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88558人浏览& & & & 长城安康团体综合医疗保险长城安康团体综合医疗保险主险?产品险种：医疗保险　?意外保障住院女性生育金团体医疗保险责任说明条款相关咨询包含本产品的计划本保险的保险责任由四项责任构成，即住院医疗保险金、女性生育保险金、住院医疗高额保险金和特需医疗金。除女性生育保险金和住院医疗高额保险金不可以单独投保以外，投保人可以根据需要选择这四项保险责任中的一项单独投保或多项组合投保：
根据投保人在投保时的选择，在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列相应的保险责任：
一、住院医疗保险金
投保人首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本合同生效之日起三十日内（含三十日）发生疾病，由此而导致的住院治疗，本公司不承担给付保险金的责任。这三十日的时间称为等待期。续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。
被保险人因疾病或意外伤害在医院住院治疗，本公司对其治疗期间支出的、必要且合理的医疗费用按约定的赔付比例向被保险人给付“住院医疗保险金”。在一个保险单年度内，每一被保险人的住院医疗保险金的累计给付以本合同载明的该被保险人的该项责任的保险金额为限。
如果被保险人已从其他途径获得本次医疗费用的补偿，则本公司只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。
二、女性生育保险金
本公司对符合国家计划生育法规条件所支出的下列医疗费用按约定赔付比例给付“女性生育保险金”：
(一)孕妇孕产期检查费；
(二)产妇分娩住院医疗费用（不包括婴儿费用）；
(三)已婚者因人工流产、引产等终止妊娠措施而支出的医疗费用。
在一个保险单年度内，每一女性被保险人的女性生育保险金的累计给付以本合同载明的该被保险人的该项责任的保险金额为限。
被保险人如果已从其他途径获得本次医疗费用的补偿，则本公司只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。
三、住院医疗高额保险金
投保人在投保了“住院医疗保险金”后，可以投保“住院医疗高额保险金”。
当被保险人的“住院医疗保险金”的保险金额使用完毕后，可申请使用“住院医疗高额保险金”。对于其住院治疗期间支出的、必要且合理的医疗费用中超过“住院医疗高额起付线”的部分，本公司按照约定的给付比例给付住院医疗高额保险金，被保险人的住院医疗高额保险金的赔付比例应不高于其住院医疗保险金的赔付比例。
住院医疗高额保险金为投保单位所有被保险人共同使用，每一被保险人使用住院医疗高额保险金的额度最
高不超过该被保险人的使用限额，该限额在投保时约定，投保单位的每一被保险人的使用限额应保持一致。
在一个保险单年度内，本公司向投保人支付的住院医疗高额保险金以本合同载明的投保人的该项责任的保险金额为限。
如果被保险人已从其他途径获得本次医疗费用的补偿，则本公司只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。
四、特需医疗金
投保时约定的被保险人发生约定范围的医疗费用，可在“特需医疗金”中按约定的方式支付，投保人的特需医疗金给付以特需医疗金净额为限。
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2长城安康团体综合医疗保险条款
长城人寿保险股份有限公司
长城安康团体综合医疗保险条款
（长寿发[2009]98号，2009年9月向中国保险监督管理委员会备案）
第一条& 保险合同的构成
本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保书及被保险人名册等与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、附贴批单、附加险合同、其他书面协议都是投保人和本公司之间订立的保险合同的构成部分。
“长城安康团体综合医疗保险合同”以下简称为“本合同”。
第二条& 投保范围
凡身体健康，能正常工作或劳动的正式在职员工，经本公司审核同意，可作为被保险人投保本保险。
被保险人所在单位可作为投保人统一向本公司投保本保险。
投保时，投保单位在职人员最低投保人数不可少于五人。当投保人数不少于五人但不足八人时，投保比例必须为百分之百；当投保人数不少于八人时，投保比例不低于百分之七十五。
正患病住院或全休、半休者以及未经本公司审核同意的人员不能作为被保险人投保本保险。
第三条&&保险责任
本保险的保险责任由四项责任构成，即住院医疗保险金、女性生育保险金、住院医疗高额保险金和特需医疗金。除女性生育保险金和住院医疗高额保险金不可以单独投保以外，投保人可以根据需要选择这四项保险责任中的一项单独投保或多项组合投保：
根据投保人在投保时的选择，在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列相应的保险责任：
一、住院医疗保险金
投保人首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本合同生效之日起三十日内（含三十日）发生疾病，由此而导致的住院治疗，本公司不承担给付保险金的责任。这三十日的时间称为等待期。续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。
被保险人因疾病或意外伤害在医院住院治疗，本公司对其治疗期间支出的、必要且合理的医疗费用按约定的赔付比例向被保险人给付“住院医疗保险金”。在一个保险单年度内，每一被保险人的住院医疗保险金的累计给付以本合同载明的该被保险人的该项责任的保险金额为限。
如果被保险人已从其他途径获得本次医疗费用的补偿，则本公司只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。
二、女性生育保险金
本公司对符合国家计划生育法规条件所支出的下列医疗费用按约定赔付比例给付“女性生育保险金”：
(一)孕妇孕产期检查费；
(二)产妇分娩住院医疗费用（不包括婴儿费用）；
(三)已婚者因人工流产、引产等终止妊娠措施而支出的医疗费用。
在一个保险单年度内，每一女性被保险人的女性生育保险金的累计给付以本合同载明的该被保险人的该项责任的保险金额为限。
被保险人如果已从其他途径获得本次医疗费用的补偿，则本公司只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。
三、住院医疗高额保险金
投保人在投保了“住院医疗保险金”后，可以投保“住院医疗高额保险金”。
当被保险人的“住院医疗保险金”的保险金额使用完毕后，可申请使用“住院医疗高额保险金”。对于其住院治疗期间支出的、必要且合理的医疗费用中超过“住院医疗高额起付线”的部分，本公司按照约定的给付比例给付住院医疗高额保险金，被保险人的住院医疗高额保险金的赔付比例应不高于其住院医疗保险金的赔付比例。
住院医疗高额保险金为投保单位所有被保险人共同使用，每一被保险人使用住院医疗高额保险金的额度最高不超过该被保险人的使用限额，该限额在投保时约定，投保单位的每一被保险人的使用限额应保持一致。
在一个保险单年度内，本公司向投保人支付的住院医疗高额保险金以本合同载明的投保人的该项责任的保险金额为限。
如果被保险人已从其他途径获得本次医疗费用的补偿，则本公司只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。
四、特需医疗金
投保时约定的被保险人发生约定范围的医疗费用，可在“特需医疗金”中按约定的方式支付，投保人的特需医疗金给付以特需医疗金净额为限。
第四条& 责任免除
因下列情形之一，导致被保险人发生医疗费用支出的，本公司不承担给付保险金责任：
一、既往症或保险单中特别约定的除外疾病；
二、先天性畸形、变形和染色体异常（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）；
三、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
四、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
五、被保险人殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品；
六、一般身体检查、疗养、矫形、视力矫正手术、美容、牙科保健及康复治疗、非意外事故所致整容手术；
七、被保险人在国外和香港、澳门特别行政区及台湾地区就医；
八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
九、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
十、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；
十一、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
十??、性病、精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）；
十三、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
十四、核爆炸、核辐射或核污染；
十五、不属于投保当地社会基本医疗保险管理规定的医疗费用；
十六、被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
发生上述情形之一，被保险人身故的，本合同对该被保险人保险责任终止。若被保险人未发生保险金赔付，本公司向投保人退还该被保险人的未满期净保险费，否则不退还该被保险人的未满期净保险费。
第五条& 合同的成立与生效
投保人提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保险单上载明。
本合同成立后，本公司将及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。
本合同生效日期以保险单载明的生效日期为准，本公司自生效日零时起开始承担保险责任。
第六条& 保险期间
本合同的保险期间最长为一年。自本合同约定的生效日零时开始至约定的终止日二十四时止。
第七条& 保险金额和保险费
本合同的保险??额由投保人和本公司约定并于保险单上载明。
住院医疗保险金的保险费按照约定的保险金额、约定的赔付比例、被保险人的年龄及其对应的费率标准确定；女性生育保险金的保险费按照投保单位所有被保险人人数为基数进行计算；住院医疗高额保险金的保险费按照住院医疗保险金的约定保险金额、住院医疗高额保险金的约定保险金额、约定赔付比例及被保险人使用住院医疗高额保险金的限额确定。本公司若调整费率，本合同续保时将根据续保生效当时的费率重新计算保险费。
住院医疗保险金、女性生育保险金和住院医疗高额保险金的保险费须一次性交清。
对于特需医疗金，投保人在首次交纳保险费后，如果需要，可在保险期间内追加保险费。
第八条& 明确说明与如实告知
订立本合同时，本公司应向投保人说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立本合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。
如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还未满期净保险费。
本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除本合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。
第九条& 受益人的指定和变更
“住院医疗保险金”、“女性生育保险金”、“住院医疗高额保险金”、“特需医疗金”的受益人均为被保险人本人。
第十条& 保险事故通知
投保人、被保险人或受益人知道保险事故后应当在10日内通知本公司。
如果投保人、被保险人或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但本公司通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响本公司确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。
第十一条　保险金的申请
一、住院医疗保险金、住院医疗高额保险金的申请
由受益人作为申请人填写理赔申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付住院医疗保险金：
(一)保险合同；
(二)受益人的有效身份证件；
(三)就诊医院出具的入出院证明；
(四)就诊医院出具的诊断证明、医疗费用的原始凭证、费用清单、病历；
(五)与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
二、女性生育保险金的申请
由受益人作为申请人填写理赔申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付女性生育保险金：
(一)投保人证明及保险单或其他保险凭证；
(二)受益人的身份证明；
(三)就诊医院出具的诊断证明、医疗费用的原始凭证、费用清单、病历；
(四)与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
三、特需医疗金的申请
(一)投保人证明及保险单或其他保险凭证；
(二)受益人的身份证明；
(三)医疗机构所出具的医疗费用原始凭证。
被保险人若已通过其他途径获得了部分医疗费用的补偿并无法提供医疗费用原始凭证时，需提供加盖支付费用单位印章后的医疗费用原始凭证复印件等相关证明并注明已给付的比例和金额，本公司按本合同约定承担剩余医疗费用的保险责任。
以上各项保险金申请所需证明和资料不完整的，本公司将及时一次性通知受益人补充提供有关证明和资料。
本公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将及时作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，本公司在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。
本公司未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。
对不属于保险责任的，本公司自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。
本公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；本公司最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。
受益人对本公司申请给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。
第十二条& 被保险人变动
一、投保人因在职人员变动需要增加被保险人的，应书面向本公司提出申请。对于“住院医疗保险金”、“女性生育保险金”和“住院医疗高额保险金”三项责任，本公司审核同意后收取相应的保险费。本公司为新增被保险人签发相应批单作为本合同附件后，开始承担保险责任，新增被保险人保险责任的终止时间和首批参保人员的终止时间相一致，应交保险费 = 年交保险费×（实际保险期间日数÷365）。
二、被保险人因离职等原因需要办理退保的，投保人应在被保险人离职之日起三十日内以书面形式通知本公司，保险责任自该被保险人离职之日起即行终止。投保人以书面形式通知本公司后，本公司据此签发批单，作为本合同的附件。对于“住院医疗保险金”、“女性生育保险金”和“住院医疗高额保险金”三项责任，若被保险人未发生保险金赔付，本公司退还其未满期净保险费；若被保险人已发生保险金赔付，本公司不退还其未满期净保险费。
三、出现下列情形之一的，本公司有权解除合同，对于“住院医疗保险金”、“女性生育保险金”和“住院医疗高额保险金”三项责任，退还所有未发生过保险金赔付的被保险人的未满期净保险费；对于“特需医疗金”责任，退还特需医疗金净额：
(一)本合同的被保险人数少于五人时；
(二)本合同的被保险人数不少于五人但不足八人，且低于有参加保险资格人数的百分之百时；
(三)本合同的被保险人数不少于八人，且低于有参加保险资格人数的百分之七十五时。
第十三条 年龄确定与错误处理
一、被保险人的年龄以周岁计算。
二、投保人在申请投保时，应将被保险人的真实年龄在投保书上填明，如果发生错误应按照下列规定办理：
(一)投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定的年龄限制的，本公司可以解除本合同或对该被保险人不承担保险责任，并退还其未满期净保险费。
(二)投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实交保险费少于应交保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费；若已发生保险事故，本公司将在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。
(三)投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实交保险费多于应交保险费的，本公司将无息退还多收的保险费。
第十四条 地址变更
投保人地址变更时，应及时以书面形式通知本公司。投保人未以书面形式通知的，本公司按本合同载明的最后地址发送的有关通知，均视为已送达给投保人。
第十五条 合同内容变更
在本合同有效期内，经投保人和本公司协商，可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由本公司对保险合同批注或者附贴批单，或者由投保人和本公司订立变更的书面协议。
第十六条 投保人解除合同的手续及风险
投保人于本合同成立后，可书面通知要求解除本合同。
一、投保人要求解除合同时，应提供下列证明和资料：
(一)保险单或其他保险凭证；
(二)投保人证明；
(三)解除合同申请书。
二、投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。本公司于收到上述证明和资料之日起三十日内，对于“住院医疗保险金”、“女性生育保险金”和“住院医疗高额保险金”三项责任，退还所有未发生过保险金赔付的被保险人的未满期净保险费；对于“特需医疗金”责任，退还特需医疗金净额。
投保人解除本合同会遭受一定损失。
第十七条& 争议处理
本合同履行过程中，双方发生争议不能协商解决的，可以向被告住所地人民法院提起诉讼。
第十八条& 释义
【被保险人】指本合同??附被保险人名册中所载投保单位人员。
【投保人】指投保单位。
【本公司】指长城人寿保险股份有限公司。
【团体】指中国境内具有五人以上且非因购买保险而组织的合法团体，包括国家机关、院校、企事业单位、行业组织、职业工会和其他社会团体等。
【住院】指被保险人因疾病或意外伤害而入住医院之正式病房进行治疗，并正式办理入出院手续，不包括入住门诊观察室、家庭病床、其他挂床住院及不合理的住院。
【意外伤害】指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
【医院】指本公司指定的定点医院，本公司保留变更定点医院的权利。定点医院发生变更时，本公司会书面通知投保人。
指符合投保当地社会基本医疗保险管理规定的医疗费用。其中，门诊医疗费用包括：医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、放射费、麻醉费、输血费、输氧费、材料费、手术费、门诊普通观察床位费；住院医疗费用包括：一般护理费、普通病房床位费、医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、放射费、输血费、输氧费、手术费、麻醉费、材料费。
【合理的医疗费用】指医疗费用扣除责任免除情形所导致的医疗费用后的余额。
【住院医疗高额起付线】指住院医疗保险金÷住院医疗保险金的赔付比例。
【特需医疗金净额】指所交特需医疗金保险费扣除特需医疗金管理费（含营业费用、各项税金、保险保障基金等）和已赔付特需医疗金后的剩余部分。其中，特需医疗金管理费由本公司和投保人在投保时及追加特需医疗金保险费时约定。
【既往症】指被保险人在本合同生效日之前已患的有关疾病或症状。
【毒品】指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、吗啡、大麻、可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品，但不包括由医生开具并遵医嘱使用的用于治疗疾病但含有毒品成分的处方药品。
【酒后驾驶】指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准，公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。
【无合法有效驾驶证驾驶】指下列情形之一：
（1）没有取得驾驶资格；
（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；
（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；
（4）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。
【无有效行驶证】指下列情形之一：
（1）机动车被依法注销登记的；
（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。
【潜水】指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下运动。
【攀岩】指攀登悬崖、楼宇外墙、人造悬崖、冰崖、冰山等运动。
【探险】指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为，如江河漂流、登山、徒步穿越沙漠或人迹罕至的原始森林等活动。
【武术比赛】指两人或两人以上对抗性柔道、空手道、跆拳道、散打、拳击等各种拳术及各种使用器械的对抗性比赛。
【特技表演】指进行马术、杂技、驯兽等表演。
【感染艾滋病病毒或患艾滋病】艾滋病病毒指人类免疫缺陷病毒，英文缩写为HIV。艾滋病指人类免疫缺陷病毒引起的获得性免疫缺陷综合征，英文缩写为AIDS。
在人体血液或其它样本中检测到艾滋病病毒或其抗体呈阳性，没有出现临床症状或体征的，为感染艾滋病病毒；如果同时出现了明显临床症状或体征的，为患艾滋病。
【未满期净保险费】指净保险费×（1－经过日数保险期间日数），经过日数不足一日的按一日计算。
【净保险费】对于“住院医疗保险金”、“女性生育保险金”和“住院医疗高额保险金”三项责任，净保险费指该责任相应保险费扣除管理费（含营业费用、各项税金、保险保障基金等）和中介手续费后的剩余部分。扣除部分占该责任相应保险费的25%。
【有效身份证件】指由政府主管部门规定的证明其身份的证件，如：居民身份证、按规定可使用的有效护照、军官证、警官证、士兵证、居民户口簿（仅限未成年人）等证件。
【医疗机构】指社保定点医疗机构。
【周岁】以法定身份证明文件中记载的出生日期计算。
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一份“421”家庭的保险规划，值得所有人看看！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《一份“421”家庭的保险规划，值得所有人看看！》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《一份“421”家庭的，值得所有人看看！》 精选一现在很多家庭的结构是“421”，计算现在放开二胎了，但是短时间内还是有很多人的家庭状态都是这样的。那么，这样的家庭，只有青年夫妻作为整个家庭的主心骨，究竟该怎么规划整个家庭的保险？怎样确保在风险来临时能够做足准备抵御？今天这篇文章或许可以给你一点启示。一般而言，三口之家所面临的问题大致可分为：1、医疗问题◎ 日常磕磕碰碰等意外，小病、急诊/住院，额度不够社保赔付线。◎ 社保很多不给报销：自费项目、国际部/特需等、有报销比例、封顶线。◎ 得了大病怎么办？不仅面临巨额医疗费，收入还中断了。◎ 希望提高医疗品质，有私立及出国就医的需求。◎ 想要二胎，有孕产报销及孕产、新生儿疾病的需求。2、家庭责任◎ 如果发生意外或失去劳动能力，房贷等？家人生活怎么办？(家庭支柱)◎ 想给孩子存笔教育金，害怕因意外/疾病等因素中途中断。储蓄问题◎ 年老之后收入降低甚至没有了怎么办？◎ 消费太大，钱存不下来，都用来偿或大部分用于消费。3、与传承◎ 我的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子？◎ 我想给孩子留笔钱，又怕他乱花，我想提前安排好(教育、婚嫁等)，控制权要在我。◎ 我想给孩子留笔钱，但要属于他的个人财产，除了我和他的签字，谁也拿不走。(包括成家后)4、其他需求如果有以上担忧，并且不想自己承担发生风险后的责任，可以选择相关功能的，来解决问题，把风险转嫁给承担。具体案例家庭成员：一家三口，夫妇均为30岁，宝宝1岁经济情况：先生太太合计年收入20万，有50万的房贷。过往保障：过去没有买过保险，仅给孩子上了少儿医保。保险预算：准备用年收入的10%进行。这是一个家庭的初创期，一切看起来很美好，但也很脆弱。需要关注的风险包括：重疾风险，万一有人患重大疾病，就要面临治疗费用、疗养费用及生病导致的收入损失；意外风险，夫妇开车上下班，孩子活泼好动，都有可能发生意外；身故风险，如果家庭支柱因疾病或者意外身故，会留下高额房贷，还有子女和父母的赡养问题。因此，保险规划的重点就是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将有可能遭遇的重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。保险配置是一个方案组合，通过不同产品的搭配才能实现保障的全面覆盖。本着先大人后小孩的原则，确保大人的保障和保额足够高，大人采用纯重疾险和搭配，孩子采用消费型的重疾险。重疾险：建议50万保额，30年交费。拉长交费时间，降低了交费压力，杠杆更高。孩子采用消费型的重疾险，交20年保30年。寿险：采用XX定期寿险，保额70万元，不仅覆盖房贷，并且考虑了身故之后儿女教育、赡养老人的责任。医疗险：采用了目前主流的百万医疗险，并且搭配了1万住院没免赔的产品，无缝地进行了衔接和覆盖。家庭保障具体如下：意外身故：100万+70万=170万，猝死身故：70万+50万=120万，重疾保障：50万，医疗保障：301万。方案的优势与劣势：保费压力低，每年仅需要16454元即可获得足够的保障，剩余几千元的预算，可以考虑为父母。保障足够，整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外，整体保障非常全面。多次赔付，如果先罹患重疾后身故，可以获得2次赔付。但是，方案保障期限偏短，定期寿险只保障到60岁，儿童保障到30岁。随着年龄和收入的增长，可后续加保，切记保单不是一成不变的，需根据收入情况及家庭状况进行合理调整。虽然给出的配置方案是这样，但是保额保费可以根据自身的真实情况调节。切勿生搬硬套唷~~写在最后：给大家推荐一家3年老平台立即理财拿→(年化收益10%)转载本文请注明来源于安全110：http://www.p2b110.com/news/320963.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","weixin","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","weixin","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《一份“421”家庭的保险规划，值得所有人看看！》 精选二
不敢创业，不敢离职，拿着几千块工资，没有被动收入，再不，就没救了。每次一公布所谓的xx城市人均薪资水平，你去看评论吧，几乎清一色的都是“又拖了后腿”。可见，这些“平均收入”的水很深。现实中，月薪不过万的工薪族，依然占据了相当大的比重。于是，“我月薪3000多块钱勉强维持生计，拿什么钱?”、“每个月只有1000块钱能攒下来，什么产品好?”的问题，就源源不断地被问到。小编认为，财富的积累并非是一场智商120的人一定能击败智商90的人的游戏。套用上说，收入几千块钱，未必不能投资理财，而月入过万的人，月光的也大有人在。但是，对于月入几k的小伙伴来说，在面对动辄就大几千的生活成本时，常有一种“巧妇难为无米之炊”的忧伤。假设你符合以下的生活状态：● 月薪3K-8K，月支出2K-5K，结余1K-3K● 无家庭负担or家庭负担较轻● 暂无重大支出计划，如结婚、买房等● 有理财意愿但缺少此时，该呢?1. 不要去好高骛远的想着理财的宏图规划;2. 要有高效的利用钱财，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。具体地，你可以这样做：了解自己的财务状况，而非“大概清楚”你的月薪、负债、积蓄、外债、固定支出，都是你应该牢记于心的。如果还不清楚自己每月到底花了多少钱，有多少存款，那你要做的就是记账了。在这个基础上，设定自己的理财目标。比如月薪3000，打算一年之后要攒下多少钱，2万还是5万?先有个整体的目标，再推算到每个月，你需要攒下多少，你又可以通过理财增加多少利息收入。开源节流，是理财的基础月薪没过万，特别是还停留在三四千元档位上的你，首先要做的就是原始财富的积累和的储备.尽量去开源吧，也就是想办法让自己的收入多一些。比如你可以做一个自媒体，获得广告、打赏收入，或者开个微店或者淘宝店，总之，多些收入的渠道。如果没有精力做副业，那就好好的节流，算好每笔钱花在哪儿，怎么花，把现金流控制好。控制现金流的具体做法，比如，你可以提醒自己不要捡便宜物件囤货，所有的东西买回家就贬值，这是市场规律;只买必需品，避免重复采购。虽说这样过会比较累，但是你的收入不允许你肆无忌惮的花钱，也只能这样了。强制储蓄，因为自律才有自由如果你有一个殷实的家庭背景，那么你可以很任性。但大多数人只是一个普通的上班族，需要自己努力积累。或许你了解很多理财牛人，也羡慕他们所获得的，但你要知道一点，几乎所有人的第都是靠“攒”得来的，没有攒出来的第一桶金，就算你有再好的，也只能望而生叹。所以，在收入不多的时候，请坚定攒钱的重要。另外，除了强制攒钱，消费方式的改变，也能帮你事半功倍。比如从“收入-支出=结余(储蓄)”，变成“收入-结余(储蓄)=支出”，把顺序换一下，产生的效果却大不相同。如果你还说，“我存不下钱怎么办?” 解决方法很简单：把工资卡交给你妈保管。选择适合自己的想起以前有用户问我“可以实现每年20%的收益吗?求推荐。”我问他为什么非要说20%?他说因为看到有文章里说，李嘉诚有一套理财理论，“一年存1万4千元，并且获得每年平均20%的，40年后财富会增长为1亿零281万元。”小编敲了敲计算器，这个结论是正确的。但问题的关键是，这40年间，每年的投资回报率都要达到20%!这个谁能做到?李嘉诚可以，一些高收入高净值的人群可以，一些专业也可以，然而对于绝大多数靠着工资养家糊口的人来说，20%无异于痴人说梦，何况每年都需要稳定在20%左右。高收益的对你而言不一定是有效的，所以不要盲目选择收益高的产品和，适合自己的，哪怕只能跑赢通胀也是好的。月入几千元，能最后拿来理财的钱其实很有限，因此投资上要尽量选择门槛低、安全稳健、方便操作的理财方式。比如、P2P、。除了选对产品，投资能否成功的另一个重要因素，就是时间。理财不是今天给你做了规划方案，明天你按我说的做了就能摆脱困境的事情，可能要花费很长时间才能看到效果。理财比的是耐力，而不是爆发力。拥有两张保单一张意外险保单和一张重疾险保单。不管你有多么不喜欢保险或者，都要懂得利用保险转嫁风险。因为意外或者疾病输掉所有的积蓄，太不值了。难道你如今的努力，都为了给医院做贡献吗?经营好自己的信用信用的好坏，跟你的收入高低没有直接关系。作为一个工具，可以解决近忧或者捞到实惠。但是一定要把控制在自己可以承受的范围之内，别让钱包太难堪。尽早开始积攒自己的信用分值，以便为有资金需求的时候提供方便。比如，如果拥有良好的信用形象和信用分值，未来能提高在银行的。经营好自己的信用，对你有益无害。多学点儿理财知识理财知识，别人说了也就说了，你不一定明白其中的道理。只有自己学习理解了，然后一点点尝试，才叫积累，也才会更全面的认识自己适合怎样去投资、能承受怎样的风险，不至于被一些低劣的骗人伎俩给骗到。现在收入不高没关系，重要的是不要整天哀叹于挣得少，不够花，只要多注意生活中的理财细节，学会开源节流，一样可以拥有自己的财富。越早开始理财，未来才可能越安稳。来源南方网三口之家如何规划？今年35岁的张先生在国庆假期期间，开始为明年的财务做新的规划与预算。而在这之前，他将自己家庭的财务情况重新梳理了一次，并且跟南都记者一起咨询了。大型保险规划师建议，保险作为一种分散风险的产品，用年收入的10%来配置。另外，对于意外险产品建议高配，尽量将杠杆放到最大，同时利用消费型健康险来减少家庭资金开支，并且做足家庭保障。家庭保险产品的配置对于张先生而言，保险作为风险管理必备工具，必须打好基础。一、意外险品种1.成人意外险：每年150元-500元根据最新发布的《中国群意外伤害风险研究报告》显示，交通类风险是第一位的意外风险原因。男性的意外伤害风险高于女性，在中青年(20-59岁)阶段，男性意外风险是女性的2.38倍。意外伤害事故带来的影响常远远超出个体承受范围。作为专门针对意外人身伤害事故提供风险保障的，在分散意外灾害风险、为提供财务补偿、维护社会稳定方面发挥着越来越重要的作用。大型保险公司保险规划师、高级营销总监李埔章称，购买相应的保险也是转移意外伤害带来的严重后果的有效手段。意外险保费低、保额高，适用人群广泛，投保简易，能够覆盖全时间、全空间、全人群、全事故原因风险。今年的互联网人身险统计中，意外险的规模保费收入为27.6亿元，同比增长了149%。值得关注的是，意外伤害伤残保障范围也在不断扩大。从2014年1月份起，意外伤残条目由原7级34项扩大为10级281项，进一步提升了消费者意外伤残风险保障水平。一家互联保险规划师则称，建议张先生一家在网上购买1年期的意外险，或者长期意外险。“关于意外险的保额，选你能买到的最大保额，保障杠杆放到最大，市面上不少产品都配搭了意外住院等保障。”李埔章称。南都记者在查询到成人意外身故和残疾赔付50万的保险，每年费用在150元-500元区间。新设立不久的则更为大胆，意外身故保额最大放大到300万，保费每年在1860元。2 .小朋友意外险：100元另外，“对于青少年来说，高危时间是暑假，高危事件是溺水。”《意外伤害风险研究报告》指出。“身体和思想都处于发展成长期的青少年好奇心强，并慢慢开始有了独立活动，但对生活中很多危险因素认知还不够，因此经常会让自己处于高风险环境之中。”李埔章对南都记者表示。小朋友则应该加强保障。“很多父母花大量资金为孩子购买，却不购买或疏于购和，这将本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。”为孩子购时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿南都记者在上观察，泰康在线0-9岁小朋友身故保额20万附加意外医疗，住院津贴综合，价格在120元。而在官网购买还有8折的优惠。二、健康险品种1.税优健康险：2400元比较有意思的是，张先生购买了税优健康险这款产品，每年缴费2400元。值得注意的是，该产品分为两个一个风险账户，另一个是账户。张先生的2400元缴费，扣除了每年的风险保费后，剩余部分流向万能险账户进行积累。张先生今年的风险保费为378元，剩下的2022元则进入了万能险账户进行积累生息。事实上，国内第一款享受税收优惠的保险产品，普及率并不高。南都记者从保监会获悉，税优健康险自2016年3月首张保单签出至2017年7月底，全国售出税优健康险88525单，实收保费1.67亿元。“我也是在一个朋友的推荐下购买的。税优的产品的价格和保障设计都受到严格管控，保险公司以微利运营，对于消费者肯定是让利的。”张先生对南都记者阐述了购买税优保险的初衷。张先生抱怨，“大家的购买意愿其实还是很强的，我也拉上了公司财务一起购买。这个产品一年下来有600多的免税额。主要是购买多一份保障，不过购买这个产品流程确实很复杂。”值得注意的是，这是税优健康险推行以来单笔赔付最高案例。2 .高额医疗险：376元李埔章称，张先生拥有医保、税优健康险、重疾险的保障，保障其实相对齐全。不过，税优健康险有个问题是只保障到65岁，健康风险高企的老年生活无法覆盖。不过更应该补充谢太太的保障。“首选终身，不过建议配置50万保额，在13万- 18万。”另一家大型保险公司保险规划师周冰称，“鉴于家庭资金压力，其实更为推荐。虽然每年健康险的保费会随着年龄增加，但是未来更多的健康险产品形态会出来，投保者的保险产品选择更多。”南都记者调查发现，2016年火爆市场的“百万保额医疗险”，在2017年继续高歌猛进。平安、阳光、众安等保险公司掀起一波短期健康险红海战，保额从600万元一路升至1000万元、1500万元。一贯以价值为先的险企工银安盛近日也加入战团。迄今线上销售的各类一年期高额医疗保险已超过10款。张太太如果投保一款百万保额医疗险产品，保障额度为一般300万元和恶性肿瘤300万元。张太太只需要376元，该公司宣传称，产品能够续费到80岁。上述保险规划师李埔章称，医疗险和重疾险的重大区别在于，人的健康风险随着年龄增长会逐步上升，长期重疾险可在数十年内锁定赔付额，而医疗险多是一年期保险产品，实报实销，即便买了很高保额的保险，也不能提前支取未发生的医疗费用。“如果被保险人健康状况变差，或者被保险人发生过理赔，不能继续购买原医疗险，再次购买其他重疾险产品将面临较大的加费甚至被拒保风险，可能面临无险可保的情况。”李埔章也表示，“重疾险重在长期规划，医疗险重在短期保障。”3 .少儿：200元少儿其实保障保险相对较多。对于基本医保以及学校统一投保的学平险对儿童的基本医疗以及意外风险已有覆盖。婴幼儿、学龄期儿童以及在校生其实都可以参加，且由于政府给予适当补助，所以个人所缴纳的保费相对便宜，且可以带病投保，不用担心儿童有先天性疾病而被拒保。同时，中小学生在入学时自愿投保的学平险同样具备性价比高的特征。事实上，不少保险公司也推出了针对少儿。比如张先生的小朋友投保，平安少儿安康卡200元一张，重大疾病赔付5万，意外身故赔付10万。众安少儿重疾险重疾25万保额，保费250元。“为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险；少儿。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。”保险规划师周冰表示。建议一合理安排支出对于很多中产家庭而言，目前的资产积累可能是花了5年、10年甚至更长时间才慢慢完成的。张先生目前每月支出其实并不算少，但是，张先生需要进行长期财务规划，需要明确资金用途，知道家庭每月的必要开支，并减少不必要的支出，争取积累更多资金，将来才能游刃有余。建议二调整张先生表示自己为中等风险承受能力的。而一家第三方机构的则建议，低、中、高风险的资产配比分别为20%、60%、20%。从投资结构来看，目前张先生全仓炒股，应该适当配置低风险的资产。国内的股市波动大，而且机构操作优势未来会越来越大。规划师称，面对越来越复杂的，一定要量力而行，切勿孤注一掷，做好，待保险等保障类投资产品给家庭打足了基础，其他高才不会是空中楼阁。顺序应该是保障类产品，比如保险、存款等、现金管理、类产品，最后才是风险最高的权益类和另类产品投资。案例张先生今年35岁，在事业单位从事文书工作。谢太太比张先生小2岁，律师助理，家庭年收入20万左右。家里有一位3岁的小朋友。张先生和谢太太夫妻俩、养车、赡养老人等等，每月开支在1万左右。张先生对相对了解，自己，也跟热点配置保险。张先生和谢太太单位均买了职工医保，小朋友也购买了医保。另外，张先生此前购买了新推出的税优健康险，并投保大型保险公司一份保额在6万元的重疾险。而谢太太和小朋友则没有其他保险了。夫妻两人考虑未来孩子支出会变多，所以也想着提前做好资金规划，给孩子营造一个更好的生活环境，同时也为自己做好健康保障。南都记者带着张先生采访了多家保险公司，多位保险公司规划师也给出了自己的意见。采写南都记者 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《一份“421”家庭的保险规划，值得所有人看看！》 精选三约定保障疾病虽然多，但有些并不适合成年人。2、重疾险最好买主险，主险含身故责任和全残，同等条件下（约定重疾、等待期、免责条款）保费低于寿险附加提前给付的重疾几条街。3、免责条款，如果在你购买时人没有口头跟你一一确认说明，免责条款无效。另目前有看到免责条款发生变化，最显著的是“投保两年内自杀不赔，除被保险人无民事行为能力人不陪”已有部分重疾险替换成“故意自伤不赔”这也就意味着前者投保2年后，第三年自杀可以赔付保险金，后者对自杀列入故意自伤一类，所以不赔。我觉得为什么这么多的高官、董事长采取跳楼这种方式结束自己的生命可能与此有关。4、分红险、年金型保险，按照72法则，无论怎么算，年化回报率不会超过3%，大致在1%~3%之间（计息），甚至在低息时代，因为是固定现金流，的回报率低于银行定期滚存。如果自己会理财，建议选择不分红的保险，这样保费低廉，腾出更多资金去理财。5、内地保单宽限期有60天，哪天手头紧张，可以利用这60天时间，拖交保费，没看错，但一旦超出这个范围，保单中止。6、在所有险种类型最后，两全险的费率最高（没出险到期返还保额或保费的一定比例，出险赔付保额那种），买两全险还不如选择+定期。7、如果是高净值企业用户，买储蓄型带有功能的高额保额有利于避税避债、破产后东山再起，用保单贷款，比银行一些，但低于、、。而且保单贷款期间，保障依然有效，只要你按时还款。虽然花的都是自己钱，没有借助，但好歹有东山再起资本不是？8、捆绑销售的要谨慎，有可能主险保费低廉，但附加险保费过高，整体保费超出同保障保险，比如说平安福，比同类贵27%极端情况下，贵45%都是有可能的。9、原则上保监会并不会对保险公司获利多少作出强制规定，很多保险公司总会推出一辆款获客微利经营的，算是微利经营，来获得一批客户。但有个险种除外，个人税收优惠型医疗险。保监会规定微利经营。具体可查询保监会官网该条款细则文件。10、不可抗辩条款的引入对于那些投保超过两年，之前又隐瞒病史的人有利。但09年之前是没有不可抗辩条款的。11、低息环境不要买年金保险，低于银行定期滚存12、保监会经历两次费改，现在保费至少便宜20%13、额外给付，总是比提前给付要好14、有轻症强于没轻症的（冠心病支架手术，无轻症的就不赔，有约定这种轻症的就赔，进口1只1.5万，国产9000元/只左右，一般轻症赔付保额20%，不少重疾对轻症赔付都规定限额，不管买多少，轻症最高赔10万。）15、的不可抗辩条款与内地稍有差异，香港的多了一句除欺诈外，若投保前隐瞒病史，触发欺诈大boss，出险得不到保险赔付。16、定期寿险或者定期重疾杠杆性最大。17、疾病定义上，前面25种都是一样的，后面保险公司新增的有些许差异。但理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外事故等。18、很多人告诉你越早交保费越便宜，但没人告诉你货币的威力。0岁投保，70岁出险，年化大概在2%~3.3%左右，远不如20~30岁这个责任期较大年龄段投保，40~70岁出险回报率高。按需投保才是解决问题的王道。19、一些重疾险有在重疾确诊后有等待期，一般是28天，有的多次赔付重疾险，等待期是一年，而且组别完全不相关。有的对重疾没有等待期，等待期可以算是保险公司对自己的保护。20、不知道自己以后是得什么奇奇怪怪的疾病死的，比如说SARS,比如说疯牛病，那么就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月时，能得到保额赔付，否则对于不含身故责任的重疾险，则一毛钱都不赔了。21、团体险比个险费率要低，购买团体重疾险时，需要向公司确认若员工离职，该保险怎么办，根据团体重疾条款规定，当公司员工离职时，公司可以单方面减员，保险公司在收到后，马上停止该离职员工的，对投保2年的，退还现金价值，退保损失很大的，如果离职，得不到保障，就坑死爹了。22、国内增额保险的坑，每年国家统计局都会公布率，而这个数值大概是1%~2%之间，不过请注意，这个通货膨胀是复利计算的，货币不投资钱就会越来越不值钱，看到很多增额保险，吗，每年保额说的好听，递增2%，递增3%什么的，但是请注意这个保额递增是单利还是复利，看到很多国内增额保险保额递增是单利计算的。比如说这款一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按上载明的×（1+2%×保单经过整年度）给付“”，本合同效力终止。看到这样的公式说明，表示这种增额保险其实是单利计算的。复利的公式是这样，本利和=本金×（1+r）^T以后若是有人告诉你，抵御通货膨胀什么的，请甩他一脸呵呵。————————06.29————更新23、带有转换年金条款的，通常比没有转换年金条款的费率要高，但实际年化收益怎样请参考11条或那一年的银行定存。24、重疾险约定的疾病状态都极为苛刻，常是该疾病发展到最严重的状态，举几个例子，烧伤，临床分一度、二度、三度烧伤；重疾约定通常赔付的是全身三度烧伤20%以上，若一场事故中，只有一度、二度烧伤，由于未达到赔付条件，重疾险不会赔付。肾病在临床发展阶段有急性肾炎、慢性肾炎、慢性肾功能不全、慢性肾衰、慢性肾衰终末期才是尿毒症。由于未达到尿毒症阶段，也不会赔付，而这个疾病发展过程，医疗费不菲。合同约定的i型糖尿病，要达到赔付，必须是视网膜病变而发展到糖尿病足→糖尿病坏疽→切除大拇指级别，这在临床上已经算非常严重了。已经是糖尿病出现严重并发症表现。早期阶段，因病情发展达不到重疾险约定状态，不会赔。25、在保费豁免上，轻症豁免意义要大于重疾豁免，诚如24条所述，收入却会因得病而减少，但却因疾病状态没有重疾险约定的疾病状态严重而无法得到赔付，如此，轻症豁免条款在实际操作中，要好于重疾豁免条款，特别是对于高收入净值人群，这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾约定中的冠心病开胸手术。轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上26、一般来说，观察期最长的有1年，最短也有90天，这期间出险仍无法得到保额赔付，特别的，针对交一年保一年的消费型重疾，需看是否能自动续保，若不能自动续保，来年投保时，可能因重新签订保单合同，而再次受到等待期限制。27、重疾险确诊后生存期限制，一般来说，重疾确诊后可得到赔付，但一些险种会在重疾确诊后有生存期限制，比如说28天、30天，这一类重疾在市面同等保费下，能选到更高保障时，尽可能不要选择购买，因为这28天，说短不短，说长不长，对于严重烧伤的患者来说，比如说三度烧伤95%以上，由于其多种并发症存在，撑不过前三个月，对于癌症晚期患者来说，若没有巨额医疗费的支持下，也可能撒手人寡。撑不过确诊后头一个月的医疗支出。28、对于多次赔付重疾，还是坑，目前临床医学对于癌症治疗有了长足进步，但实际上，国内重疾险约定是除第一种重疾赔付的其他重疾。且非癌症转移到其他部位，两次重疾确诊间隔时间还需一年，对于达到合同约定状态的重疾，且需满足间隔时间一年限制而且非前一种重疾这两项苛刻条件限制（请参考24、27条说明），以目前医疗水平发展，为极小概率事件。而投保人所付出的将是比重疾仅一次赔付的费率要高0.5倍~1倍的保费支出，实没有必要。29、风险都是偶发的，如果到了50~55岁才想投保重疾险，建议还是风险自留好了，投保年龄多在50、55、60、65岁截止，大多数重疾险已不能选择，选择面窄；强制体检，既往症会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额），缴费期缩短5年至10年，经济压力大。等诸多不利于因素，转嫁风险功能性不强，请注重风险预防，比如肿瘤筛查，定期体检，降低风险发生率，或选择风险自留风险自留，不要考虑重疾险了，投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出，以稳健方式投资基金都比重疾险要好得多！30、由于保监会对未成年寿险赔付欧上限规定，不满10周岁，最高赔付20万，10周岁以上不满18周岁50万，在选择上，给小孩买带有身故责任的重疾险，不要超出上限，否则属于重保，保险公司不会赔，不会赔不会赔，买不带身故责任的重疾险，仍需注意是否符合自己当下需求。实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义＞消费型重疾险＞终身重疾险31、并不是所有的重疾险有减额缴清条款，若前期保额设定太高，对于收入被动特别大的人群或者做生意的人群，在收入降低时或生意不好时，无法负担保费情况下，将无法做减保变更处理，此时，对自身保障是一个严重打击。32、从法律层面来讲，重疾险赔款是婚前个人财产，不会因离婚而作为共同财产分割。33、关于保单贷款功能，只有有现金价值的保单，并有这个条款的才会有，一般能贷现金价值70~80%，好的可能90%，最高的95%。但期限一般是半年，不需要审核，手续简便，但贷款利率诚如第7条所述，有的保单贷款利率多少会写进合同中，比如说同期与4.5%最大值，贷款后，只要在还款期内按时还款，保单保障依旧有效，但若出险需要从保额中扣除保单。34、对于返本重疾险，请一定不要买不要买不要买，返本比例通常是10%~25%之间，但看到有无息返还保费的，或者返还保额但累交保费近似于保额的，按照货币时间价值计算，投入与返还年化收益率不及银行定期滚存，还不如消费型+基金定投，所赚的收益更高。35、香港重疾险若减额缴清，除了身故责任保留，其他权益都没有了，这个和内地重疾险不一样。————————7月21日更新——————36、香港保单宽限期只有31天，且这短短31天宽限期内拖交保费需要额外支付利息（利率是按保单贷款的利率走），而内地保单宽限期内拖交保费，无需额外支付利息【内地保单宽限期期限可参考第5条】。37、有看到内地不可抗辩条款发生变化，最明显的是把后面这句话“自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同”删掉了，如此，就是保险公司只要在30天内发生隐瞒的事实，就能和你单方面解除合同。这是对保险公司最大的保护。对逆选择人最大的惩罚。不可抗辩条款全文应该是这样，不管如何，尽可能选择下面这种全文的。前款约定的，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担的责任。——————8月22日更新留爪——————38、指定受益人和法定受益人，一定要指定不少于2个受益人、不少于2个受益人、2个受益人，不要选择法定、不要选择法定、不要选择法定，原因有几个：1、若国家出台遗产税，那么指定受益人时，理赔款不会交遗产税，而若是法定受益人，则要出遗产税的。2、法定继承人顺序，第一顺位是配偶、父母、子女，第二顺位 是兄弟姐妹，而选择指定受益人，想分给谁就分给谁，想分给多少就分给多少，比如说妻子20%，孩子80%3、为啥一定要强调不少于2个受益人，因为若是指定一个受益人，那么当一场车祸中，同时死亡，默认受益人死亡在先，此时，由于仅指定一个受益人，那么就会按照法定继承顺序继承。但实际上，很多互联网销售平台，在这一块只能选择法定，而需要线下到保险公司手动更改法定为指定受益人。39、还有xx天就停售了，新发产品仅售xx天，请不要听信忽悠，一着急就买了，实际上，合不合适，还需要看这些内核。40、保险条款是遵循最大诚信原则来执行。一切以合同条款为准，上有顶层设计，但各保险公司对顶层设计中的一些条款，也有些微改动【请参考第3条、第37条】41、费率上，消费型意外险＜消费型定期寿险＜消费型重疾险＜不分红的＜分红终身寿险＜分红两全险。42、如果同保障的消费型，仅有价格不同，选最便宜的43、国内重疾险在理赔时，指定医院指的是中国除（港澳台医院）这就意味着，如果是未来移民倾向的或已经移民但在国内买了重疾险的，在国外生活期间，在未来出险时，外国医院确诊疾病，拿不到国内重疾险理赔金的，那必须回国在公立医院在确诊一次，才能拿到理赔金。但风险在于：那么严重的疾病赔付条件【请参考24条】，医生会不会让你上飞机不好说，如果瞒着上飞机，飞机万一因为您的病情返航、迫降【这个成本高的不要不要的，你一定要体谅航空飞行也是有成本的。】或者飞机上又没有医生乘客，你估计挨不过飞到国内医院确诊。换句话说，你们若是有移民倾向，或者已经移民，并打死晚年也不回国，国内搭配的保险，消费型最合适，不要在国内买终身重疾险。44、诚如第1条所说，保险公司不会白送你保障，多一份保障，保险公司多一份成本，你们多花一份钱，要不要花在那么多的遗传性疾病上，家族中无遗传病史，真的很没必要。你们可以看做是100种疾病的坑，谁要告诉你，保障的疾病多，平均每个疾病1块钱，你就甩他一脸呵呵。常见病还是第1条标红的那些。保监会规定的《定义规范》前25种占所有重疾理赔的95%。45、轻症也许要看清：有的重疾险对于三度烧伤的定义是达到全身体表面积的15%才能理赔，有的重疾险是三度烧伤达到全身体表面积10%就可以理赔，当然后者会比较好。另外，有的重疾险含轻症保障的数量一样，但保障的疾病并不相同。举几个例子：（1）轻症中，有的仅保障不典型急性心肌梗塞，但不保障冠心病动脉介入手术【那你必须组合搭配重疾呀，这两种在临床上还是很常见的】，有的仅保障冠心病动脉介入手术但不保障不典型急性心肌梗塞。（2）一种拆4种法：有的会拆分极早期恶性肿瘤或恶性病变，比如说别家保险公司把：①原位癌、②皮肤癌、③相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、④TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌算一种轻症，而有的保险公司则把这几种轻症算4种轻症，啪啪给你罗列，你赚了木有，木有。却能让你哇，居然多了好多种轻症的错觉。（3）有的干脆，我就只承保原位癌、其他诸如皮肤癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌这种极早期的恶性病变统统没有。-----10月28日更新----------——————46、对于储蓄型保险来说只有保单的现金价值（你们可以理解为这个时点退保能领取到的钱）才会计入，只有保单的现金价值才会计入表，只有保单的现金价值才会计入资产负债表，重要事情说三遍，若是无现金价值的消费型保险，则保费支出计入收支储蓄表。你们不要以为我交了保费，缴费期满就一定能拿回本金，实际上还是看当年的现金价值是多少。也不要把保险当存款买，资产负债表，存款100万还能录100万放在中，而当年若交100万的储蓄型保费，当年资产负债表中现金价值保单这项就十几万好么。47、反正打死我也不买含重疾责任和身故责任的万能险，晚年会收不抵支的，我才不傻呢，风险保费、初始费用、保单管理费、退保手续费，终身缴费、寿险或者重疾常为提前给付，怎么算晚年都会收不抵支，到头来竹篮打水一场空，毛也没赚，晚年还被逼着调低保额，你们不要盯着最低保证利率，也要看看这些额外的成本。好么亲！虽然万能险经过保监会费改了，但一切还是要看合同。48、如果不是理财高手不要买投连险不要买投连险，不要买投连险。不管是内地的投连险还是香港的投连险都不要买：这么说有几个原因1、投连险的额外成本：除了风险保费外，投连险同样会有初始费、每月保单管理费、账户转换费、部分领取手续费、退保手续费，同样是终身缴费，你以为不多么？被保险公司薅着薅着，你们的账户价值就很少了。可能终身都需要缴纳初始费，别小看每年10%或5%的期交保费作为的初始费用，我敢打包票儿，行情不好的时候，无的小白还可能赚不回5%，甚至整体支出成本将高的不要不要的。2、对于理财小白而言，如果你在股市从牛转熊的时候，还100%全部放在投连险中全部投向的账户，没有三五年时间缓一缓，特别是对于趸交的客户而言，你们的账户还是亏损的。3、账户资金投向不透明，你们完全不知道你们这个账户中的钱投向的是具体是哪，我们调研评估过很多基金，知道哪些好，可以购买，哪些基金不好需要减仓割肉，这些都是有背后和顾问人工支持的，但对于内地的投连险，我们无法分析他背后投向的是哪一只基金、投了多少，所投比例，业绩好不好。我们完全无法分析4、香港投连险还是不建议选择购买，虽然监管上香港的投连险受到香港监理处和香港证监会双重监管，但实际上你们作为投保人并非金融非专业人士或者没有人帮你们抉择哪个账户适配哪个行情，你们最好不要选择购买，好在如今香港证监会和香港保险业监理处对投连险的销售是越来越严了，作为监管者业界良心啊，但你们还是不要一脑热就特么去买投连险。人傻钱多想败家，速买投连险。操作不好亏50%都是有可能的。买投连险我还不如买消费型+自己做资产配置。赚的收益更高，保障更多，在成本支出上也更可控。----11月28日更新------49、法律诉讼时效：请一定在买了保险后要告诉你们受益人，杜绝家人投保，相关利益人还不知道。与受益人有关的除了【38条】还要注意法律诉讼时效，一般保单会把诉讼时效写进合同里，内地重疾保单诉讼时效常见2年，而5年的罕见。一般你会在内地保单合同条款中发现这么一句话受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起算起如此请在你们配置保险后可以告诉受益人，因为过了诉讼时效的期限，那么作为受益人与保险公司打官司的话只有申诉权但没有胜诉权。衍生一下，诉讼时效还广泛应用于写。一个格式规范的借款合同是打赢官司的保证。而在香港的保单中，诉讼时效一般为5年。这对投保人来说是一种保护。50、因失踪而认定死亡年限带有身故保障的重疾险，请一定要注意手中保单对失踪的认定，一般香港保单和内地保单是不同的，对于香港保单，由于香港法律规定失踪认定死亡需要失踪7年，而国内对于失踪认定死亡则所需年限要短很多，一些老年病比如说老年痴呆容易走失，但如果投保香港保险，要达到失踪七年才算死亡的认定，要拿到保额赔付黄花菜都凉了。《民法通则》第二十三条 公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡： 　　（一）下落不明满四年的； 　　（二）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。 　　战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算51、正如【13条所述】，提前给付的坏处是花两样钱办一件事（赔付后，相应的保额等额减少），而不如额外赔付（赔付后，不会影响其他责任的保额），但是你们也需注意捆绑销售的坑，目前有看到主险两全捆绑销售附加消费型这类少儿险种，但与市场同类比较，附加的消费型费率比同类高三倍，而两全险累交保费近似于返还的保额。货币时间价值计算，这类保障还不如资产配置+同类消费型保障52、如果家人得了癌症，再想投保重疾险，就会被拒保了。而40岁~60岁是重疾高发危险年龄。切记切记。53、免责条款上，在重疾险中每家大同小异，但同费率下，可选免责条款少的。有看到免责条款仅三条的。但请注意【第3条】所述的对自杀的限制。54、还是对于自杀，对于长期险种而言，在免责条款中，请注意后面的加粗字体，有的是投保2年后自杀仅退还现金价值，有的是退保额，后者多见于之前出的保险，而前者可能是保险公司觉得风险太高，而在顶层设计中更改些许变动。55、作为投保人，你们可以要求向你们的或者经纪人如实披露售卖这份保险所赚取的佣金。一般一些市面上人海战术推的产品，就是那种在我眼里保障很坑，费率很高，基本买了智商一旦在线后会退的保险，佣金高的不要不要的。而市面上也有一些0佣金、费率低廉、保障不错的产品，猜测可能就是保险公司想通过这类产品获客的微利经营产品。也不乏有一些业界良心的经纪人会推荐，请带一双火眼金睛，而一些不良的代理人、经纪人真的是什么佣金高就推什么。以上，此贴完结，谢谢大家关注。该提示的提示了，坑在哪我也说的很明白了，智商在线的你们会受益，智商不在线的，就当我调研工作的吐槽看一看，香港保险和内地保险有很多不同之处，在这个帖子中未说尽，可看香港保险和内地保险区别那个贴，哪天开个坑说说医疗险有哪些外行人不知道的关键。坑也蛮多。《一份“421”家庭的保险规划，值得所有人看看！》 精选四轻触箭头指向订阅学会稳健投资，轻松赚取8%—12%年收益前几天有位妈妈问我这个问题，希望做一期关于宝宝保险的内容。的确，保险对于儿童安全也是一个非常重要的方面。所以今天请来了一位北美精算师给大家讲讲怎么。作者：孙明展，中山大学统计系硕士毕业，，候选北美精算师，中山大学岭南学院客座讲师。本文已获得他本人授权。更多关于、儿童、家庭保障的实用知识，可以关注他的微信公众号“孙明展-”。前几天，中学同学给我打来电话，说孩子的爷爷想给孙女送份生日礼物——买份年缴一万多元的储蓄型分红保险。同学的女儿马上过一岁生日了。爷爷的出发点是好的，这至少从一个侧面说明，人们的在逐渐增加，不会像过去一样，把买保险当作一件什么不吉利的事情。买生日礼物嘛，最好还是送有用的东西，储蓄型分红否对孩子的未来有用，这还是值得商榷的。任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买而买理财产品，当然，也不应该为什么卖理财产品而卖理财产品。这句话听起来很拗口，但恰恰反应了理财行业的现状。为人父母者，总希望许孩子一个美好的未来，，是我遇到的最多的问题。孩子买保险，从理财角度是为了解决什么问题呢？接下来我将从保险在家庭理财中的位置及孩子买保险在中的作用；如何选择适合孩子；教育保险的误区等几个层次讨论这个问题。一、保险在家庭理财中的位置保险大家听得多了，有的朋友一听到保险二字，就想起广告式的宣传：保险是爱，是责任，是承诺。这都没错，但我不想从这个角度来诠释保险，作为一名精算出身的师，我更愿意从相对学术的角度来探讨保险在家庭理财中的意义。笔者认为，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。举个例子，一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以，我们在买，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目影响有多大。具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（ 寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）凡是有孩子的家长都知道，孩子的健康问题，是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病，就算倾家荡产，作为父母都是会全力以赴的。为什么健康问题会影响家庭财务？首先，孩子年龄小，本身就容易生病；2）现在的医疗成本越来越高，尤其是孩子的医疗成本，现在医院一看见孩子生病，就恨不得宰一笔；3）社会的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工。二、如何选择儿童健康险？如前文所述，从家庭财务规划的角度，给孩子买保险应首选健康险，因为孩子的健康问题是最影响家庭财务安排的风险。具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。1）门诊险没必要买说起健康险，父母最容易想到的是门诊能不能赔？孩子发烧感冒是常事，尤其像北京这种“喂人民服雾”之地。除非自己DIY当医生给孩子推拿按摩退烧，否则一去医院，没有一两百下不来，我们领教过一次，发烧留观，半天花了一千多。谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是没办法买保险的。这就是保险的原理。怎么样让大家直观地理解保险的原理？我们还是以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。你想想，保险公司卖你一份保险，今年收你6000块钱保费，结果你理赔了4000块，除去运营成本，保险公司没钱赚，明年他就加你的保费。所以说，门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。各一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。因此，在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，这又另当别论，我们当然要享受了。2）重疾险必须买，越早越好下面，我们重点讲重疾险。毫无疑问，儿童重疾险是必须买的，而且越早越好。插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买抵。首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下来就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界的前辈，也是资深精算师，曾经这样说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个即刻有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万为宜。为节约成本，可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾的医保报销，所以建议保额买到50万元以上。有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为，保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务的问题。第二，关于重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。第三，关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题，其实大可不必，你必须牢牢记住，儿童重疾险要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。3）儿童：产品差异大，挑选需细致。上面提到的重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响最小的。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，COVER的费用包括以下费和的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。挑选医疗保险要注意的问题：（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。因为城镇社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障，购买一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验，国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保，最高续保到65岁。当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。但这种终身保证续保的住院险，在国内基本没有。（如果哪个保险公司已经开发出这样的产品，大家可以给我一个回馈。）（3）额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。笔者认为按次计算意义更大。谈到额度还要看报销比例和免赔额，如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险，年缴不到两千，每次赔付上限在十万以上，终身保证续保，没有免赔额，额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵，笔者还是认为物有所值的。补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。至此，如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下：给孩子买保险，主要解决问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买，除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够；住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。今日投资速递：【微商宝】第023号：无风险型投资产品，100%全额保障本息投资回报：12个月，年化收益10.9%，总额度20万，最小马上行动点击“阅读原文”即可马上了解更多投资产品详情，咨询热线:400-020-0769，：www.duobaodai.com《一份“421”家庭的保险规划，值得所有人看看！》 精选五买跟买卖没有差别，都是对某个特定领域从无到有的学习。保险最真实的用途就是抵御不可预知的风险。性价比高的重疾险、意外险和寿险应该是最需要购买的三种商业保险。我个人研究商业保险这事情不算早，但想着人不能拿生命跟“意外”对赌，加上国家社保只能算是最基础的保障，覆盖面严重不足，为了未来活得好点，我花了点时间把商业保险做了研究。早些年父母为我们购置保险的途径是保险公司的销售业务员，因此被忽悠购买了一些型的产品也就情有可原，毕竟愿意耗费上很长时间来了解复杂的，并且拿着计算器计算收益得失的事情相当费神，实在有点为难父母这一辈的人。购买商业保险，事先务必做足功课至于我为何决定花上一点时间做功课，原因有两个：①买卖保险跟买卖股票基金没有差别，都是对某个特定领域从无到有的学习。我身边一些朋友会咨询基金定投或者的事情。我听到最多的表达都是：某某说基金应该这么买，应该这么卖；某某说这支股票很好的，应该跟进去等等。且不论消息来源是否正确，朋友们多半不愿意自己去了解基金定投或者股票真正规则，但是如果我们不了解某种工具的操作原理，又该如何娴熟地使用它呢？所以，对于购买商业保险这件事情，我最关心的是当前自己迫切需要哪些险种，如何选择性价比最高的产品，以及在保费上该如何做安排。②购买商业保险是跟钱包直接挂钩的行为，很多险种的缴费期都是20年。就拿1年1万元的保费来说，倘若我在挑选上出现了比较大的失误，同样的保障内容，我购买的要比懂行的人购买的保费贵了30%，他人每年支付的保额是7000元，支付20年，本金是14万，而我20年需要缴纳的本金就是20万，6万的差距。更郁闷的一点是，除非我愿意承受第一年1万元几乎血本无归的代价而选择退保，否则我只能明知买贵了还要死扛着，在随后的19年时光中继续贵买。所以，我不能对商业保险掉以轻心。如何从零起步了解商业保险最直接的办法有两个：一是咨询真正懂商业保险的专家或者范畴的资深员工，二是在网络上多寻找含金量高的帖子，以及多搜罗身边购买商业保险朋友们血泪史。第一个方式对包括我在内的普通人来讲太难，谁有那么广泛的人脉资源呢。第二个方式比较适合我们这类普罗大众。针对第二个方式，我采取了以下3个步骤：① 最简单的搜罗方式——网络搜索。我在知乎网站上，以“商业保险”、“性价比高”、“保险被坑”等词语作为关键词语进行搜索，重点看精华帖和保险，标注重点研究的帖子细读做笔记。同时，微信公众号的价值也要利用好，保监会的微信号“保监微课堂”就是重点研究对象，我花了很长时间把上面的内容一篇篇读完。② 最就近的搜罗方式——预约保险公司的业务员登门服务。身边只要有朋友购买过商业保险，就可以请他提供保险业务员联系方式进行前期了解。任何一个保险都是真金白银掏出来的，而且将会持续性缴纳，所以不要觉得麻烦别人登门拜访不好意思。同时，自己必须对自身的有大致的了解，否则很容易被销售人员带到他的思维逻辑上。所以早先在网络上搜罗获取的那些知识是很好的防身武器，你可以观察他们跟你做介绍险种和定制方案的时候是否客观，而且你还可以提取网络上那些帖子中的核心问题来“咨询”他们。③ 最便捷的搜罗方式——登录网上销售平台预约客服。在国内除了保险公司自己的网上销售渠道，还有慧择网和中民，好处是保险众多，大家可以当作一个销售的综合性超市。坏处也很明显，保险小白登录网站会晕头转向，根本不知道该如何下手。这时候就需要大家利用客服的方式来获取资源。面对客服，首先观察他们是否专业，是否为你量身考虑险种。其次，依然可以将网络上搜罗出来的那些中核心要点抛给客服，或者将那些你尚未完全搞懂的保险问题抛给客服来解答，以检测他们的专业程度。最需要购买的三种商业保险我自己通过这三种模式，慢慢对商业保险有了一定程度的认识。说实话，商业保险有两点很重要：①用一笔不算大的开支（家庭年收入的5%-10%）来抵御未来可能出现的巨大风险。保险独有的性质决定了它不可能当作饭吃，也不会如股票基金带来巨大的。所以，保险最真实的用途就是抵御不可预知的风险。倘若我作为，一生平安无忧，身体健康，活到100岁后自然死亡，那么我缴纳的20年保险就是买了一个心安。倘若我购买的是返还型保险，我高寿身故后，还将会有一笔几十万的现金交到我直属亲人的手中。倘若我在中年的时候遭遇大病（重疾险中的任意一种），需要有80万-100万的医疗开支，甚至要送到香港或者美国去看病，如果手中有一份重疾险的保障，那么医疗费用就不需要从家庭储蓄中提取。倘若我在中年时期发生意外而身故，上有老人赡养，下有孩子教育，家中还背负巨大的，甚至还可能经营一家背有债务的公司。这时候意外险会给予最高几百万的赔付，足以应付那时候的困境。说到底，依照当前我们的经济收入水平，能够用自己银行存款来解决的问题都不算大问题，而真正面临的那些重大疾病灾难，巨额债务灾难，甚至意外身故的创伤，我们银行账户中躺着的那些钱很可能是杯水车薪的。② 满足最大的。特别多，我自己在网上溜达的时候就感叹，现在商业真够贼的，什么东西都可以提供保险。不过作为保险小白的我而言，买商业保险无需一次性都配置全面。因为保险买少了可以在日后逐步增加，但如果保险买多了，我们是无法做减法的。其次，保险是一种标准的人生，买的就是未来一旦出问题有保障。那么既然是投资，就要用最少的钱买到最好的保障，拿到最高的杠杆。很多险种看起来很有趣，啥都保障，但实际换算下来，并不合算。比如有些意外发生的概率微乎其微，而且只要自己小心就可以避免；有些类似账号被盗，巨额资金被转走无法追回后可以获得保险公司的赔偿，但这类保险往往有一个上限，赔付小的损失并不能真正让你把大资金追回，性价比太低；有些住院医疗的保障、补贴和赔付比例都有严格的限制，性价比也并不好。所以，从我个人的角度来看，性价比高的重疾险、意外险和寿险应该是最需要购买的三种商业保险。投保决策：多花钱还是少花钱这时候，我们就需要考虑第3点：多花钱还是少花钱。商业保险的缴费方式有两种：定期型和长期型。定期型又称之为消费型，是买一年保一年，也就是俗称的一买一扔，而且消费型的保单大多是保障到70周岁（非常少的保险公司会有到80周岁的保障期限）。长期型又称之为终身型，是保障终身，这类保险产品因为保障的时间比定期型产品保障时间长，还有一个等同于寿险的身故赔付金在内，价格会比定期型保险贵到双倍以上。我有一个朋友坚持买定期重疾险和寿险，他认为人最重要的是30岁到60岁之间，所以他只需要保障这30年不能出现重大疾病以及过世，而当他到了70岁的时候得癌症，治疗的意义不大，所以他选择了价格便宜的定期重疾险和寿险。我自己的看法是，未来20年医疗会有重大突破，很多重疾是可以治愈或者延长生命，我不想在当前还算年轻的时候就给70岁之后的生命宣判死刑。我这个人怕死，亦或者希望遭遇不幸的时候能够不痛苦或者走得体面。所以我个人选择的是价格贵一些的长期重疾险和寿险。那么对于朋友们而言呢，我的建议是：尚是20多岁的年轻朋友，如果经济压力巨大，不能承担费用较贵的长期的险种，那么可以选择定期的险种。如果经济水平OK，并且愿意保障终身，可以考虑追加长期险种。最后购买保险还有两点建议：① 保险越早买越便宜。当个比方，我跟一个比我小6岁的朋友同时看重一个产品，经过测算，同样20年的缴费期，我缴纳的本金就要近20万，而她连11万都不到。年轻的优势立马彰显出来！②先保障大人，再去思考孩子的保险。打个比方，某个朋友为自己的孩子买了7-8个保险，但自己没有保险保障，到了45岁的时候，孩子正好读高中，父母都已经年迈，他突然罹患重大疾病，没有保险保障，只能拿着存款治病，家里从此一夜回到解放前，试问未来怎么办？保险做加法，不要做减法。我在开篇的时候也说道，当自己拿不准的时候不要听忽悠和劝说，毕竟保险一旦买定就需要持续不断地投入资金，倘若真的买错了，退保代价太大。倒不如给自己多点时间，挑选清楚，哪怕增加点小小费用，总好过买错了。《一份“421”家庭的保险规划，值得所有人看看！》 精选六▍展昭说：本文将告诉你不同的阶段如何规划，阅读大约需要5分钟，适合有购买保险意向的财友们阅读分享。你知道自己适合什么样的保险吗？展昭罗列了不同保险的适用场景，让你看完就知道自己适合何种人身保险。▍小病医疗规划：基本理念：我们平时得一些小病（发烧、肺炎等），或者磕磕碰碰的普通门诊、住院医疗的报销，主要依靠社保，辅助商业医疗报销型险种。有条件的可选择商业高端医疗保险。社保对于小病的作用：①门诊报销、住院报销终身有效（医疗报销类商业保险有年龄上限要求，大多最长可续保到65岁左右）②门诊、住院的范围、额度基本合理需要补充的缺陷：①不报销自费药②有起付线，报销比例不是100%（有一部分要自己承担）③交通事故不在范围内④在非本人定点医疗机构就医的不予报销，但急诊除外。解决方案：选择商业保险公司的中端医疗保险，因为中端医疗保险有以下基本特点：①地域：覆盖中国大陆全境②医院：覆盖二级以上公立医院普通部/特需/国际医疗部/一般私立医院。③报销：大多产品无自付比例及无起付限额④药品：含合理且必须的费用（含自费项目）⑤额度：额度合理。高于一般医疗险，低于高端医疗险。⑥保费：保费适中。高于一般医疗险，低于高端医疗险。匹配的保险险种：医疗保险（普通医疗、中端医疗、高端医疗）根据需求和经济情况具体考量。▍大病筹划：基本理念：家人身患重大疾病，会让家庭陷入困境。在重大疾病风险因素中，恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风三类重大疾病风险较高，合计占重疾赔付案件比例达72%，其中恶性肿瘤也就是俗称的癌症位居榜首，占比高达58%。重大疾病主要靠商业保险，辅助社保医疗，有经济实力可选择商业高端医疗保险。重是确诊即赔钱，额度不限于医疗费用。因此，做一个重大疾病的保障计划是必须的。重大疾病需要考虑以下费用储备：①人找医院，找医生，明天要上手术台，家属大多都会塞个红包。②住院押金，住院押金是要提前给付的。③自费药品及设备，包括ICU病房（大病一定要用自费药）④住院期间，家属的额外花销。⑤住院以及在家休息期间，工资及奖金的减少，生病不能工作的收入损失（治病期和恢复疗养期）⑥未来的“工作收入损失”，得大病治愈后，一般就不会做高强度、高压力的高工资工作。其实跟最后一个比起来，前面5个都不算什么。一般重大疾病的保额要设置在年收入的5到10倍。匹配的保险险种：中、高端医疗保险、（特别是重大疾病保险）▍家庭责任规划：对于每个人来说，走得太早是一种比较大的风险，特别是对于一个家庭中的家庭支柱来说，他承载着整个家庭的兴衰，他就意味着家庭的希望，但是风险无处不在，无论是疾病还是意外，如果“支柱”发生风险，那么整个家庭就会就此陷入窘境。都说人是无价的，怎么给人定价就变成了非常困难的一件事！简单一句话：计算一个人值多少钱，就看他能创造多少钱。也就是说他走后，留下的钱去做，每年产生的收益要等同于他的年收入。情况举例：夫：王先生：年薪10万妻：刘女士：年薪5万家庭年支出：4万一年期无风险利率：3%~5%（或债券）那么：基本身故保额=家庭年支出/一年期无风险利率=80万~133万足额身故保额=家庭支柱年收入/一年期无风险利率=200万~330万保额解释：先生是家庭的经济支柱，因此如果先生如果意外或者疾病身故，家庭将陷入困境。①基本身故保额：如果先生的保额是80万，那