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广发银行 版权所有粤ICP备号关于信用卡还款，90%的人都没搞清楚这些问题
当银行记者这些年，我收到前三名多的求助，分别是催放房贷、帮买限量纪念币、和信用卡忘记还款了求抹信用污点。也正是因为帮了不少朋友处理信用卡晚还款事件，我发现其实很多人对信用卡还款的基础问题都存在理解误区。
1. 信用卡逾期到底是从哪天算起的？（有人说是最后还款日、有人说是最后还款日后两日、有人说是下次账单日……）
2. 没足额还款到底要不要紧，利息怎么算，逾期后滞纳金怎么算？（关键点：你以为只收没还清部分的利息吗？你以为只是从最后还款日开始算利息吗？呵呵哒……）
3. 不是故意不还的，是真忙忘了，可以不上征信吗？
好，下面我们开始。
在给各位搞脑子之前，我们先上四个等下要用的基本概念：
交易日，指你刷刷刷后交易入账日
账单日，指银行出账单的日子
还款日，指账单上写着的那个“最后还款日”
最低还款额，其计算方式是信用额度内消费款的10%（个别银行是5%）+ 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%
客户用卡状态什么时候变为“逾期”，关键是看还款日。理论上，过了最后还款日银行还没收到你的最低还款额（注意，是“最低还款额”而不是“全额”），视为逾期。
OK，你一定注意到了我的用词：“理论上”。因为实际操作中，基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，所以基本上各家银行都对这个“最后还款日”又在他们内部给了几天宽限期形成“最最后”。这个宽限期理论上不少于3天。
实际操作中，各家银行的把握尺度很不相同，有的就给了3天宽限期，有的给了一周，我在采访中还发现有不少银行能够宽限到下期账单日，这也是为什么网上有人答问时坚持称，还款日不还不算逾期，账单日不还才算逾期。（其实也有个把牛哄哄的银行的部分老旧卡别，系统没调没有宽限期。）
“愉见财经”有个朋友，有次急吼吼打电话来求助，说昨天是她还款日，但她太忙忘记了，问我咋办啊要上征信黑名单了以后贷款都批不下来了么？大家看了上一段，应该就知道怎么安慰我这朋友了吧。
如果客户过了“最最后还款日”还没能还上最低还款额，那这下就真逾期了。那么这个逾期信息什么时候会被报送到央行，“污”了征信呢？
人民银行现在改了个系统，要求是T+1日就要上报，也就是“最最后还款日”+1日。不过实践中由于各行进度不一样、报送周期也不同，有的能够做到T+1，有的要T+2，有的还会T+30的。
那么在这段时间里，如果持卡人本来就因一些非主观原因造成逾期的，那就赶紧全额还上钱去跟银行解释或举证，一般征信就不会被污到了。
利息和滞纳金不要搞混。利息是因为提现、或到了还款日没有全额还款（只还了最低还款额）造成的，目前信用卡利息较为通行的算法是0.05%/日；滞纳金是逾期造成的，通行的算法是按最低还款额未还部分的5％收取，按月计收，计复利。
持卡人炸毛点之一：他们不知道，拿信用卡取现金和刷卡消费不同，是没有免息期的，一天都没！很多人取完现金后优哉游哉等出账单再去还款，结果看到账单上竟然出现了利息收费，就炸了……
持卡人炸毛点之一：他们不知道，信用卡能给（最后还款日之前的）免息贷款，是有一个优惠条件的，那就是到期必须全额还，注意，是必须全额还。这句话的意思是，只要没有全额还，那么所有消费金额，就没有这个免息优惠了。
简而言之：连你已经还掉的部分，也要收利息。很多持卡人不知道，刷5万还了4万9，以为只要给没还了1千元付付利息就行，结果5万都计息，又炸了……
利息具体怎么算？上案例。假设愉记信用卡每月1日出账单，最后还款日19日。愉记在7月15日刷卡消费出账5万元，之后再无其它用卡，因糊涂在8月19日当天只还款入账49000元，还差1000元忘了还，直到8月28日才还上余下的1000元。
“分段计息”标准是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天计息，5元。利息总共905元。欠1000多还905？！遂炸毛。
这里要多说四句话：
第一，虽然大多数银行是这样全额计息的，但也有少数良心银行，比如工行，是只收没还的部分的，愉记如果用了工行信用卡，那上面案例里的利息只有5元。
第二，银行业现在也人性化了，不止对逾期上信用污点，对滞纳金、付高额利息也给出了一定的“容时容差”，比如容晚个一两天、容一时糊涂数学不好算错了少还了几块钱（每个银行容忍度不一样，总之是一个小零头的钱），就都发个消息提醒你一下，还上了便算了。
第三，一些耸人听闻的案例里，会出现欠了几十块钱，多年后要还几千块钱的情况。事实上这种明显不合理情况（估计可能也包括愉记上述假设案例），持卡人完全可以致电银行申请减费，只要持卡人不是恶意的、又是“初犯”，系统无情人有情。银行是有相当权限进行调整的。行业里有共识，滞纳金即便计算复利，原则上不应该超过本金。
第四，愉记上头给的案例里，每月1日出账单，最后还款日19日，意味着这张信用卡的最长免息期是50天，业内多数银行也是如此。但很多人不知道，这一点上，银行的“优惠”期限不尽相同，其实有一些银行可以最长给56天，即假设1日出账单，最后还款日25日。
至于不是故意但产生了逾期，可以不要产生信用污点吗？
我只能说，保佑你是在银行报送征信前去交涉或求情的，那业内还是有一些银行，是有商榷余地的，有些银行是可以直接给一次机会的。
如果非要说话术，我个人感觉，银行电话坐席在初步和客户沟通时，一定会寻找客户的过错。而客户最能反败为胜的办法，第一是寻找银行漏洞，比如银行转账交易系统有问题、银行账单没收到等（当然也最好别骗人，所以我不打算跟你们说太多了）；
第二是有物举证，比如出差或境外旅行（最好是那种飘在公海上连手机信号都没的邮轮行），给银行看旅行凭证，也能说情；第三是各种人道主义理由，那不止银行了，我以前在航空公司工作，很知道他们可以bargain的点，有这样的理由（比如伤病之类），也都可以免费退改签之类。
如果很不幸，都已经上了央行那里的征信系统了呢，讲真，有点回天无力的意思，能调整的概率就极小极小了。反正我听说过的更改案例，都是这个人是真无辜的，比如被别人冒领的信用卡、被人盗刷了之类，才能走这种特殊申请流程。
那如果征信这一笔暂时抹不掉了，怎么办？一来，央行是允许客户在自己的征信报告里添一个“本人申明”的；二来，很多人在意征信污点就是因为会影响未来贷款，其实，信用卡出现小额、偶发逾期，一些银行在审批贷款或信用卡时，还是可以通过的（但实话实说，的确还是会影响一批机构，第一道审核就自动把这客户给拒了）。
解密乐视“1元信用卡”背后的人群画像信审逻辑
乐视员工在建行信用卡额度被降至1元事件，站在外部视角看，的确挺离奇的。那在热闹也看了、槽也吐了之后，“愉见财经”想带大家换一个视角，我们来从银行信用卡部门的风控机制着手，内行看门道——这离奇的“1元卡”，到底是怎么发生的？
下面，“愉见财经”会扒给您听三件事情：
1，除了“1元额度”过于抓眼球以外，基于所属组织或群体的风险评判变化而“殃及”本身信用状况变化不大的个人，这样的事件，在业内根本不是什么秘密。所以大家不要跟着那些吃瓜小伙伴们瞎起哄，建行并非首创。
2，这背后的信用卡“人群画像”风控逻辑、以及逐渐讲求的事前预警机制。
3，信用卡风控变量都有哪些维度、考量这些维度的优、次排序是怎样的？（根据这些维度我们就可以推测自己的信用卡额度大小咯。）
好，开扒！
“殃及池鱼”恰是风控逻辑
几年前，无锡尚德出现了经营危机，“愉见财经”替您打听到，当时就有一家股份制银行在内部对尚德员工的信用卡也悄然上了针对性风控措施，只不过人家那是“悄悄地进村、打枪的不要”，没搞个抢头条的“1元卡”，而只是温和处理，封死这批信用卡的额度只降不升（包括拒绝本可获批的客户正常提额申请），并密切关注这批卡片的大额消费情况。
这也不是个案。在另一家股份制银行，对于一些身处产能过剩行业的员工、尤其是一些流水线操作工种，已办信用卡者续卡、未办信用卡者申卡，银行评审起来都会出现一定“扣分”、甚至拒批。
除了所属公司会波及个人，所属行业、身份证划归地域、甚至所属人群的自然属性（比如“未婚、女性”）等，都会因为群体整体信用表现而波及“无辜”个人。这种波及可能是利好也可能是利空。
比如一张“3522”开头的身份证，就算这个持这张身份证的人从头到尾就跟钢贸、甚至跟做贸易这事儿就没半毛钱关系，但是：
- 在2011年银行体系对钢贸业务进行风险预警前，他在很多银行办信用卡都比普通人方便、也有更高概率获得更大的信用卡授信额度；
- 在2012年钢贸危机爆发后的几年间，他在部分银行甚至很难正常办出信用卡、就更不谈额度高低了。
悄悄透露一个，我的一财日报的金融版编辑，就是一个“3522”，你说他好端端名校毕业、主流媒体供职、收入稳定前景向好的，就在咱们发工资用的借记卡那家银行，他网申信用卡都会直接被大数据风控模型秒拒。你说说他冤不冤？连“1元卡”都没。
所以您看，在这些真实发生过的案例里，如果纯粹以客户个体视角植入一根绝对公平的准轴，“叫冤”者真不止所涉乐视员工。
同行的真实看法
一众信用卡部门人士在媒体采访乐视员工“1元卡”事件时选择缄默，没有人愿意因表示理解他行风控策略“躺枪”。但在“愉见财经”以匿名形式的访谈中，多名卡业务人士均对建行的风控“大方向”和“方法论”——识别该人群风险信号——表示了“认同”或“理解”，不过在手段运用的激进程度上，他们表示了异议。
其中有位在银行信用卡中心管风险的领导跟我说，他们其实也及时捕获到了乐视的风险信号，但仍补充考量了乐视员工本身的情况，才没提前采取措施。
但他进而表示，如果出现问题的企业不是乐视而是某些中低端制造业企业，企业已或有可能发不出薪水，员工多从事偏于弱技术资质的操作型工作，“恐怕采取建行类似的手段是必要的”。
其实在风控尺度把握上，建行对乐视持卡员工也是有基于个体的补充考量的，因而采取了“先堵后疏”：建行方面回应称，对乐视员工信用卡额度进哦行调整，只是暂时的举措，各支行会根据名单情况，对这些信用卡持有人进行一一排查，如果还款正常，就会恢复额度。
信用卡风控变量的“四大维度”
下面该说说此中“门道”了——
越是小额、分散的授信，除了对客户个人一对一的资信评估以外，就越是需要辅助进行以大数据为基础对客户所属群体进行诸如“人群画像”的风险评估，并不断就新的风险因子表现再修正风控模型及对此群体的策略。
这样，在“大数法则”运算之下，不良率就可控在一定标准之内。而这正是银行信用卡业务风控的题中之意。
有一句玩笑话，所谓“大额贷款做得好，拼客户关系；小额授信做得好，看模型建设。”
那么信用卡风控建模具体看哪些变量呢？
最传统的操作是看“四大维度”：自然属性、收入情况、财富情况、在其它金融机构的风险表现。这些数据绝大多数在客户的央行征信报告、该行内部账户信息、及客户办卡提交材料中都有体现。
自然属性是指客户的性别、年龄、学历、户籍地域等。
收入情况则是看公司行业、公司规模、职位、年收入等，这一点在风控的逻辑里被视为客户负债后的“还款来源”。
财富情况是看客户的拥车、拥房、以及在该家银行的存款、理财等。
客户在其它金融机构的负债情况、信用表现、有无逾期也是一大考量。此外，多家风控严格的银行信用卡中心还会对客户实行“刚性扣减”，亦即对卡片申请人的总负债额度进行评估，并减去客户已在其它银行获得的非抵押类授信额度。
除了这些传统操作，随着金融科技及大数据运用的发展，信用卡风控的评审模型中又添加了来自移动运营商、互联网公司等提供的客户行为数据，当然调取这些数据需在客户充分授权的前提下。这些行为数据可包括客户的移动设备定位、线上支付结算和流水等，也可据此推测部分客户的消费能力和习惯，为银行更精准的营销及风控提供辅助参考。
以上维度，在银行建模考量中的优先等级不同。再来看图：
从最优开始排列，依次为客户已有用卡行为数据、客户总负债水平、客户自然属性基本面、客户工作受薪及财富情况、客户工作行业前景等。其中无征信参考、或没有丰富历史用卡行为数据的客户，银行会更多依赖此排序中的后三类信息；而对于该行存量客户，则更依赖前两项及客户在该行既有业务使用信息。
门道看完、框架搭完，现在大家不难理解，如果银行判断客户的公司真会出现什么大问题，那对照上头这个考量项目，有两个大项不就直接受影响了嘛。
上头我匿名采访的那位管风控的领导就表示，银行有所动作或反应，从方法论的角度本身无可厚非。但他也说，反映过于激烈未必有必要，因为还要综合评估其它几大项，那些变量并没有受到影响。
他们行综合考量下来，觉得乐视员工的个人资质属性基本面是偏中高的。一般而言持卡人个人基本面越好，银行风控逻辑里，其受企业、行业等外部指标连累的程度就越低。
值得多提一笔的是，客户个人资信行为变化，比如在任意一家系统内银行的用卡发生频繁或中度延滞缴款，明显的消费金额、频次或用途不合理产生套现嫌疑等，都会高级别地触发银行风控的敏感神经，引发信用卡被降额或停卡。
此外，也有银行人士提及对信用卡风险的事前预警机制。顾名思义，这是指不等群体风险指标出现异常而进行的事先干预，一般用作针对宏观经济变化及局部行业地区性变化，动态风险监测与预警机制也通常会配套事后恢复机制。
作者：夏心愉，来源：第一财经资讯（yicainews），版权归原作者所有，如对版权有异议，请后台联系，议定合作或删除。我们对文中观点保持中立，仅供参考、交流之目的。
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微信信用卡还款开始收费,还款额2万以下手续费全免
Yesky天极新闻
　　【天极网IT新闻频道】今天，信用卡还款正式开始对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费(最低0.1元)，不超过5000元的部分仍然免费。在12月1日至31日期间，微信信用卡还款进行手续费减免活动，每人每月累计还款的，手续费将全部减免!
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　　信用卡还款：12月份手续费减免活动
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　　在第二个环节，部分银行会付给腾讯财付通还款通道手续费，但由于是按笔小额付费、而且付费笔数占比较小，因此，从整体流程来看，部分银行支付给腾讯财付通的还款通道手续费远远低于腾讯财付通所缴纳的支付通道手续费，导致腾讯财付通一直在投入巨大的成本运营微信信用卡还款业务。
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每日IT极热中国银行信用卡还款 - 信用卡账单日、还款日介绍 - 更专业的中国银行综合查询服务网站 - 我爱卡
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中国银行信用卡还款知识介绍
　　还款是所有信用卡用户都要了解的重要知识，有些卡友对还款还一知半解，全面了解中国银行信用卡还款方式和方法对使用信用卡有很大好处。
　　我爱卡在此为您总结了中国银行的所有还款方式，并给您一些建议，希望对您使用中国银行信用卡、进行信用卡还款时有所帮助。
一、中国银行信用卡还款方式一：柜台还款
　　您可以在到期还款日之前，前往中国银行各分支机构营业柜台办理现金还款，或通过转账方式办理还款。还款时需提供主卡和附属卡的卡号及还款金额，以分别偿还主卡和附属卡账户的结欠。
　　温馨提示
　　1.委托他人代为办理还款，请注意提供正确卡号。
　　2.考虑到您在办理还款后还需1-3天完成资金入账，因此如果您采取主动还款方式，请在到期还款日提前3天办理。
二、中国银行信用卡还款方式二：自动转账还款
　　自动转账还款是指将您的中国银行信用卡与您在我行开通的活期存折（一本通）、长城电子借记卡或长城人民币信用卡进行关联，对于您信用卡每月的欠款，我行将自动从您的转出账户扣除相应资金，足不出户，不需任何繁琐的手续，即可完成信用卡还款，安全方便，令您高枕无忧。
　　申请渠道：
　　拨打24小时客服专线申请开通
　　到柜台索要填写并提交自动转账还款变更申请表申请开通
　　您可登录www.boc.cn并登录网银申请开通
　　自动转账还款细则
　　为确保资金转出账户是本持卡人所有，我们将对扣款账户的证件号码及姓名进行核对，如果出现不一致将导致扣款失败；
　　您可选择“全额缴付”或按照“最低还款额”进行自动还款；
　　对于外币结欠我们可为您提供跨币种自动购汇还款服务，汇率为到期还款日前1个工作日中国银行对外公布的外汇牌价；
　　开通自动还款服务后，我们将在到期还款日前从您指定的账户扣款。为避免因还款失败而造成不必要的损失，请您提前1天检核该卡账户并存入足够资金。中国银行保留由于扣款账户余额不足、卡账号错误、证件不符、账户异常等原因拒绝自动还款的权利；
　　自动还款服务开通后我们将在对账单中提示您，当月的结欠最好不要通过其他方式还款。对账单将提示您预先指定的扣款卡账号，方便您及时核对；
　　每月我们将通过短信告知您自动还款的结果，请您及时查对，如提示自动还款失败的还请您尽快到中行网点柜台办理主动还款。同时，自动还款成功或失败记录也会记入您的对账单中，以供核对。
　　温馨提示
　　自动还款须由主卡持卡人本人申请，附属卡不可单独申请自动还款，其还款方式将与主卡保持一致，即主卡选择自动还款，附属卡亦通过主卡指定的账户进行自动还款。
三、中国银行信用卡还款方式三：灵活计划自动还款
　　根据您自身的财务状况，如需调整当月自动还款的还款金额时，您只需致电 ，通过自动语音或转接人工服务，便可为您提供更自由的自动还款金额选择，助您精明理财。
　　申请灵活计划自动还款的前提是您已成功申请了自动还款。
　　调整将在本期到期还款日前生效并仅在本周期有效，下周期自动还款金额将自动恢复至您申请自动还款时选择的金额，即“全额缴付”或“最低还款额”；
　　调整后的本期自动还款金额需介于“账单本期结欠金额”与“0”元之间。在申请灵活计划自动还款后，您无需再至柜台进行主动还款。如您在调整后又办理了主动还款，我们将按照“账单本期结欠金额－当期还款金额”为您办理自动还款。
　　如您申请的灵活计划自动还款金额小于对账单中列示的最低还款额，需要按照相关规定计收透支利息和滞纳金。
　　温馨提示
　　购汇还款前您的信用卡内需有足够的人民币余额；
　　购汇汇率为电话购汇还款当天中国银行对外公布的外汇牌价。
中国银行信用卡还款顺序
　　中国银行系列信用卡共有四种还款方式，这四种还款方式分别为：自动还款、电话购汇还款、自动还款及灵活计划自动还款。需要注意的是中国银行JCB信用卡仅支持自动还款和电话购汇还款。
　　中国银行信用卡还款的顺序是：利息、费用（年费、超限费、滞纳金等）、透支取现款、消费透支款，如果持卡人还款金额不足时，将按照上面的还款顺序，依次还款，即：先还利息，再还费用，接着还透支取现款，最后还消费透支款，没有还款的部分按照相关规定收取利息及滞纳金。
中国银行信用卡账单日
　　中国银行信用卡帐单日账单日有28个，这28个账单日分别是1日——28日。
　　账单日是中银信用卡持卡人在申请信用卡的时候随机确定的，正常情况下客户不可以调整账单日。
中国银行信用卡还款日
　　最迟还款日是账单日后的20天。
　　例如，如果账单日是每月8日，如果6月1号消费，那么消费记录将会记入6月8日的账单，最迟还款日是就是账单日的20天之后的28号；如果你在每月9号消费可享受最长的免息期，这月9号到下月8号的消费被记在8号的账单中，以此循环记帐。
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