小微企业信贷业务发展的对策与建议
来源：江南时报
作者：唐曼
　　小微企业作为国民经济的生力军，发挥着保障就业、稳定经济、服务民生的重要作用。国务院发布金融“国十条”、多部委公布了“微刺激方案”等一揽子政策措施以盘活小微企业，支持其健康发展。作为国有控股的大型，(行情601288,)长期以来都致力于履行支持小微企业、服务实体经济的社会责任。虽然有政府及金融机构的政策性倾斜与加持，但对于大部分小微企业而言，融资难问题仍然是制约其进一步发展的重要障碍。于此，笔者结合实际，浅谈如何对小微企业提供金融支持的一些看法。
　　一、布局小微企业线上金融
　　随着各商业银行不断“下沉”业务，小微企业领域的竞争已经日趋白热化。目前市场上的小微竞争百舸争流，线下市场已然成为“红海”。而互联网上的商户大都是小微企业，国内当下除了“阿里金融”，并没有太多的机构覆盖到这个群体，这块市场还是一片“蓝海”。面对技术脱媒、第三方服务对传统银行业务带来的冲击，农行必须将小微企业网络融资业务作为一项重要战略来制定和实施，早部署，早起步。
　　1、完善网络自助可循环，打响品牌。说起网络自助可循环贷款产品，(行情601398,)的“网贷通”、“易贷通”、“网络贷款”、(行情601328,)的“E贷在线”等已经有一定知名度。年行“智动贷”于2014年正式推广，填补了在该领域的产品空缺，但已经落后于同业一段时间，所以必须加大力度予以推广和宣传。当然除却提高外部知名度外，也要增强内部人员的熟知度和信心。比如在产品功能上加强内部培训，消除营销人员对于受托支付、C3操作等问题的顾虑，也要加强后台审批人员对于该产品的风险把控专业层级，使此款新产品真正得以推广。
　　2、加快推出网上供应链融资产品，迎头赶上。(行情601998,)（601998，股吧）的“新一代电子供应链金融”和(行情000001,)（000001，股吧）的“供应链金融2.0已经相继推出，宣布了将供应链融资产品的角逐已经从线下转至线上，所以农行必须尽快出台迎合小微企业供应链融资的网上产品，依托电商行业应用或电子交易市场，融入核心企业供应链条，为上下游中小微企业提供在线供应链融资服务。
　　3、加强与电商合作小微贷，争占市场。在与电商合作的领域方面，是不折不扣的先行者。建行与阿里巴巴合作的“e贷通”、与金银岛、中远物流合作的网络仓单、订单融资产品都为其争战电商合作小微企业市场奠定了基础。小微企业往往缺少真实的财务、健全的财务管理，而依托第三方电商平台，根据客户平台评级和电子交易记录，给予授信和短期信用或成为今后评价小微企业风险控制的有效突破口。
　　4、加大自建电商平台贷款产品投入，填补空白。新一轮关于互联网金融竞争的大幕已经拉开，商业银行正面临再一次市场位次排名的洗牌。在这方面，建行的“善融商务”和交行的“交博汇”已经领先同业，因此农行必须快马加鞭，迎头赶上。通过自建电子商务平台，利用信誉和品牌优势，拓展商户网络，积累交易数据，发展全方位电商金融业务，为小微企业融资提供多渠道多元化服务。
　　二、资产证券化常规化发展
　　近日，国务院办公厅的指导意见中明确提出了逐步推进信贷资产证券化的常规化发展，这对支持小微企业将产生重要而深远的影响。农行作为支持小微企业经济发展的重要金融力量，应当顺应国家政策导向，将一部分信贷资产证券化，以腾挪出更多的信贷空间，在保证资本充足率的情况下，更多的小微企业就可以获得更好的金融支持。
　　三、实现小微企业业务差异化管理
　　1、小微企业类似于零售业务的属性，有利于分散信贷风险。进入小微企业这块相对陌生的市场，需要用新的风险定价模型进行评估，用新的贷款流程去适应新客户的需要，用新的管理工具去控制风险，用新的组织机制去适应小微发展。比如设立事业部制的专营机构，将客户进行集中管理，不仅使客户享受快速高效的服务，也有利于专职客户经理熟练受理此类业务，将个案业务集中“批发”办理，提高效率。只有真正在资源配置和机制上对小微企业信贷业务实行差异化管理，才能促进小微业务的健康良性发展
　　2、跳出传统的贷款概念，以农行的专业特长，为小微企业做专属于其发展的财务顾问，全方位拓宽小微企业的融资渠道。比如针对三农领域的小微企业，可以提供符合三农政策和适用于三农领域的创新信贷产品并给予一定的政策倾斜；针对于一般小微企业，可以借鉴给大企业提供财务顾问的经验，整合传统商业银行、新兴投资银行、金融租赁、、私募机构等综合化融资产品，为小微企业定制个性化的综合融资服务；另外还可以利用易捷版现金管理平台产品，打造成为小微企业专属的农行ERP……这些或将为小微企业发展提供多元化方向。
关键词阅读：
已有&0&条评论
24小时新闻榜
理财产品推荐专注小额信贷 助力小微企业成长
来源：每日经济新闻
　　近期，小微企业“融资难”再度成为经济热点问题。　　10月24日，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，这是继银监会“银十条”及国务院“财金九条”等一系列支持小微企业发展的金融新政之后的又一重大举措。就此问题，笔者专程
相关公司股票走势
走访了专注于小额信贷的哈尔滨银行成都分行，了解了该行在支持小微企业方面的做法。　　近年来，哈尔滨银行及其创新研发的“乾道嘉”系列小额信贷产品屡获殊荣，被《亚洲银行家》杂志评为“中国最佳中小企业银行服务奖”；而董事长郭志文先生更是中国唯一一位荣获“全球微型金融领军人物提名奖”的银行家。哈尔滨银行成都分行自成立以来，大力发展小额信贷，致力于解决中小企业融资难题。目前，成都分行已为成都数百户中小企业提供了优质的金融服务，得到了成都市民的广泛好评。截至9月末，该行中小企业融资余额19.42亿元，占贷款总额的84%，其中，小型和微型企业融资余额达到7.36亿元。　　据成都?a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行∑笠到鹑诟涸鹑私樯埽尔滨银行的小企业信贷具有五大特点：一是明确战略定位，将小企业信贷服务作为立行之本，强力推进中小战略。二是持续创新研发，在加快自主研发的同时，加强与法国沛丰、美国行动国际等国际先进小额信贷组织交流与合作，引入国际先进小额贷款技术。三是区分行业特点，为不同的客户量身定做了一大批无抵押担保产品，有针对优质供货商的“佳易通”、针对商超供应商的“商超通”、针对青年创业者的“银创通”、针对商会会员、市场商颧嫮营户的“商全通”等，可极大程度地满足客户需求。四是流程优化重效率，针对小企业融资的时效性和季节性需求，通过特有审贷小组制和“铁三角”模式，实现了资料齐全的情况?5天内完成贷款审批。五是专业团队服务。引入了一大批长期从事小额贷款工作的专业人才开展小企业金融服务，逐户设计融资方案、提供金融财务咨询。 （张蒙）
(责任编辑：罗为加)
11-11-08·
11-11-01·
11-10-29·
11-10-28·
11-10-27·
11-10-26·
11-10-24·
11-10-21·
10-10-16·
进口商品吸收国内“纯购买力”，恰恰有利于抑制通胀。
搜狐财经社区话题
不知道国家统计局统计的是哪部分人的CPI，反正和我无关
网友点击排行
网友评论排行
财经媒体封面
财经·大视野
高清影视剧
关注一件事并尽力做好，这种心态是种创业心态
近期热点关注　　农业银行小企业贷款服务—简式贷,就是快。重庆农村商业银行“商易贷”—知您所想、“贷”您远航重庆银行小微企业银行部总经理 周健　　中国农业银行重庆市分行小企业业务部　　按照银行监管部门提出的“两个不低于、一个高于”的要求,农行重庆市分行不断完善小微企业信贷机制和流程设置,加大对中小企业和小微企业的信贷支持力度,降低小微企业融资成本,积极培育符合国家产业政策、具有较高成长性的小微企业客户群体,掀开了支持小微企业成长的新篇章。截至2013年12月末,该行小微企业贷款余额达315.5亿元,较年初增长49.3亿元,位居同业前茅。　　积极创新小微企业经营机制。该行针对小微企业不同的金融需求特点,确保小微企业能“进得来”、“贷得到”、“办得快”,围绕银监会“六项机制”和农总行“八项措施”建立了完善的小微企业业务“六单”配套机制。　　加快金融产品和服务创新步伐。该行与重庆市微企协会联合推出了金穗微企联名卡,该卡集会员卡、借记卡、信用卡于一身,兼具会员识别,日差资金结算以及最高5万元的信用贷款额度的功能,是农行重庆市分行支持微型企业发展的一个拳头产品。　　公私联动立体服务小微企业。该行通过对小微企业生产经营特征的研究,对无法达到企业贷款要求的小微企业主积极推出个人生产经营贷款、个人助业贷款等产品,多方位多角度满足小微企业的不同信贷需求。　　作为市政府指定的微型企业金融扶持定点单位之一,农行重庆市分行将持续加大对重庆微型企业的金融扶持力度,采取“服务到位”、“考核到位”、“授权到位”、“产品到位”、“信息到位”、“创新到位”一系列措施,一如既往支持民生事业、支持小微企业发展。　　小企业简式贷　　产品简介　　小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵(质)押物价值或保证人的担保能力,直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。　　服务对象　　单户授信总额在3000万元(含)以下的小型和微型企业客户。　　产品特点　　业务办理快:客户的评级、授信和用信同时审批,手续简便、审批迅速。　　担保方式多:可采用抵押、质押和保证担保等多种担保方式,担保方式灵活多样。　　贷款额度高:贷款额度最高可达3000万元,充分满足小企业的资金周转需求。　　特色优势　　审批流程短,办理简单,快捷。　　小企业厂房贷　　产品定义　　小企业工业用房按揭贷款是指农业银行向购买园区内工业用房的小企业客户发放的,以其购买的工业用房作为抵押,以借款人的经营收入和其他收入作为还款来源的贷款业务。　　产品功能　　主要满足小微企业购买工业厂房所需的资金缺口。　　服务对象　　单户授信总额在3000万元(含)以下的小型和微型企业客户。　　产品特点　　单笔贷款额度较高,最高可达3000万元。　　贷款期限较长。主要结合企业的预期现金流、盈利能力和偿债能力等因素综合确定,原则上不超过8年,最长不超过10年。　　分期还款。采用分期还款方式,按月还本付息,有效减轻小微企业还款压力。　　助业贷款　　产品定义　　个人助业贷款是农业银行向经营商户发放的,用于合法生产经营的人民币贷款业务。　　服务对象　　具有中华人民共和国国籍,从事合法生产经营活动的自然人,包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。　　金穗微企联名卡　　产品定义　　金穗微企联名准贷记卡(以下简称“微企卡”)是中国农业银行重庆市分行与重庆市微型企业协会合作发行的联名准贷记卡。　　产品特点　　微企卡以中国农业银行金穗准贷记卡为载体,卡面加载重庆市微型企业协会LOGO,卡种为银联普卡,主要面向微企协会会员中符合农行发卡条件的客户(包括微型企业法定代表人、股东及员工)发行,微企卡将成为微企协会会员的身份象征。　　重庆农村商业银行小企业贷款中心　　坚持助小扶微 量身打造专属服务　　截至目前,重庆农商行小微企业贷款余额约600亿元,较2013年初增长约150亿元,增幅超过30%,高于全行各项贷款平均增速约16个百分点。　　重庆农商行坚持做小微企业成长的“伙伴银行”,1700多个网点遍布城乡,每一个网点都是小微企业的“服务站”;1.6万名员工提供贴心、便捷的金融服务,每一名员工都是小微企业的“服务员”。　　重庆农商行积极探索金融服务的新思路、新方法,为小微企业提供专业、贴心的专属服务。针对不同规模、不同行业、不同发展阶段的小微企业,量身打造“商易贷”系列专属信贷产品,手续更简化、担保更灵活、流程更快捷、品种更丰富、服务更全面。针对园区、商圈等小微企业聚集区域,坚持创新服务方式,2013年在万州、江津、北碚设立了3家小微企业专营支行,专门为小微企业提供专业化、综合化的金融服务。　　截至目前,重庆农商行小微企业贷款余额约600亿元,较2013年初增长约150亿元,增幅超过30%,高于全行各项贷款平均增速约16个百分点。其中,微企贷款余额30亿元,约占重庆市微企贷款余额的一半;开立微企结算账户8.5万户,约占重庆市微企开户总数的70%。　　微型企业创业扶持贷　　微型企业创业扶持贷是根据重庆市微型企业相关政策向符合条件的微型企业、微型企业法定代表人或股东发放的,用于满足微型企业生产经营过程中所需流动资金或固定资产购置的贷款业务。　　适用对象:经工商行政管理部门注册登记并取得微型企业营业执照的微型企业或微型企业法定代表人、股东。　　产品特色:贷款额度最高可达15万元,期限最长可达2年;贷款执行基准利率,切实减轻微型企业融资负担;担保方式灵活多样,除政府指定的专业担保公司保证担保和抵质押担保外,还可由其它企业法人以及有稳定收入的公务员、事业单位员工等保证担保;贷款申请、调查、审查、审批均在“微企一表通”上完成,手续简便、办理快捷。　　小企业联保贷　　小企业联保贷是指向自愿组成小企业联保小组的成员企业发放的,用于满足企业生产经营过程中所需流动资金的贷款业务。　　适用对象:一定区域内具有产业集群特征,属于同一行业、行业上下游、同一商会协会成员,缺乏抵质押物和第三方担保,但现金流稳定、信誉良好的小企业客户群体。　　产品特色:联保小组最高贷款额度可达1500万元,单户成员最高贷款额度可达300万元(优质联保小组及成员更可突破最高额上限);联保小组由最少4户企业自愿组成,各成员贷款额度可根据其实力及资金需求灵活分配;无需抵质押物,仅需联保体全体成员、各成员股东及配偶共同提供连带保证担保。　　小企业便捷贷　　小企业便捷贷是指通过简便、快捷的手续和流程,向能够提供合法、足值、有效担保的小企业发放的,用于满足企业生产经营过程中所需流动资金的贷款业务。　　适用对象:具备一定经营经验,能够提供合法、足值、有效担保,流动资金需求急迫的小企业。　　产品特色:贷款额度最高可达2000万元,充分满足小企业的流动资金需求;授信有效期最长2年,在有效期内可随借随还、循环使用;办贷流程简便、快捷,无需提供审计财务报表。　　小企业发展贷　　小企业发展贷是指向具备一定规模、管理较为规范、持续发展能力较强的小企业发放的,用于企业生产经营过程中所需流动资金或购置固定资产、经营场所升级改造的贷款业务。　　适用对象:具备一定规模、管理较为规范、持续发展能力较强,有进一步发展需求的小企业。　　产品特色:贷款额度最高可达3000万元,充分满足小企业发展需求;用途广泛,可用于流动资金周转,也可用于购置经营所需房产和机器设备,还可以用于经营场所的装修升级改造;流动资金贷款授信有效期最长可达2年,在有效期内可随借随还、循环使用;固定资产贷款期限最长可达5年;经本行续授信审核通过的企业,在原贷款到期时无需归还,自动延长贷款期限。　　小企业无抵押贷　　小企业无抵押贷是指向缺乏足值、有效抵质押物和第三方担保的优质小企业发放的,用于满足企业生产经营过程中季节性、临时性流动资金需求的贷款业务。　　适用对象:缺乏足值有效抵质押物和第三方保证,但经营情况良好、现金流稳定、主要经营管理者和实际控制人诚信意识强的优质小企业。　　产品特色:贷款额度最高可达200万元,期限最长7个月,利率水平远低于同业同类产品;无需提供抵质押物和第三方担保,基于企业经营状况和信用状况放款;可与本行其他小企业贷款产品组合使用,增大贷款总额。　　重庆银行小微企业银行部总经理 周健　　从建行之初就将“中小企业的银行”作为立行之本的重庆银行,近年来,更是将支持中小微企业发展作为战略转型和走差异化道路的重点举措,以成为“西部地区最大的微企金融服务系统集成商”作为奋斗目标,确立“3年内向3万户微企发放创业扶持贷款不低于30亿元”的发展规划。　　2013年,作为小微企业业务提升的转型年,重庆银行围绕年初提出的规划部署,在“突出特色,做专做精”上狠下功夫,取得了良好的业绩。2013年年末,全行国标小微贷款余额达到300.79亿元,比年初增加81.5亿元,比上年增量(61亿元)多增加20.5亿元,增幅为37%,高于全行平均贷款增幅(16.7%)20.3个百分点,连续5年达到监管局“两个不低于”的要求。2013年末小微有效客户数达到18385户,新增4767户。　　重庆银行小企业信贷中心充分发挥专业化经营优势,经中国银行业监督管理委员会审批,在重庆地区银行业内成立的首家小企业信贷业务专营机构,其业务范围设定为办理单户敞口300万元以内的中小企业贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务以及相关的中间服务业务。　　微企通(政策性创业扶持贷款)　　重庆银行面向全重庆市,为微型企业提供综合融资服务、政策性扶持贷款和商业贷款结合,可以以个人或企业名义申请。灵活的担保方式,方便快捷,专业团队服务,5个工作日内发放贷款。　　可以企业申请、个人申请。　　贷款额度:政府规定的政策性贷款额度以内(最高额度不超过15万元)。　　贷款利率为基准利率加3个百分点,政府对上浮部分贴息(贷款本息结清后向政府申请贴息)。　　可以自然人保证、企业保证、担保公司保证以及抵质押等灵活方式,贷款额度在5万元以内可采取信用方式。　　易捷贷(商业贷款)　　重庆银行面向全重庆市,为微型企业提供综合融资服务,政策性扶持贷款和商业贷款结合,可以以个人或企业名义申请。灵活的担保方式,方便快捷,专业团队服务,5个工作日内发放贷款。　　微小企业贷款,50万元以内个人经营性贷款,无需抵押。　　启动力创业贷款,500万元以内个人经营性贷款,抵押担保灵活,抵押期限可达3年,循环使用。启动力创业贷款获中国银行业协会服务小微企业二十佳金融产品。　　如何办理贷款　　●带上相关资料到银行申请贷款 ●告诉我们您的创业思路及用款计划　　●填写“微企通”创业扶持贷款申请调查审批表 ●填写个人信用报告查询委托书　　●开立个人结算账户 ●客户经理快速上面了解 ●审贷会快速决定 ●签订合同发放贷款无所不能 健康点 运动家
银行业小微信贷制胜之道（2）：小微信贷存在的问题
分享到微信朋友圈
互联网金融知名撰稿人，16年金融监管经历，后从事私募、融资担保、小额信贷工作，小微金融的践行者、思想者，小微信贷机构管理及风控专家，全国小微信贷行业著名培训师。嵇少峰最新文章
　　【财新网】（专栏作家 嵇少峰）（接上篇）根据《朴素信贷风险控制学》的观点，我们从技术、战术与战略的三个维度来谈一谈中国银行业在小微信贷工作中存在的问题。
　　一、对小微信贷市场分类不准确，管理模式混杂。当下银行业对小微信贷市场及产品的分类是极其模糊的，绝大部分按贷款金额的大小，部分参照国家统计部门标准，有的甚至把个人消费信贷与个人经营类信贷归为一类，风险管理逻辑混乱。从信息对称、风险控制的基本原理出发，我们首先应把消费类信贷与经营类信贷严格分离，其次应该把小型信贷与微型信贷作严格分离，因为这四种类型的信贷产品，信贷机构在信息对称的工作安排，包括获客的方式、应采集信息的总量与维度、信息对称失能后能采取的措施等方面均存在明显的差异，银行应根据不同的产品特征与信息对称的要求进行风险管理，组织对应的信贷技术与战术。
　　二、技、战术逻辑不清，绝大多数银行从业人员不了解信贷风险管理的本质，未搞清IPC与信贷工厂等主流小微信贷模式的要义与局限性。
　　1、以IPC（德国国际项目咨询公司）小微信贷技术为例，它是目前国内小微信贷领域最具代表性的风险解决方案之一，按我的理解，它实际上包括了信贷技术与信贷战术两个方面的内容。在技术层面，IPC通过对信贷员的标准化教育，使信贷员的能力提升到可以有效收集、识别客户信息及风险的程度，通过信贷员将信息有效传递给信贷机构决策层，最终实现信贷机构、信贷人员与信贷客户的信息对称。这种做法如果管控良好，可以解决信息对称工作的两个基本要求，一是通过信贷员对客户信息的准确性进行识别、对信贷对象主要信息进行较大范围的覆盖，二是对可能引发客户还贷变化的不确定性信息及影响程度进行评估。
　　IPC在信贷战术上虽然也包括内部制度的建设与流程管理的内容，但其侧重点仍在于对人的管理。其主要优势是信息对称的自由度高、成本低、模式相对固定，信息传递的路径短且直接、不易失真，因此对信贷流程及IT建设的要求不高。这种解决方案，长期以来重视对人的培养与管理，对互联网及其它能有效推动信息对称的新技术、新场景研究与应用不足，信贷人员拘泥于传统的扫街模式、人工分析客户数据，风险评估也大都局限于客户本身，对外部因素引发的风险基本无感。这种解决方案严重依赖于信贷人员的敬业、道德及业务素质，使机构的发展受困，对外部环境、市场竞争充分度等反映迟缓。机构到达一定规模、管理层级变长、网点数变多后，容易出现管理与发展的瓶颈，甚至出现系统性管控风险。
　　2、信贷工厂是当下另一个被银行广泛采用的小微信贷风险解决方案，发端于淡马锡富登。它也包括信贷技术与信贷战术两个方面的内容。一、在信贷技术层面，机构首先要拥有一套完整的信息对称方案。信贷工厂要求，机构需要先确定目标客户群，然后对这个目标客户群进行详细的调查、分析，对不同行业、区域进行详细分析，以此为基础建立风控模型及IT管控体系，使信息采集、分析工作实现标准化、流程化与批量化。二、在信贷战术层面，要求建立工厂流水线式的操作流程，提升机构信息传递的准确性与效率，同时对岗位作严格切割，防范操作风险与道德风险。
　　仔细分析信贷工厂的要旨后，你会发现信贷工厂在信息对称方面的工作存在巨大的不确定性。第一、信贷机构对信息对称工作的把握重点不在于信贷人员，而在于首先应拥有一套完整、可靠的信息采集、分析、评价的工具，这套工具还要与当地的市场、行业、地域特点吻合，并且要具备连续跟踪和及时迭代的功能。这对信贷机构的能力、时间、成本的要求巨大，自我开发基本是不可能的。当下的做法是向外部信贷风险方案服务商购买。客观地评价，这种系统可以解决信贷机构60%的需求，但同质化肯定是非常严重的，很难适应不同的小微信贷机构与市场的要求。除此之外，对信贷客户的信息采集工作仍需要信贷员手工作业，这个环节的风险并没有得到有效防范，而且既然要实现全程数据化，则采集的信息特别是非标准的、无法量化的信息采集失真度很高。小微客户群体过分复杂、数据源不确定、受市场影响、区域影响太大，模型的迭代很难跟上现实的需求，事实上也不可能存在一套这样的系统，可以适合几乎所有的机构在任意区域对信息对称工作的需求。这个方案在防范信贷员操作风险、提高机构效率的同时，也扼杀了信贷员采集非标准化信息、软信息的能力，更扼杀了信贷员的责任心。这个模式下，把人当作运作机构的一环，对信贷员的培养与管理比不上IPC的全方位要求，容易使信贷员在采集信息的准确性、全面性方面出现问题；在强制切割岗位后，一线信贷人员的信息最终传递给决策系统时，往往会带来更大的失真，特别是软信息很难脱离人而以数据的形式实现可靠传递。技术系统建设的滞后或风险评估模型不人性化，容易出现信贷人员修改客户原始数据以适应审批要求的现象。
　　在实现信息对称的技术安排上，期待有一套科学、准确的IT系统与风控模型来一次性解决问题，本身是违背了小微信贷的市场规律，是一种不切实际的梦想。信贷工厂的信息对称的准确性不如IPC，过分依赖系统的功能抹杀了人在非标准化信息采集过程中的优势，但信贷工厂最大的好处恰恰是IPC最大的弱点，即机构容易做大规模和快速标准化复制。信贷工厂的长项是战术方面的流程化管理，即擅长把信贷操作层信息高效传递给决策层，但并不能解决信贷操作层与客户之间信息对称的要求，这就是说，源头上信息采集不太可靠的、不太全面、僵化教条，信贷决策如何能够做到科学、准确？信贷工厂一般来说只适合非常标准化的、对采集信息量要求较低的信贷产品，很难适应小微信贷的需求。
　　正因为IPC与信贷工厂的优缺点，业界才会出现将两者融合的做法，即前端的信息对称工作仍由IPC信贷员来完成，中后台管理使用信贷工厂的流程化管理手段。根据我的观点，这种做法其实是IPC的信息对称技术与信贷工厂的流程组织战术的结合。这种做法表面上解决了两个方案的缺点，但事实上很难调和，因为IPC是以信贷员中心化为基础的，而信贷工厂则是要让信贷员去中心化，这两种体系的管理逻辑与企业文化是完全不同，操作不当有可能让两者各自的优点均得不到发挥，反受其累。
　　我对IPC及信贷工厂的评判并非是对他们的否定，这两种解决方案对当前银行业来说仍是最重要的、主流的小微信贷风险解决方案，很多东西值得我们学习与传承，但对他们进行改造与提升是非常必要的，银行业在这方面做的工作太少。
　　三、对信贷技、战术的研发投入未触及信息对称工作的重点，过多地关注信贷流程的管控以及抵质押保证措施的落实，对信贷机构与客户之间的信息对称技术开发重视程度不高。国内外为银行提供风险解决方案的公司同质化严重，这些技术关注的重点也多数在于常规信息的采集、信息传递、工作流程的严谨。银行当下所采集的信息，多数局限于客户的基本信息、一些银行流水、合同、三表及财务数据的收集等，信息占有量小、自动化程度低，绝大部分银行对本行的对账单分析都还依靠人工判断，殊不知道诸多互联网企业早已使用了网银流水自动分析软件，而且这几乎是举手可为的极简单技术。小微企业受外部因素影响非常大，所以其风控模型的维度、权重等设计应该随着政治、经济的发展，尤其是企业所处的行业、区域不同而进行及时调整。银行应建立长效动态跟踪及连续迭代机制，根据内、外部的海量数据及时修订风险策略、作出准确的预判。这是银行需要重点打造的核心竞争力，不能一味依赖向外部公司简单的购买。中国的银行面对互联网企业的大数据羡慕不已，却对自身巨量的数据及场景资源置之不理。对外部经济环境、行业数据与风险预警信息的利用，也往往只停留在领导的工作报告中，很少用来指导信贷实践，钢贸行业就是一个明显的案例。
　　四、受困于大公司病，机构越大、层级越多，信息对称难度越大。小微客户的信息复杂且多元，不易真实取数，机构也很难控制信贷人员取数的过程及质量，人为的因素影响巨大。中国的银行业国有及政府主导占绝对主流，从上到下都是职业经理人及打工者的心态，很难设计出长期利益有效绑定的绩效制度，股权、分红权等激励方式也无用武之地。因此，当银行只能以当期业绩对信贷人员进行绩效考核时，短期行为特征就会非常明显，加剧了信息失真的可能，产生操作风险与道德风险便成为一种必然而不是偶然。这种必然，随着机构膨胀及绩效考核的简单粗暴而逐渐加剧，甚至会形成倾覆性的系统性风险。近几年多家银行都遭遇了这种风险，导致谈小微色变，纷纷失去了对信息对称及信贷人员的信心，一致转向追求抵押物，这虽然说是权宜之计，但从信贷机构的能力建设角度看，的确是懒惰、无能的做法。
　　中国银行业在信息对称工作本质的理解是有欠缺的。风险管理水平的提高，本质上是信贷机构在客户、信贷操作层与信贷决策层之间信息对称能力的提高，而我们的银行却把工作重点放在了信息不对称带来损失时可能采取的防范措施上，这是信贷战术中的防御手段，是被动的、原始的、几乎任何机构都会使用的简单手段，而我们绝大多数银行竟然把这当成几乎唯一的信贷战术，这是中国银行业的最大悲哀。互联网金融刺激了信息对称技术的发展，出现了互联网金融颠覆银行这种说法，这种说法虽然逻辑上不通，但它使信息对称技术的价值得到了充分体现，是对银行不作为的嘲讽。
　　客观地讲，当下很多互联网金融科技企业过分地夸大了已有的信息对称技术，这些技术对小微企业信贷的作用还相对有限，只是在个人消费信贷、个人小额信贷方面得到了一定程度的突破。但这种突破已经带来了互联网金融企业与传统银行业之间的激烈竞争。在这些领域，信贷技术与信贷战术之间的组织边界已经被模糊，信贷机构与客户之间的信息对称不再有信贷员介入、信贷操作层与信贷决策层也不再是实体的人及评审会，信息传递与决策完全被计算机风控系统所代替，人工智能、机器自我学习、系统自动迭代已非常普遍，技术人员、业务人员、风控人员已形成交集，跨界的组织力量开始显现。这些企业的第一大优势是技术优势，第二大优势是思维方式，他们敢于创造场景、使用数据、相信信息对称的价值，其创新的意识值得我们银行业反思与学习。当然，我们也要看到，互联网创新的一些金融产品，其风控的本质是概率致胜，对客户基本信息的采集范围非常狭窄，主要依靠用信贷结果来对决策引擎进行修正，这虽然有一定的依据，但这种方法存在三个致命的缺点，一是纯数据驱动的信贷产品很容易被模仿与复制，大量乱入者会使市场受到严重冲击，风险状况及决策模型失真或失效；二是纯数据驱动的信贷产品，在初创期需要牺牲大量资金与时间来进行验证，稳定后一段时间内也能做到相对可靠，但一般不容易跨过经济周期的洗礼，因为这种产品对客户的基本信息了解太少，无法以此预测客户未来的趋势，风控的基础是以结果为导向的，当外部经济、信贷环境突变、不良大量出现时，机构已来不及调整。因此很难抵抗系统性风险；三是欺诈与反欺诈的技术斗争会长期存在，技术是一把双刃剑， 既可以为信贷机构所掌握，也可以被不良者所利用，这种产品需要信贷机构长期在技术上进行投入，成本巨大。
　　五、受困于公司治理结构机关化的特点，中国主流银行的信贷战略缺乏可持续性与完整性。公司治理不科学、高管利益与银行利益无直接相关性；总行董事长、行长的频繁变动使得机构经常调整战略规划。小微信贷投入与收益期较长，如果不被当成长期战略，则很容易被冷落而陷入困境。客观地讲，近十年来中国银行业在信贷战术与技术方面的努力还是有目共睹的，但最大的缺陷就在于信贷战略方向摇摆不定，其根本原因在于银行的现代企业管理制度迟迟无法落实。不合理的追责机制和高管的免责心理，导致机构高管与信贷人员本能地为可能的信贷风险寻找退路。对高风险、高收益的小微信贷产品而言，收益高低被体制所忽视，而高风险显然要被追责，对免责的第一诉求使银行从业人员很难萌发对小微信贷及新的信息对称技术试错的勇气。新技术的应用还需要银行调整IT架构与复杂的组织流程，短期投入大、见效慢，因此银行在当下的管理环境中更愿意直接引入背书或担保机制，来补充对新技术信任感的不足并保持现有的决策习惯。这些问题都需要银行的最高决策者拿出勇气和决心才能突破。
　　六、二元制体制导致银行对非公有机构的合作心存疑虑，傲慢与自私的心态完全破坏了与外部机构合作的基础。银行受机制所困，在小微信贷方面借助外部的力量是必须的，这个外部力量既包括为其提供技术与信息服务的科技公司、互联网公司，也包括提供风险外包、劳务外包的担保公司、小额贷款公司、保险公司等。从风险产生利润的原理看，风险外包的同时，利润让渡是必然的，而且应与风险程度相匹配。如果银行不愿承担任何风险，却仍强求获得最大的收益，这是违背经济规律的。零风险则零利润，银行最多获得一些国家存款人身份带来的监管套利的机会，而不可能安全与利益兼得。不想让渡利润的风险外包，带来的结果必然是互相欺骗与两败俱伤。
　　比较好的做法，应该是银行把信息对称的部分工作外包给合作机构，借助体制外的小机构解决大机构人员成本过高及信息对称工作中体制的缺陷。小机构特别是民营机构，在人的管理方面具有一定的优势，比较容易建立稳定的契约关系。银行依靠外部机构提高信息对称的效率和质量，降低信息对称的成本。银行与担保机构、信息服务商之间的保证金、担保机制，主要的目的是确保外部机构的服务质量，而不是为了转嫁全部风险。
　　在客户的选择上，银行要改变自己的自私心态，把自己认为高风险的次级客户推给担保机构是错误的。银行应该从向其输送直观上安全、但微观上需要做很多信息对称工作的客户。外包给担保机构的表面上是风险，实际上应该是信息对称的工作，选择的应该是银行自己不了解、尽调成本高、信息不易采集、银行无风险控制抓手之类的客户。银行应将担保机构、信息服务商当成共担风险的兄弟与战略合作伙伴，对他们的诉求应该是信息对称的有效性及风险处置的灵活性，而不是纯粹的兜底者。
　　在互联网科技发展到当下的阶段，这种合作关系就更加明朗了。以BAT为例，他们与银行合作显然承担了三种角色，一是获客服务，即客户信贷有效需求与机构的信息对称工作；二是客户相关信息、数据的服务，即信贷机构与客户之间信息对称的工作，三是风险分摊者。担保机制与联合贷款只是为了提高信贷机构对其服务质量的信心，而不完全是为了风险兜底。事实上，传统的担保机构承担的也算是这种工作，只是单个的效率没有BAT等互联网机构高而已，但是他们在小微企业信息对称上的接地优势，也是互联网公司不具备的。
　　目前这个矛盾已经到了解决前的窗口期，科技公司、Fintech企业非常希望银行来购买他们的服务，但他们不愿意承担风险，因为承担风险对其科技企业的身份与估值会产生负面影响，而银行无法识别或不相信这些机构的技术能力与服务质量，不愿意客观评价数据工作的价值，仍习惯用传统风险外包的方式来处理彼此的关系，免责的心态更加剧了这一矛盾。过去银行的这种强势行为没有对手可以与之谈判，但现在情况不一样了，对手已不再是一个个弱小的担保公司与小贷公司，而是强大的、拥有垄断互联网场景、自我募集资金能力及议价能力的巨头，部分中小银行已开始松动，不及时跟进有可能落入被动挨打的地步。各家银行要通过积极学习互联网科技、提升自己的技术能力与科技鉴别能力，还要全面改变自己的惰性与自我为中心的落后思想，这样才能有效提升自己的核心竞争力、不被时代所抛弃。
　　（未完待续）
　　作者曾在人民银行、银监会系统从事金融监管工作16年，现为江苏兀峰信息科技有限公司董事长、南京金东小额贷款公司董事总经理
责任编辑：张帆 | 版面编辑：张翔宇
财新传媒版权所有。如需刊登转载请点击右侧按钮，提交相关信息。经确认即可刊登转载。
新闻订阅：订阅后，一旦财新网更新相关内容，我们会第一时间通过发邮件通知您。
在这里，您可以选择接收的频率：
确定增加订阅含有的新闻？
，您所订阅的新闻会发送到邮箱：（此邮箱不可更改，且每个邮箱最多可同时订阅20个关键词
您已选择接收的频率为
苹果客户端
安卓客户端
财新名家推荐
更多专栏文章
全站点击排行榜
全站评论排行榜