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千万别被银行算计了！教你计算现金分期的实际利率
千万别被银行算计了！教你计算现金分期的实际利率
实际的利率就要大大高于名义利率，千万别被蒙蔽了。
　　本文系融360专栏作者&祝伟明&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　上周，某银行打电话过来推销该行推出的&e招贷&现金分期。
　　大意是说笔者的信用卡还款记录良好，非常靠谱，所以才有资格接到电话、人工办理这个现金分期业务，并享受手续费5折的优惠。
　　仔细了解了一下该业务的内容：
　　-30万现金
　　-分24期等额本金还款，每期还本金12500
　　-月手续费率0.75%，5折优惠，那就是0.375%，每月手续费1125元
　　这样算下来，借30万，每月还款==13625元，总的手续费（实际上就是利息）是27000元。
　　那么问题来了，这个现金分期合不合算？该不该要？要的话，1分钟后就到账。
　　要还是不要，关键要考虑两个因素:
　　1、30万拿到手，有没有地方去用，可以有多大的回报？
　　2、对应的，这30万的实际成本是多少，是否划算？
　　假设，拿着这30万，笔者以获得至少12%的年化回报。
　　那么接下来，就要看实际的资金成本到底有多高？
　　现金分期的名义利率
　　有些人可能会简单地把月手续费率*12，来计算年化利率。
　　如本例中，那就是0.375%*12=4.5%
　　看着很低哦。
　　实则不然，因为你没有考虑实际能够动用的本金并没有30万，而是每月减少的。如果不是等额本金还款，而是到期一次性还本，手续费也是到期支付，那么年化利率确实就是4.5%。
　　而按照等额还本金、每月支付手续费的模式，真正在手上的资金，是每月减少的。
　　实际的利率就要大大高于名义利率，千万别被蒙蔽了。
　　现金分期的实际利率
　　要计算现金分期的实际利率，并不难，会用excel，就能够很快算出来。
　　1、手上现金：在excel表格中，先输入30万的初始本金，然后输入每期还款金额-13625，一共24期。
　　2、实际利率：在实际利率那里，选择公式 IRR（A2：A26），并乘以24，就得到了24个月的实际利率。
　　3、年化实际利率：实际利率/2=8.41%
　　收益与成本对比与决策
　　12% VS 8.41%
　　由于有把握获得年化12%的回报，而现金分期的实际利率，因为招行打5折，只有8.41%。
　　因此要这30万是划算的，笔者要了这笔现金分期。
　　如果手续费不打折呢？
　　计算了一下，实际的年化利率是16.43%！
　　那就不能要了。但有很多朋友，不会算，以为贷了之后有的赚，那就亏了。
　　小结：
　　1、学会计算实际利率。
　　涉及到等额本金、等额本息还款的，普通老百姓经常是算不清楚这个实际的成本的。
　　有时候往往简单地看标示的名义利率，觉得划算，实际上是被银行算计了。
　　其实掌握计算实际年化利率的方法并不难，简单套用公式即可。
　　如果真觉得麻烦，不会算，有个简单的方法：
　　实际年化利率=名义年化利率*2-1
　　比如上面的例子，名义利率4.5%，按简化公式的话，就可以大略知道实际的利率：
　　4.5%*2-1=8%
　　与用excel的IRR公式算出来的8.41%，还算接近。
　　2、不鼓励借款投资。
　　要说明的是，上面仅仅是举例，并不建议贷款投资。
　　而是说，是否贷款，要考虑拿了钱产生的回报，这个回报，不一定是投资收益，例如拿去购车、旅游，也是一种回报，心理上会有个定价。
　　同时，因为有了这笔款项，避免了你不得不中途退出某些投资，也相当于获得了收益。
　作者：祝伟明，微信公众号：老祝说
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融360 - 银行 版权所有招商银行现金分期是什么意思？手续费、利息、额度是多少？有什么用？
& & 招商现金分期为什么这么出名？
& & 因为它可以强制将固定额度拔高，这让很多卡友为之疯狂。毕竟要达到现金分期额度&可用额度，且原有固定额度+现金分期额度&6w这样的条件，可以直接毕业的卡友少之又少。很多卡友就开始尝试寻找达到条件的方法，有存款进去刷出来，做部分现金分期、取现，然后马上还清等方法。
& & 总体思路就是让银行赚更多的钱，同时让银行觉得我有钱，用的多，还得快，你可以把更多的钱给我用，我会回报你更高的收益。成功后的卡友将经历分享出来，越来越多的人开始如法炮制。虽说可以是可以达到强制提额的目的，可是，这种做法其实有点揠苗助长的意思？
很多提早毕业的卡友都表示后悔了，为什么？
& & &原来，因为不合常理的操作，触碰了招商系统的风险线，很多人都失去了原有的众多资格，业内叫进小黑屋/黑匣子。W先生是比较典型的例子，下卡时额度1.5w，W先生嫌额度太低，不够用，有时候还得自己存钱进去刷，就开始找可以提高额度的方法。W先生先是办了机子开始自己刷，3个月后开始有临时额度，并且在不断增加额度，半年后，首次提临时8K，加上临时额度，W先生的总额度已经到6.6w了。但是，W先生的目标是以最快的速度让固定额度达到6W，而不是临时。于是他按大神们的方法操作了3个月，期间临时加固定一度达到了10W8，前后给小昭贡献大约5000的手续费。终于如愿以偿。然而，高兴不到几天，临时到期了，再申请却没有资格了，又等了一个月，期间在不断的刷卡，终于出现临时，却只有5K额度。再次咨询大神时却被告知，被关进小黑屋了，只能等，最快也要10个月后才能出来。这不是W先生想象的样子啊。。。。。。注意：招商是最好提额的，如果不走现金分期这种揠苗助长的方法，正常提额的话，固定是5W封顶，然后临时可能会降低一个月，过后基本总额度在10W+。因为临时特别容易申请，就算暂时没有，等一个月基本也能出来（除非你tx非常明显，被风控），对持卡人不会造成太大的伤害。而使用现金分期提额的话，操作的好，固定可以提到6W，然后临时基本就算5K了，有的人2年都没没提。一直都是6.5w的额度，又没有条件可以办到白金卡，其他信用贷款也没有申请资格，就有点得不偿失了。
综合看来，自然提额才是最好的，系统评分高，有各种临时，贷款资格，手上10万+的额度肯定比6.5W值钱。如果你想赶紧封顶，去找银行换白金卡的话，我可以告诉你，没有新的财产证明，银行也不会给你批。如果你说你有新的资产证明，那你更不用做现金分期，直接带上证明到银行要求更换白金/钻石卡就行。
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我在异地打工，目前没房没车，住公司的，工作差不多2年，也有3000一个月，想贷个3万块的小额贷款，打算分3年，还去平安贷款问的时候说除了银行利息，还加上信用值利息什么的，一个月要付690元利息！三年竟然要24840元利息！！怎么这么贵啊？？？到底贷款是怎么...
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
安银行的小额贷款就是平安易贷，利息非常高的，合下来年利率接近40%，但是2万多很正常。如果不是没有办法，如果按这个你要付3万多的利息，但是由于你是按月还款，所以利息没有那么多
有什么银行可以借到钱利息不会太高的呢？
平安易贷因为利息高，所以容易贷款出来。正常利息的贷款很难的，几乎不可能。
采纳率：86%
来自团队：
去正规银行啊 要是工资是打卡发的，你去华夏、渣打
这些银行月息都比较低 一万一月80左右的利息。要是不是打卡工资，也可以去其他的银行 最高的月息也是120
一月690的利息那不是高利贷吗。
您好！您现在的工作情况是什么样的呢？工作是银行代发有银行流水吗？如果您的资质比较好的话，可以有一些利率较低的渠道的。您有使用信用卡吗？如果有，在使用信用卡的过程中有没有过逾期呢？如果您有信用卡的话，可以采用现金分期的业务，这个一般来说利率是最低的，月利率在0.75%左右。您也可以选择去银行贷款，不过银行的信用贷款一般来说审批会比较严格一点，审批时间也会比较长。如果您这笔钱非常着急用的话，可以去小额贷款公司或者是P2P尝试一下，他们的放款速度非常快，一般2-3天就可以下款，但是利率相对较高，可能达到20%以上。提醒您要根据自己的还款能力合理决定贷款额度，并且在贷款下来以后一定要根据每月还款表按时足额还款，否则在您的信用报告上留下逾期记录对您以后的生活也会有影响。更多信贷知识欢迎关注用户名微博。
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招行行用卡的现金分期要0.75，1万一年就得900利息，高利贷是的
招行行用卡的现金分期要0.75，1万一年就得900利息，贵啊！还有什么行的利息低啊？
阿里贷款更贵哦
还算可以了
现在民间借贷都要2分了，一万一年都要2400了。
这个利息真心不高
1分5都是朋友价才有了…
我阿里贷更贵
这样就高利贷了，算我没见识。&&看来楼主真不缺钱。
0.75应该算1.5才对，因为有边还
这个利息还可以
不会很高啊，年利息9%而已。
很便宜了。。。。算上贬值和你的提前消费享受到了消费，你算是赚了
等额本息算下来真实年利率在16-18%左右 其实算挺高了
招行的利息算低的了，你去建行问下，建行的贷款会更低点，但是建行贷款门槛会比招行高
本ID多人共用，请勿对号入座！
土鳖，高利贷要3000
这是正常价啊 900利息12期一个月没100呢
回复 14楼 yiqianyihou 存款才那么点利息，贷款却要这么高！
回复 15楼 鹭岛阿详 银行就是靠存贷利息差额赚钱，不然赚什么
引用 引用第15楼鹭岛阿详于 10:08发表的&&:回复 14楼 yiqianyihou 存款才那么点利息，贷款却要这么高！
首先银行成本高，而且还要赚钱，其次银行贷款也是有风险的，也有坏账。
工行的公务卡最低咯。一年3.6%
现金分期的常比贷款的还高
分期还是工行，建行实惠
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　　很多人会使用信用卡套现，但是这个做法并不好，那怎么办呢？使用信用卡现金分期，贷款额度有蛮高的，那么，信用卡现金分期预期年化利率是多少呢？请看下面的各银行现金分期预期年化利率表。　　现金分期就是直接用信用卡借钱消费。很多银行都提供现金分期业务，如果你有信用卡，去发卡行申请现金分期，就可以快速将信用卡额度转换成现金，直接转账到银行卡账户中。然后分期还款就行了。　　一般来说，现金分期每笔可申请借2000元到5万元之间，有的银行最高可以申请30万元，当然，前提是你的信用卡额度本身就非常高（至少有30万）。　　不过，分期金额将占用信用卡的额度，所以，申请现金分期后，信用卡内的可用额度会减少；每月按时还款后，额度会逐步恢复。　　手续费=本金*费率　　从表中可以看出，不管分期几个月，都是工行的分期预期年化利率最低，其次是农业银行。表中的费率是总费率，不是每一期的费率。　　关注微信公众号：（xicaidk）即可，无需担保，申请门槛低，预期年化利率低，最快当天放款。　　拓展阅读：　　?　　?　　　　更多相关信息，请实时关注。希财网是国内知名的第三方理财产品导购平台，网站汇聚了海量的贷款资讯，欢迎您的分享讨论。（）
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