椰风魅影华服叹 |2018马来西亚森林城市少儿时装周圆满结束
发布时间： 15:20:12
来源：北国网
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蔚蓝海岸白沙滩
仲夏有梦赴东南
椰风魅影华服叹
最是童年盼新山
一千个人心中有一千个马来西亚，
每一座城每一个地方有万千异样。
在马来西亚，在新山，一场跨域国界的少儿时尚盛事于日至7日隆重举行。来自中国各地及加拿大的小超模们不远万里陆续抵达马来西亚。
每个家庭抵达机场的第一瞬间就感受到了来自森林城市工作人员热情的迎接，来自世界各地的孩子们与家长虽然连夜乘坐国际航班路途遥远，但依然洗刷不掉小超模发自内心的兴奋。
本届盛会共有三大童装品牌发布：
偎爱而生亲情定制&&VICKY'Z;
风起敦煌意境山海&&JOJO;
潮童炫酷燃炸流行&&JOKII;
这里风景如画，这里蓝天白云，这里碧海晴空，这里琼林玉树。这里还有来自全球最顶尖的小超模们，他们不顾舟车劳顿为发布会前期的筹备试装，充分展现出职业小超模的专业素养。
本次马来西亚森林城市少儿艺术周还特启动全新公平赛制，并巧妙融合时尚&&所有的参赛小选手都身着统一的、由著名亲子品牌VICKY'Z设计的靓丽衣装登台亮相。在小选手们带给全场惊艳表现的同时，在座的每一位热爱少儿模特事业的人无不为之赞叹，她们的基本功与临场驾驭能力无不展现着平时的努力与刻苦。
组委会在马来西亚克服思想文化差异，与国际制作团队与马来西亚舞美制作方秉烛达旦，不断挑战异国搭建难题，不惜多次大幅度提升制作成本，只为解决一切的不可能。终于在美丽的新山，用中国时尚态度闪耀东南亚。
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电话: 86-10- 京ICP证 040089号 网络传播视听节目许可证号:0105123让孩子边玩边学，聪明的家长都会这么做让孩子边玩边学，聪明的家长都会这么做生活隐居百家号在如今升学压力较大的环境下，有这么一群家长，不让孩子闷在家中沉溺题海，也不为孩子报高密度的强化补习班，而是选择研学旅行的方式，帮助孩子拓展知识，放松身心。据相关数据显示，我国游学人次自2014年后迅速增长，境内游学人数由最初的140万增长至2017年的340万。以“研学旅行”为关键词进行搜索，约有256万条信息。越来越多的人选择研学旅行，那么，研学旅行的意义究竟在哪？在日常学习生活中，孩子所接触到的知识多数是通过老师直接授业指导，或由父母告知，获得知识的过程稍显乏味。而研学旅行则让孩子们以游玩姿态去接触山河风光，以自身感受为主，让孩子独立感悟不同的人文及环境，将自己的新领悟和已有的知识相结合，夯实知识的纹理，放飞孩子的想象力，从而促进孩子学习和成长的飞跃。除此之外，在互联网已经普及的今天，不少孩子因沉迷网络从而种下隐患。研学旅行有助于帮助孩子摆脱互联网束缚，放下手机电脑，走进自然，引导孩子与网络保持距离，营造绿色健康、积极向上的学习成长道路。目前，不少家长因工作繁忙而缺少与孩子的互动，在孩子的学习方面参与机会较少。基于此，广东联通会员平台携手途牛合作推出了超级星期五——“大手拉小手，研学旅行团”活动。通过与途牛定向专属权益合作，为联通用户开展科教活动，促进家长与孩子之间的学习互动，让孩子在旅行中开拓视野，丰富知识。更多福利活动，微信关注“广东联通”点击“福利-联通会员福利”即可参与。本次活动将于8月10日-15日开展，广东联通用户可用10积分发起研学旅行团，成功组团即可领取2500元研学基金，最高还能获得两个出游名额。本次活动共有三条线路可供选择，北京历史国学之旅、云南民族风情体验、英国世界大观，囊括国内外不同线路，感受大自然及各地文化差异，寄游于学，在旅行中拓宽孩子视野，增进亲子关系，锻炼孩子体魄。少年强则国强，一直以来，国家在教育方面极其看重。17年5月1日，国家旅游局发布的《研学旅行服务规范》行业标准正式实施，两份文件“双管齐下”共同推动研学旅行向全国范围开展。而在教育之路上，广东联通也从未懈怠。本次牵手途牛，通过联通会员服务平台为用户提供异业权益优惠，是其在多样化教育路上的新方向、新尝试。广东联通将始终坚定、积极地承担企业社会责任，关注青少年成长，丰富青少年系统教育体系，为青少年的学习成长保驾护航。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。生活隐居百家号最近更新：简介:有一些是因为刻意躲避，更多的时候是茫然作者最新文章相关文章常德中院廖具之院长到澧县调研人民法庭工作
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责任编辑：熊欣
8月8日，常德中院党组书记、院长廖具之来到澧县法院大堰垱法庭和甘溪法庭调研人民法庭工作，澧县法院党组副书记、副院长谭成等陪同调研。
廖具之实地察看了两个人民法庭的审判庭、办公室、驻庭宿舍、厨房等工作和生活场所，详细了解了法庭的人员配备、法庭安保以及审判质效情况，仔细询问了干警的工作、生活及家庭状况。在得知两个法庭法官助理和书记员均为三十岁以下青年干警时，廖具之还勉励青年干警要不忘初心，增强定力和责任担当。
调研中，廖具之对两个法庭的基础建设和各项工作表示了肯定，并对今后澧县法院法庭建设提出了要求。他强调，法院党组要为法庭减轻&包袱&， 要配齐、配强人民法庭的物质基础和安保力量；人民法庭要充分发挥&桥头堡&作用，切实满足基层群众的司法需求；法庭干警要敢挑担子，坚守底线，继续发扬艰苦奋斗的优良作风，不断增强法庭队伍的凝聚力和向心力。(通讯员 &张威 &王静）责任编辑： 熊欣
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电话: 86-10- 京ICP证 040089号 网络传播视听节目许可证号:0105123智爱巧思o匠心传承 2018 穗宝集团秋季新品发布会召开
发布时间： 15:09:28
来源：消费日报
责任编辑：
&8月8号，智爱巧思&匠心传承2018
穗宝集团秋季新品发布会在广州召开。集团总经理陈振洲先生、营运副总裁叶宇新先生、销售副总裁蔡志挥先生等高层领导、家居行业精英、以及来自全国各地的穗宝合作伙伴共襄盛事，见证了这富有意义的时刻。
会上，穗宝携手广大经销商客户一起探讨了消费升级时代下的全新需求，洞悉了消费升级下所带来的千亿家居市场，开启了全新渠道运营模式。
穗宝销售副总裁蔡志挥先生致辞表示：47年的匠心传承，穗宝把好品质关的同时，坚持绿色发展、科技创新。2018年世界品牌实验室数据显示，穗宝品牌价值高达122.58亿元，这证明了消费者对穗宝品牌和产品的高度肯定，也不断激励和推动穗宝集团前行发展。此次秋季新品，穗宝延续优质产品品质，不仅致力于为全球消费者带来优质深度睡眠享受，也将携手广大客户征战金九银十促销旺季。
「新生力量崛起，穗宝迎合消费升级需求」
随着我国经济发展持续深入,国民可支配收入水平提升,用户对于家居产品的好坏评判标准不再是单纯的使用层面，而是更加追求产品体验、产品品质和品牌知名度等，科技化、设计感、健康环保等已经成为消费与否的重要参考依据。消费升级下的家居市场，80后、90后逐渐成为社会消费主流群体，群体人数将近4亿，为了迎合消费升级新需求，穗宝集团不断地做出创新突破。
「突破前所未有，穗宝全新系列重磅出击」
本次会议，穗宝融合现代创新科技与传统匠心工艺，重磅推出GWM少儿系列、倾慕浪漫系列、促销爆品梦立方、IN+系列新品&芯&睿&等多款床垫新品。
在产品研发过程中，穗宝集团整合了众多科技资源，针对中国消费者的身体特点和睡眠需求，进行创新研发与优化设计，细致到每寸肌肤的不同感受，深入到人体脊椎的内在需求。在科技创新的同时，穗宝也不忘传承匠心，延续好品质，以保持竞争优势的持久性，&专业、可信赖、高品质&，是穗宝2018年秋季新品的理念。
当下，消费升级是大势所趋，面对消费升级带来的巨大市场，穗宝紧抓机遇,相信随着2018
秋季新品发布会的圆满落幕，穗宝集团将携手广大合作伙伴，决胜消费升级，抢占市场高地!
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日，【广告人商盟2018年度理事大会】于北京国际饭店会议中心盛大召开。本次大会主题为“相信盟的力量”，深化构建以广告人商盟为中心的中国首个媒企领导者
让孩子边玩边学，聪明的家长都会这么做
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华贵人寿保险股份有限公司(简称：华贵保险)于2017年2月成立的全国性人身保险公司，茅台集团出任华贵保险第一大股东。
51Talk之星小选手参观谷歌和苹果公司 美国员工：你们的实力太抢眼
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邓州龙堰乡中心校：细排查保辍劝返，进村组扶
河南邓州：市委副书记刘建民一行亲切慰问武警
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电话: 86-10- 京ICP证 040089号 网络传播视听节目许可证号:0105123&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8eeedf7254a87e_b.jpg& data-rawwidth=&441& data-rawheight=&292& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&441& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8eeedf7254a87e_r.jpg&&&/figure&&p&过去我们服务的客户中，有一小部分用户是有过往疾病的，目前保险行业针对标准体（身体健康）的人群审核是最快速的，但是如果过往存在一些手术、慢性疾病，审核速度就会慢很多，而且会出现拒保的情况，一旦出现拒保的情况，今后就很难在购买保险了。今天我们就来看看，针对患有疾病的人来讲，如何才能顺利投保。&/p&&b&哪些人群容易被拒保：&/b&&p&根据保险公司公开资料显示，排在前10位的加费原因分别是：乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中&u&乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%&/u&。拒保原因前10的因素“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。&br&&/p&&b&带病投保的结果：&/b&&p&之前我们针对乙肝的情况已经有了专门的说明，其实这种情况也是可以引申到其他的情况。对于身体有疾病的情况下首先要如实告知，并且可能需要提交体检报告，经审核后会有：正常承保，单项免责，加费承保，延期，拒保等不同结果出现。但是&u&同样的疾病，同种类的保险，不同的保险公司，不同的投保时期，不同的核保人，最后有可能核出不一样的结果&/u&，这就是目前保险行业的现状。我们逐一来看：&br&&/p&&ul&&li&&p&&b&正常承保：&/b&这是最理想的情况，不过概率较低。&/p&&/li&&li&&p&&b&加费承保：&/b&也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），那么之后只要出险是完全可以进行理赔的。 &/p&&/li&&li&&p&&b&单项免责：&/b&以后现有疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。&/p&&/li&&li&&p&&b&延期：&/b&保险公司现在不能根据被保险人的身体健康条件正常承保，需要一定时间观察，待明确诊断后决定是否承保。&/p&&/li&&li&&p&&b&拒保：&/b&直接被保险公司拒绝，这种情况是最不理想的，也有很大的几率出现这种情况。&/p&&/li&&/ul&&p&最核心的问题就在这里，如果被拒保了以后基本买不了其他公司的产品，而且多次拒保还会被保险公司认为有骗保的风险。那么如何才能避免出现拒保的情况呢？&br&&/p&&h2&避免拒保办法一：预核保&/h2&&p&预核保：就是先将被保险人的健康告知问卷和体检资料，在正式投保前交至保险公司的核保处，进行一个提前审核。 &u&预核保的结果不会留下拒保的记录&/u&，但是目前只有部分公司提供这项服务，目前常用的有同方全球人寿、中英人寿、友邦保险。&/p&&p&&u&对于拒保存在较大担心的人来讲，可以通过预核保，提前来知道自己的核保结果&/u&，比较好的结果就是：承保、加费，比较坏的结果是单项免责、延期、甚至拒保。就算结果是无法承保，也不会留下拒保的记录，我们还可以通过下面的办法来解决。&br&&/p&&h2&避免拒保办法二：同时投保&/h2&&p&另外一种情况就是同时投保，具体来讲就是&u&同时向多家保险公司投保，利用投保的时间差，根据不同公司的反馈，择优而选&/u&。举例来讲，如果过分担心自己的身体状况，可以同时向A、B、C三家保险公司投保，可能分别得到：加费、拒保、延期等情况，我们可以从A公司选择加费的这种情况，这也是一种非常不错的选择。&/p&&p&有些时候不同人对待保险的态度真的差异很大，有的人就算求他也未必购买保险，有的人为了顺利的买到一份保险而煞费苦心，这里深蓝君提醒大家，趁着年轻身体条件比较好，还是尽早购买保险为宜。&br&&/p&&p&延伸阅读：&br&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dd5faada02344dfab3d2e70%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&我有乙肝，还能购买保险吗？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D135d76ccfa66b091fa3f019bchksm%3Df39968fcc4eee1ea6a75f4d25c5fab0e0debe64f8f4e8d%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&糖尿病患者，能购买什么保险？&/a&&/p&&p&&b&不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。&/b&&/p&&p&&b&关注深蓝保微信公众号（微信号：shenlanbao）&/b&&/p&
过去我们服务的客户中，有一小部分用户是有过往疾病的，目前保险行业针对标准体（身体健康）的人群审核是最快速的，但是如果过往存在一些手术、慢性疾病，审核速度就会慢很多，而且会出现拒保的情况，一旦出现拒保的情况，今后就很难在购买保险了。今天我们…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-77de2a657b6b1bd1eb5f2_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-77de2a657b6b1bd1eb5f2_r.jpg&&&/figure&&p&本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为&/p&&p&前段时间有这样的一条消息：“爱情保险”获得版权认证，别家公司使用同一名字，可能被视为侵权。&strong&版权保护这回事，在保险业可是相当新鲜，&/strong&&strong&要知道，保险产品开发的套路往往都是“复制粘贴”，大同小异。&/strong&&/p&&p&刚好最近市场上，&strong&两款“高度相似”的网红医疗险产品再次升级，产品也都越“整”越像，这究竟是为什么？升级后，对消费者又有什么好处呢？&/strong&身为产品出身的我，借这个机会，今天就来跟大家一起看下这几个问题：&/p&&p&&strong&1.保险产品创新有多难？&/strong&&/p&&p&&strong&2.保险产品的版权保护行不行的通？&/strong&&/p&&p&&strong&3.网红医疗险跟风升级，哪款才是真爱？&/strong&（此部分涉及热门产品对比）&/p&&br&&br&&h2&&strong&保险产品创新的“难和痛”&/strong&&/h2&&p&作为一名人寿保险公司产品部的前员工，我深知人身险创新的难和痛。&strong&一般来讲，一款保险产品的创造，并不是简单的险种开发，而是一个庞大的系统工程，需要考多方面的因素。&/strong&&/p&&p&比如说宏观经济环境、资本市场的变动，以及公司成本利润的分析，产品开发系统的搭建，再到最后保险条款的设计，每一款产品都是产品部的血泪结晶。&strong&保险产品最初的开发成本并不低，但到了其他公司手里，抄袭一款产品，成本却不高。&/strong&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-380969adc1f2c1d702dac9_b.jpg& data-rawwidth=&849& data-rawheight=&566& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&849& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-380969adc1f2c1d702dac9_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&保险本身就是公共产品，只要有牌照，谁都可以卖，不具有排他性，并且产品的可复制性太强了。&/strong&从定价基础到定价精算技术，从保险责任的定义到保险合同的编排和写作，从产品技术模块的设计到技术实现，其实要不都有监管的详细规定，要不都是基于行业通用的技术语言和开发手段。所以当一家公司的新产品出来以后，很快就会有竞争对手通过小修小补做模仿跟进。&/p&&p&&strong&在保险利益市场的驱动下，总有人盯着各大险企的产品动向，利用别人的新产品，来做自己下一个产品的原型&/strong&，大家维持着出奇一致的“默契”，对于这种抄袭成风的产品开发，见怪不怪。&/p&&p&对于消费者而言，你买的最终产品可能是名声在外的F产品，但你根本不知道，F的原型其实是你听都没听过的A产品，所以，一般这种时候，产品的原作者已经哭晕在了厕所。&/p&&p&&strong&那像满大街的“爱情险”一样，知识产权法的出现，可以保护保险产品原创性吗？&/strong&&br&&/p&&br&&br&&h2&&strong&保险的创新保护，其实有点难&/strong&&/h2&&p&保险产品通常由产品名称、条款、费率、保单设计以及产品的保障责任设置、客户风险识，还包括保险公司的计算机核心业务系统等。保险界的业内大咖曾经达成共识，&strong&保险产品的开发，确实是智力劳动的结果，所以从大范围讲，保险产品确实应该是知识产权法保护的对象。&/strong&&/p&&p&但实行起保护，却真的不简单。中国现在的知识产权法主要由三部分构成：著作权法、商标权法、专利权法，我们大致来看下，它们分别能对保险产品起到什么样的保护作用：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ea616f601b4a89d6ec29fe00_b.jpg& data-rawwidth=&730& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&730& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ea616f601b4a89d6ec29fe00_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&知识产权法，都保护了什么?&/strong&&/p&&blockquote&&strong&a.著作权法&/strong&&/blockquote&&p&著作权法，一般保护的是作品的表达形式，比如我们看到的书法、美术、音乐作品，它强调独创性。在保险中，&strong&著作权法只能保护保单和保险条款等文字形式&/strong&，但这些内容其实保监会也早有具体规定，所以条款和保单一般都看起来差不多，可操作性也不大，只要条款设计在文字表现上不是完全一样，也就不会有侵权的风险。所以著作权法&strong&对保险产品的保护的实际意义并不大。&/strong&&/p&&blockquote&&strong&b.商标权法&/strong&&/blockquote&&p&商标权法，保护的是文字、图形、字母或颜色组合的特定标志，基本就是一家保险公司的标签，视觉上告诉你，你买的产品是哪家公司的。在其他种类的产品是或许有极其相似的商标，但在保险产品上基本没有，能有实力自己开保险公司的，谁愿意抄袭别人的logo呢？ &/p&&p&所以，综上所述，&strong&著作权法和商标法，保护的都只是保险产品的皮毛，但对保险本质的产品设计，却并没有什么实质的保护&/strong&，所以我们只能将希望寄托于专利法。&/p&&blockquote&&strong&c.专利法&/strong&&/blockquote&&p&简单来说专利法保护的是技术层面上的成果。&strong&一个保险产品，在我们看的到条款、保单、保费的背后，实际上还有着精算技术和IT技术的支撑。&/strong&&/p&&p&精算技术，就是精算君要做的，运用庞大的数据和模型，来算风险、算保费；IT技术，就是把产品的保费测算、保单生成等内容呈现在互联网上的程序。对于精算技术，基本是国际通用的，&strong&而对于IT技术，则是需要保险公司自主开发的，并且开发成本相当昂贵。&/strong&&/p&&p&所以，这就成了专利法需要保护的重点对象，&strong&在国际上，很多用于支持保险创新产品和保险创新服务的IT技术都能受到专利保护&/strong&，如美国的控制养老金计划、自动化保险报价和保单发行系统。&/p&&p&在国内，虽说知识产权法不算完善，可是并不排斥保险公司申请相关的技术专利，不少外资金融企业已经有类似先例。&strong&但由于缺少竞争环境，国内险企的创新力不足，申请专利的并不多。&/strong&再加上技术开发的成本相当高，所以多数小企业选择了找相关的技术团队外包完成，缺乏技术垄断，抄袭和复制的现象，自然就不会少。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f96b8fbeaca426_b.jpg& data-rawwidth=&3500& data-rawheight=&2886& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3500& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f96b8fbeaca426_r.jpg&&&/figure&&p&说回今天的主角，&strong&去年突然大热的国民医疗险和某款老牌医疗险，其实有着千丝万缕的关系，背后的公司，一个是新晋鲜肉，一个是实力常青树&/strong&。两间公司最近都默契的对各自产品进行了升级。姑且不论谁是这款爆款产品的原作者，我们就看看，&strong&升级后的哪款产品，更值得买？&/strong&&/p&&br&&br&&h2&&strong&升级后两款网红产品的对比&/strong&&/h2&&p&鹬蚌相争，渔翁得利。虽然从行业上，产品升级大多是几款类似产品背后的公司互相借鉴，互相竞争，创新性不足，&strong&但不得不承认，消费者是可以从中尝到甜头的。&/strong&&/p&&p&&strong&升级之后，去年大热的两款医疗险，谁才会是消费者的真爱呢？&/strong&下面我从产品的保障内容和保费出发，进行“诊断”，将产品直接进行对比！&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-218f903f103b868bc3ceab0_b.jpg& data-rawwidth=&934& data-rawheight=&3302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&934& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-218f903f103b868bc3ceab0_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&strong&a. 从保险责任看&/strong&&/blockquote&&p&作为两款非保证续保的医疗险，这次升级后，保险责任上，&strong&两款产品最大的差距在于免赔额的设定：众安将首次确诊恶性肿瘤后的所有医疗费用的免赔额降为0。&/strong&&/p&&blockquote&&strong&b. 从投保环节看&/strong&&/blockquote&&p&两款产品同样存在差距。众所周知，医疗险的健康告知问卷的设计通常是比较严格的，这也反映了医疗险产品的核保需要。众安目前对于不符合健康告知的投保人统一采用拒保的政策，而&strong&平安提供在线智能核保系统，允许投保人对既往症进行告知，然后给出核保结果：正常承保/除外部分责任承保/拒保。所以某种程度上来说，不那么健康的投保人，更适合平安这款。&/strong&&/p&&blockquote&&strong&c. 从定价方面看&/strong&&/blockquote&&p&影响短期医疗险的定价通常只有费用率和发生率两项因素，平安和众安所使用的定价费用率应该都是35%。而至于定价发生率（含：住院发生概率和每次住院的平均费用假设），&strong&平安还是一如既往地坚持自己稳（bao）健（shou）的定价策略，类似保障的情况下价格更高。&/strong&&/p&&br&&br&&h2&&strong&保乎 · 小结
&/strong&&/h2&&p&所谓保险创新，从来就不应该拘泥于保险责任这一个单一的模块，&strong&要形成自己的核心竞争力，要从险种、责任、体验流程、服务等多个维度联动去创新。&/strong&&/p&&p&内部通过对运营管理体系的重新梳理，向客户提供一站式产品解读、核保、投保、保单管理、理赔等各方面服务。&strong&外部通过建立与品牌服务机构（如著名医院、健康管理机构、体检机构、养老中心等）的长期战略合作，丰富自身体系的健康管理和医疗服务，有利于健康早查、疾病早诊、早治、早愈。对于医疗险这种重服务体验和保障功能产品而言，这种思路是尤其合适的。&/strong&&/p&&p&&strong&就这次网红医疗险升级而言，众安在责任上做出了创新，平安在体验流程上做出了创新，也都给予了消费者更多实在的保障功能。&/strong&不过，我们究竟应该选择具有一定品牌和资源沉淀的老牌产品（相当于支付了品牌溢价），还是选择正在努力弯道超车的鲜肉品牌的产品？这个问题每个人都能给出不同答案。&strong&是选择信赖品牌专业度，还是选择信赖产品本身，要看大家自己的需求。&/strong&&/p&&p&&em&关于医疗险的更多介绍，你还可以看下我们之前内容，传送门：&/em&&/p&&p&&strong&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/?refer=baohu& class=&internal&&《几百块=百万，国民医疗险到底便宜了谁？》&/a&&/strong&&/p&&p&&strong&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/?refer=baohu& class=&internal&&《做减法的产品思路，我想换种方式面对重疾风险》&/a&&/strong&&/p&&p&&strong&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/?refer=baohu& class=&internal&&《抽丝剥茧，关于医疗险的进化论》&/a&&/strong&&/p&&p&&strong&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&《关于医疗险保证续保的那些事，我们今天聊个透》&/a&&/strong&&/p&&br&&br&&p&&b&保乎笔记（微信ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来&a href=&https://www.zhihu.com/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向我提问，也欢迎回听我的&a href=&https://www.zhihu.com/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/p&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为前段时间有这样的一条消息：“爱情保险”获得版权认证，别家公司使用同一名字，可能被视为侵权。版权保护这回事，在保险业可是相当新鲜，要知道，保险产品开发的套路往往都是“复制粘贴”，大…
&p&选择消费型重疾险和意外险，作为第一次购买保险方向，很不错。&/p&&p&知道保险的本质是消费品，&br&&/p&&p&知道自己需要的是保险的保障功能，&br&&/p&&p&恭喜楼主，比市面上购买保险的80%的人理性。&/p&&p&&b&但是消费型重疾险哪家强，这个问题很难回答。&/b&&/p&&p&意外险还好，重疾险比较纠结，&/p&&p&3年前，我购买保险也有这个想法，想知道哪款保险产品最好，找到一个最好的解。&/p&&p&结果可想而知，我没发现十全十美的产品，最后组合了几款产品了事。&/p&&br&&p&保费便宜的产品，保障额度可以做够，但是保障病种不多，难满意；&/p&&p&保障病种多的，保费不便宜，保障额度无法做够，保障不足更不行；&/p&&p&再加上各种产品投保规则的限制，保险合同条款解读的优劣，公司名气知名度等等因素，更让人晕头转向。&/p&&p&我一直强调购买保险，险构建框架性保险，意外险+寿险+重疾，保额先做够，再求保障责任广，再求保障期限长，这是原则性问题。&/p&&br&&p&&b&一个畸形现状，国内多数人重疾保障额度是不足的&/b&。&/p&&p&给楼主一个建议，选择在预算保费内能做足自身保额的重疾险和意外险。预算多，可选择保障责任多一些的产品。比如泰康人寿的泰康e生健康，新华i健康，阳光随e保，PICC精心优选，弘康的健康人生。&/p&&br&&p&提供两篇文章参考：&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&「意外险」，可以随便买？ - 经纪人生 - 知乎专栏&/a&&br&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/?refer=tomwills& class=&internal&&【投保指南】 7步法自助搞定家庭保险规划 - 经纪人生 - 知乎专栏&/a&&/p&
选择消费型重疾险和意外险，作为第一次购买保险方向，很不错。知道保险的本质是消费品， 知道自己需要的是保险的保障功能， 恭喜楼主，比市面上购买保险的80%的人理性。但是消费型重疾险哪家强，这个问题很难回答。意外险还好，重疾险比较纠结，3年前，我购…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/2f02b1aad2eeae29508ca_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&450& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic1.zhimg.com/2f02b1aad2eeae29508ca_r.jpg&&&/figure&&p&2016年7月某一天，在地铁上，偶然看到了&a href=&https://www.zhihu.com/people/837d65bcc71fb458e94b542& data-hash=&837d65bcc71fb458e94b542& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@李元霸& data-hovercard=&p$b$837d65bcc71fb458e94b542&&@李元霸&/a& 关于重疾险的文章。醍醐灌顶，低头不语。心里默念一遍自己的情况：魔都IT行业，抽烟10年，积蓄所剩无几。这时候再来一场大病怎么破？顿时压力山大。于是就开始留意各种重疾险的文章，收集素材，留意手边能接触到的资料，挑选适合自己的产品。&br&&/p&&p&挑选的过程有多么痛苦？先看了一些大牛的推荐，当时就定了呢。下单时看到其他广告，手贱点开，咦责任怎么都不一样多，还有这样玩的？价格怎么这么贵，有没有便宜的？然后就又踅摸到了短险，一看续保限制立马意识到不能光看价钱，所以又回到了第二步。&/p&&p&&b&……&/b&&/p&&p&绕了一圈又一圈，决定梳理梳理，给那些意愿去挑选重疾险的朋友们，希望能起到一点点帮助。&/p&&p&&b&本文旨在从市面上在售的长短重疾险做一个分析，供大家了解情况。&/b&&/p&&ul&&li&本人和文中所列的保险公司，保险代理机构、保险代理人等没有一毛钱利益关系；&br&&/li&&li&对产品的看法和理解仅代表本人意见，接受各种花式拍砖；&br&&/li&&li&原创笔记，未经授权，请勿转发；&br&&/li&&li&本文图片素材取自互联网，如有侵权，烦请告知。&/li&&/ul&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/494489fddf1a27d9dec07e9_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&712& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic2.zhimg.com/494489fddf1a27d9dec07e9_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&一、一些关于保险的家常话&/b&&/h2&&br&&p&&b&1.
&/b&&b&为什么要买保险，为什么要保重疾？&/b&&/p&&p&因为我们缺钱。&/p&&p&重疾的治疗费用不低，而且还容易挂。举个例子，本文列举了12种长期重疾险（一般保障终身），这些产品覆盖的疾病中，“急性胰腺炎”不是法定重疾，但作为补充重疾，已经被100%覆盖。关于这种病，知乎&a href=&https://www.zhihu.com/people/6759128ead38ffa61dbb& data-hash=&6759128ead38ffa61dbb& class=&member_mention& data-title=&@白袍陈庆之& data-editable=&true& data-hovercard=&p$b$6759128ead38ffa61dbb&&@白袍陈庆之&/a& 在问题《急诊室里都遇到过哪些有趣的怪事》中有一点描述：&/p&&blockquote&&i&啰嗦几句“急性胰腺炎”，这病多半跟饮食不规律、暴饮暴食有关，特别是那些喜欢吃夜宵还吃得油腻的朋友。而且这病来如山崩，哪怕一条精壮汉子若是耽搁了抢救，说没就没了。这病不但猛烈，而且特别花钱，因为不能吃东西，都得用输液来补充营养物质，加上持续泵入的昂贵的生长抑素，花费几十万并不是吓唬人。&/i&&/blockquote&&p&假如说只考虑人的生存风险只有重疾一种，且打败它需要50万，你现在手头上的资产有50万，那么你的资产很有可能一夜清零。如果花20万买份50万保额的保险，资产区间就变成[30，80]。这是保险的意义。&/p&&p&关于重疾险和年龄的关系，再来看李元霸在《如何用保险保障自己的一生》中的观点：&/p&&blockquote&&i&随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。&/i&&/blockquote&&br&&p&&b&2.
&/b&&b&买保险到底纠结什么？&/b&&/p&&p&买保险有三个坑：&/p&&p&&b&1). 保的太少（未充分保险的风险）；&/b&&/p&&p&&b&2).
保的太多（充分保险的风险）；&/b&&/p&&p&&b&3).
瞎保（不必要保险的风险）；&/b&&/p&&p&所有选保路上的挣扎，都是在避免掉进这三个坑里。&/p&&br&&br&&p&&b&3.
&/b&&b&什么人需要买重疾险？&/b&&/p&&p&没有一份重疾保护、对风险意识感较强，身子底子不好，苦逼白领人群。&/p&&p&建议30岁之前需要完成重疾的规划。越早规划越便宜。&/p&&br&&br&&p&&b&4.
&/b&&b&保大人还是保孩子？&/b&&/p&&p&大人孩子都要有；&/p&&p&优先大人；&/p&&p&本文只说大人。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/cb3f3a7b7825fafa45a11563bb0fadc0_b.jpg& data-rawwidth=&719& data-rawheight=&405& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&719& data-original=&https://pic1.zhimg.com/cb3f3a7b7825fafa45a11563bb0fadc0_r.jpg&&&/figure&&br&&h2&&b&二、 关于本文中所列的20种重疾险说明&/b&&/h2&&br&&p&&b&1. &/b&&b&产品来源&/b&&/p&&p&以互联网的方式挑选保险，因此主要保险类型侧重网销类型。产品渠道主要选择参考了各大保险官网、第三方代理平台如中民、慧择、向日葵，大特保，淘宝保险频道等。&/p&&p&为什么XXX险不在列表里呢？很有可能你说的保险不在网销范围内。所以我没有找到。不过如果你有更好的重疾险产品，请私信我。我会选择二更和三更，直到本文覆盖差不多的国内重疾长险（写文章没目的跟咸鱼有什么区别）。&/p&&p&这一条非常重要。如果我挑选保险的依据和你的要求不符，那么很遗憾，这篇文章可能帮不到你了。&/p&&br&&br&&p&&b&2. 挑选产品的依据&/b&&/p&&p&我所选择参考产品的依据主要有如下几点：&/p&&p&&b&a. &/b&&b&消费型保险&/b&&/p&&br&&p&同李元霸的观点类似，我认为重疾险应当以消费型或以附带了身故返还型保险为主。毕竟重疾的目的是保障生病了得到好的赔偿，或者挂了得到补偿，而不是投资理财。&/p&&br&&p&但有一些返还型保险，设置有满期生存责任。即保险到期了你还好好活着我就返还你所交保费的130%作为生存金（一辈子，只额外给你30%，作为理财来说特别不划算）。它的生存期可以设置为100岁，我认为等同于终身了，也降低了生存返还的可能性，降低了该责任的发生，相对来说就突出了重疾和身故责任，我认为符合我的挑选依据，会有一部分列入进来。&/p&&br&&p&&b&b. &/b&&b&保期要长。&/b&&/p&&br&&p&&b&最少保到80岁，但更偏爱终身型的&/b&&/p&&br&&p&重疾险的保障期限非常灵活，有保1年，5年，10年，20年，60-80岁各年龄梯段的。由于罹患重疾的风险跟随年龄的增加是成倍增长，因此保费的价格梯度就拉开了。一些短险不成比例的便宜，这些短险能不能买呢？&/p&&br&&p&我建议：短期重疾险只能作为长期险种的附加品，而绝不应该主次颠倒&b&。&/b&这是因为：&/p&&br&&p&1). 保险保障的是概率，短险难以满足&/p&&br&&p&年轻罹患重疾相对于大龄，概率比较低。换言之，现在选择一份长期寿险是为了未来考
虑。短险不具备这样的能力。&/p&&br&&p&2). 续保是问题&/p&&p&我们选择一份可以续保的短险，是不是就能解决上面的问题？&/p&&p&不能。&/p&&p&首先我所参考的短险，包含本文列举的8种短险，没有一个可以续保到100岁。甚至到80周岁的都没有。&/p&&p&其次虽然部分短险在条款中声明可以续保至XX岁，但是可续保和保证续保是两个概念。可续保有两个风险，一之前出过险，后面很容易被呵呵。二保险费率可能会发生变化。选可续保短险作为长险替代，注定要操碎了心。&/p&&p&3).钱容易白花&/p&&p&假如你选择了短险，心心念续保到55周岁。结果连续投了20年，现在55周岁了。这之前出过险还好说，如果没有出险，保险到期了，后续还有什么险可选择？即便有，保费贵的要死。何况没有出过险，这20年的钱岂不白花？&/p&&p&交换意见，但不能推己及人。考虑到有朋友会选择短险，本文中会选择一些方便续保的短险产品，以供选择。&/p&&p&&b&c. &/b&&b&疾病种类越多越好&/b&&/p&&p&目前市面上的重疾险包含的疾病种类遵循如下等式：&/p&&p&&b&疾病种类=A法定重疾25种（必须有）+B合同约定的其他重疾（一般都有）+C轻症（一般都没有）这三部分。&/b&&/p&&p&先说A+B，根据李元霸老师的说法，99%的人碰到25种重疾之外的概率趋近于0。从产品来看，一款重疾险的价格，跟B是没多大关系的。但我认为，正是由于保险价格不是由B来决定差异，所以我认为B越多越好。反正不怎么加钱，万一我是那倒霉的1%呢。&/p&&p&再说C类疾病，轻症。一般是指早起危重疾病，以原位癌为例子，原位癌听起来带个癌字，但不属于法定25种重疾之一。不属于恶性肿瘤，治疗成本也不高。有些重疾险会包含C，并提供额外赔付。我列举的20种产品里，只有5款含有轻症。价格也自然高一点。&/p&&p&本文列举的12款长险，最少覆盖疾病种类32种，最多覆盖100种，都超过了法定25种的要求。&/p&&p&&b&d. &/b&&b&保额&/b&&/p&&p&目前市面上的重疾险保额参差不齐，但考虑到投保便捷性，一般保额最多到50万。超过50万需要体检材料了。&/p&&p&考虑到罹患重疾后的治疗费、误工费、住院费等等，再考虑到一旦没治好挂了，要给全家老小留下点啥，因此重疾治疗我认为50万不多。&b&所以保额是否能支持到50万，是本文挑选长险很重要的一个参考因素。&/b&&/p&&p&同一家保险公司的重疾保额有上限，重复投保会有限制。但可以通过选择其他家的重疾作为补充，或者短险作为补充，均可以来提升保额。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/e2eef596a83c53a1d799ec09c6ff3f81_b.jpg& data-rawwidth=&1685& data-rawheight=&871& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1685& data-original=&https://pic2.zhimg.com/e2eef596a83c53a1d799ec09c6ff3f81_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&3.&/b&&b& 20&/b&&b&种产品列表&/b&&/p&&p&本文列举了12种长险，8种短险。&/p&&p&&b&长险（投保能选择至终身，或最少至80周岁的产品）&/b&：&/p&&p&1.
&u&弘康人寿—健康人生重大疾病保险C款&/u&&/p&&p&2.
&u&阳光人寿—健康随e保重疾保障计划-D套餐&/u&&/p&&p&3.
&u&泰康人寿—e生健康终身重大疾病保险（32种大病）&/u&&/p&&p&4.
&u&泰康人寿—健康1+1-高额重大疾病保险&/u&&/p&&p&5.
&u&泰康人寿—乐安康终身重大疾病保险&/u&&/p&&p&6.
&u&华夏人寿—华夏关爱宝一号重大疾病保险
&/u&&/p&&p&7.
&u&复星保德信人寿—复星保德信爱享今生危重疾病保险&/u&&/p&&p&8.
&u&安邦保险—和谐健康之家终身综合疾病保障计划&/u&&/p&&p&9.
&u&君龙人寿—中民君康e生守护重大疾病保障计划（2016年版）&/u&&/p&&p&10.
&u&君龙人寿—中民君康e生守护重大疾病保障计划&/u&&/p&&p&11.
&u&中华保险—中华人寿安康100重大疾病保险-成人版（保至终身）&/u&&/p&&p&12.
&u&新华保险—i相伴重大疾病保障计划（升级版）&/u&&/p&&p&&b&短险（一年期短险：部分可续保）：&/b&&/p&&p&1.
&u&中国太平—个人重大疾病保险&/u&&/p&&p&2.
&u&中国太平—一年期重疾保障&/u&&/p&&p&3.
&u&中国平安—家庭健康保险&/u&&/p&&p&4.
&u&中国平安—平安一年期重大疾病保险&/u&&/p&&p&5.
&u&大都会人寿—大都会人寿放心派意外重疾保障计划&/u&&/p&&p&6.
&u&中国人保—人保健康健康e生-短期重大疾病保障计划&/u&&/p&&p&7.
&u&中国太平—一年期免体检个人重大疾病险癌症肿瘤健康医疗保险&/u&&/p&&p&8.
&u&富德生命人寿—儿童成人40种重大疾病保险健康医疗重疾一年期&br&&/u&&/p&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/745774ebb4d96f9059dff_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&310& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic4.zhimg.com/745774ebb4d96f9059dff_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&4.
&/b&&b&投保小坑罗列&/b&&/p&&p&购买一款保险时，除了保什么、多少钱、怎么赔之外，还有一些细小的问题需要关注。细节都在魔鬼中：&/p&&p&&b&a.
承保职业说明&/b&&/p&&p&有些朋友私信问我，我老公是做XX的，能买重疾险么。这涉及到承保职业类别限制。保险公司承保时，重疾一般为1-4类。具体的职业类别，这里给出个链接，请大家参酌。&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.huize.com/product/dialog/job-1633-0.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&职业类别 - 慧择保险网&/a&&/p&&p&&b&b.
投保区域说明&/b&&/p&&p&由于保监会要求，保险公司设立分支机构的地区，才能销售该险种。本文中大部分保险能够覆盖大部分城市，因此不做特别说明。保险起见，建议选择保险的时候要注意销售区域限制。&/p&&p&&b&c.
保险公司规模&/b&&/p&&p&关于中国保险公司的规模，资质，理赔能力，理赔风险等内容，李元霸在《如何用保险保障自己的一生》中说的让人信服。简而言之，中国保险业的偿付能力不是问题，各种政策很健全。本文中的产品有大公司，也有小公司。综合价位、服务、品牌等因素，请您在抉择时要稍加判断。&/p&&p&&b&d.
年龄&/b&&/p&&p&重疾险的投保年龄都有上下限制，最小30天（或0天，28天），最大60周岁（不同保险不一样）。&/p&&p&另外需要注意的是，同一份重疾险，所保障的重疾内容、保险责任、赔付标准跟年龄直接相关。举个栗子，本文2号长险阳光人寿18岁以下保障的重疾只有20种，过了18岁，就有42种了。身故责任的产品，比如5号长险乐安康就对责任发生的年龄予以了说明，18岁以上符合条件身故才有全额赔付，18岁以下只能退还所交保费。&/p&&p&&b&e.
理赔&/b&&/p&&p&重疾险到底理赔难不难，这是个问题。&/p&&p&李元霸和&a href=&https://www.zhihu.com/people/e7cc2ffb2b911c90d30302& data-hash=&e7cc2ffb2b911c90d30302& class=&member_mention& data-hovercard=&p$b$e7cc2ffb2b911c90d30302& data-title=&@广羽人彡& data-editable=&true&&@广羽人彡&/a& 在自己的文章里，关于理赔都有自己的观点。前者认为保险公司挣得不是这个钱。后者也有一篇文章专门说重疾理赔不容易。我个人的观点是，&b&重疾理赔有风险。&/b&&/p&&p&我个人对理赔有三点看法，在此也抛出，供大家参酌：&/p&&p&&b&1). &/b&&b&法定重疾理赔不难&/b&&/p&&p&法定25种重疾，法定最大嘛，因此所有重疾险关于法定红线的条款引用都一样。其中有许多疾病，比如恶性肿瘤和心脑血管疾病，理赔条件容易触发。这些疾病是重疾险的灵魂，也应该是重疾险的良心，它们才是我们应当考虑重疾的首要因素。&/p&&p&本人不是学医，也希望医学相关专业的朋友帮忙分析下法定25种重疾，理赔条件的良心程度。&/p&&p&&b&2). &/b&&b&身故责任理赔不难&/b&&/p&&p&大部分重疾险都有身故责任，一部分重疾险有全残责任，甚至有个别重疾险把全残列为重大疾病之一，或把8种全残中的某一种列为轻症之一。个人认为，身故责任容易理赔，因为触发条件比较简单：意外身故或等待期外非意外身故，0或者1，保险公司还有什么好说的。&/p&&p&&b&3). &/b&&b&大部分的重疾理赔有风险&/b&&/p&&p&本文中12款长险所保障的疾病种类：法定重疾25种，合同重疾60种，轻症40种，总共疾病125种。重疾85种，占了68%。理赔时，你触发了哪一条不算数，还要求达到该重疾下的详细要求。举个栗子：大部分重疾险所包含的“因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染”，即因职业关系罹患艾滋病。合同规定，必须全部满足以下4个条件，才能触发保险责任。&/p&&blockquote&&p&&i&1.
必须是什么职业，并且在工作中发生的；&/i&&/p&&p&&i&2.
血清转化必须在出事故后的6个月以内；&/i&&/p&&p&&i&3.
理赔报案时的体检报告有时间限制；&/i&&/p&&p&&i&4.
必须在12个月内坐实体内存在病毒或者抗体。&/i&&/p&&/blockquote&&p&从以上四条，大概能体会到锦上添花的合同重疾难触发保险责任的程度，这是我认为有风险的最大原因。&/p&&p&&b&f.
&/b&&b&如实告知&/b&&br&&/p&&p&被保险人之前罹患过一些疾病，可能已经好了，或者没有，会顾忌是否影响投保。此处涉及到重疾险投保过程中的如实告知环节。提醒大家在投保之前最好咨询下相关经办人员，或在网上投保环节中如实告知，以免保险权益受此影响。&/p&&p&&b&关于如实告知究竟会如何影响权益，请大家参考FU Wang's Law的专栏&/b&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//d.docs.live.net/dc4f52f/Desktop/Desktop/%25E9%E7%2596%25BE%25E9%/zhuanlan.zhihu.com/p/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《保险合同两年不可抗辩期条款的适用与思考》&/a&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/4afddf4b7ed27ae7874d39_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&793& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic4.zhimg.com/4afddf4b7ed27ae7874d39_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&5.
&/b&&b&重疾险的保险责任&/b&&/p&&p&这一节，主要罗列市面上常见的重疾险责任，说白了就是什么情况下会理赔。&/p&&p&&b&a.
重疾责任&/b&&/p&&p&先解释一个非常重要的条件判断词，&b&等待期&/b&。保险责任中的等待期是指：&b&重疾合同签订后的一段等待时间内，保险公司对某些事故的发生有一定的豁免责任。&/b&比如在等待期内，被保险人突然罹患癌症，且不能举证是因为意外原因发生的。这种情况保险公司一般退还所交保费，合同终止。注意：&b&意外原因无等待期限制&/b&。&b&短险在第二年续保时，也没有等待期限制&/b&。&/p&&p&如本文2号产品阳光人寿，在保险条款中对等待期的定义为：&/p&&blockquote&&i&自本合同生效（或最后复效）之日起 180 天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）“重大疾病”；（二）因导致“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退您所交纳的保险费。这 180 天的时间称为等待期；被保险人因意外伤害（见 11.5）发生上述两项情形之一的，无等待期。&/i&&/blockquote&&p&本文所引用的20款长短险等待期一般为90-180天。&/p&&p& 附表：20种重疾险等待期和疾病覆盖，重指的的是重疾类型，轻指的是轻症类型。&/p&&br&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/8dce33bda66f0c195bf413_b.jpg& data-rawwidth=&1667& data-rawheight=&1979& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1667& data-original=&https://pic1.zhimg.com/8dce33bda66f0c195bf413_r.jpg&&&/figure&附表：本文12种长期重疾险所覆盖的重疾类型：&/p&&p&由于合同重疾，不同的保险公司命名规则不一样，比如有的家管“植物人”叫“植物人状态”或“长期植物人状态”，本文为了便于统计疾病种类和覆盖率，会做一些合并。如上述三类植物人重疾均合并为“植物人”。但由于本人非医学专业，&b&此类合并有风险，下表仅作参考，具体投保请以合同条款为准。&/b&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/e7e12bb24c63fd_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&11265& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&https://pic2.zhimg.com/e7e12bb24c63fd_r.jpg&&&/figure&&p&&b&重疾责任在下列条件下发生：&/b&&/p&&p&1) .因意外罹患重疾，无等待期限制；&/p&&p&2). 等待期外，非因意外罹患重疾。&/p&&p&注：若等待期内罹患重疾，则合同结束，退还保费；&/p&&p&翻译下：&/p&&p&1) .意外导致重疾，哪怕从合同生效当天开始，也算保险责任成立。比如因意外导致“多个肢体缺失”；&/p&&p&2). 合同约定的180天之后，因不是意外原因罹患重疾，保险公司承担重疾责任。比如因抽烟罹患肺癌。&/p&&p&&b&b.
&/b&&b&轻症责任&/b&&/p&&p&轻度重大疾病保障通过以下形式来赔付：赔付后原保额相应降低；赔付后原保额不变（额外赔付）。额外赔付中还有额外一次，额外三次两种。
（以本文产品为例）&/p&&p&本文产品12种长险里，5种含有轻症责任。这5款保险，全部为额外赔付，额外一次的有3个，额外三次的有2个。&/p&&br&&p&附表：本文含有轻症责任的长险有：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ed69cde09cdb6cbfdee6f8fbc4bd441a_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&865& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ed69cde09cdb6cbfdee6f8fbc4bd441a_r.jpg&&&/figure&&p&附表：本文中保险覆盖的轻症疾病有：&/p&&p&本文12种长期重疾险所覆盖的轻度疾病类型，不同的保险公司命名规则不一样，比如有的家管“轻度脑中风”叫“轻微脑中风”，本文为了便于统计疾病种类和覆盖率，会做一些合并。如上述两类脑中风轻症均合并为“轻度脑中风”。但由于本人非医学专业，此类合并有风险，下表仅作参考，具体投保请以合同条款为准。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/e590ddddac8de21a692e5_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&3308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&https://pic4.zhimg.com/e590ddddac8de21a692e5_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&p&&b&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/55f595fd3d06485ae5ff_b.jpg& data-rawwidth=&620& data-rawheight=&330& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&620& data-original=&https://pic1.zhimg.com/55f595fd3d06485ae5ff_r.jpg&&&/figure&轻症责任在如下条件下发生：&/b&&/p&&p&1) .因意外罹患轻症；&/p&&p&2) .等待期外，因非意外原因罹患轻症。&/p&&p&注：若等待期内非意外原因罹患轻症，有些合同会约定轻症责任无效，保险公司不赔。有些合同则约定整个合同结束，退还保费。&/p&&p&当责任发生时，一般按如下合同约定赔付（仅以本文产品为例）&/p&&p&1) .额外赔付保额的20%（或30%），比如总保额是50万元，则额外赔付10万先给你治疗轻症。合同继续有效；&/p&&p&2) .额外赔付次数。如果是1次，则赔付10万后，轻症责任就结束了。以后只保重疾了。保额不变。如果额外赔付次数大于1次，继续循环，不占用额度，直到次数用尽，轻症责任结束。&/p&&p&&b&c.
身故责任&/b&&/p&&p&重疾险属于健康险，但是带有人寿性质的重疾险反而成了主流。即原本的重疾险保障疾病发生，后者演变为既保障疾病的发生，又保障因疾病或意外带来的身故。但当两者都有时，通常只赔付一种，合同即终止。&/p&&p&本文20款长短险中，带有身故责任的有16种。&/p&&p&身故责任在下列条件下发生：&/p&&p&1).因意外导致身故，无等待期限制；&/p&&p&2) .等待期外，非因意外原因导致身故。&/p&&p&注：有些保险条款会约定身故保险责任生效时，只退还保费。有些则是按保额赔付。购买时需注意。&/p&&p&附表：20种保险中含有身故责任的有：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/9efac8a5ebfb7fb6e9a54dc_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&2053& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&https://pic2.zhimg.com/9efac8a5ebfb7fb6e9a54dc_r.jpg&&&/figure&&p&&b&d. &/b&&b&全残/残疾责任&/b&&/p&&p&20款长短险中，有7种保险带有全残或残疾责任，其中长险4款。即在合同约定的情况下，满足全残条件的，触发残疾责任。在长险中，全残和重疾同时发生时，保险公司只会选择赔付一种，保险合同终止。比如因为恶性肿瘤导致全残（举个栗子），则只赔付一次。&/p&&p&附表：20种保险中含有全残责任的有：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/824b78d1bedee_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&844& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&https://pic1.zhimg.com/824b78d1bedee_r.jpg&&&/figure&&p&全残或残疾责任在下列条件下发生：&/p&&p&1) .因意外导致全残或残疾，无等待期限制；&/p&&p&2) .等待期外，非因意外原因导致全残或残疾。&/p&&p&&b&e. 豁免责任&/b&&/p&&p&根据保险公司保险条款约定，投保人或被保险人满足某一要求时，触发保费豁免责任。简单来说，即保险合同继续有效，保费不用再交了。&/p&&p&本文中所列举的豁免责任发生在长险中，且均为轻症豁免。在12款长险产品种，有两款产品带有轻症豁免责任：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/a5d067e2dffa90_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&391& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&https://pic3.zhimg.com/a5d067e2dffa90_r.jpg&&&/figure&但这两款豁免责任又不太一样：&/p&&p&5号产品：投保人和被保险人任一方罹患轻症，则触发豁免责任：&/p&&blockquote&&p&&i&若被保险人因意外伤害或者于合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起180日后,经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的轻症疾病,则自确诊日后首个本合同的保险费约定交纳日开始,直至本合同最后一次保险费约定交纳日止,保险公司豁免前述期间内本合同应交纳的保险费,本合同继续有效。&/i&&/p&&p&&i&若投保人因意外伤害或者于合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起180日后,经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的轻症疾病(无论一种或者多种)则自确诊日后首个被豁免合同的保险费约定交纳日开始,至被豁免合同最后一期保险费约定支付日止,保险公司豁免前述期间内应交纳的被豁免合同的保险费,本附加合同终止。&/i&&/p&&/blockquote&&p&6号产品：被保险人罹患轻症，才触发豁免责任：&/p&&blockquote&&i&轻症疾病豁免保险费&br&若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所列的轻症疾病，我们将豁免本合同自轻症疾病确诊之日以后的各期保险费。&br&被豁免的保险费视为已交纳，同时本合同继续有效。&/i&&/blockquote&&p&&b&f. &/b&&b&护理关爱保险责任|疾病终末期保险责任&/b&&/p&&p&好比买手机，有些厂商会把蓝牙功能印在说明书上，静悄悄的。而有些厂商会把该功能包装一下，重点提出来，放在包装盒上。有些重疾险会把某些点自然合在重大疾病详细条款里，因此该责任自然就在重疾责任里。而有些重疾险会提炼一下，包装成新的险种责任，看上去险种责任多一点。护理关爱保险责任和疾病终末期保险责任就是其中两种。&/p&&p&护理关爱保险责任：&/p&&blockquote&&i&被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外原因，进入符合本合同约定的长期护理状态，并在观察期（见释义 7.14）结束后仍处于长期护理状态的，
本公司按基本保险金额给付护理关爱保险金，本合同效力终止。&/i&&/blockquote&&p&疾病终末期责任：&/p&&blockquote&&i&疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件：&br&1、依现有医疗技术无法缓解；&br&2&/i&&i&、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。&/i&&/blockquote&&p&当一款产品有多重责任时，一般会有并发时赔付限制。重疾责任、身故责任、全残责任、护理关爱保险责任、疾病终末期保险责任往往只赔付一种，只赔付一次（以本文所列产品为例）。请大家在投保时注意并发时条款限制。&/p&&p&&b&g.&/b&&b&满期生存责任&/b&&/p&&p&有些返还性保险，会在约定保期结束，如果被保险人还生存，则承担相应的保险责任。如3号产品，泰康人寿-e生健康，满期生存则按照130%返回所交保费。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/be9d3e6ca6fb_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic3.zhimg.com/be9d3e6ca6fb_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&6. 12&/b&&b&款长险逐一分析&/b&&/p&&p&在对本文所列举的保险做逐一拆解时，还有一个重要因素：价格。此处以本人为例来做保费说明，仅供各位参考，具体价格还请选择时测算。&/p&&p&本人三围：年龄1986年12月（29岁），性别男，长期居住地上海。&/p&&p&缴费方式：年缴，20年期限。&/p&&p&附表：12种长险重要参数一览：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/4bbbc3aae406fbf0a020ac8_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&2648& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&https://pic3.zhimg.com/4bbbc3aae406fbf0a020ac8_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&1&/b&&b&号产品：弘康人寿-健康人生重大疾病保险C款&/b&&/p&&p&产品来源：弘康官网&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.hongkang-life.com/extra/product/ClausePC015.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&/a&&/p&&p&点评:李元霸推荐产品。&/p&&p&优点：价格便宜，纵观上表12种长险产品，价格均在1.1万/年左右，而这款产品只有一半价格。疾病种类覆盖也较多，满足单纯重疾保障要求。&/p&&p&缺点：对被保险人的长期居住地有要求，目前仅限制江苏和河南两个省。&/p&&br&&p&&b&2&/b&&b&号产品：阳光人寿-健康随e保重疾保障计划-D套餐&/b&&/p&&p&产品来源：阳光官网&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//product.sinosig.com/clauseDownload.action%3FclauseId%3D2030& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&/a&&/p&&p&点评：李元霸曾推荐的产品。&/p&&p&特点：保险额度会翻倍，仅限投保前三年。在线投保最高保额只能选择25万，第二年保额翻至50万，第三年翻倍至75万。保费价格不变。&/p&&p&优点：12款长险中最高保额产品，也是唯一一款超过50万保额的产品；&/p&&p&缺点：身故责任，仅返还所交保费。&/p&&br&&p&&b&3&/b&&b&号产品：泰康人寿-e生健康终生重大疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：泰康官网&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//shop.tk.cn/uploadfiles/attachments/%255B%E6%25B3%25B0%25E5%25BA%25B7e%25E5%25BA%25B7B%25E6%25AC%25BE%25E7%25BB%%25BA%25AB%25E9%E5%25A4%25A7%25E7%2596%25BE%25E7%E4%25BF%259D%25E9%%25E3%E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf%E7%%25E7%%25EF%25BC%259A%25E5%2590%25AB%25E8%25BA%25AB%25E6%E8%25B4%25A3%25E4%25BB%25BB%25EF%25BC%258C%25E4%25BD%%25B8%258D%25E5%E4%25BA%258E2%25E5%258F%25B7& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&/a&&/p&&p&产品。身故责任处罚后，按保险额度赔付，但和重疾责任只能二选一。&/p&&br&&p&&b&4&/b&&b&号产品：泰康人寿-泰康e康c款重大疾病保障计划（至100岁）&/b&&/p&&p&产品来源：泰康官网&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//shop.taikang.com/uploadfiles/attachments/%25E3%E6%25B3%25B0%25E5%25BA%25B7e%25E5%25BA%25B7C%25E6%25AC%25BE%25E4%25B8%25A4%25E5%%25E4%25BF%259D%25E9%%25E3%E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&主险条款（身故+生存）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//shop.taikang.com/uploadfiles/attachments/%25E3%E6%25B3%25B0%25E5%25BA%25B7%25E9%E5%258A%25A0e%25E5%25BA%25B7C%25E6%25AC%25BE%25E9%E5%25A4%25A7%25E7%2596%25BE%25E7%E4%25BF%259D%25E9%%25E3%E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&附加险条款（重疾）&/a&&/p&&p&点评：该保险带有满期生存返还性质的保险。最长保障期限可至100岁（之所以选择100岁，就是想降低保险的返还责任发生，将保险责任往重疾上，而不是理财上靠）。&/p&&p&特点：身故责任，轻症责任，满期生存返还&/p&&p&优点：身故+重疾+轻症+满期返还，基本上所有可能发生的都有保险责任，12款长险里保的最全的。轻症额外给付，给付比例30%，带有轻症给付比例最高的。等待期内因非意外原因罹患轻症，不触发轻症责任，保险合同继续有效。&/p&&p&缺点：价格比较贵。&/p&&br&&p&&b&5&/b&&b&号产品：泰康人寿-乐安康终身重大疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：泰康官网&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//files.hzins.com/files/6/60/600/600a/600afc3e79fd4ea68eab60.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&/a&&/p&&p&点评：加粗产品。&/p&&p&特点：身故责任，全残责任，轻症责任，轻症双豁免责任。&/p&&p&优点：88种疾病在保，疾病种类较多。轻症双豁免，投保人和被保险人任一方触发轻症豁免责任，则豁免后续所有保费。&/p&&p&缺点：88种疾病中有一些疾病比较有意思，略失诚意。&/p&&br&&p&&b&6&/b&&b&号产品：华夏人寿-华夏关爱宝一号重大疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：慧择&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.huize.com/product/dialog/Show-4124-0.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&/a&&/p&&p&点评：加粗产品&/p&&p&特点：身故责任，全残责任，轻症责任，轻症豁免责任，终末期疾病责任。&/p&&p&优点：76种疾病在保，疾病种类较多。轻症仅豁免被保险人发生时轻症情况。轻症额外赔付3次。等待期只有90天。&/p&&br&&p&&b&7&/b&&b&号产品：复兴保德信人寿-今生危重疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//files.hzins.com/files/6/60/600/600a/600afc3e79fd4ea68eab60.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&/a&&/p&&p&特点：身故责任、保单贷款&/p&&br&&p&&b&8&/b&&b&号产品：安邦保险-和谐健康之家终身综合疾病保障计划&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baodan.zhongmin.cn/clause2016/health/CP_health_96_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&/a&&/p&&p&特点：身故责任，全残责任，癌症双倍，特定心脑血管疾病双倍，轻症责任，长期护理关爱责任。&/p&&p&优点：癌症和特定疾病双倍赔付。&/p&&p&缺点：在线投保，保额上限35万。&/p&&br&&p&&b&9&/b&&b&号产品：君龙人寿-中民君康e生守护重大疾病保障计划（2016年版）&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&保险条款&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.zhongmin.cn/clause/clauseDetail.aspx%3Fid%3D1155& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&主险（寿险）&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baodan.zhongmin.cn/clause2016/health/CP_health_81_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&附加险（重大疾病）&/a&&/p&&p&特点：身故责任，全残责任。&/p&&p&优点：将长期护理状态中的独立能力丧失纳入重疾疾病中；将被医学判断存活期少于6个月，家属放弃治疗的终末期疾病列为重疾；长期护理状态纳入重疾等同于8号安邦把其单独列为保险责任。而终末期疾病纳入重疾之一，等同于6号产品华夏了。&/p&&br&&p&&b&10&/b&&b&号产品：君龙人寿-中民君康e生守护重大疾病保障计划&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baodan.zhongmin.cn/clause2016/health/CP_health_81_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&/a&&/p&&p&特点：身故责任，全残责任。重疾类型等同于9号产品。&/p&&p&优点：唯一一款含寿险责任，但保费低于1万/年的产品。&/p&&br&&p&&b&11&/b&&b&号产品：中华保险-中华人寿安康100重大疾病保险-成人版&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baodan.zhongmin.cn/clause2016/health/CP_health_168_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&/a&&/p&&p&特点：身故责任、轻症责任&/p&&p&优点：100种疾病，涵盖最多；轻症额外赔付，仅限一次。&/p&&p&缺点：身故责任触发时，需要扣减轻症责任后再赔付。&/p&&br&&p&&b&12号产品：新华保险- i&/b&&b&相伴重大疾病保障计划（升级版）&/b&&/p&&p&产品来源：新华官网&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.e-nci.com/pdfdown%3Fdownload/explain/i%25E7%259B%25B8%25E4%25BC%25B4%25E4%25B8%25A4%25E5%%25E5%258F%258A%25E9%E5%25A4%25A7%25E7%2596%25BE%25E7%E4%25BF%259D%25E9%%25E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&/a&&/p&&p&特点：身故责任，满期生存责任；&/p&&p&缺点：返还性保险，保期最多到80岁。满期生存返还已交保费的130%；&/p&&br&&br&&p&&b&7.
&/b&&b&短期重疾险&/b&&/p&&p&本文中列取了8款短期重疾险产品。部分短险涵盖的责任也比较多。短险价格非常便宜，和长险完全不成比例；保额也相对长险低一点；部分短险支持续保至一定年龄。但是考虑到一定年龄不等同于终身，所以仍然建议大家，短险应该作为长险的补充险种。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/0628771ced6ee7d80aeca_b.jpg& data-rawwidth=&2219& data-rawheight=&1447& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2219& data-original=&https://pic1.zhimg.com/0628771ced6ee7d80aeca_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/6be54e7d6e5f3bb34652_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic3.zhimg.com/6be54e7d6e5f3bb34652_r.jpg&&&/figure&&br&&h2&&b&三、&/b&&b&结论&/b&&/h2&&p&&b&1. 重疾险是保障疾病的，因此请尽量选择消费型或带有身故责任的险种；&/b&&/p&&p&&b&2. 如果有条件，请尽量选择长险。没有的话，也尽量选择续保周期能比较长的险种；&/b&&/p&&p&&b&3. 年龄越大，疾病发生概率越高。请不要因为价格，丢失了保障期限。&/b&&/p&&p&&b&4. 疾病种类覆盖基本不影响价格，因此疾病越多越好。&/b&&/p&&p&&b&5. 我会选择轻症保障。&/b&&/p&&br&&br&&h2&&b&四、参考文章&/b&&/h2&&p&非常感谢如下这些在知乎上辛勤努力，向大家普及保险知识的前辈们。本文受启发诸多。&/p&&blockquote&&ol&&li&李元霸：&a href=&http://daily.zhihu.com/story/8621443& class=&internal&&《这些保险不太推荐》&/a&&br&&/li&&li&李元霸：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&《如何用保险保障自己的一生》&/a&&br&&/li&&li&广羽人彡：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/?refer=baohu& class=&internal&&《如何优雅地买一份重疾险》&/a&&br&&/li&&li&FU Wang：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&《保险合同两年不可抗辩条款的使用与思考》&/a&&br&&/li&&li&白袍陈庆之：&a href=&http://daily.zhihu.com/story/8621886& class=&internal&&《知乎日报·小事·尤其是在急诊室》&/a&&/li&&/ol&&/blockquote&
2016年7月某一天，在地铁上，偶然看到了 关于重疾险的文章。醍醐灌顶，低头不语。心里默念一遍自己的情况：魔都IT行业，抽烟10年，积蓄所剩无几。这时候再来一场大病怎么破？顿时压力山大。于是就开始留意各种重疾险的文章，收集素材，留意手边能接…
支持杜老师的观点 产品对比都是建立在客户需求层面上的，每个能到经纪人手上的产品，都是大陆市场上的佼佼者，如果选择，还是要依据前面我们所说的客户需求层面，必要时再做产品对比。&br&&br&又到了大家最喜闻乐见的产品对比环节了 请比赛双方入场 他们分别是&br&&br&弘康人寿在2014年末推出的&b&弘康健康一生重大疾病保险a款（及附加轻症）&/b&及华夏人寿在2015年初推出的&b&华夏常青树2015
&/b&两款产品渠道较为复杂 根据投保地区不同 投保方式也不同。&br&&br&&br&&br&一.基本信息&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/9cbe9c7d683e1fdeb171d9_b.jpg& data-rawwidth=&536& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&536& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/9cbe9c7d683e1fdeb171d9_r.jpg&&&/figure&两个产品针对的方向不同 所以说结构也略有不同 没有哪个好 哪个不好&br&&br&二.轻症&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/53bdef574ba3faaefdc119_b.jpg& data-rawwidth=&586& data-rawheight=&424& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&586& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/53bdef574ba3faaefdc119_r.jpg&&&/figure&基本的8样轻症后 两个产品都根据市场状况选择了较为高发的7种轻症&br&&br&三.重疾&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/33e04f8bd269f22c4b103_b.jpg& data-rawwidth=&360& data-rawheight=&845& class=&content_image& width=&360&&&/figure&常青树2015占优&br&&br&四.费率&br&其实我不想做费率对比 弘康无寿险责任 为纯重疾险 而华夏相反&br&稍微举个例子&br&以30岁男性 50w终身重疾保额 缴费20年&br&弘康为7720元&br&华夏为11055元&br&&br&&br&五.现在已有信息的一些分析&br&&br&题主的反馈似乎是想购买的是纯粹保障类型的重疾险及定期寿险那个人建议选择&br&&br&弘康健康一生A+精心优选定期寿险&br&&br&我们以30岁 男 优标体作为被保险人 做一下对比&br&&br&A计划为精心优选定期寿险（50w保额）+华夏常青树2015（50w保额）&br&年缴费 =12165&br&其中精心优选保费为1110 缴20年 保20年&br&其中常青树2015保费为11055 缴20年 保终身&br&&br&&br&B计划为精心优选定期寿险（100w保额）+弘康健康一生A（50w保额）&br&年缴费为15&br&其中精心优选保费为2220 缴20年保20年&br&其中弘康健康一生A保费为4895 缴20年 保至70周岁&br&&br&保险责任类似 不多说 只对比收益&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/db2a6cf8ccaff8b89c7ade_b.jpg& data-rawwidth=&1059& data-rawheight=&677& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1059& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/db2a6cf8ccaff8b89c7ade_r.jpg&&&/figure&b计划每年结余5050元保费 共结余101000元保费 我们将每年结余的保费按照年化7%的复利计算至第二十个保单周年末 选择b计划就多了22w左右的现金流 在第三十个保单周年末现金流就扩大至43w 而a计划与b计划我们获得的保险利益是相似的 &br&&br&恩 当然最后的决定权还是在题主自己手里 &br&&br&经纪人只负责解读并且协助客户进行计划的设计 当然还要有庞大的产品线支持客户的需要 &br&&br&不知道题主最后是这么想的呢～
支持杜老师的观点 产品对比都是建立在客户需求层面上的，每个能到经纪人手上的产品，都是大陆市场上的佼佼者，如果选择，还是要依据前面我们所说的客户需求层面，必要时再做产品对比。 又到了大家最喜闻乐见的产品对比环节了 请比赛双方入场 他们分别是 弘…
从理赔角度说点意见，交强险不用说了，商业险四大主险：车损，三者，盗抢，车上人员。&br&三者险是最优先的，出险以后自己车大不了报废，三者你不赔就该上法院了；保额的话50万及以上，现在人越来越值钱了，路上豪车也多，保个20万回头不够赔还是麻烦。&br&其次是车损险，代位求偿上线后，遇到自己非全责对方很不配合时至少多一个选择，虽然要承担赔付次数增加的代价；单方事故就更不用说了。买车损险就是买方便，两车互碰，如果你车损三责都买了，那你只要搞清楚对方情况告知保险公司，大部分时间只要联系保险公司就可以了；如果你没买车损险，一方面要按责任比例自行承担部分标的车损失，另一方面其余的补偿要靠对方的人品。&br&最后说下盗抢险与车上人员责任险。盗抢险要看当地情况，印象中东北还有广深那边比较需求，当然也可能记忆有误。车上人员责任险这个家庭自用车一般涉及较少，营业性质较常见。&br&附加险的话随便说说。不计免赔强烈推荐，新手司机必备，否则出险以后理赔修车就够郁闷的了，最后还得自己出点小血真是雪上加霜。玻璃与划痕和盗抢险类似，主要看车辆平时停放环境，如果周围发生过状况就有必要考虑。其它都比较小众，不说了。&br&保险主要是防风险，保险公司希望客户出险越少越好，但出险有时候是天灾（恶劣天气影响，台风暴雨等），有时候是人祸（被追尾，驾驶习惯不佳等）；上路前买好车险是对他人负责，更是对自己负责。如果连支付保费都很紧张，那还是把车卖了租车比较妥当。
从理赔角度说点意见，交强险不用说了，商业险四大主险：车损，三者，盗抢，车上人员。 三者险是最优先的，出险以后自己车大不了报废，三者你不赔就该上法院了；保额的话50万及以上，现在人越来越值钱了，路上豪车也多，保个20万回头不够赔还是麻烦。 其次是…
不请自来，看了 &a data-hash=&5b1a4f946d0a5a173e4634& href=&//www.zhihu.com/people/5b1a4f946d0a5a173e4634& class=&member_mention& data-hovercard=&p$b$5b1a4f946d0a5a173e4634&&@谭玉昆&/a& 的答案，部分不妥之处我说明一下，&br&总体投保原则，大公司+不计免赔！（人保太保【电话车险】强势推荐，平安太抠不推荐，小公司理赔部熟人任职的请无视我的推荐）&br&1，交强险，啥都不说了，不上交强险你就甭想开车上路了。（关于交强险标志，你就说你玻璃刚换了，都没了，交警一般不会为难你的这东西不能补）&br&2，车损险，这个险种一般属于你不保立马会撞车的险种，建议保一个，除非你对自己的车技很有信心！（保了建议再加一个不计免赔，否则有个免赔率没几块钱）此项费率和你车型整体赔付率有关，举个栗子：曾经的锐志马六20W的车价，50W的保费（现在好点了但是费率还是要比别人的高）～有A，B，C三个条款，具体有细微差距（人保太保平安）大部分为跟随人保的A条款&br&3关于第三者责任险部分 个人建议：在沿海发达地区的还是保100W，没多几百块钱，现在一般沿海发达地区的城市户口50岁左右的人命值&60W人民币，每年的人均收入都在以10%的增速增加，现在私家车车辆事故的话理赔大头还是在人伤，我的意见还是保100W，每年也就多个几百块钱。&br&4车上人员险，当你需要理赔此项险种的时候那么这点钱是没有意义的，一般只保1-2万一个座位的，实际意义不大，买个安心就买吧，不想买也无所谓，不值几个钱&br&&br&5盗抢险，建议你看下保单，看地区吧，治安好的话10-30W的车子其实没必要保。还是那句话，想保就保一个。&br&6发动机涉水损失险，看条款是A,B,C哪个条款具体有点小差别，记住一点，保险合同属格式合同法院判决倾向消费者的理解，呵呵呵，我也不多说了，有路子的这个保不保无所谓～&br&7玻璃单独损失险，注意单独两字的含义，豪车建议保，换块玻璃8000多还是保一个吧...现在国内道路那么差，一个石子说不定就崩了....（天窗玻璃不属于此险种赔付范围，可以套取保险责任中的高空坠物赔偿）&br&8划痕险，一年攒起来一起赔付，不然你赔几次算几次出险，影响下年度保费，得不偿失！&br&9自燃险，企事业政府单位车辆是在车损险内含自燃险的....个人和营运车辆公里数高的建议保（我是太保的，另外公司不确定具体详见保单好几年没做查勘了，不知道条款变过没）&br&10不计免赔，这个还是要紧的...啥都不说了凡是需要保不计免赔的你就保了吧&br&11指定专修厂，还是那句话，看你们地区保险公司的政策，承保时询问，是否你的车子要去4S修理的话要保这个。不需要的话不用保。&br&费率的话其实现在车险费率市场化还没放开，每个公司价格都差不到哪里去，你如果没有认识的人的话建议你保人保或太保的电话车险。&br&以我一个前车险查勘员的经历来说，如果大家出险了，希望啥事都能好好的跟我们商量，不要一味的说我们扣，我们要个你们一个交代，要让修理厂有钱赚，还要让公司尽量省钱，我们夹在三面受气，如果您的一句理解，一句感谢，或者能让我们感激万分（车险定损时有些东西可大可小，如果您给予我们一线员工一些理解，我们肯定会为您去争取，相信我）&br&不小心写了这么多了，好怀念当时开车出门查勘的日子～
不请自来，看了
的答案，部分不妥之处我说明一下， 总体投保原则，大公司+不计免赔！（人保太保【电话车险】强势推荐，平安太抠不推荐，小公司理赔部熟人任职的请无视我的推荐） 1，交强险，啥都不说了，不上交强险你就甭想开车上路了。（关于交强…
谢邀，&br&&br&这三款产品都属于性价比比较高的产品。&br&&br&我个人的观点是：&br&&br&同方的优势：&br&1.性价比高，保费在市场上基本最便宜&br&2. 投保人轻症阶段即可豁免 轻症+大病+身故 3重豁免&br&3.合资公司服务好，可以预核保，生日可回溯3个月&br&&br&&strong&劣势：&/strong&&br&&strong&50种大病+10种轻症，轻症种类略少&/strong&&br&&strong&轻症不能多次赔付&/strong&&br&&strong&品牌知名度不如老牌保险公司&/strong&&br&&br&华夏的优势：&br&1.目前市场上病种最多，77种大病+33种轻症&br&2. 投保人轻症阶段即可豁免 轻症+大病+身故 3重豁免&br&&br&&strong&劣势：&/strong&&br&&strong&轻症里没有比较高发的病
“不典型的急性心梗”；身故有90天等待期&/strong&&br&&strong&品牌知名度不如老牌保险公司&/strong&&br&&br&总的来说，看你更看重哪些方面了。如果身体有点小问题，建议2家都投保，然后看哪家给我核保结果自己最满意，就选那家。&br&&br&弘康呢，&br&&br&优势：&br&1.价格更便宜&br&2.轻症额外赔付30%&br&&br&&strong&劣势：&/strong&&br&&strong&1.不含寿险责任（不保身故）&/strong&&br&&strong&2.没有豁免，不能轻症豁免&/strong&&br&&strong&3.75岁/80岁都是消费型产品。身故赔偿现金价值而不是保额，现金价值也随着年龄的变化而变化。&/strong&&br&&br&所以，我个人觉得弘康比较适合加保，有一份杠杆高的大病险，但是的确不适合第一次买基础的保终身的保障。
谢邀， 这三款产品都属于性价比比较高的产品。 我个人的观点是： 同方的优势： 1.性价比高，保费在市场上基本最便宜 2. 投保人轻症阶段即可豁免 轻症+大病+身故 3重豁免 3.合资公司服务好，可以预核保，生日可回溯3个月 劣势： 50种大病+10种轻症，轻症种类…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/f697afcd635a30d809dd604e_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic4.zhimg.com/f697afcd635a30d809dd604e_r.jpg&&&/figure&&p&（本文系保乎笔记原创，未经授权禁止一切转发）&/p&&br&——“你好，我想要一份针对重疾的保障。”&br&&p&——“我们这款产品含有100种重大疾病”&/p&&p&——“我们的重疾险能分红，没病还能返本”&/p&&p&——“我们的有多次赔付、还有轻度重疾赔付”&/p&&p&——“我们的特别便宜！绝对低投入高保额！”&/p&&p&现实生活中，我们常会遇到上述场景，有些时候不是我们抗拒保险，只是在我想买的瞬间，业务员就用套路结束了整个对话。伦家感觉头好晕，&strong&人好方！&/strong&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cbc645bce1e1acbde221e3_b.jpg& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&357& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/cbc645bce1e1acbde221e3_r.jpg&&&/figure&涵盖范围广，理赔还能多次，轻重皆有，但我只是想安静地选择&strong&一份适合的重疾险&/strong&，&strong&有那么复杂吗？&/strong&&br&&br&&/p&&blockquote&&b&一、重疾险有哪些？有什么区别?&/b&&/blockquote&&br&重大疾病保险，简单理解就是由保险公司经办的&strong&以特定重大疾病&/strong&，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等&strong&为保险对象&/strong&，当被保人有上述疾病时，保险公司&strong&对医疗费用，给予定额补偿的行为&/strong&。&p&虽然我们今天讨论的是重疾险，但由于大家总会抱有&strong&“万一我不会得病呢？”&/strong&的心理，所以一直以来，重疾保障多与死亡保障打包销售，因此，&/p&&p&你可能遇到重疾险类型，精算君将它拆解为以下几种：&/p&&p&&strong&a. 提前给付型：&/strong&所谓提前给付，是指当发生条款所列的重疾风险后，将主险的&strong&身故保额提前给付&/strong&，同时主险的保额相应减少。重疾责任与产品（或产品