关于买房贷款有哪几种方式
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关于买房贷款有哪几种方式
【贷款买房有几种方式】关于买房贷款有哪几种方式?目前贷款购房主要有以下几种:1.住房公积金贷款,2.个人住房商业性贷款,3.个人住房组合贷款.1.住房公积金贷款:对于已参加交纳住房公积金的居民来说.贷款购房时.应该首选住房公积金低息贷款.住房公积金贷款具有政策补贴性质.贷款利率很低.不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半).而且要低于同期商业银行存款利率.也就是说.在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差.同时.住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半.2.个人住房商业性贷款:以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用.限定条件多.所以.未缴存住房公积金的人无缘申贷.但可以申请商业银行个人住房担保贷款.也就是银行按揭贷款.只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%.并以此作为购房首期付款.且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押.或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人.那么就可申请使用银行按揭贷款.3.个人住房组合贷款:住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款.最高限额一般为10-29万元.如果购房款超过这个限额.不足部分要向银行申请住房商业性贷款.这两种贷款合起来称之为组合贷款.此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理.组合贷款利率较为适中.贷款金额较大.因而较多被贷款者选用.个人住房委托贷款(公积金贷款)最划算.个人住房贷款(商业性贷款)利息负担最重.但具体的还款差别有多大.我们不妨进行一下比较:假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房.以自有资金支付首付款30%.即15万元.其余35万元申请15年贷款.夫妇二人月收入为6000元.月公积金缴存比例为20%(企业与个人各负担一半).现公积金总额为4万元.商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多.达到了1/3.月还款额多出10%.总额多出近5万元.可不是个小数目.如此看来.自然应该选择个人住房委托贷款.但是不行.这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款.即便他们现有的公积金达4万元.就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款.但因为政策性贷款最高限额只有30万元.因此35万元还是不可以的.因此.这对夫妇只有退而求其次.选择个人住房组合贷款.那么.他们每月的还款负担承受得了吗?说起来他们每月还款2781.45元.但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付.金额最多可以达到总收入的20%.即1200元/月.那么他们需要自行支付的供楼款只有(0)1581.45元/月.和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了.不过.如果没有公积金的支持.完全依靠商业贷款.那么每月还款负担还是比较重的.但占总收入50%左右的供楼负担还是可以接受的.建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算.多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款.办理住房公积金贷款应按下列程序:(一)借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请.填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料.(二)市住房公积金管理中心负责借款人资格.担保人资格.贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后.借款人与中心签订相关合同或协议.并按中国人民银行规定办理保险.(三)贷款手续办理完毕后.市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书.银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续特别提醒:购房时.借款人根据自己公积金的缴纳情况.到银行进行测算.就可得知贷款的金额和每月还款数额.根据公积金管理有关规定.每年提取一次.假设客户每年一次提取的公积金为15000元.而每月公积金贷款还款额为1500元.商业贷款还款额为1000元.在还款方式上可选择[余额冲贷法".即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息(共计2500元).余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金.在还清住房商业性贷款本金后.尚有余额的再偿还公积金贷款本金.因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率.[冲还贷"后.借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变.减少月还款额的方式进行还贷.但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的.如果客户选择[等额本息"还款法.每月等额还贷金额保持2500元不变.那么提取的公积金15000元.将按照原扣款方式连续每月扣款2500元.余额不足时.借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中.上述两种还款法.客户可根据自身实际进行选择.如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款.如:个人住房按揭贷款.个人住房转让贷款.个人再交易住房贷款.当时购房因各种原因没有申请到[公积金"贷款.而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额.且已满足公积金申请购房贷款的条件.虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款.但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息.只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续.就可提取公积金归还个人住房贷款本息.申请银行个人住房贷款工作流程:(一)买方要与开发商签订&商品房预售契约&.(二)支付30%以上的房款.(三)去房管部门办理预售登记.(四)办完预售登记后.买方持契约正本.填写借款申请及借款合同.两种还贷方式利息天壤之别一般的购房人只知道贷款必须偿还利息.可是.采用不同的还贷方法.利息却有天壤之别.贷款额在40万元左右.限期30年的.利息差额可以达到10万元之巨!至于这个.不少人都还被蒙在鼓里--两种还贷法利息差额大.在此摘录一篇供您参阅.市民刘先生上个月刚买了新房.并办完了住房贷款手续.每月还贷额近2000元.谁知道就在本月即第一次还贷后.刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事---他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几.年限相同.但是总体还贷利息却相差近2.5万元!原因只是他们采用了不同的还贷方式.而此前.刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知.[在签合同的时候.银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同.密密麻麻的.然后帮你一会翻到这里.一会翻到那里.指着一些空白的地方.让你签上姓名.填上身份证号码.按上手印即可.根本没有提及还有另外一种还款方法."签下这份贷款合同后.刘先生自己测算了一下.利息总额高达17.6万多元.要不是亲戚提醒.刘先生还以为贷款就是这样办的.又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍.发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择.但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法.根本就没有自己考虑的余地.他请朋友算了一下.如果套用另外一种还款方法.那么自己30万元.20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元.比现在要少2.49万元.银行普遍主荐[等额法"为了探明究竟.连日来.记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访.在农业银行新街口支行的消费信贷超市.记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房.首付30%.公积金贷款12万元.余下的44万元准备办理商业贷款.30年还清.一位工作人员热情地接待了记者.她首先给记者介绍了本息还款法(等额法).通过测算.[月还款额"一项显示为2372.78元,记者随之询问有无其他的还款方式.该工作人员说还有另一种[本金还款法"(递减法).每个月的还款额都不同.从3000元左右逐渐递减到1000多元.究竟选择哪一种方法呢?以下是记者和该工作人员的一段对话:[两种还贷方法哪一种更合算呢?"[总的说来第二种递减法少付点钱.但是一般人都不会等到30年才还清的.如果提前还贷的话就没有那么大差距了.何况使用递减法虽然后面还得少.但是一开始压力太大了."[哪一种更方便呢?"[当然是第一种等额法方便.每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了.第二种递减法每个月的钱数都不同.算起来也很麻烦--所以我们一般都推荐客户选择等额法."随后.记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行.招商银行.工商银行.建设银行等多家银行.大多数都以介绍[本息还款法"即等额法为主.有的甚至根本不提及递减还款方式.虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式.但是从其话语中.可以很明显地听出对等额法的倾向性.银行倾向性在于息差导致银行产生这种倾向性的原因何在呢?一位从事金融行业多年的人士一语道破:[关键在于息差."[两种方法的利息差距大着哪!"该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算.得出的结果令人震惊---同样是44万元.30年的商业性贷款.等额法的利息总额为41.4万多元.而递减法为29.7万元左右.两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多!该人士称.同样一笔贷款业务.对于[吃利息饭"的银行来说.当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法.就像普通商品买卖一样.一般的商家都会推荐顾客购买价格高.利润高的商品.怎么会推荐价格低.利润低的商品呢?至于银行解释的[等额法比递减法方便"的理由.记者发现.使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦.虽然每个月的还款额都不同.但是具体数额并不需要人力测算.银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格.购房人只需遵照交钱就行了.而另外一个[递减法开始还款压力大"的解释.记者通过业内人士测算发现.虽然递减法开头的还款额度的确较高.为3000元左右.但是相对于等额法2372元来说.也就高出620元左右.且持续时间也只有一年零两个月.大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间.相信600多元的差额大多数购房人都能承受.何况.这样[省下来"的利息高达11多万元.值得大多数购房人重新考虑.银行称没占到便宜昨日.建行.中行.农行.民生等几家银行在接受记者采访时称.两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少.而实际上两者的计算原理是一回事.[不存在银行占便宜.首先.两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的.而是央行规定的."建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说.1998年5月央行颁布了&个人住房贷款管理办法&.规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法.不管是哪种还贷方法都是符合规定的.而且实际上两种还款方法计算原理是一样的.[简单地看.两者利息是相差一定额度.但是对于银行来说.并没有通过哪种方式多收了顾客的利息.因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的."据丛处长解释.造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因.在于顾客占用银行资金发生了变化.递减还款法.由于顾客一开始就多还本金.所以越往后所占银行本金越少.因而所产生的利息也少.而等额本息还款法则不同.开始还的贷款本金较少.占用银行资金相对也较多.所以利息也会相应增加.针对目前老百姓对两种还款方式不太了解.不太熟悉的现状.昨天一些银行表示今后在办理贷款之前.将加强告知义务.[可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事.老百姓也习惯于这种还款方式.所以就没有对递减法进行解释和宣传.客户来了就照老办法给办了."一些银行表示.今后在办理住房贷款前.[要将话说在前面".让客户自主选择.消协称购房人有知情权南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说.贷款购房也是一种消费行为.消费者享有&消法&赋予的知情权和选择权.银行作为向消费者提供服务的经营者.有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容.即两种不同的还款方式.另外.还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处.以及各自的利弊.否则.就是侵害了&消法&赋予消费者的权利.我国&消法&第八条.第九条规定.[消费者享有知悉其购买.使用的商品或接受的服务的真实情况的权利",[消费者有权自主选择商品或者服务方式.自主决定购买或不购买任何一种商品.接受或不接受任何一项服务",[消费者在自主选择商品或服务时.有权进行比较.鉴别和挑选."孙建和认为.如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下.擅自替消费者作主选择其中一种还款方式.那么就违法了&消法&的上述规定.对消费者的知情权.选择权构成了侵害.原因在双方信息不对称贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法.这是中国人民银行的明文规定.然而.为何到了实际操作中.一种方式深受青睐.而另一种方式就明显受到[冷遇"了呢?导致本金还款法[银行不荐.消费者不知"的根本原因究竟是什么?受访的多位专家及业内人士均一致指出.购房人和银行之间严重的信息不对称.是首要原因.在市场经济条件下.这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息.牟取更多利息收入创造有利条件,而购房人由于信息缺乏.必然处于弱势.钱苏平律师说.消费者毕竟不是银行家.人民银行的规定也只是面对银行而设的.普通人无从得知.所以在选择购房贷款时.往往是银行说什么就是什么.具有一定的盲从心理.陈广华律师也认为.在贷款购房过程中.银行和购房人处于明显的不平等地位.银行占有了大量消费者不具备的信息.而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导.&
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公积金贷款提前还贷划算吗？
　　刘先生和妻子在青岛打拼已经十余年了。这些年来，刘先生和妻子生了娃、买了房，完成了人生大事。不过在老婆孩子热坑头的时候，刘先生还想再努力一下，完成明年装修、五年内买车两个目标。此外，由于是公积金贷款，刘先生计划4年内还完，不知道合不合适？
　　公积金贷款买房，计划提前还贷
　　刘先生今年36岁，孩子也已经6岁，夫妻两人每个月工资收入在8000元左右。“买完房子后，现在有存款12万元，其中包括10万元现金，2万元银行理财产品，马上到期。”刘先生说，“除了12万存款，当年因为缺少理财知识，投资股票3万元，至今仍是深度套牢。”
　　据刘先生介绍，自己刚买了一套住房，基本上用掉了夫妻这些年的全部存款，考虑买房后的装修等问题，用了10万元的公积金贷款。这笔贷款在近两个月就会开始分期还贷。“我不喜欢负债，打算和妻子紧一紧，在3年内，最多4年全部还完。”刘先生说。目前刘先生一家每月支出在5000元左右，包括生活费2500元，车辆1000元，人情及零花钱1500元。此外，还有为孩子准备的基金定投，每月600元。两人都有企业给投的五险一金。
　　“我现在还有两个目标，一个是明年交房要准备15万元装修费，一个是5年内计划买辆20万元的车。其中装修费我不想负债 ，希望到装修时能攒够钱。”刘先生说。谈到理财产品时，刘先生心有余悸地说：“要以稳为主，炒股被套3万让我再不敢碰股市了。目前我看票据宝等票据理财不错，可不可以考虑一下。”
　　投资种类偏少
　　光大银行青岛分行营业部理财经理徐i娜分析认为，刘先生一家正处于满巢期 ，家庭收入较高且在稳健增长，但人过35岁以后 ，健康以及生活的不确定性增加，孩子6岁刚上小学，未来的子女教育支出日益庞大，新房的房贷也将会给刘先生带来经济压力，在这种情况下，及早优化资产配置尤为重要。
　　徐i娜认为，刘先生目前月度家庭可支配收入为0=2400元，储蓄率为30%，处于基本合理的范围。不过考虑到两个月内开始还贷，若3年内还清贷款，每月将增加支出3000元左右，届时储蓄将是负数，刘先生需要变现投资来满足支出。
　　刘先生的投资资产现值15万元：储蓄存款12万元，占比80% ；股票3万元，占比20%。预备金倍数=活期存款÷每月支出额=28，远远大于3～6的合理范围，说明低收益的流动性资产，尤其是活期存款占比过多，生息能力差。投资品种只有保本保息的存款类和高风险的权益类投资，没有投资收益与风险介于两者之间的债基、银行理财等固定收益类投资工具。
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人次申请贷款255家 银行和金融机构授权合作
全商贷买房后，请问我每个月都可以提取公积金吗？
浏览：1417
我用全商贷买完房后，现在想每个月都可以提取公积金，请问是否可以呢，有人知道吗？
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　　你好，这是可以，你准备材料去相关部门办理即可。住房消费提取包括住房消费一次性提取和住房消费按月提取，而非住房消费提取包括销户提取和按月提取。　　1.按月提取:包括偿还住房贷款本息;支付配租或招租补贴的经济租赁房房租。　　2.一次性提取:包括购买商品住房、限价商品住房、定向销售(安置)经济适用住房、私产住房、公有现住房和其他自有自住住房;在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房　　如果还有不懂的，可以咨询百度或者银行专业人员。
　　全商贷买房后，公积金是可以每个月都提取的。按月提取包括被纳入本市城镇居民最低生活保障范围或特困救助范围的;家庭成员患重大疾病(包括心肌梗死、尿毒症、白血病、肝硬化、再生障碍性贫血、风心二狭二闭、脑血管畸形、脑血管意外、坏死性肠梗阻、肝萎缩、严重复合性外伤、严重电击伤、各种癌性病变)住院治疗的。
相比原有提取政策,增加了被纳入特困救助范围提取原因。希望我的回答对你有所帮助。
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