案例分析—不同家庭构成保险配置攻略 篇一：预算仅1万，她这样配足一家三口的保障（父母、自己）_生活记录_什么值得买
案例分析—不同家庭构成保险配置攻略 篇一：预算仅1万，她这样配足一家三口的保障（父母、自己）
小安在一家互联网公司从事HR工作。她是家里的独女，爸爸在县城某事业单位工作，还有几年退休，妈妈生了小安之后就全职在家打点家事。小安和爸妈也就过年在一起，平时只能打打电话，聊聊微信。&前天，妈妈微信说邻居张大伯查出肺癌，把家里十万积蓄全花了，不得不考虑卖掉去年给他儿子备的婚房。听到这，小安突然意识到该给家人备份保险。所以，她约了我出来聊聊，想听听我的建议。“大白，我想买份这样的保险，万一生病，也能有钱体体面面看病。我在网上看了圈，还是拿不准怎么买。你能帮忙提提建议嘛。”她不紧不慢，却条理清晰的说出关于风险的核心考虑。“关于预算，我也想好了。这两年我工资还不高，一年差不多就存5万块钱，另外也不想动父母存的养老钱。所以花在保险上的钱，希望在1万元左右。”“小安，叔叔阿姨身体都还好不？除了医保，他们还有买其他保险吗？”“恩，爸妈每年都体检，高血压啊什么的都没有。他们早睡早起，饮食健康，生活习惯也都挺好。就是我爸前两年老花眼了。”说到父母的生活习惯，她开始从对风险的担忧中放来，眼中含着一丝微笑。看得出她是在单纯温暖家庭中成长的姑娘。“爸爸有单位的医保，妈妈没有工作，所以买了城镇居民医保，另外就没有什么了。”清楚了小安的保险需求和背景情况，我快速为小安一家三口做了一份保险规划。解析需求，定方向小安的需求很清晰，就是规避患病对家庭经济造成的风险。正如我们上一期文章提到的，可通过两类产品实现。一是可以报销治疗费用的商业医疗险，一个是确诊即给付的重大疾病保险。关于医疗险，主要关注三点，一是免赔额，二是最高限额，三是报销范围。因为父母都有基础医保，所以相对来说，最需关注的是最高限额是不是够，报销范围是不是涵盖非医保用药，进口器械等。关于重大疾病保险，要考虑类型、保障期限、保额。小安预算在1万元左右，要包含三个人的保障，建议选纯消费型重疾险来最大化保障额度。至于保障期限，父母年龄50岁左右，因为随着年龄增长，万一出现一些健康状况，追加重疾可能比较难，建议选尽可能长的保障期限。小安现阶段则可以通过选定期的产品来提高保额/保费的杠杆。此外，还建议小安补充一份意外险。长期不在父母身边，他们年龄大了，有个跌倒啊什么的，有一份含低免赔额的意外医疗、意外住院津贴的意外保障就可以派上用场。当然，小安自己每天上下班，花点小钱换份较高的意外保障也不错。品类定了，根据小安一家三口的年龄，很快就匹配到了一份合适的方案。小安（24岁）的方案[重大疾病保险」保障期限至70岁，保额45万，年缴约2775元。「」一年期保300万医疗险，年缴保费266元。「」一年期保10万的意外险（含2万意外医疗，0免赔，可保自费药），年缴保费140元。费用合计：3181元。小安妈妈（49岁）的方案「重大疾病保险」保障期限终身（含轻症），保额15万，年交2803元。「医疗保险」一年期保300万医疗险，年缴保费866元。「意外保险」一年期保10万的意外险（含2万意外医疗，0免赔，可保自费药），年缴保费140元。费用合计：3809元。小安爸爸（51岁）的方案「重大疾病保险」保障期限终身（含轻症），保额10万，年交2675元。「医疗保险」一年期保300万医疗险，年缴保费1066元。「意外保险」一年期保10万的意外险（含2万意外医疗，0免赔，可保自费药），年缴保费140元。费用合计：3881元。方案点评总的看来，小安一家三口年度保费合计10871元，基本符合小安的预算，保障范围也满足小安一家现阶段面临的主要风险考虑。发生小磕小碰有意外险保，万一患重病，治疗费用通过商业医疗险报销，另外还有一笔提前给付的重疾保险金，或做治疗费用，或做治疗期间营养费用。值得注意的是，小安家有了这份规划，并非一劳永逸了。关于保额，随着时间后移，通货膨胀，父母的10万，15万保额在十年后会变得微不足道，因此建议随着经济条件改善，可以趁着父母还健康，费率还不算太高，尽快给父母提高重疾险额度。关于险种，随着父母年龄增长，随着小安变成家庭经济支柱，届时小安就需要及时补充一份足额的寿险，来承担对家庭的责任。而随着小安收入的增加，一份高性价比的个人账户安全险也非常必要。未来，如果小安成家，有了孩子，还需考虑新的家庭成员的保障。最后，要注意的是小安的方案并不适合所有三口之家，比如，如果父母年龄大于55岁，甚至60岁以上，一方面可选的重疾险非常少；另一方面，即使可以买，重疾险的杠杆就非常低了，这时候购买重疾险的价值不会特别大，一般情况下，不推荐购买重疾险了。因此，建议大家做家庭保障规划时，一定要深入分析家庭的具体情况，用好每一分保险预算，尽可能的为家庭选到最大化的保障。我们也会在未来的文章中持续跟大家分享选保险的案例，不同的保险类型选择有什么注意事项。
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人到中年如何配置保险？买重疾险要适合自己
【字号： |
　　当90后陆续步入社会，当80后相继为人父母，殊不知曾经备受关注的70后一代正在老去。掐指算来，眼下第一批70后已值中年，跨入上有老下有小的&夹心期&。面对来自事业与家庭的双重责任与压力，面对健康日益走下坡路的双亲和正处教育关键时期的孩子，他们直言&绝不能倒下&，一旦自己遭遇疾病或意外，家庭必会受到重创。于是，一向不关心健康的他们开始注重起养生，一向对保险不闻不问的他们亦开始关心起投保。那么，对于中年群体而言，又该如何进行保险配置？是否错过了最佳的投保时机，就很难再&花小钱保大额&了？
　　人到中年莫再忽视投保
　　从规避风险与节省费用的角度讲，保险当然越早买越好，不仅能给投保人更长的保障期，同时也因年轻体健费用相对低廉，容易被保险公司受理。然而，一些人由于种种原因早年没有买保险，至45岁以后在价格相对较贵特别是一些险种面临保费倒挂(即假设不出险的情况下，累交保费总额高于保额)的情况下，还要不要买保险成为一个热议话题。
　　有人从乐观预估未来的角度出发选择不买保险，而也有人在买与不买之间犹豫不决。对此，王亚虹认为，若从规避家庭风险的角度讲，中年伊始买保险可以说是亡羊补牢尚未晚。&作为一个资深保险从业者，我的建议是如果投保人身体情况允许，保险公司受理，尽可能买更多的保险，因为从经济角度看，买了保险没有出险，你损失的最多是有限的利息；而不买保险，如果出现严重疾病，很可能因病致贫，使家庭经济情况发生巨大改变。那么，在选择投保的情况下，又该如何挑选适合的险种，这就需要投保人多加考量。一般而言，购买险种的顺序应当是意外、重疾首选，在前两项满足的情况下，可以补充一些医疗、护理及养老险。由于各保险公司侧重点不同，产品也会存有差异。去年保监会新政允许寿险最高可以浮动到3.5%的精算利率，于是一些公司快速适应市场做出了调整，保费相应地降低了30%；而有的公司则相对谨慎，最终表现出保费的一定差异。另外，在保障内容上，各公司侧重也不同，故对不同病种的突出保障有一些差异也需要根据个人情况进行选择。还有一些公司虽然保费没有优势，但通过缩短观察期等方式给消费者一些更实在的利益。总体而言，量身选择更能买到适合自己的保险产品，而如果能在专业人士的指导下进行选择就更好了。&
　　谈到具体产品的选择，王亚虹给出了如下四大建议：
　　首先，如果因为年龄或健康状况不能被保险公司受理健康类保险,至少也要把意外险做足了。
　　其次，如果觉得过了45岁返还型健康险费用太高，也可以选择一些能保证续保的消费型健康险，费用相对低一些，但这些险种一般是短期险，到了一定年龄后就无法再续保，所以也就无法长期解决保障问题。
　　第三，对于一些企业高管或私营企业主，还可以用团体保险来解决个人的保险问题，目前很多公司的团体保险比较灵活，人数起点低(有的公司5人就可受理)。用团险解决的好处是价格相对便宜、增加员工福利、吸引优秀人才、保费在上年度工资总额5%以内的免征所得税为企业合理避税。此外，部分人因为身体原因购买个人保险会加费或拒保，而团险因人数多保费总额高得以分担风险，最终能得到保险的呵护。同时，在经费相对有限的情况下，团险还可以调整不同人员的保额或选择给核心员工投保来降低费用，比较灵活。
　　第四，需要特别提示的是，中年女性可以选择一些突出女性关怀保障的产品。目前，乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌的发病率逐年上升。其中乳腺癌已成女性最常见的恶性肿瘤之一，尤其是45至55岁的女性为乳腺癌高发人群。而这些保险产品在设计上更加倾向于女性疾病的保障，建议多加留意。
　　购买重疾险要适合自己
　　竞争激烈的当今社会，高压力与亚健康似乎成为多数上班族的生存状态。不健康的饮食习惯、不规律的生活作息，皆使重大疾病的发病率逐年上升并呈年轻化趋势。据卫生部数据显示，中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，且各类重大疾病发病率还在不断上升。统计数据显示，人一生中患重疾的概率高达70%以上，其中30至50岁是重大疾病的高发期。
　　&财富管理不仅仅是金钱上的积累，对健康的管理同样不可忽视，而重大疾病保险则是让家庭财务规划更为稳健的基石。&采访中，王亚虹指出，中年人在购买重大疾病保险时不要盲目，应仔细分析保险事项，选择合适的重疾险。
　　她建议，中年人在投保重大疾病保险时应注意六个要点：
　　第一，在购买保险前要弄清合同中规定的重大疾病定义。在做购买决定前，一定要认真研读条款，有疑问应及时咨询保险公司、代理人或相关专业人士。只有在对合同认同的前提下，才能签字，以有效减少事后纠纷的发生。
　　第二，重大疾病保险与其他医疗险类似，都有一个等待期。一般这个等待期为90天、180天，还有的是360天，而不同产品，不同保险公司的规定会略有差异。
　　第三，投保人在购买前应详细比较不同保险公司条款。
　　第四，对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司，否则在理赔时有可能产生麻烦。主动向保险公司告知既往病史，能够有效避免日后理赔纠纷的产生。
　　第五，投保前有必要参考自己的身体状况和家族病史。选择到对你最关心的几种疾病都能特别保障的公司投保。
　　第六，投保病种并非愈多愈好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然就越高。
　　循序渐进做足保险保障
　　从事保险行业多年的王亚虹发现，中年人在实际投保过程中，普遍存在着不小的误区。一类人认为，只有在不稳定企业供职的人和自由职业者，才需要购入商业保险。商业险是社保的补充，它解决的是患病之后医保不能解决的自费项目和重疾之后的护理和营养费用。购买商业保险可以让自己有备无患。也有一类人认为，目前位居中层，收入不错，单位又给办理了医保，所以只给孩子买商业险就行了。
　　对此，王亚虹直言，这群人的误区在于，一旦作为家庭&顶梁柱&的中年人发生意外，谁来给孩子续保呢？相反，如果家长有充足的保险，万一遇到不测，保费得益者便是孩子(可指定孩子为受益人)。还有一部分人认为，自己的体检报告表明自己很健康，买保险可以暂缓。但实际上，保险并非人人都能买，身体健康的人才能买，等到健康堪忧急需保险时，基本都不能买了。因此，无论是健康险、重疾险还是寿险，都是越早购买越合算，因为保险公司在做预案时，年龄是一个重要的杠杆。
　　那么，选择保额多大的保险，才能提供足够的保障呢？业界普遍认为，由于重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，故每种类型的价格肯定存有区别。所以，每个投保人应根据自身工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化进行调整。譬如，对于每月收入在5000元左右的单身人士而言，想拥有一份高额的重疾保障，其实就可以选择分阶段购买，即在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，建议可选择返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费还有一定分红，可以用于养老，两全其美。
　　此外，对于多数投保人而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。所以长期缴费对购买者来说是有利的，非特殊原因不建议投保人选择趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时&四两拨千斤&，转移重大的经济风险，而如果不发生重疾则可看成是本金零存整取的积累过程。
关键词：人到中年,配置,保险,重疾险
责任编辑：杨静(小)关于太平洋保险集团
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怎样配置保险最合理
来源：中国太平洋保险（集团）股份有限公司官网
保险不是买一份就够用，很多人都明白这个道理，但是不同种类的保险怎么配置才合理，怎么配置才能真正保障人生，很多人却不懂，今天小编就教给大家判断自己适合什么保险的方法。
这个方法只适合个人初步判断用，具体买什么保险，还是建议咨询专业的师，让他们用专业的知识武装你的人生。
判断方法：年龄评判法
1、根据年龄挑选保险
儿童时期：+医疗险+保险
国家规定，10岁以下的小孩是无民事行为能力人，只有父母可以给他买死亡给付的险种，目前未成年人的最高保额全国统一是10万元。除了之外，医疗金保险也要给孩子购买，这两个保险一个保障生病有钱花，一个保障上学有资金用。
青年时期：+消费型
意外不可捉摸，所以是每个人都应该拥有的一种保险，特别是仍然处于活泼好动时期的青年。
购买的时候，如果家庭经济条件允许的话可以购买长期缴费的，如果家庭资金不允许的话建议购买消费型。其实孩子年纪还小，现在罹患哪种疾病的概率高还看不出来，不如等到孩子长大有自己的评判能力时再让他们自己购买长期缴费的。
中年：++寿险+
人到中年，家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，甚至还背负着沉重的房贷和车贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买，这个时期寿险也开始显得尤为重要。
另外，如果又想拥有保障，又想有一定收入的话也可以购买一些。购买时注意查看往期收益，综合评判购买，不要给家庭带来经济压力。
中老年：++寿险
中老年的年纪是比较尴尬的，因为这个年纪的人很多都会因为年纪或者身体的原因而被拒保，如果到了这个年纪还没有提前买有保险的话，那么这三种保险哪种能买上就买哪种吧。
2、根据年龄配置保额
保额是要根据年龄和家庭分工购买，很多人说家中最疼爱的是孩子，给孩子是买关爱，老人是家中最敬重的人，给老人是买尊敬，最后反而处于中间年龄的人购买的保额最低，其实这是错误的做法。
中年人是家庭的顶梁柱，一旦遇到疾病与意外，对家庭的打击可想而知，所以家庭顶梁柱的保额应该最高。
那么多少保额合适呢？很简单，算个公式你就懂了。
保额=家庭成员的年消费*10年+
10年是最基本的保障时间，一个家庭的伤痛用10年来缓和并不算长。在这里要注意的是，这个保额要将通货膨胀、货币贬值等因素算入在内。
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