求助：这套1000万资产配置方案合理吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-24 05:59 标签： 1000万资产配置方案

　　刘洋，中国共产党员，2012年6月毕业于南京审计大学，7月进入。2015年12月至今，一直担任南京大行宫支行个人客户经理。2016年获得AFP(金融理财师)资格认证。先后获得建行江苏省分行信用卡先进个人、南京分行服务明星、江苏省分行服务明星等称号。

　　客户画像：80后家庭，夫妻二人分别在政府机关单位和知名外企就职，家庭年收入60万，育有1子6岁，一套鼓楼区120平米房屋自住，一套同区60平米学区房，除去房贷等负债和日常生活花费，有约300万流动资金可供理财。

　　根据提供的客户画像，给出下面的资产配置方案：

　　一、专款专用的资金

　　人的一生，有两大风险是抵挡不住的：疾病和意外，一旦发生，积累的财富就会不断快速流失。此时，孩子、父母和伴侣，他们都怎么办？所以家庭增加合适的很有必要，用最小的金钱获取最大的保障。

　　建议配置：1、建信人寿龙安e生“百万医疗”，夫妻每年477，孩子249，就可以享受最高200万的住院医疗赔付；2、建信人寿龙龘无双A款重疾医疗保险，夫妻俩每年保额50万，20年交，每年共=31350元，孩子年纪小，建议配置100万重疾保额，20年交，每年12100元；3、建信人寿龙行乐享百万身价B款两全保险：夫妻俩投保，每年共交25800元，交费5年，保障30年，最高赔付400万元。【首年一家人共交费70453元】

　　二、投资未来的资金

　　1、小孩作为父母生命的延续，承载了父母的希望，父母们望子成龙、望女成凤，希望给子女最好的一切。未来竞争激烈，孩子们的压力也是越来越大，他们赢得竞争、获得更多选择的基础在于接受良好的教育，但这都离不开金钱。跨得过智力的门槛是孩子的骄傲，跨不过财力的门槛是父母的痛苦。所以随着教育开销逐年升高，我们一定要为孩子准备好充足的教育金，教育金的准备在于孩子成长阶段能够拥有确定的、持续的、足够的现金流，但这往往会受到家长健康、时间、能力和所处行业的影响，因此提早规划、提前准备是上策。

　　建议配置：建信人寿龙耀一世产品，给6岁孩子投保，每年206300，交5年，保额100万，缴费期满现金价值高于所交保费，孩子18周岁领取1314420元，给孩子作为一笔大额教育金，让孩子尽情选择自己的未来。

　　2、经济趋势、国家政策、法律、税收等都在影响着我们的财富和未来，目前国内养老金收支平衡面临很大压力，延迟退休方案即将正式出台，靠社保远不能满足养老需要。人生最重要的事，就是给自己一个确定的未来，锁定未来生活品质是我们想做到的。如何保证我们有一个幸福晚年呢？

　　建议配置：建信人寿龙耀一世产品，夫妻俩给自己投保，每年交10万，两人共20万，交10年，60周岁的时候保单现金价值达到1780512元，如果放在账户中，可以每年领取一笔可观的养老金，保证了稳定的和生命等长度甚至超出生命周期的现金流。【首年一家人共交费406300】

　　三、重在收益的资金

　　目前房市限购限贷、非法集资案件频出不穷、资管新规出台，我们的投资理财该何去何从？在进行了①②配置后，我们第③部分，就是我们升值的主要部分，可以适当增加一些风险，配置的种类也丰富起来。

　　建议配置：1、建行投资金条1000g，每克优惠3.5元，成交总价格27万左右，建行终身免费代保管，随时预约提金或者随时变现。同时配置每月5000元积存金计划，一年是6万；2、适当配置基金20万：当前A股市场点位较低，可以在恐慌的时候适当选择一些配置。同时搭配做每双周投入2000，均摊价格平摊风险，一年是6万；3、理财产品120万：建行乾元添福系列理财产品50万：中等风险，259天，4.7%；定制系列理财产品70万：中等风险，165天，预期收益4.9%；4、中长期50万：3-5年的，基本可以锁定稳定收益率。

　　四、短期流动资金30万

　　这部分钱的特点是流动性极强、可以随时支取，用于日常的一些支出和应急支用等。

　　建议配置：建行聚财产品(活期的便利、定期的收益，最高收益是活期的12.375倍)和“乾元-恒赢”(按日)开放类净值产品(法定工作日9:00-15:30可以操作，赎回T+0到账，目前收益4.04%)。

大学捐赠基金、养老基金等组织是发达国家机构投资者的主流成员。从财务目标上来看，此类机构主要追求三方面达成：投资回报、风险防范与保持流动性。而且与公募基金等机构不同，捐赠基金及养老金的投资周期很长，因此其财务目标与资金性质与居民家庭投资具有一定相似性。

Company，以下简称HMC）成立于1974年，管理着哈佛大学捐赠基金及相关金融资产。HMC的创办目标是创造长期投资回报，以支持哈佛大学的教育及研究事业。截止2014年6月，HMC管理的资产总规模为364亿美元。HMC在过去40年里的复合年化收益率为12.3%，超越基准1.4个百分点。那么，HMC是如何配置资产，以达到连续40年超越基准的呢？

HMC会在每年年报里披露下一年度初步的大类资产配置策略。2015年的配置策略如下：

合并同类项后，用饼图表示2015年的资产配置方案：

与2014年相比，2015年HMC增配的资产类别，及占总资产比例变化如下：

2、美国地产：10%→12%。

3、绝对回报策略（市场中性对冲基金等）：15%→16%。

1、公共商品：2%→0。

2、自然资源：13%→11%。

3、固定收益资产（债券等）：11%→10%。

HMC进行上述比例调整的原因有以下几点：

1、新兴经济体的机会。HMC认为新兴经济体的机会来自于以下几点：首先是市场有效性较弱，其次估值较低，最后新兴经济体在进行一系列的改革，这将提升长期竞争力。

2、私人股权资产（PE）。HMC关注PE资产的原因一方面来自于PE资产的长期高回报，另一方面近年来哈佛大学捐赠资产的增多也使得HMC可以将更多资金用于长期投资。

3、同时，HMC也解释了降低大宗商品及固定收益资产配置比例的原因。HMC配置大宗商品的初衷其与组合里的其他资产相关性较低，用于分散配置。但近几年大宗商品的表现与新兴市场的相关性越来越高，已经丧失了分散投资的意义。低配固定收益资产（各种债券）的原因主要是目前美国的低利率市场环境。

从HMC的组合里可以发现，股权资产占比超过51%，一方面说明HMC的风险偏好较高，另一方面也说明HMC认为股权资产现阶段的风险收益比处在合适的水平。对比一下您目前的资产配置，是否需要在资产类别丰富度及比例上进行微调？

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有这么一群人，投资了几年了，也没赚什么钱，往往还因为资产配置不合理，导致自己资金周转出现问题，有紧急情况还需要向亲朋好友借钱，而面对突发的紧急情况，有时根本不能应付，导致自己去贷款，产生的高额贷款利息。不得不说，确实有很多此类因为资产配置不合理，不仅不能赚钱还在亏钱，那么下面就分享一位理财达人的资产配置方案，可能也适合你。

其实对于资产如何配置，早前就有标准普尔家庭资产象限图了，下面说一下小编的理解及根据该图进行的基本理财配置。

必需要花的钱：　短期消费，占比10%，要点：3-6个月的生活费。

这部分的钱是你近期需要用到的钱，因此这部分钱不能用来投资高风险的产品，比如股票、信托或者P2P等，也不能进行长时间的定期理财，如一年、2年等的理财。

这部分钱必须要随时能够拿出来，因此可以选择的理财方式有：银行活期、宝宝类收益(余额宝、理财通、企额贷零钱罐等)。

面对意外/突发事故的钱：意外重疾保险， 占比：20%

对于这部分钱不能预留太多，也不能太少，因此专款专用，以小博大，解决家庭突发的大开支，其实也就是防止生病致贫，或者意外致贫的风险。如消费型保险，现在较火的有香港保险，不过较难买到。

高收益理财的钱：重在收益，占比30%

这部分的钱只考虑收益，如：股票、基金、房产等风险高、收益也高的产品。比较好的投资方式有: 指数基金定投。很多人问房产现在很火，是否可以进行房产置办，但其实想卖房的人都发现，问房的人很少，而买房的热度极有可能是炒作的原因。

保本升值的钱：保本升值，占比40%

这部分的投资理财有：债券、信托、分红险、权益转让等，本金安全，收益稳定，持续增长。目前京东和微众网上都有万能型保险卖，因此想要购买的，则需要长期进行关注和投资了。这几种产品需要的周期都比较长，至少半年以上。

上面说的4中方式就是资产配置需要考虑的，当然占比是可以根据自己的情况进行调整的，如果你对投资理财没有经验，则要注意不要把鸡蛋放一个篮子里。因此在投资的时候不断总结自己的投资经验，选择适合自己的投资方式，很好的配置自己的资产，相信不断的坚持和改进，使用极简投资组合，获得较高的收益也是有可能的。更多理财资讯，请关注：企额贷。

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