刚刚申请了住房公积金贷款利率，已经到抵押登记阶段，现在急需一笔钱，如果用借呗会有影响吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-23 23:33 标签： 住房公积金贷款利率

以前不懂怎么玩信用卡，甚至还对信用卡畏惧如虎，觉得办了信用卡就一定会成为卡奴，所以三十多岁了，却只有两张工商与建设银行的信用卡，还是帮在银行工作的同学“顶任务”办理的，也基本没怎么刷过，分期付款更是没有的事，一直都老老实实有多少钱花多少钱，

自从去年开始玩张大妈，才开始知道原来信用卡还有那么多玩法，会玩且合理的玩卡还能省不少钱，于是陆续开始又申请了几张卡，在合理消费之内，也薅了点银行的羊毛，常有的比如网购满减，火车票满减，银行赠送的背包、等，刷卡符合条件赠送的，以及最近常有的汉堡王、海底捞等的满减活动。

说出来不怕您笑话，大学毕业后工作11年，直到去年底，我才持有两张信用卡，还都是工作后帮在银行工作的同学“顶任务”申请的，而且我还挺“不待见”这两张卡，一张工行，一张建行，额度都是两万五的普通金卡，七八年基本都没怎么用过，额度还是那些，不降也不升，我也一直无所谓，甚至还是能避免用信用卡就坚决不用，因为|

没想到的却是，人生第一次信用卡账单分期也很快来到了，说来也是巧，1月份堂妹要买房找我借钱，我几乎把手头的现钱都给了她，等收到招行的信用卡一万多块钱账单还款通知时，我才想起银行理财的钱下个月才到期，手头已基本没大钱了，

我是一个不爱借钱的人，不是因为富得冒油，是脸皮从小就薄不好意思张嘴，正合计还有多久发工资，这个时候招行的客服就打来了电话，说本月招行搞活动，账单办理分期有优惠，并有礼品相赠，

我对礼品啥的无所谓，羊毛出自羊身上的道理三岁小孩都懂，这个电话却是给我提了个醒，我还真把信用卡账单能分期这茬给忘了，于是进一步详细询问分期活动细节，以及最关心的利息问题，

客服MM的回答是，办理八千块以上的分期，且只有办理12期才有利息总额减100元的活动，礼品则是在2月份可以登录招行APP0元“抢”购mandarina duck的双肩包，我这个月的账单正好符合，年利率又很低，简直太划算了十分推荐我办理之类云云，

为了防止被套路，我以手头有事为由，约定一小时后再接电话，客气地挂断了电话，然后就开始根据MM的介绍仔细算了一笔账，

我准备办理分期的金额：11262元。

招行MM的说法：办理12期分期，原利息总额892元，年利率7.9%，参加此活动可减100元，实付利息总额792元，这样年利率只要7%。

招行为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期多种期数选择，对应的每期手续费费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。

办理12期，每期利息为%=74.3元。与招行MM所提供的原利息总额892元，892/12=74.3元相符。

看来招行MM没有骗我，原利息总额确实就是892元，活动减100就是792元。

但是，这就表明招行MM一点也没套路我吗？

答案当然是否定的，我虽然从没办过账单分期付款，以前买房贷款时却也学过一手，知道这不过也是银行玩分期付款的常用套路，即以名义年化利率来掩盖真实年化率。

所谓名义年化利率，就是银行用最简单的计算方法告诉你的利率，就像招行MM所说，利息总额892元，除以分期总金额11262元，利率不就是7.9%吗？

一万多块钱让你用一年才还清，利息八百多，如今还给你优惠一百元，实付利息才七百多，利率才7%，你这一万用一年干点啥挣不出个七八百来？是不是太划算了？

如果你相信了那才真被套路了，因为银行故意省略了重要的一点，就是你这一万多的本金，可不是要一年后才还的，而是每个月都要还本金加利息，结果就是，每个月本金不断减少，却是一整年都用全额的利率还利息，尤其最后一个月，本金只剩下十二分之一了，利息却仍然是100%本金计算！

所以，才有真实年化率一说，如何计算在此就不大书特书了（我当然不会承认我也不会算 ），推荐大家一款很方便的小APP：真实贷款利率。可以根据已知的分期还款额、利息总额等，一键计算出贷款的真实年化利率，

如上图，根据招行MM提供的数据，计算出来的这次12期分期的真实年化利率，优惠前是14.62%，

优惠100元后稍微降了点，却也有12.98%，是银行宣称利率的差不多两倍！

打个可能不恰当的比方，也就是贷款一万多，按照本金的实际利用与购买力来算，实付利息其实要高达一千四百多！

而商业房贷的利率一般不过5%，如果是公积金贷款，更是低的没朋友只有3%多一点，这一比较，账单分期的真实利率简直就是高利贷了，

但凡事没有绝对，应该从不同的角度去看待这个贷款利率到底值不值？

比如我这一次，手头恰好没钱了，又急需一笔钱还信用卡，如果不想去借钱，这笔分期无疑就是及时雨，是可以点个值的，

随后我就如约接到客服MM的电话，帮她顶了一次任务，自己也办理了人生第一笔账单分期，

同时经过计算，12期的利率最低，又有总利息减100的活动，所以分12期综合算下来是最划算的，

结果又有点小意外的是，原来办理分期后的首月账单是不用还的，也就是说从下个月才开始还第一笔分期，这样一算，可以约等于分了13期，利率还能进一步降低，

虽然还是12%多，不过蚊子肉也是肉嘛。

但如果原本就有钱还，而为了参加活动拿礼品，那就绝对不值了！

实际我就贴个淘宝价吧，当然……对原本就准备买个包的，这笔钱能省下来的话，也算又降低了一点利率，

却仍要谨记更极端的情况，就是原本就没钱，却还要过度消费，继而不得不办理分期，那如此恶性循环，卡奴就是这样诞生的吧！

另附国内主要银行，以及蚂蚁花呗与京东白条的账单分期的实际真实年化率，

可以看出，私立银行的账单分期真实年化率一般都高于国有银行，国有银行中工行算是良心利率，交行的利率之高可媲美私立，私立中光大又相对良心，而花呗的又高于白条。

但无论是哪个，都基本是十个点以上的真实年化率，对这些账单分期动辄十几个点的真实年化率究竟值不值？就看您自己的选择了。

我唯一的观点是：千万不要过度超过自身能力的透支信用卡！

据说每4个年轻人，就有1个在用花呗

花呗消费已经是成为当代年轻人的日常

“花呗一时爽，还款火葬场”

“明明是蚂蚁花的，凭什么要我还？！”

据说，一90后女生用了3年花呗

现在感觉花呗比她男朋友还要好用

不仅仅是因为因为它便捷的支付方式

更是因为现如今信用消费时代的习惯

还是已经把还款当成一种动力？

你每个月需要用花呗吗？

你会毫无节制地提前消费吗？

有着怎样“又爱又恨”的故事

“不愿意再向家里要钱”也“不想借钱欠人情”

第一次用花呗，当时为了面试在淘宝里买了一套西装。刚参加工作的时候工资少的可怜，买东西又不好意思问家里要钱，每个月买了东西下个月发工资还钱，现已经工作初步进入正轨，还是挺怀念那段日子。

有时候缺点钱买东西，但是又不想问朋友借，感觉欠了人情怪不好意思的。

买房结婚生娃，经济一直不宽裕，基本都是每个月月光的那种，没有存款。有次公公生病急诊需要几千块钱，没有现金，发现医院居然可以用支付宝花呗，一下解决了问题。

刚工作时，有次出差在外手机丢了，急需一台新手机联系业务，我银行卡里也没有那么多钱，就用花呗买了一台新手机。当时就算找人借，异地他乡的也找不到借的人啊！

“能拖账好久，很爽”“比开信用卡方便”

譬如双十二买的东西，再使用个延长收货，我可以在还款，能欠帐将近2个月！多美好啊～

我朋友一开始是拒绝用花呗的，但是他申请了三次信用卡，每次都说他的资料审阅不通过，他一气之下就去开通了花呗...23333

“交过水电费”“带孩子打疫苗”

我和花呗的故事就是：在外工作，但通过花呗给在家的父母交水电费。

一个人带娃来打疫苗，虽然没有孩子爸的陪同，却让我更加自信，一切都很顺利，打疫苗竟然可以用花呗支付，生活如此方便，一个人带娃不是问题，5个月10天，14斤3,64cm

“给老婆、女友的礼物”

第一笔花呗是为了办健身卡，现在已经瘦了十斤，开心哦！

第一次用花呗，是给初恋女友买内衣，288元5件套的，结果还被女票吐槽土...（小M不解：内衣5件套是什么构造？）

一开始，账单少，压力小，后来忍不住买买买，就开始用了分期还，想着每个月还一百多不是问题，但是每样东西都分期还，加起来也是很大一笔钱了...

每次都是不会再用花呗了，可是每个月总有很多东西要买，比前男友还藕断丝连...

“感觉不是在花自己的钱”

下单的时候好像此刻用的不是自己的钱，感觉很刺激，这种短暂的欺骗，能使我得到一丝暂时的安慰。

每次用花呗付款，都像是赚了一样，我是不是有毛病...

花则爽，还则痛。在纠结和矛盾中，牵手相伴。

花的时候有多爽，还的时候就有多恨！最可怕的是，还不知道这些钱是怎么欠的，都花哪里去了...

做女人太累了，最痛苦两件事：来大姨妈和还花呗。

我朋友已经被自己逼到，把花呗额度调到了200...

第一次用花呗的时候，美滋滋，以为下个月用工资补上就行了，结果到了第二个月才知道还款日是9号，发工资是15号...最后用了借呗还花呗

花呗这种提前透支的方式

会撑大无穷无尽的欲望！

会陷入本月花下月还的循环之中

直到你的欠款变成了无底洞...

真的用了花呗就会变吗？

《2017年轻人消费生活报告》显示

年轻人们虽然热爱买买买

而且还款的时候还是挺靠谱的~

花呗90后用户占比47.25％

近七成（69.41％）的花呗年轻用户

每月花销控制在授信额度的2/3以内

没有把额度花得精光...

按时还款的90后人数比例比高达99％

看来，绝大多数人的信用消费非常理性

其实用花呗的这群年轻人

没有传说中的“背负巨债”那么可怕

生活不会因为花呗变得富裕

也不会因为花呗变得糟糕

花呗给予了他们很多便利

同时也考验他们的诚信和定力

我们在享受花呗带来的便利同时

但是没有什么东西是免费的

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