉存款人，银行将不是绝对安全的港湾。特别是习惯将大量资金存在一个银行的储户需要格外注意，一旦风险来临，资金可能蒙受较大损失。最好的办法是不把鸡蛋放在一个篮子里，分散储蓄，降低风险。　　有理财师建议最好采取“混搭理财”方式，分散投资风险。建议老百姓的存款可以多存几个银行，或者减少存款、银行理财产品等现金类资产，去尝试增加股票、债券等方面的投资，让资金能保值增值。目前市场上理财产品的种类繁多，操作比较简单，老百姓理财最好采取保本投资与风险投资组合的方式，可选固定收益类产品与基金、股票等进行组合投资。另外，在选择理财产品时，要仔细看清产品说明书，看清产品风险，了解清楚资金投向，估算产品到期的实际收益。时下尽量选择期限较长期限的理财产品，来锁定当前的高收益。
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同花顺爱基金& & 银行信息港的网友朋友们，
& & 我们经常会在电视上看到公司破产了，
& & 那你们知道，
& & 我们一直认为很权威的，很信赖的，
& & 银行也会破产的吗？
& & 8月8号，银监会在十二届全国人大五次会议中表示，银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》这也意味着商业银行不再是我们一直权威信赖的储蓄地了。
& & 尤其是在互联网快速发展的今天，实体经济不断的被冲击，商业银行屹立不倒的神话将不存在了。
& & 为什么商业银行的地位会被撼动呢？
& & 1、国家层面：
& & 几年前，国家开始放宽了市场经济政策，所以市场利率不断的下降，这直接打破了银行固有的利率差，使得商业银行的利润急剧下降。因为在商业银行的存贷款业务中，它们主要是通过高额的利率差来收回扣的。
& & 比如说，张三存了一百万到商业银行，银行按照3、1%的利率向张三支付存款利息，接着银行又将这一百万贷给了某企业，可以按照5、9%的利率向该企业收贷款利息。
& & 那么这其中的利率差：5、9%－3、1%＝2、8%就是商业银行所获得高额利润了
& & 2、行业层面
& & 由于互联网技术的迅速发展，很多理财终端产品开始如雨后春笋般涌现。它们的运营模式都具备着便捷，高效，高利润的特点，因此，有很多人将自己的资金开始从银行分散出去，直接投向了这些新兴的理财产品。
& & 比如，目前比较热门的p2p产品，它们的运营模式主要是投资人&p2p－借款人。其较商业银行的运营模式来说，它们跳过了中间的金融机构，所以可以避免很多中间的手续费用，并且这也加快了它们的成交速度，而p2p的用户也获得了较高的利润。
& & 3、公司层面
& & 商业银行业务流程比较&呆板化&和&偏见化&。之所以说它&呆板化&只因为很多商业银行的贷款需要经过诸多的抵押与验证程序，而且贷款的金额也卡得比较严，所以流失了很多急需资金周转的企业。
& & 而说它&偏见化&是因为它贷款的业务主要针对一些大企业，对于个人或是微小企业，商业银行一般都是会拒绝的，
& & 因为怕很难收回这些微小的企业的款项，但是国内缺钱的反而是这些中小企业了。
& & 银行倒闭之后对用户有什么影响呢？
& & 1、50万元以下全额赔付。也就是如果你在商业银行的存款如果在50万元以下，那么你的钱会被全额退还的。
& & 但是如果在50万元以上，那么多出来的那部分要根据该破产的银行进行清算后再退还给你，如果清算后没有多余的资金，那么的大于50万的那部分也将没有了。
& & 2、除了存款外，其他的金融产品不受保护。如果银行破产了，那么你之前在该银行购买的金融产品将不会被全额赔偿，有些甚至是不被赔偿。
& & 如：银行代售的债券、基金、保险等理财产品。
& & 总的来说，大家也不用太惊慌，毕竟四大商业银行的破产几率还是比较小的。但是从这次出台的银行破产条例来看，也不是没有可能，尤其是对一些规模比较小的商业银行来说，这种几率要高点。
& & 因此，小秘书提醒大家要学会分散理财吧，把自己的存款多存放在几个地方，就像很多的鸡蛋不要都放在同一个篮子里一样～
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