原标题：好险管家：年金险测评——老有所依，终是不易
“如果有一天，我老无所依；请把我留在，留在春天里”
那么问题来了，“春天里”到底是哪里？
众所众知，在韩国，养老问题日益凸显，之前人民日报、光明日报等诸多官媒、大媒都对此有过报道：
援引光明网先前对于此事的报道：
“在韩国，超过420万老人不是在工作，就是在找工作的路上。其数量甚至比20多岁的打工青年还要多。
韩国的法定退休年龄是60岁，而实际上，人们平均工作到71岁才会真正休息。
所谓的法定退休年龄，只是重新找工作的开始。
韩国政府为60岁以上老人举办了“银发招聘会”，出来找工作的老人戴着老花镜填写申请表。”
啧啧，看吧？万恶的资本主义的末路就在眼前，可怕不可怕！惊慌不惊慌！
可惜，我们同样没能“活在新闻联播里”，韩国社会这般的养老状况其实在我国早已出现。
之前小管家与大家谈过“计划生育”与眼下的“二胎时代”，总结来说，就是在这30年间、甚至未来的30年内，国家发展与人口老龄化都是不可分割的共生问题。
那么这个问题的最优解，无非是：你年富力强，积极投身国家发展；你年老体弱，国家助你颐养天年。
那么实际情况是这样么？
咱们从下面这组数据来看：
小管家先为大家解释一下这幅图：
*养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率
以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维 持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降；
在我国养老保险制度建立之初，基本养老保险替代率维持在70%左右，然而在以后的发展中，基本养老保险替代率持续 下降，从97年的70.79%下降到了前年的45%，已经处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内。
总的来说，在不到20年的时间内，中国民众的养老金替代率从73%跌落到了45%，是国家不给力么？其实并不是。
伴随着国民生活水平的提高，我们“赚”的越来越多，留给国家的养老窟窿就越来越大。久而久之也就呈现出了现在这种“国家拼命给，国民还在亏”的整体形态。
所以从我们个人来说，月入3万的你，退休后可能只能拿到1万出头的养老金。这还得是你“真正”按照月入3万来缴税的情况下。
同化我们身边的真实情况就是，退休前想法餐吃法餐，想吃日料吃日料。
退休后扣除医药费、孩子逢年过节的礼金、小辈结婚添丁的份子以后所剩无几的窘迫境况。
那么怎么解决这种情况呢？其实方式很多。
国人很爱存钱，毕竟“家里有粮心中不慌”，但银行的那点定息实在是不够通货膨胀的。
国家政策的放开，让我们“很好的”解决了养老的问题。养两个孩子，今后老了、病了、没钱花了，一个电话，比保险公司送来的都快！
咱们且不说两个孩子从教育到置业需要咱们家长有多少的先期投入，就单说“养儿防老”这句话就是个不把稳的事。
从小学到大学、从校园到职场，从孩子到成人，我们曾走过的这条路他们无一例外的都需要一一体味。
这番厮杀下来，谁能保证自己的儿子今后就是人中龙凤？能兼顾父母者与自顾不暇者的比例，相信咱们心里都有数。
买理财很好，我们每年拿出一部分钱来，为我们的未来做投资。
可这种理财也涉及一个问题，那就是人性本身的自控力。当我们的“养老账户”中有了一定的灵活资金后，我们是否能忍住改善眼下生活的冲动？
如果说种种方式都不把稳，那咱们不如师夷长技，看看“水深火热”的资本主义是怎么解决养老问题的。
小管家再来解释一下这幅图的意思：
第一支柱是由政府主导并负责管理的基本养老保障，也就是我们常说的“社保”；
第二支柱是由政府倡导、由企业自主发展的企业或职业年金，截至2017年底，参与企业年金计划的单位不到全国企业法人 单位的10%；
第三支柱由个人或团体建立的私人退休账户，比如我国的商业养老保险。
从这张图中我们不难看出，中美养老金的比例是存在很多差异的。
在中国，我们对“社保”有种莫名的依赖，仿佛就是只要社保不够花，那就是“国家骗钱”、“国家退步”
可实际情况确是，发达如美国，其实在社会保障方面的支出都不如咱们国家多，而占美国民众养老“大头”的是商业养老险和企业年金。
这里小管家为大家解释一下什么是企业年金：
其实他相当于一个企业为你做的强制储蓄，强制什么呢？强制大家为公司长时间贡献、不要轻易跳槽。
举个例子，一个年薪50万的中层管理人员，可能他的企业年金是5万元，但是这笔钱是取不出来，为企业服务至少5年才能取出一定比例，服务10年才能全额取出。
那么在咱们国家，其实有企业年金的公司并不多，其中的绝大部分是外资企业。
既然国情如此，我们就只能从第三点：商业养老保险入手。
提到商业养老保险，其实很多朋友此前咨询过小管家，“养老险”该如何臻选。
那么在这里小管家要介绍一下，其实他的名字并不是“养老险”，这种保险我们称他为年金险。既然不是“养老险”，那么他的作用也不仅仅限于养老。
此类保险拥有以下功能：
如果想要一份体面的退休生活，需要我们提前进行规划，要么是储蓄+理财，保证我们有充足的现金储备。要么就是在有支付能力的前提下，购买年金险，退休之后可以稳定的领取养老金。退休和养老，是年金险的一个重要市场。
如果计划为子女提供优越的教育资源，我们以出国为例，那么就需要在N多年后，连续多年进行大额的教育费用支出。如果仅仅通过储蓄不仅没有强制性，而且银行利率比较低，基金定投和年金险都是比较好的选择。
对于高净值人群来讲，如果留给后代是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被收取遗产税。所以通过购买高额的保险，是可以达到财富传承和合理避税的目的。
对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生，保险同时存在保护个人私有资产的作用，这里面涉及了大量的法律知识，这里就不做过多的阐述。
那么其实对于咱们老百姓老说，年金险就是一种比银行利率高、比风险投资安稳的强制储蓄理财。
他的收益多少只与一件事挂钩，就是“活多久”。
这里咱们拿一款刚刚上市的年金险举例，这种保险好不好，小管家不评价，咱们一同来看。
这款保险是弘康人寿推出的一款年金险产品。
其实弘康这家公司可以说是咱们的老朋友了，他们家给我最深刻的印象就是“引领潮流”。
2015年，互联网保险产品刚刚冒头的时候，弘康创新性的放出了“健康一生A+B”这款直到现在，仍然卖座的重疾险开山之作。虽然现在回过头看，“轻症保障”、“轻症豁免”这些已经不新鲜，但是在当时可是令人瞠目的存在。
2018年初，随着人们对重疾多次赔付的需求日益高涨，弘康人寿推出了哆啦A保这款至今难出其右的“多次赔付终身重疾险”。他“厚道”的重疾分组，低廉的保费和全面的保障让“后辈们”难以超越。
而今天，弘康再次推出这款“相伴一生”年金险。有朋友可能会说，年金险在互联网上早就出现，这可算不得弘康首创。
但值得注意的是，我们此前接触的年金险，大多充斥着年金、分红、万能账户等等返还模式，增大了用户了解的难度。
而弘康的这款年金险则简单明了：
产品形态：终身年金保险
缴费灵活：趸交、年交、月交
起售线低：年交最低保费为1000元/月交最低保费为100元，超出部分以整数倍递增；
身故保障：按累计所交保费扣除已领取年金与现金价值两者中的较大值给付身故保险金
那么到底是怎么交又怎么返呢？
假设一位30岁张先生，为自己购买“相伴一生”年金险。每年缴费1万元，分20年缴费。
那么从缴费的第5年，他就可以从领到年金；当然他也可以选择不领，享受每年3%的年息。
（后台回复“年金险”获取高清大图）
我们发现，从第5年开始，张先生就可以收到每年7030元的年金。
缴费到20年的时候，缴费期满，共计缴费20万。而此时50岁的张先生，已经从该保险中获得直接收益（年金）105450元。
而且，此时他保单的现金价值已经高达112990元，共计218040的总价值，这笔钱可取可存，十分灵活。
那么如果张先生在80岁身故（不论任何原因），那么他将累计获取316350元的年金（及取不计息的情况）。
而且他还能为孩子留下93790元的身后财产。共计410140元的收益，足足是当初缴费的4倍。
从咱们文章开头说的，为自己做养老金储备的角度来说，月薪1万的张先生退休后能够拿到的退休金，在3-4千之间，如果有了这份每年7030的年金补充，张先生的退休生活明显会更为宽裕一些。
而张先生花费的，或许仅仅是将每年的13薪拿出来，忍痛少买一件手办、少一次和朋友聚会，做了强制储蓄而已。
除了给自己做年金保障，我们还能把“这份礼物”送给父母。
假设张先生的父亲张老爷子如今55岁，张先生一口气为老爷子趸交5万元，那么在5年后，老爷子60周岁的时候，每年能领到2850元的年金。
如果老爷子最终在80岁时离世，那么他共计能够领到57000元的年金保障。
而张先生还能获得37850元的补偿金，一家人共计获得了94850元，近当初缴费的2倍！
有人会觉得，给老人买年金险，收益并不像给中年人买那么“多”啊。
确实，毕竟在年金险上，我们与保险公司“搏”谁赔谁赚的筹码就是我们的寿命，所以如果我们给一个刚刚出生的小朋友购买这份年金险，最终的收益会有多么巨大呢？
数字太大了…小管家今天回去慢慢算，咱们明天揭晓答案~着急知道的小伙伴也可以今天晚上私信我的微信：bxdaren
好了，这就是今天小管家对于年金险的介绍。
此前1年多的时间里，小管家把保障型的保险唠叨来唠叨去，今天为什么把平时“不屑一顾”的年金险拿出来说呢？
我必须承认是弘康的这款诚意之作实实在在的打动了我，“相伴一生”是目前市场上，形态最为简单，花头最少的年金险。
缴费、给钱、赔钱三步走，觉得受益高就买，有更好的投资方向小管家也支持。
我和你的目标一致，只求老有所托、老有所依。
