高利贷和小额贷款公司有何区别？-房金所
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高利贷和小额贷款公司有何区别？
高利贷和小额贷款公司有何区别？
最近企业资金链断裂的王总，怀着异常沉重的心情走进了一家小额贷款公司，从信贷员口中听到了2分利的回答，让他误以为这是一家打着小额贷款
最近企业资金链断裂的王总，怀着异常沉重的心情走进了一家小额贷款公司，从信贷员口中听到了2分利的回答，让他误以为这是一家打着小额贷款公司的旗号来高利贷的黑社会，结果惹上一身麻烦。那么高利贷和小额贷款公司有何区别？
二者最大的区别在于利息，小额贷款公司所借贷款的贷款利息标准为国家规定利率的4倍以内，而高利贷的贷款利息往往是不受限的，月息高的甚至超过2分，就2015年的银行基准利率来看2分利息是没有超过银行基准利率的4倍的，不算高利贷;
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。对于小额贷款公司的法人，要求都是十分严格，要求其实知名企业家，且企业良性运转达三年以上，法人本人无任何不良记录。小额贷款公司受法律保护，具有程序简单、放贷过程快、还款方式灵活、贷款范围较广、社会风险小等特点。
高利贷的定义则是非法，是国家禁止的暴力行业，因为高额的利息不仅让借贷者吃不消。其还款期限不定时间，由高利贷公司去决定，而且是利滚利的放贷模式。总之一句话：要判断小额贷款公司是不是偷偷摸摸的做着放高利贷的业务，就看它的利息有没有超过央行基准利率的4%。小编提醒大家在走进一家小额贷款公司之前一定要对它做全方位的调查了解哦，只有这样才有可能将损失降到最低。
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高利贷是指索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄，这些现今称为“放数”的放…
高利贷是指索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄，这些现今称为“放数”的放…
高利贷是指索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄，这些现今称为“放数”的放…
我们在制定民间借贷司法解释的时候研究过从古到今利率的变化”，杜万华介绍，央行颁布…
民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立…
很多人都知道高利贷，他们只是知道他的利息是很高，但是对于高利贷的认知还是很少的。…
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　　中国现金贷大调查：高利贷、暴力催收乱象丛生，监管风暴刮起为治本赢得时间
　　徐燕燕 宋易康 杜川
　　今年以来，互金平台陆续在美上市，现金贷这个一直蛰伏在灰色地带的庞大产业渐渐暴露在阳光之下。现金贷的高利率、灰色催收产业，以及现金贷背后的资金链条都成为市场关注和争议的焦点。围绕现金贷的“原罪”以及普惠金融与暴利的矛盾质疑不断。不过，针对现金贷、网络小贷的监管政策随后迅速而有力的渐次落地。
　　一个月内，三道监管加急令颁布，监管风暴随之刮起。11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》；12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》；随后，12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》。
　　这只是开始，互联网金融风险专项整治工作领导小组的领导者央行副行长潘功胜近日在“第一财经o摩根大通年度金融书籍品鉴会”上指出，近期监管下发两份“通知”，旨在清理整顿行业乱象，划定从业机构应该遵循的红线，为下一步治本赢得时间。
　　现金贷利率畸高
　　根据第一财经记者此前测算，在美国上市的中国现金贷企业，其现金贷业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限。北京某款APP现金贷，根据产品介绍，如按照全年360天计算，该款产品的综合年化利率高达257%。
　　多头借贷、骗贷使得现金贷在资金端也风险频出，第一财经记者了解到，目前现金贷资金端与银行合作的助贷模式，大多采取兜底模式，这意味着，一旦现金贷大规模跑路破产，将掀起更大系统性金融风险。
　　从当前我国现金贷参与的主体看，大体可以分为持牌系、垂直系、电商系，以及网贷系四类，而持牌系又可以分为银行系和消费金融公司系两种。
　　根据中国互联网金融安全技术专家委员会的统计口径，国家互联网金融风险分析技术平台将以“信用贷”、“消费贷”等形式，对借款人直接发放现金，放款时间较短，借款期限在半年之内的小额借款平台，视为现金贷。
　　国家互联网金融安全技术专家委员会《现金贷发展情况报告》显示，截至11月19日，在运营现金贷平台2693家。上述平台利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务，其中通过网站从事现金贷业务的平台1044家，通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家，通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。
　　按照地域分布，其中广东、北京、上海三个地区平台数量最多；用户数方面，广东、浙江和江苏的用户最多；同时，对现金贷平台的用户年龄抽样分析显示，20-30岁、30-40岁的用户数量最多，占比分别占用户总数的40.76%和27.71%；男性用户远远多于女性用户，占比分别为66.65%和33.35%
　　借款利率偏高、多头借贷、暴力催收等情况是监管落地前，现金贷行业存在的主要问题。根据第一财经记者此前调查，不少现金贷平台的现金贷业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限，而如果算上逾期不还款的情况，借款人甚至会面临数倍借款额的还款金额。
　　以国内某未上市APP现金贷平台为例，借款500元，借款时长7天，到期应还525元，其中快速信审费18元、利息1元、账户管理费6元；借款1000元、借款时长14天，则到期应还1100元，其中快速信审费72元、账户管理费24元、利息4元。如按照全年360天计算，该款产品的综合年化利率高达257%。
　　中国互联网金融安全技术专家委员会技术平台监测显示，现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。此外，虽然有部分平台表面利率不高，但通过收取各种费用变相拉高利率，比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等。
　　现金贷平台借款期限较短，从金额上看利息并不高，且平台往往给出比较小的日化利率，但实际年化利率极高。由于借款门槛较低，借款用户多为次贷人群或低收入者，因此现金贷平台盈利方式通常为“高利率覆盖高坏账”。
　　12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），明确统筹监管。市场期盼已久的现金贷相关整治要求终于靴子落地。首当其冲的是，明确“现金贷”牌照经营、利率不超36%。
　　《通知》明确，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
　　暴力催收乱象
　　暴利催收是“现金贷”另一大广为诟病的弊端，行业内多头借贷现象严重。由于共债群体数量庞大，监管落地后，部分现金贷平台停止新增放贷业务，造成了很多用户无法“借新还旧”，大批用户产生逾期现象，债务危机正在酝酿。
　　根据《现金贷发展情况报告》，一个人一个月内在两家或两家以上平台（其中一家为现金贷）进行借款的情况暂定为现金贷的多头借贷。按照这个统计口径，报告显示，预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中近50万借款人在一个月内连续借款十家以上平台。
　　一般现金贷平台的催收方式主要有两种，一是平台自己催收，二是将催收委外。据一位业内人士介绍，目前其所在的催收公司主要与现金贷平台进行合作，而催收公司也会担心平台不与其结算，因此对平台的选择会进行一些尽调。但行业内确实存在只要现金贷平台给的价格足够高，催收公司就接单的现象。
　　一位催收公司从业人员对第一财经记者表示，目前，很多现金贷平台都会自己搭建催收团队，比如M0 （逾期一个月以内）、M1（逾期在1~2月间）由平台自己搭建的催收团队进行催收；M2~M12（逾期2~12个月）委外催收相对较多，主要原因是催收难度增加。据其介绍，M0的催回率一般在70%左右，M2的催回率在12%至15%之间。
　　《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确，各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关，切实防范风险，确保社会大局稳定。
　　网络小贷成众矢之的
　　现金贷整治风暴渐次展开。网络小贷成为整治现金贷的切入口。
　　11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》（下称《通知》），要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。
　　12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》
　　在现金贷乱象中，网络小贷是重要的放贷主体，利用地方省、市金融办颁发地方网络小贷公司牌照，通过互联网打破地域限制，将业务拓展至全国范围。
　　根据网贷之家研究报告，网络小贷牌照发放明显加速，今年前7个月的牌照发放数量已经接近去年全年。截至7月底，全国累计已经发放网络小贷牌照153张。
　　从小贷行业整体视角看，根据央行近期发布的《2017年上半年小额贷款公司统计数据报告》，小贷行业整体向暖。截至6月末，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额为9608.2亿元，相比去年底增加313亿，平均贷款余额为1.11亿元。这是近三年来小贷公司贷款规模首次出现回升，且刷新了历史最高纪录。
　　业内人士表示，从贷款余额来看，主要是因为广东和重庆小贷公司的贷款余额大幅上升引起全国小贷公司的贷款余额上升，而广东和重庆是网络小贷的聚集重地，全国贷款余额的上升可能与网络小贷的兴起和迅速发展有关。
　　例如第一财经此前报道，上半年4725亿资产证券化（ABS）市场中，个人消费贷款ABS毫无疑问成为第一黑马，以46只、926.49亿元的规模，让其从2016年的第三位反超信托受益权和融资租赁类ABS，跃居首位。
　　由于缺乏统一的中央事权监管，一些民营“现金贷”机构冒名顶替小贷从事现金贷业务的情况非常普遍，随即引发的高利贷、暴力催收以及对不适宜人群放贷等问题不绝于耳。
　　即便是持牌的互联网小贷公司也因为各地监管标准不一，存在良莠不齐的情况，且不少公司大量从事现金贷业务。重庆海尔小额贷款有限公司总经理汪传国对第一财经记者表示，目前互联网小贷牌照在各省份审批的标准参差不齐，“这显然很有问题。”
　　第一财经记者还了解到，目前，互联网小贷牌照在市场上的价格已被炒至5000万至1亿元人民币。
　　除了网络小贷外，网贷（P2P）平台是这个“现金贷”行业另一“主力军”。目前有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务，约占全部P2P平台总数的15.8%；有812家其他网贷平台（从事网络借贷中介的非P2P平台）开展现金贷业务，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。
　　12月1日，银监会普惠金融部副主任冯燕在银监会重点工作媒体通气会上指出，为了防范金融风险，保障消费者权益，规范金融市场发展，年初银监会P2P网贷整治办公室印发了关于开展现金贷业务活动清理整顿通知。 将P2P开展现金贷业务纳入互联网金融风险专项整治中，明确核查依据，整治要求。
　　今年4月银监会下发了银监会关于银行业风险防控工作的指导意见，明确要求做好现金贷业务活动的清理整治工作。通过上述措施，P2P开展现金贷业务的工作已经取得初步成效。目前各地网络整治办推进验收整改工作。
　　在此之前，北京互金协会整改现金贷业务，对现金贷监管提出四条要求中，便包含P2P平台。其一、没有放贷牌照或者不是P2P平台，从事现金贷的一律取缔；其二、P2P平台从事现金贷的，必须向北京互金协会报备；其三、P2P平台从事现金贷的，利息和费率加起来不能超过36%；其四、时间点要求是12月31日。
　　资金来源成下一监管重点
　　“现金贷”的资金来源问题无疑将成下一监管重点。目前银行、消费金融公司、小贷公司以及网贷公司已经形成了相应的资金链条。
　　错综复杂的金融风险正被一层层揭开。其中现金贷资金来源与助贷模式浮出水面。所谓助贷，是指助贷机构向资金方推荐借款人，并获取相关服务费的业务。一位股份制商业银行互联网金融负责人对第一财经记者表示，目前，银行与网贷平台合作的助贷模式共有三种，一是保证金模式，二是配资模式，三是联合放贷模式。
　　所谓保证金模式，即由助贷平台进行获客及风控，银行作为资金方与平台约定利率，助贷平台在银行抵押保证金，如出现不良，助贷平台的保证金将被用来兜底。对于银行来说，在这种模式中，银行是资金方，获得固定收益。据了解，国内某知名助贷平台就采用了这种模式。
　　配资模式也可以理解为联合贷模式，即银行与助贷平台共同出资，由银行提供大头资金，助贷平台提供小额资金，出现风险后双方共同承担。这种模式对于银行来说风险较小，比如在催收上，银行也可以使用自己的催收团队，从而规避暴力催收等政策风险。同时在风控上，又有现金贷平台的风控与银行风控同时对风险进行过滤。
　　第三种模式为联合放贷模式，即由银行把资金提供给现金贷平台，由平台自行放款，但用哪种科目来走并不固定，例如贷款、资产嵌套等方式都可以。助贷平台只需提供抵押担保物即可，至于资金去向、风控等其他方面银行并不过多干涉。
　　除了与银行合作，现金贷公司与网贷平台的合作也很普遍。据一位小贷公司总经理透露，小贷公司与网贷平台合作的模式为，由网贷平台进行线上获客、数据风控，资金方进行二次风控后，由资金方放款。借款人需签订两份合同。一份是借款人与网贷平台签署的服务协议，网贷平台收取服务费，服务费用根据平台不同而有所差异；一份是借款人与资金方签署的贷款合同，由资金方向借款人收取利息。
　　监管发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。
　　银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。
　　相对于审批权限、经营资质审核，融资杠杆对持牌网络小贷更是“致命一击”。按照监管整治要求，资产证券化、信贷资产转让要与表内融资合并计算，且不得通过地方交易场所、网贷中介融资，而目前小贷公司最高融资比例也只有2.3倍。随着整治推进，网络小贷杠杆比例将会大大降低。与此同时，部分持牌却不具备客户、业务资源的网络小贷，业务来源可能也将被阻断。
　　一场监管风暴，已经刮向野蛮生长的现金贷行业，措施的重磅落地与从严执行将为现金贷的终极治理赢得时间。
责任编辑：李坚 SF163是不认可的！
但如果利率不超过银行同期贷款利率的四倍，是合法的！
其他答案（共1个回答）
利率4倍就可以
所谓的高利贷，是在国家银行存款取款利息的五倍左右（含五倍)不能高于这个利率，就是可以的，高利也就是大于这个利率之上，比如现在外面有好多高利1角的，5角的，有的甚...
是违反我国法律规定的。在我国的大陆地区，本来赌场就是违规场所。
现在国家承认放高于银行同期4倍的利息，再高法院不予支持，但不犯法。
可靠啊，不过利息太高，还不起就惨了，相当于比高利袋好点。
可以，但不能超过银行基准利率的5倍
答: 1.法定刑在三年以上十年以下有期徒刑幅度的量刑起点和基准刑
强奸妇女一人的，在三年至五年有期徒刑幅度内确定量刑起点。
奸淫幼女一人的，在五年至七年有期徒刑幅度内...
答: 楼上的大哥，你丫简直是扯淡。“~猪头男生~ ”的id果然很适合你。1、对于公司的管理制度，从你加入公司那天起就视为你已经同意了，除非公司制度里有违法的规定，否则...
答: 莫名其钞(连莫名其妙都不够格)！
1、无工资？你与什么单位是什么关系？
2、"只有只发放 10个月奖学金每月300元。每年交纳300元上网费和2520元房租。我...
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这个不是我熟悉的地区借500万要还6000万！一位民营企业家泣血告白：千万别碰高利贷！　 　 警察来了，只轻描淡写地说了一句“要钱可以，打人不行”就离开了，于欢母子彻底绝望，最终悲剧发生了。而早在2015年，就有媒体调查发现，济南公安局下属企业参与放贷。
　　“北风那个吹，雪花那个飘。”60年前，《白毛女》中喜儿因为父亲欠下高利贷被地主黄世仁万般折磨，被迫逃进深山老林。
　　那时还是一个万恶的旧社会。但如今，在南方周末的一篇报道中，高利贷的催债现场令人不寒而栗，我们发现，高利贷再次悄然肆虐。
　　投资界（ID：pedaily2012）梳理发现，仅珠三角地区，近年来卷入高利贷的企业不在少数。佛山的塑料龙头企业东方塑料、东莞有数千名员工的定佳服装、深圳年产值数亿的LED龙头企业……正是高利贷，拖垮这些耕耘数十年也颇具资产规模与实力的企业，制造了一出出惨剧。
　　“千万别碰高利贷！”
　　2012年12月，一位叫叶炳华的浙江企业家在微博上发文，讲述了自己被高利贷毁掉了一切的经历。
　　他是杭州环宇工具有限公司董事长，在浙江建德乾潭镇做了25年工具生产，在当地无人不晓，企业好的时候销售能做到一个亿，为人低调，无不良嗜好。“我曾风光一时，做了25年实业，办过的厂做的项目还曾得到过国家的拨款支持，在我们那个小地方，也算受人尊敬。”。
　　2008年，政府支持企业转型，叶炳华考察投入新的生产线，想上铁粉项目，前后总共投入4500万。分三期，第一期，靠的是工具厂的积蓄及银行贷款。第二期，拿到国家奖励资金190万，就在第三期，也就是2011年上半年，金融危机加深，有几家银行突然收回了给我的贷款，导致其资金链断裂。
　　当时，几百个工人也闹着要发工资，工厂也几乎停顿，实在没有办法，有人给叶炳华引荐了一个民间放贷的，从此走上了高利贷的不归路。
　　叶炳华回忆，借的第一笔是500万，5分月息。算下来一年光利息就要还300万。“借的时候想法很好，壮志豪情，觉得有了这500万肯定能让我渡过难关。”但借后发现，一切没想的那么好，高利贷是要求先还息再还本金的，也就是说叶炳华借500万，实际拿到的是已经扣除利息后的475万。
　　与此同时，叶炳华也在筹划新一轮的融资，但是发起申请后却重重受阻，后来他才知道，是有人给每家银行打了电话，说他有高利贷案底，导致另外几家也把之前的贷款紧急抽回。叶炳华一下子陷入了无底深渊。
　　接下来的整整一年时间，叶炳华都在拼命的借高利贷还高利贷。这一年里他总共向高利贷借款2000万，到了2012年，一算吓一跳，连本带利，利滚利，欠债雪球居然已经滚到6000万！
　　为了还债，一位朋友为叶炳华还款400万。他的儿媳妇，家里是杭州拆迁户，拆迁费180万也拿出来还高利贷。叶炳华的妹妹，替他担保了500万，他的弟弟担保了400万……尽管如此，还是无法填满越滚越大的高利贷。
　　后来，叶炳华的房子被收走了，讨债的人每天都跟着他，几乎24小时监督着他的生活，就怕他跑路。“每天都有七八双眼睛盯着，一到晚上睡觉时间就开始吵闹。打牌、大声嚷嚷、嗑瓜子吃烧烤、喝酒、带女人亲热……”叶炳华和妻子被折磨的痛不欲生。
　　最终，这原本是当地一家明星企业，被高利贷拖垮了。
　　山东：济南公安局下属企业曾参与放贷
　　高利贷有如蔓藤般在黑暗中滋生，而山东邹平则是“重灾区”之一。
　　开资料显示，邹平目前上市公司数量、融资额均居山东省县级城市第一，曾经创造“一村走出四家上市公司”的神话。2016年，邹平县名列全国县域经济与县域基本竞争力全国排行第31位，这是一个山东著名的经济强县。
　　然而，背负着耀眼光环的邹平，背后的民间高利贷却上演着疯狂一幕，甚至酿出了一起又一起的血案。
　　日夜，山东省滨州市邹平县一家宾馆附近，四名江苏徐州警察遭遇袭击，一死一伤。
　　据南方周末报道，事发之前，邹平县一个叫段刚的建筑公司老板，从徐州以分期付款方式购买了一台挖掘机。段刚后因欠下巨债外逃被抓获，债主们将其公司资产哄抢，挖掘机到了段刚的债主之一手中。据说段刚曾借了刘数百万元的高利贷。
　　江苏警察在邹平被杀，揭露的只是邹平高利贷“血债”死亡链条上的其中一环。南方周末调查发现，邹平民间高利贷运动：继2011年10月份崩盘后的一年时间里，该县至少已经发生6起由债务纠纷引发的命案（详见附录表格）。此外，还有更多自杀或失踪的高利贷玩家，由于未被警方立案，具体人数已经无从统计……
　　惊人的发现不止于此。三年后也就是2015年，《中国经营报》调查发现，济南公安局下属企业参与放贷。
　　资料显示，济南市公安局历下分局，被指以其下属企业与社会企业合作，对外放贷，月息6%。而嫌疑人家属公开实名举报称，正是这种“官方高利贷”特殊的追讨方式，导致一家地产企业陷入停顿，企业负责人身陷囹圄。
　　除了高利贷，还能去哪里找钱？
　　“为什么不去银行贷款？”高利贷肆虐，背后反映的是中小企业老板们窘迫的生存境况。
　　在南方周末的报道中，有这样一段：
　　在山东冠县，不少企业热衷于向吴学占借款。一位企业负责人告诉南方周末记者，现在经济下行压力较大，企业很难从银行获得贷款，为了资金周转，部分企业宁愿铤而走险，互相担保向吴学占借高利贷。
　　一旦企业无法还清高额本息，将面临暴力催债。“工业园有几家企业还不上钱，被卡车堵门，我也被恐吓过。” 园区内一位企业负责人告诉南方周末记者。
　　不难看出，山东这位母亲借高利贷，是走投无路之举，其他途径都没法借到钱，包括银行。这或许也是中国千千万万中小企业的写照，中国人民银行行长周小川就曾说过，银行几乎会残忍地拒绝中小企业的贷款申请。
　　不过，3月10日，周小川在出席十二届全国人大五次会议记者会时表示， “融资难、融资贵”的问题，这种现象近年来依然始终存在，但是中小企业、小微企业的融资比例实际上每年在上升。
　　周小川说，在人民币企业贷款60多万亿这么一个盘子下，已经实现了贷款余额大型企业、中型企业和小微企业三分天下，基本上都是三分之一。以前不是这样的，大概从2010年左右开始，贷款新增量中大型企业、中型企业、小型企业基本是三分之一了，但是余额还有很大的差距。直到去年，大、中、小三个组成部分都是三分之一。
　　既然小微融资比例都在升，但愿以后高利贷的悲剧能少一些。
本文为投资界原创，作者：刘全，原文：http://news.pedaily.cn/.shtml 【本文为投资界原创，网页转载须在文首注明来源投资界（微信公众号ID：PEdaily2012）及作者名字。微信转载须在文章评论区联系授权。如不遵守，投资界将向其追究法律责任。】
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