【干货】以终为始的产品设计——互联网消费金融与大数据应用（附上21页PDF下载）
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【干货】以终为始的产品设计——互联网消费金融与大数据应用（附上21页PDF下载）
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执子之手，与子成说
从零开始学运营，10年经验运营总监亲授，2天线下集训+1年在线学习，做个有竞争力的运营人。
互联网金融是近年来的热门词，刚进入2017，腾讯金融、蚂蚁金融、百度金融就吹响了新的冲锋号：腾讯推出黄金红包，小马哥亲自站台指导；蚂蚁金服并购美国Money Gram并谋求上市；李彦宏在内部讲话中将金融列为2017年的四大主攻方向之间。作为一名金融市场部架构下的交互设计师，在做了N个金融产品的设计后，对互联网金融产品也有些自己的设计思考，在此抛砖引玉，希望和感兴趣的小伙伴一起探讨。
一、什么是互联网金融？
互联网金融是相对传统金融出现的一种金融表现形式，通俗来讲是在传统银行基础上进行“互联网+”的创新融合，这个概念最早在2012年被称为“中国互联网金融之父”的谢平教授提出来，其目标是大众金融、普惠金融和消费者金融——即让普罗大众都能享受的金融服务。
互联网金融为什么能够发展起来？一方面，制度的原因，监管当局对于新兴行业的创新和发展比较宽容；另一方面，市场的需求，我们来看一下以下这张表：
上图是一条幂的分布曲线图，横轴代表用户数，纵轴代表价格，左侧头部是传统金融的生存空间，服务于信用等级良好、收入水平较高、违约风险小、理财和投资意愿强的优质客户；在长尾阴影部分，是一群中低收入的用户，这部分用户往往持有的资产小，理财意愿和其他方面能力都相对较弱，传统金融机构不愿意服务这部分用户，因此就有了互联网金融的生存空间。
互联网金融的主要形态包括众筹、P2P网贷、大数据金融、第三方支付、互联网证券/基金、互联网保险、互联网信托等，对大部分人而言，前4种的认知度最高：
1.1 众筹——讲故事得赞助
众筹一词最初来源于英文“Crowdfunding”，其含义是指面向公众筹集基金，特别指以资助个人、公益慈善组织或商事企业为目的的小额资金募集。
众筹也分无偿众筹和有偿众筹，无偿众筹是指出于公益目的，不要求回报的投资，如腾讯公益——为山区儿童捐助1元钱；而有偿众筹则是要求有回报的投资，为种子阶段或初创阶段的企业注资，最典型的就是预售类新产品的研发资金众筹。
1.2 P2P网贷——点对点借钱
P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群通过网站平台寻找到基于一定条件愿意出资的人群。一男子想要借钱娶富婆，于是在平台上发出借钱请求——写明要借多少钱、利息多少、怎么还、什么时候还。信息发布后，其他用户会看到消息，评估风险后选择是否要把钱借给他。其中，比较熟悉的平台如借贷宝、人人贷。
1.3 大数据金融——微粒贷
大数据金融是指依托海量数据、快速提取有用信息而开展的金融服务。像微粒贷这样的小额信贷就是典型的大数据金融，腾讯公司和微众银行凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定：通过对用户线上消费、信贷、投资、社交等行为数据的判断，然后将其转化为身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系等能够反应客户信用水平的信用评分标准，从而更客观和全面低对用户信用进行评估，然后发放无抵押的信用贷款。
1.4 第三方支付——微信支付
第三方支付指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，采用和各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。我们熟悉的有微信支付和QQ支付。
二、做互联网金融产品的设计师需要哪些技能？
业务知识是根基，互联网专业技能（知用户、明场景、会沟通）是上升的砝码。能走多稳看的是业务知识，能走多远看的是互联网专业技能。
2.1 懂业务
产品经理最害怕的事情就是交互设计师脱离业务，空谈用户体验。事实上，金融行业是个门槛高兼具复杂性的行业，要求设计师有一定的金融知识储备：
需要了解基本的金融政策法规，才能对实名认证、银行卡认证、资金留存等问题考虑周全，例如知道为何需要用户手动勾选用户协议，而非自动勾选。
需要深入理解资金的整个运行流程、逻辑和规则。资金的流转其背后就是用户行为的流转，具体了解资金流后才能简化用户处理资金环节的能力，降低用户操作和学习成本。
必要时，设计师需要了解一些风险控制知识。随着大数据技术的发展，无论是互联网金融机构还是传统金融机构都逐渐依赖大数据技术来进行信用评级和风险管理。风险控制是传统金融机构与互联网企业开展消费金融业务的核心。而风控的核心在于征信，征信主要包括身份认证和信用判断两个环节。了解风险控制知识可以让设计师知道目标用户选定、客户信用等级评定等原理。
2.2 知用户
互联网金融行业的用户由于其带有金融的属性，与普通的互联网平台有一定的差异。
那么，用户到底是谁？
表层含义：在特定场景下使用特定产品的特定人群。
金融用户：在特定场景下，进行跨时间、跨空间资金交换的人群。
互联网金融用户：出现在“互联网+特定场景”下，进行跨时间、跨空间资金交换的人群，互联网金融用户本质上就是金融用户，只是用户需求的发起和响应都在网上完成。
从跨时间、跨空间的角度，用户可以分成以下三类：
今天有钱今天花：支付类用户，通过使用自有资金满足自己花钱的需求。
今天花明天的钱：借贷/融资用户，通过某种方式换取资金当前的使用权，来满足今天花明天的钱的需求。
今天的钱放明天花：储蓄/投资用户，通过让渡当前的资金使用权来换取未来回报的方式，满足今天的钱放明天花。
当然，我们还可以从其他角度区分用户，不管从哪个角度区分，我们都需要继续追问——
这些金融用户有哪些内在特质？
在金融领域男女用户的表现差异怎样？
他们对于风险的承受能力如何？
对金融知识懂不懂？想不想懂？
他们的理财消费习惯如何？
以便更贴近用户，设计出更符合用户需求的交互路径。
2.3 明场景
场景即用户在什么情况下会用这个金融产品：时间、地点、任务、事件起因、经过和结果。这是所有产品都需要分析和明确的一部分，但互联网金融产品需要多考虑的一点是场景的流动性。
互联网金融中“钱”是基础，场景的流动也就是用户使用钱的流动。以贷款为例，我们不仅仅要考虑用户为什么要来借钱，我们还要把全流程串连起来：用户为什么要来我的平台、为什么要贷款、贷款后会不会还款、会怎么还、如果不还款我们可以做什么……
2.4 会沟通
沟通是在“懂业务”基础上进行的沟通，要和合作方沟通、要和产品沟通、要和老板沟通、要和项目组所有成员沟通……这里就不多说了。
三、互联网金融产品的设计有什么特别之处？
3.1 特别之处一：互联网金融产品的用户对安全感的极度渴求
安全感是什么？即能让用户信任的能力，使用产品时感到放心、舒心和可靠。互联网金融的诞生伴随着黑灰产业、贩卖隐私数据、泄露个人信息等行为的诞生，这些都在威胁着用户体验，因此，互联网金融是个安全敏感度很高的行业，安全仍是互联网金融发展的命脉，安全需求是用户的核心诉求。
在设计层面，安全感主要表现在以下五个方面：
3.1.1 操作上的安全感——可控感和确定感
由于金融产品本身的复杂性，往往给人一种高大上、无法凌驾的感觉。因此，设计时，从用户操作层面出发，我们需要消除这种高大上的错觉，把它做成一个用户能够掌控的产品。而用户的这种掌控感就来自于设计师对全流程的思考——每个步骤是否足够清晰？用户是否足够了解？承上启下的两个操作之间用户是否会迷惑？
以传统银行线下贷款为例，通常流程是：
从全流程分析，这里有个后置性的体验——第四步中，用户拿到钱后才确切知道每个月的还款额，实际上这种后置性的体验是很糟糕的，给用户带来不确定性和不可控感。
因此，针对线下贷款的这种缺陷，我们在设计微粒贷这款贷款产品时，让用户了解清楚一切再来借款。基于这点思考，还款额的知晓需要前置，最后的设计方案是在用户输入完借款金额和期限时，给用户一个实时的还款计划表，确切地告知用户每月的还款日和还款金额以及利息的计算方式，给予用户足够的把控感和确定感。并且当更改上述任意一个参数时，下面的还款计划表也会出现实时的变动，帮助用户快速找到合适的借款方案。
3.1.2反馈上的安全感
任何产品，都需要有反馈设计，它能给予用户正确的引导，帮助用户进行抉择和判断。尤其是金融类产品，更需要良好的反馈设计，它和金钱联系紧密，容错率很低，每次操作都可能引起蝴蝶效应，而良好的反馈设计能减少用户在使用产品过程中产生的恐慌，帮助用户获得信心并提升掌控感，使用户尽快完成自己的目标。
在互联网金融产品里，我们通过反馈告知用户当前发生了什么事情，用户处于哪个状态，下一步需要如何操作。我把反馈设计分为两个大类：正向反馈和负向反馈。
（1）正向反馈
所谓正向反馈是指用户跟产品发生正确的交互时，系统给予用户的正确引导，可以帮助用户打消顾虑，建立信心，让用户感受到一切都在顺利地进行着，这对那些在设备操作方面缺乏信心的用户来说尤为重要，用户不会对自己的操作或对平台产生质疑。较常用的正向反馈有表单后的等待反馈、使用产品后的状态反馈……
以借钱还信用卡为例，在用户提交了借钱申请后，由于金额不是实时到达信用卡，这时需要给用户一个反馈——“预计30分钟到账招商银行卡（9089）”，以防止用户在做了正确的事情后产生疑虑。同时，可兼顾通过短信、微信等方式告知用户，这样做可以让用户清楚自己已完成了一次付款。
（2）反向反馈
所谓反向反馈是指用户在操作过程中出现误操作时，系统纠正用户错误而出现的反馈。它能确保在第一时间告知用户出现了不正确操作，及时更改，使流程顺利进行。比如输入错误金额时的反馈、协议未勾选时的反馈……
以微粒贷为例，用户在输入借款金额时如果输入了非100的整数，则系统出现提醒——“金额需为100的整数倍”。
3.1.3 品牌上的安全感
俗话说，小胜靠智，大胜靠德。一个品牌是否能基业长青，关键看能否得到用户的认可，最重要的判断依据是品牌能否建立起用户在使用过程中的安全感，这是用户使用决策的根本原因。
互联网金融产品，品牌上的安全感不仅仅指产品名字本身，更包括品牌的延伸——所依附的平台是什么？背后的资金提供方是谁？合作方有哪些？等等。通常情况下，品牌的安全感除了靠靠谱投资、技术过关这两项硬指标做支撑外，在设计时，还会以品牌背书或文案强化的形式来对品牌进行确认和肯定，强化用户的认知，与用户建立起一种可持续的、可信任的品牌安全感。
如信用卡还款产品，会在首页底部加上品牌信息，着重强调“本服务由腾讯财付通提供”。
3.1.4 文案传达上的安全感
互联网金融领域有很多专业术语，传达时，我们需要把它转换成用户能听懂的语言，更大程度地降低理解成本。一般金融产品的文案要做到三个不能：不能看不懂、不能出现歧义、不能没有重点。
（1）不能看不懂
互联网金融产品的客户群是普罗大众，文化水平高低不一，因此传达的文案必须是清晰的、接地气的，让术语从专业变成通用化，让用户能够直观地识别和理解。最常见的如“提前结清”是银行的叫法，转换为用户的语言是“提前还清”。
举个例子，“本服务采用等额本金余额计息的方式”这么专业的术语，那到底什么是等额本金，余额计息？
那再来看说人话怎么表达：没必要把业务的底层逻辑告知用户，只需告知用户最想了解的信息，每月的还款额以及利息。
（2）不能出现歧义
对金融产品的解释有歧义可能会出现失之毫厘谬以千里的状况，容易让用户产生不同的理解。这类问题的关键点在于，能否发现歧义，这就需要设计师在设计时对业务本身有深刻的理解，能知道问题的存在并敏锐地发现问题。
借钱还信用卡项目最大的困难点在于如何清晰地告知用户这里是从平台借了钱，直接还到信用卡，每月再分期还给平台，而不是直接在平台上对账单进行分期。为此，设计时，经过多个版本的思考，最终得到下图中右侧的解决方案——利用信息分层讲清产品形态，每个重点信息下加上备注信息来辅助理解。
（3）不能没有重点
互联网金融产品有很多必要的规则需要告知用户，当无法全都在页面上展现时，通常会使用弹层页面来辅助用户理解，这些页面的设计，需要有主次，先有标题描述中心大意，再给出详细解释，这一点，对于主流型和菜鸟级用户尤为重要。
3.1.5 视觉传达上的安全感
常言道：佛是金装，人是衣装，世人眼孔浅的多。视觉传达会影响用户的心理，精致、严谨、传神的视觉设计给用户专业、安全的感觉，怪异、随意的视觉给人粗糙、不专业的感觉，因此，视觉风格上避免轻佻、愚蠢或幼稚，细节实现上杜绝马马虎虎。一般情况下，互联网金融产品的视觉会采用偏深色系，如蓝色、绿色给用户稳重可靠的感觉，并辅助以“锁”、“盾”、“资质”等安全标记的使用，增强用户对安全的认可。
3.2 特别之处二：互联网金融产品页面信息多，流程相对复杂
互联网金融产品，是跟“钱”打交道的产品，涉及多个机构监管——一行三会（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会），这里面有很多必须向用户披露的政策法规，会导致页面信息的增加；同时，在这些机构监管下，会额外增加必要的流程，如要求用户进行实名认证、绑定银行卡、设置支付密码等，这基本上拉长了整个交互流程，使用户操作没办法在3步内完成。
因此，在设计互联网金融产品时，要求设计师在“合法合规+用户需求+商业利益”三者之间找到平衡，在大框架限制下做优化。对于如何优化，我总结出以下几点：
（1）通过减少不必要的信息噪音，尽可能做到浅层级来减低用户的认知负荷和操作成本。
以借钱还银行卡项目为例，弄清楚每一项需要用户输入的表单的目的——用户为什么要填写家庭地址？为什么要填写公司地址？为什么要填写紧急联系人姓名和电话？若设计师在项目前期能全面了解业务，就会发现这些信息是用户逾期时触达用户的线下手段。那此刻就要思考是否有其他更便捷的线上触达渠道？如短信触达、微信触达、手机触达。还是说这些信息可以通过已有的渠道获取？如中国人民银行系统里是否有用户的这些信息，能否通过调用获取到，若是能，那么就无需用户再次填写，极大地减少用户的操作成本。若不能，则在清晰流程的前提下让用户尽可能减少信息的填写，多提供选项进行勾选，从而加快用户的整个效率。
（2）在合理场景下，使用流程导航，清晰告知用户当前所处流程的环节——已经做了什么，下一步需要做什么，还有多少步骤才能完成全流程。当然，流程导航是从网页端引进的，运用在手机端会导致如下一些问题：
流程导航会占据页面的其他显示空间
当导航文案过长必须缩减时，缩减后的文案可能无法给用户传递完整思想
当流程步骤过长时，把所有步骤展示出来会给用户压迫感
通常，会在以下场景使用流程导航：
用户使用频次低且不熟悉的金融业务
流程能在4步以内完成（或拆分出主流程使其能在4步以内完成）
流程导航的出现不妨碍其他信息的展示（考虑小屏幕展示）
步骤文案能控制在4-5个字以内
（3）通过增加tab或流程的快捷通道，减少页面跳转，使层级扁平化
我们知道，用户每跳转一次页面，就会有流失，不可能100%转化。信息扁平化是指较少的信息层级关系，用户通过较少的跳转页面就能找到想要的信息。
手机客户端中没有像网页面包屑那样显示路径的功能，必须一层层返回，操作路径相对网页更复杂。
一般有两种解决方法：
增加tab：把并列的信息显示在同一个界面中，减少页面的跳转。这是最常用的一种方式，底部tab或者顶部tab的形式。
增加流程的快捷通道：如下图的手机客户端结构示意图，从“界面B”跳转到“界面I”的路径需为：B→A→Home→G→H。
辐射到微粒贷的例子，从界面B到界面H的对应流程就是“详情-借款记录-微粒贷首页-还款-提前还清“，是个很长的返回流程，但通过在详情页里增加提前还清的快捷入口，可以从详情页直接跳转到提前还清页，减少页面间的跳转，使用户更快达成目的。
3.3 特别之处三：互联网金融产品的迭代偏保守
普通互联网产品更新速度快，动不动就来个大改版，一年下来迭代的版本能绕地球一圈。但金融领域是个理智而严谨的领域，设计方案上会倾向于各个情况下都表现良好的设计，而不是某个情况下非常优秀却有可能犯错的设计。因此产品的迭代偏保守，没有重大过失，基本不会进行大版本的迭代。
比如大家经常疑惑为什么同是微粒贷，但在手Q平台和微信平台上两者的借款流程有所差异，手Q上是先验证身份再确认借据，微信上是先确认借据再验证身份。站在用户体验层面，当然把两者的流程统一成一样是最好的。但从后台工作量来看，改造系统的成本极大，基本相当于重新开发一遍，而带来的利益是微乎其微的，并且也不影响转化率，目前两者的转化率几乎一样。
以上几部分就是我对于互联网金融产品的设计思考。
互联网金融还在起步阶段，尽管已接触了多个互联网金融产品项目，但一路走来，发现这行的水很深，未来需要做精、做细、做强、做极致才能留住用户，过程当中需要不断探索、思考、自省和求索，才能厚积薄发，稳步向前。
最后，引用小马哥对腾讯做互联网金融的态度作为结语：“金融方面，腾讯通常用‘稳健’的一个思路去看。因为金融其实最核心的问题是稳定和稳健，就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”
作者：黎翠霞，腾讯高级设计师，负责腾讯FiT金融市场部金融创新类项目的设计工作，先后设计了QQ红包、微粒贷、微乐行等产品，对互联网金融领域的设计有自己独到的见解和设计方法，并善于思考和总结。
来源：微信公众号@腾讯大讲堂
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深度解析互联网金融产品设计
作者:张骋骅|来自: P2P圈
在目前互联网＋的大潮中，支付、融资、风险管理、投资理财已经不断走到大众面前，称为大家可以耳熟能详的金融理财概念。在投资人知识体系不断完善，理财技能不断提高，专业水平不断提升的大环境中，对于我们网贷平台来说，是机遇与挑战并存的时刻。 如何完善金融产品形态，如何协调平台稳定性和投资人更多更迫切更复杂的需求之间的平衡关系，如何在法律与政策的大环境下，运用好金融产品工具建立在互金领域的利基市场，会成为我们需要不断自我挑战的一些课题。这次分享主要关注两个部分，第一个是在金融产品设计过程中一些主要的要素，和结构化理财产品设计时一些风险点。目前在P2P网贷平台，有直接购买债券的散标模式，债券转让模式和借助结构化方法的理财计划模式。在“短债长投”的现实因素下，在对优质资产处于白热化的争夺过程中，产品面临着收益与流动性的双重挑战。互联网产品具备的一些基本描述有：投资期限（1个月，3个月，6个月等），对于散标，投资期限等于借款期限，对于理财计划，投资期限与借款期限不挂钩，过程中通过债券转让，货基等申购赎回的动作实现对于理财计划的持有，并在退出时一次性还本付息。收益率（年化）：通常网站使用年化收益率的定义，年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。发行额度： 基于平台资产储备和资金管理规划，按照一定可投总金额上限。在金融产品设计过程中，我们需要权衡的是投资人，借款人和平台的三方博弈。因此在流动性风险，盈利指标，投资人的体验，以及借款人的融资需求之间，不能厚此薄彼，要充分考虑各方关系。散标的设计相对比较简单，投资人直接投资于借款人的标的。除了在风险保证金承诺上，需要承担一定的信用风险，相对来说现金流的走向是有一个可靠的预期的。但是，在如上所说的短债长投的大环境下，灵活进出并且收益有保障的理财产品成为投资人一个比较关注的产品门类。那这部分产品，对于平台的流动性风险控制能力有着很大的挑战。所以，这里介绍给大家一些在控制流动性风险时一些思考的小工具，就是期限与定价。简单来说，平台现在随着P2P到，P2B,P2C,P2G,A2P等不断的推陈出新，借贷产品、票据、基金、信托、保险、保理、典当都称为可以管理和配置的资产门类。那这些产品所具备的期限结构，还款方式，收益高低，保障方式上有着很大的差别，优质的债券目前仍然会是高收益的主要来源，在保证债券资产一定配置比例上，基于期限结构，将不同资产类型组合在一起，就可以快速创造出容易管理，收益有保障，流动性可控的一款理财产品。
这个部分，给出了三种常用的期限配置策略，以供参考。阶梯式的期限配置，优势在于配置简单，长中短期资产和流动性货基都占有了一部分份额。资产受信用风险和利率风险的波动性较小，管理比较方便。这个目前也是大家比较容易上手的配置和管理模式。前置策略，主要以短期资产为主，有固定投资期限，收益率固定，也是具有较高流动性的一种配置方式。但是，由于短期资产在市场中并非主流，这种流动性产品比较难以做大规模。后置策略，主要是将长期资产进行打包配置，该类产品获利能力强，流动性风险低，对于一些比较成熟的投资客户仍然是一款比较有吸引力的配置方式，在平台投放理财产品过程中，会成为一款赚钱的好产品。风险定价上，主要是充分的利用管理会计理论工具细化成本分摊，将以成本为出发点，风险充分量化，收益指标做好预算下，可以实现充分精准化的锁定收益控制成本的管理工具。但是，由于对于运营管理成本要求高，管理复杂度大，是一个需要逐步迭代，长期规划的工程。
在产品设计的实操过程中，有一些常用要素这里分享一下，方便大家可以比较快速上手，快速启动。1、目标群体。这部分有一些基础工作需要想清楚再实施。客户特征是什么，这部分有很多关于客户画像的基础知识，大家可以在网上寻找研究一下，虽然画像是一个看上去比较繁琐的一个工作，但是可以帮助大家更好的理解客群，锁定需求。在弄清楚客户是什么样子的时候我们就会明白客户为什么有这样的需求，然后我们要设想客户需求是在怎样的场景下产生。比如，活期产品的产生来源，目前网贷蓬勃发展，迅速占领市场，也是就在这2年间，那客户对于平台稳定性的信心在逐步建立，有待稳定。另外，理财观念的普及仍然需要更多的时间，客户在价值投资与投机获利间游移不定，种种原因会造成，客户对于流动性的旺盛需求。在搞清楚我们的目标群体之后，我们要从市场中寻找直接竞争关系的产品和可替代产品的产品形态，和市场份额，对产品的竞争力有一个初步的预判，有助于最优方案的达成。比如，同样是做理财计划，起投金额是100元，1000元还是1万元，就要先想好，本平台锁定的目标客群是谁，然后服务于同一个客群的竞争产品是定了100元还是200元，再想好本产品的起投金额如何设计。那各个方案，我认为是没有孰优孰劣的问题，要看我们自己吃的是哪一块蛋糕，找到最适合的方案。另外，市场的充分描述还可以帮助我们想明白一件事情，当开始投入设计一款产品的最终，是否应该真的投放，是否应该把产品实施出来，是要由市场来说话的。然后，在以上都想明白之后，就要把产品完整的描述出来。
这里是一个参考的说明书样板，供大家参考。产品描述出来之后，就要从所有内容中分解细化后做对客户进行解释的产品说明和风险揭示部分，方便客户选购心仪的产品。但是，产品特征描述完成，并不是所有工作的结束，后面对于产品的运营流程是否流程，流动性风险如何控制上要多加推敲，才能将产品真正的落地。
另外，在产品创新过程中，有一些基本思路供大家参考。首先是客户的分群，这部分我认为客户的分群不是一个一步到位的过程，基于不同的时期，应该寻找不同的角度反复操作。可以通过财富能力，风险偏好，生命周期，等等纬度都可以产生多种多样的描述方式，针对不同的分群可能会产生更多的创新灵感与设计思路。在平台发展过程中，创新这件事有很多原生性的需求。首先是募资需求，产品设计过程中客户意愿和平台成本收益平衡之间永远都处于一个博弈的过程中，不应顾此失彼。因此在不同时期，如平台流动性充沛时，对于客户有活期产品的需求与呼声时应该予以更好的服务。当平台流动性紧张时，实在不宜打肿脸充胖子，应该在保证一定流动性的需求满足下，仍然从流程设计，费用配比上有所控制，避免出现挤兑风险。关注资产投向，产品设计和资产封装是需要同时考量的。不应先把产品的交易方式和利率方案等等设计到位了，回头看怎么把资产对应上去。而是在充分考量收益，风险与需求之间的需求关系上，将合适的资产，通过合适的交易结构组织，然后在用合理的产品方案来封装，最终形成产出。
风险是一个很大很大的问题，同时经常是不同的人在考虑，但是仍然建议大家在产品规划过程中，有充分的风险知识储备。这里的模块作为一个抛砖引玉的作用，供大家参考。时间应该差不多了，如果有什么介绍不清楚的，请大家随时跟我沟通。欢迎大家来一起讨论和点评，欢迎拍砖！互动问答环节Q：定位小区的话产品怎么定位？A：是小区的住户人群的意思么？我觉得这个是在于营销方式的推敲了。我的浅见是：要看你的推广方式，如果你是定位高端小区的话，就是高净值客户的争取，那么可能应该配置一些起步高，针对高端客户的配置方案推出。这部分可以参看一些信托产品的交易结构。如果是二三线城市，缺乏劳动力的小区，你去推广的产品可能就是门槛低，更好的新手体验的产品做一些客户驯化的工作。但是个人认为，这部分还是要更多从营销上入手。Q：您好，这边业务刚起步，在产品设计环节有没有需要注意的事项？A：产品设计环节上希望是先把散标和债券转让的流程做扎实，这部分的基础流程奠定了后面理财产品的很多比较关键的系统流程设计。毕竟互联网金融是一个以系统支撑的领域，把发标流程和债券转让的交易结构做好，会走的比较稳。Q：对于刚才现金流那页我有个问题，是否网贷平台自身的收入、费用不应该和平台的用户兑现的资金流混在一起？A：这部分是收入在极端情况下应该要支援到风险准备金的。对于现金流，您这么理解也是可以的，实际上原来这个描述方式是因为，收入支援风险准备金，风险准备金可以流转支援对于投资人的体现兑付需求。因此用了这样一种结构方式。是做了一个流动性的最上限的结构。流动性风险我的理解是，应该充分利用期限结构方式，因为可以把不同的资产，不同的期限，不同时间段的体现，包括纯流动性的货基用统一的量纲，标准化的指标实现理性的比对和组合。所以类似久期这样的计算工具，虽然不用把过于复杂的模型和敏感性推演过程充分使用，但仍然可以从期限和流动性风险上更好的解读和理解。您可以加入产品交流群，进行交流。想了解更多的设计好产品的知识和思维框架？建议来2016产品经理千人峰会，大会也邀请了各领域产品专家将为你指点解读变革时代的产品设计。无论您是CEO、产品VP、产品总监、产品经理、创业者、运营专业人员还是IT工程师，2016产品经理千人峰会都会让您不虚此行！仅需一顿饭钱，参加顶级产品专家一天的分享，做个大变革时代的明白人，学会在变革时代的产品设计和运营方法，让自己能力快速提升，公司收入快速提升。巴菲特有一句金玉良言：“Invest in yourself”。对于年轻人才说，提高自己，专注于自己的事业，让其蒸蒸日上才是最好的投资！建议您不要错过本次投资。
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首先这些文章的作者是微博名为水晶苍蝇拍老师的文章，再次感谢万能的网络，我找到了这些文章并进行汇总，供自己学习并分享给大家。第一部分我始终没有找到，如果有人有，希望分享给我，谢谢！ 如果有侵权，请联系我删除，谢谢！ 微博投资感悟摘录（二） (8:17:5...
我和每个人一样，想要一个三居室，应该有一百多平，一个主卧，一个客房，再加一个书房，厨房卫生间当然不可少，最好还有个餐厅，那样就完美啦！ 我是不是在做梦呢，梦到有个房子既温馨又有格调~~ 玄关 一进门，当然是玄关了，白色的鞋柜，配上简单的绿植，客厅与餐厅相连，却又因玄关这个特...
偶然看到国外网站里有国外厨房的装修图片。一提到国外厨房装修，大家脑子肯定浮现的是开放式厨房。现如今小户型增多，对于年轻一族来说，美观、时尚的开放式厨房更有吸引力。下面就和重庆室内设计装饰公司三只兔子小编一起看看国外厨房怎么装修的。 三只兔子 三只兔子 三只兔子 开放式的装修...
CopyOnWriteArraySet结构图 CopyOnWriteArraySet主要方法 public boolean add(E e); public boolean remove(Object o); CopyOnWriteArraySet解读主要方法 来看一下pu...
▲ 你是不是也有一个歌单 收藏着伤而不殇的歌曲 那些忧郁到极致的歌词 搭配着跌落尘埃的憧憬 ▼ ▲ 我想他可能会打动你 这个隐藏面貌的男子 虽有艺术家的气息 可双眼却并不迷离 ▼ ▲ 一纸面具与现实剥离 声线却缓缓道出平静 用语言点点撕裂躯壳 把自己暴露在阳光里 ▼ ▲ 他...
不得不承认，中国豆瓣还是有一定水准的。在某种程度我还是相信豆瓣的，毕竟它不媚俗，高分电影怎么也差不了，虽然有些不错的电影评分偏低。但还是相对权威 的。 最近看了三部影片，三部豆瓣评分都不错，看完还是很有意思的，推荐给你们，有时间你们也去看下。 1，《一代宗师》 2013年出...