关于保险，你应该了解的30条基本常识！#国华人寿保险#
关于保险，你应该了解的30条基本常识！#国华人寿保险#
从业保险后，听到过很多重复或不重复的、千奇百怪的问题，本人把它们归纳一下，以帮助大家对保险有些基本的概念，可做为购买保险的参考。
1：谁是家中主要赚钱的人就要给他买足够的保险。保险是一种分散风险、消化损失的制度。买保险主要就是保支柱，如果只买给那些所谓最需要保险的人（一般家庭都给孩子先买），一旦有事发生对家庭没有什么帮助，还有可能成为经济负担，因为不履行交纳保费的义务，其结果是保单失效。
2：保险的本质就是保障。买保险就是买保障，先把保障做高、做全，再考虑其它的。
3：买保险是付保费。保费交了再取出钱的数额不等你的钱，而是现金价值或帐户价值，也就是说买保险是要付出成本的，因为保险公司要承担保险责任（风险成本）。
4：买了保险以后并不是发生所有的事保险公司都会赔，不赔的方面有列明的除外责任和备注，请你注意阅读合同条款。不同的保险公司的除外责任是不同的，同一公司产品寿险除外，重疾险除外以及意外险除外也是不同的。
5：保险公司的选择也很重要。虽然寿险公司不能破产，但寿险合同会伴随我们几十年甚至终身，分红保险还与未来收益息息相关，所以，了解公司实力和经营管理水平也很重要，不同的选择，未来的利益可能相差甚远。
6：保险公司不可以倒闭指的是寿险公司，财产险公司是不包括在内的。
7：意外伤害险和意外伤害医疗险不是一码事。意外伤害保的是身故、伤残、烧烫伤，伤残和烧烫伤按照等级来确定赔付金额。意外伤害医疗是用来报销因意外伤害导致的医疗费用的。所以如果你没有投保意外伤害医疗险，那么因意外伤害导致的医药费是不管报销的。
8：有没有社保，医疗费用报销是区别对待的。住院医疗费用是分两种的，一种是为了有社保的人群投保的，一种是没社保的人群投保的，要弄清楚选择适合自己的。不管你有多少住院费用方面的保险，也不管你是分别在几个保险公司买的，最多是赔完所发生的医疗费用。这叫损失补偿原则。一年期的保险，一般属于不保证续保的保险，一旦出险，次年有可能拒保或是除外或加费的，它们是：住院医疗方面、意外险、意外医疗，并且有最高续保年龄限制。
9：投保时要考虑好自己的经济实力。保险投的太少，可能解决不了实际问题，投入太多，可能成为生活的负担，保费投入要适度。一旦开始投保了，也别轻易退保，否则既损失了银子，又丢了保障。
10：分红型保险红利是不确定的，投保计划书上的数据是用来参考的。红利来源于利差、死差、费差等，利差指实际投资收益率和评估利率的差异，死差指实际死亡率和评估死亡率之间的差异，费差指实际费用与评估费用之间的差异。
11：合同约定的保额或返还、或给付、或生存保障金，都是有保证的，必须要按时给付的，哪怕保险公司亏损，这是法定必须的。
12：附加重大疾病提前给付保险和额外给付重大疾病保险不一样。附加重大疾病提前给付保险的赔偿金，是从你寿险保额里面出的。您所购买的是一个发生大病时提前给付给您寿险保险金的权利。额外给付重大疾病保险是单独承保重大疾病的险种。两个险种的价格也不一样。
13：提前重大疾病的理赔条件并不是常人所说一经检查发现就会理赔的。患合同约定中的病、要达到合同中约定的重疾程度才能理赔，这些都是保监会规定的统一标准，但也有放宽条件理赔的，看不同公司的合同条款。
14：保险增值是需要时间的，如果不打算长期持有不如干脆不买。需要用钱的时候可以保单贷款，实在不够再取出红利和累计生存金。红利和累计生存金也是复利计息的，取出来就没办法再存进去，利息方面损失很大。更不要轻易选择退保。
15：不要要求代理人向你返佣金，反佣金的结果实际是您的损失。代理人没有佣金就没办法生活，就要辞职，导致的结果就是您的保单变成孤儿单，没人再为您做售后服务。一旦出险自己跑腿麻烦得很。就算他没有辞职，一旦被人捅出去，这位倒霉的代理人也会被辞退，对于您来说后果是一样的。
16:保险不是任何人都可以买的。年龄过大或是有先天或后天的疾病，保险公司可能拒保，或是有限制条件的保。未成年人的身故保额是有上限的，这个上限是他所买的所有保险，超出了上限的部分退还相应保费。有病史或是超出了免检保额是要被体检的，如果身体过不了关，有可能拒保，除外或加费。
17:从您签收保单起，十日之内可以无条件退保。但是一年期的意外险除外。
18:健康告知和职业一定要如实填写。否则一旦被查出来是很可能会导致您出险时无法获得赔付，甚至扣除所缴纳的保险费。
19：一般医疗报销类险种是不给报销自费药的。报销规定通常和社保是一样的，但有的公司可以报销自付部分、自费药和住院前后门诊费的。
20：买保险要有主见，一些人的建议只能做参考。专业的事情找专业的人做，有病找医生，打官司找律师，买保险要认真听取、分析保险代理人的意见。身边的人如果没有经过专业的培训和市场调研，很难给出中肯的意见。他们的意见肯定是出于好心，但有可能“办坏事”，如果遇到信口雌黄的人阻止你买保险，有可能终身遗憾。永远记住，一旦出现问题，保险公司可以给你报销医疗用、赔付几十万的重疾险、给付你养老金……而这一切亲朋好友都很难做到，更不用说建议你不买保险的人。买保险一定是你人生中一个重要、正确的抉择。
21：商保再好也是取代不了社保的。社保是最基础的保障，商保是社保的补充。
22：一旦出险请最先通知您的代理人，他会为您代为报案并办好手续。自己报案有时会因为表达错误而导致无法获得赔付。
23：请注意，很多险种都有等待期。在等待期期间出了事，虽有保险也是不能获赔的，并且有的公司还会解除合同。
24：投保请千万要指定好受益人。如果法定有可能保险金会偿债，然后按遗产由家人继承。
25：投保除未成年人以外请千万要自己签名。代签名合同是无效的，有事发生不能获赔。
26：为他人投保要具有保险利益，否则合同是无效的。指定受益人也要合法，否则人走了，那个被指定的受益人是不能申领保险金的。在我国，具有保险利益的人均指直系亲属：配偶、子女和父母。只有这三类。
27：如果为理赔与保险公司发生纠纷，请保留好证据。你可以向当地保险行业协会或保监局投诉，也可以向有管辖权的人民法院起诉。
28：投保人年龄必须以周岁为准。计算公式如下：
1)当起保日期在生日之前：年龄=投保年份-出生年份-1
2)当起保日期在生日之后：年龄=投保年份-出生年份；
3)如发生起保日期与生日为同一天，则按后者计算。
一般情况下，年龄越小，保费越便宜。
29：承保后，要妥善保存保险合同。因为保险合同是保户参加保险的凭证，也是将来给付赔偿的重要依据，应小心保存，最好将保险单号码抄下来备忘。（当然如果真的丢失了，也可以去保险公司补办）
30：最关键提醒你的是：买对保险最关键是找对代理人。一位优秀的代理人必须具备专业，诚信，责任感，良好心态，全面系统知识，高尚人格特质。能为你考虑，不会为了个人利益推荐不适合险种，会尽量帮你省钱，保障做的更全面。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。没有社保不用担心，我给自己购买了这些替代保险（附详细清单）没有社保不用担心，我给自己购买了这些替代保险（附详细清单）深蓝保百家号中国目前在经历一个快速变化的时代，大家可以很方便的更换自己的工作和居住地，而且目前也有不少人加入创业的浪潮中，所以这里就有一个问题：如果我没交社保，应该如何购买保险？在深蓝君看来，有没有社保在购买商业保险时候差异并不是很大，唯一需要关注的就是医疗保险的问题，今天我们就来聊聊如果没有社保，应该如何买保险那点事。主要内容如下：国家医保有哪些分类，有何不同？没有社保的话，买保险要注意什么？养老保险需要买吗，划算吗？一、医保有哪些种类，有何不同？在介绍《五险一金》的测评中，我们详细的对国家社会保险进行了分析，深蓝君的态度是：医疗保险一定要参加，无论大人还是小孩，医疗保险都是国家强制的普惠性、互助性的福利，这是国家给我们每个人的保底的尊严。医疗保险核心优势：可带病投保：即便目前生病了，再交医保，满足规定也是可以报销的。目前国内大部分健康险都是有严格的健康告知，如果不符合要求，就算有钱想买商业保险也买不了。保证续保：目前市场在售的商业医疗保险基本都不是保证续保的，而国家医疗保险可保证续保的特点，十足的体现了福利的性质。了解医保重要性后，深蓝君也做了一些功课，目前我国的医保制度有如下几个组成部分：我们国家采用的是多层次的医保计划，不同类型的人可以参加不同的计划，而且其中差异也比较大。所以建议大家都可以选择一个适合自己的国家医保，无论选择哪个都要交上，毕竟是国家给所有人的福利，是我们保底的尊严。二、没有社保，要买哪些商业保险？无论有没有社保，都可以像其他人一样正常购买意外险、重疾险、定期寿险，价格和保障上也都没有任何差异的。没有社保唯独影响的是医疗保险的选择，正如我们前文所述，国家医保是基础保障，所以很多商业医疗保险有先经过国家医保报销的规定，深蓝君总结了一下，主要影响是下面两点：购买价格不同：如果没有医保，购买一些商业医疗保险的价格是不同的。以尊享e生为例，有医保（新农合/城居保/职工医保）30岁男性购买的价格为286元，而没有医保购买价格为616元，有价格上的差异。报销比例不同：有的商业医疗保险，如果经过社保报销后，是100%报销的。但是如果没有经过医保报销，那么只能报销一定的比例，比如只能报销70%。所以如果没有医保的话，最大的问题存在高额医疗费用支出的风险。在这种情况下，需要选择适合自己的商业医疗保险，转移由于罹患疾病而发生的医疗费用的风险。对于意外、重疾等可以正常购买的保险，我们就不做过多的阐述了，主要看一下没有社保医疗保险应该怎么选？深蓝君在市场热销的产品中选择了几款产品，具体见下表：上面这几款都是不错的产品，价格不同保障不同，可以作为医保替代方案的选择。三、5款住院医疗保险分析：上面的几款产品不知道如何选择？不用担心，深蓝君帮你一一挑选，主要可以分为3类：分类1：低保额，低免赔产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1万元左右。由于没有免赔额，所以住院了就能用到，但是比较大的缺点是保额也比较低，只能解决一些小的住院医疗费用的问题，最大的优势就是便宜。典型产品：小雨伞万元护2017、诚泰住院无忧分类2：高保额，高免赔点评特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，以尊享e生为例，保额可达300万，癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额，所以很难用的到，但是用到了就能帮到大忙。这类产品更加符合深蓝君的保险观，我们买保险是为了转移我们无法承担的风险，不过没有社保的话，价格会比有社保贵很多。典型产品：尊享e生2017、国华人寿大特医保分类3：中等保额，低免赔：产品点评：这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生，年度住院医疗保额可达20万，同样不限社保用药，但是一些医疗项目存在限额，比如癌症治疗等年度限额为10万。这类产品最大的优势是0免赔，可用性大大加强，但是价格也不便宜。典型产品：永安乐健一生上面几款深蓝君觉得合适的产品已经介绍了，下面说一下组合搭配方案：方案1：经济试用版方案组合：中国人寿万元护2017+国华人寿大特医保组合价格：408元（30岁），656（40岁）方案优势：万元护18-50岁无论有无社保都可以购买，价格一样都是105元，非常划算。搭配上国华人寿的大特医保，虽然大特医保有1万的免赔额，但是通过万元护已经把1万免赔部分已经完全覆盖。方案劣势：对于住院医疗费用1万以上的部分，虽然可以不限社保用药报销，但是只能报销80%，这点不是很好。方案2：保障全面版方案组合：中国人寿万元护2017+尊享e生2017组合价格：721元（30岁），1311元（40岁）方案优势：只要住院发生的医疗费用都能覆盖的，我们对尊享e生已经介绍的比较全面了，简单来讲就是年度300万保额，不限社保用药，住院医疗费用100%报销。方案劣势：尊享e生有社保和没有社保的价格是不同的，而且年龄越大价格越高，所以没有社保的话，年纪稍微大一些的朋友购买可能会觉得不太划算。方案3：懒人版本方案组合：永安乐健一生方案价格：867元（30岁），1101元（40岁）方案优势：只购买一个产品就可以了，无论有无社保都是一个价，0免赔，报销比例也是100%，年度医疗总限额为20万方案劣势：保额和尊享e生相比会小不少，而且部分医疗项目有额度限制，比如癌症治疗有10万额度的限制。如果没有社保，深蓝君建议大家都买一份中国人寿万元护元的价格，而且没有免赔额的限制，自费药也是能报销的。然后可以根据自己的需求可以看看到底选择哪款比较合适。可能有的朋友说了，医保有了解决方案，那国家养老保险怎么办？深蓝君要提醒大家：养老的本质是财务规划的问题，不能仅靠国家养老保险，而且养老保险目前争议也比较大，只靠养老保险是解决不了养老的问题的。在保障型保险配置齐之前，不建议大家购买任何理财性质的保险，通过保险理财收益都很不高，关于养老的问题可以查看我们之前的测评文章。不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保公号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。深蓝保百家号最近更新：简介:最专业的互联网保险测评作者最新文章相关文章所谓的百万国内医疗险，真的能帮你报销上百万的医疗费？
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所谓的百万国内医疗险，真的能帮你报销上百万的医疗费？
由众安医疗挑起的百万医疗险大战，导致目前很多客户会发消息给我，Eric这个医疗产品如何，Eric这个产品什么什么保不保？其实所谓的保险产品，买对只是第一步，看清楚保险条款更重要。目前国内的百万医疗产品很多，Eric细数一下，大致分成可以单独购买类，以及需要搭配购买类，其中可以单独购买的：众安保险的尊享e生2017，平安健康的平安e生保，太平人寿的太平超e保，阳光财险的爱健康，国华人寿的小米500万健康险，安联财险的真爱医疗险2017，华泰泰然无忧百万医疗险需要捆绑年金，或者重疾的百万医疗险：华夏医保通，天安健康尊享，友邦智选健康，中国人寿的康悦医疗而各家产品的坑基本可以归为两类，一个是保障年期，一个是产品条款1.保障年期不同于香港的保险，国内的住院险保障年期大多是一年，以下是国内各家产品的条款：保障期果然是一年，我还是不放心，特地去看看续保的条款，果然在几十页的条款里找到了这几个字：本合同为非保证续保合同很多人可能会问，一年就一年，我下年再买就好了嘛，我只能说你图样图森破，仔细研究医疗险的保单合同我们不难发现，国内上所有的医疗险都是非保证续保，这是什么意思呢？保险公司有权利在之后的任何一年不卖住院险给你也许有人会问，保险公司不会有钱不赚吧？当然，国内的保险公司一定会赚钱，你好几年不生病或者偶尔小病小痛，它当然会给你续保。可是如果你一旦身体转差，或者某年生了大病，又或者你的医保记录里，确诊你高血压，高血糖等等，明显第二年会有持续的医疗开支的时候，那么对不起，我们不给你续保了。这就意味着，第二年开始，所有的医疗费全部都要自付，而且也不会再有第二家保险公司愿意再次承保了我们看看香港保险公司的条款：基本上香港所有的保险公司住院险都是终身保障，也就是说消费者只需要按时缴费，就会享有保障，而不会出现脱保的状态，这对于身体情况由良转差的人来说尤为重要！2. 保单保障条款近期和一个客户沟通中，了解到了一件事，有必要和大家分享一下这是个什么情况呢？说简单一点就是不小心摔了一跤，但是由于体重的原因，压到了自己的脚上，粉碎性骨折，上了进口钢板，总共花费了13万。由于自己本身有社保，他自己也花了几百块给自己购买了一款网红百万医疗险。由于社保不能报销进口钢板，于是他想起了自己买的这个保险，结果因为不合理费用被保险公司拒赔。大家可以回忆一下自己看过的百万医疗险条款宣传是不是一般住院医疗，不管是自费用药，还是进口药统统都可以报销？一年的额度是100万？普通人肯定这么想，我买了这么多额度，不用白不用，于是当医生问要用国产钢板还是进口钢板的时候，毫不犹豫的用进口的，问题就在这里了。既然拒保，当然要有理有据，于是我仔细去看了一下条款必须合理的住院费用，那么怎么才算合理呢？我们继续看注释通俗一点来说，就是医生问你，有两种药可以治好你的病，一种是国产的，有副作用，慢一点，但是便宜，社保可以报销；另外一种是进口的，没有副作用，效果好，但是是自费的，你要哪种？照道理不差钱的，或者像本案当事人买了百万医疗险的，肯定选择进口的。但是这个保险产品就会认定国内的也可以治好，你用进口的就是不合理的。所以这个当事人选择的进口钢板就不能报销了。为了确定我的想法，我特地打过去这个保险公司的热线进行确认，对方果然这么答复我，有医保内的药物必须选择医保内的，除非没得选才可以选择进口的。这样大家是否明白？也就是说如果医生给你选项的时候，你选择了进口的，那就报不了，如果没有选的情况下，只有进口的，才可以报销。反观香港的产品条款所有医疗装置都不会限制名单，还包括了因为手术缺失部位的整容手术，而且由于香港保险的国际性，全球医院的费用都可以报销，而不会局限于中国大陆地区，那么续保呢？简单来说，就是只要你没有欠费，按时缴费就一定保证你续保，享受足额的医疗报销待遇。看到这里，Eric想告诉大家，没有一款医疗保险是十全十美的，购买了国内的百万医疗险的小伙伴，不要因为保险公司宣称的100-200万的额度，就跟医生说选择最好的。如果条件允许，可以到香港选择一些合适自己的医疗保险组合，因为毕竟开放的竞争市场，完善的法律制度，以及较高的平均寿命让香港保险市场成为了这几年的热点。最后一句话结尾，没有最好的保险，只有最适合你的保险，快点找一位专业的顾问咨询吧～
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> >你真的会用医疗保险吗？一张图告诉你医保的5个秘密！
导读：你真的会用医疗保险吗？一张图告诉你医保的5个秘密！亲，看清楚了吗？不是有社保就万事大吉的，医保门诊最高报销限额2万元，医保住院最高报销限额20万元，你还觉得如果患重疾社保最高报销20万够吗？如果不够，请考虑帮自己投保商业重疾险和商业医疗险吧！
你真的会用吗？一张图告诉你医保的5个秘密！亲，看清楚了吗？不是有就万事大吉的，医保门诊最高报销限额2万元，医保住院最高报销限额20万元，你还觉得如果患重疾社保最高报销20万够吗？如果不够，请考虑帮自己商业和商业吧！
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在某个APP上看到一款重大疾病险，卖点就是只要是杭州市的医保、个人医保账户的历年结余资金在4000元以上，就可以报销全额购险费。这是政府新推出的大幅利？现在能用医保报销购险费的保险还有哪些？？
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应该不行吧
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这个和政府无关吧，只是保险公司的噱头政府不会搞这种事情出来
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引用:1应该不行吧可以的。我问了社保中心，是国华人寿保险公司出的重疾险产品，允许用杭州市医保报销购险费。在投保家APP上可以买。
与本帖相关的人： 展开
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引用:1这个和政府无关吧，只是保险公司的噱头政府不会搞这种事情出来重点是可以用医保报销呀！！商业的重疾险毕竟比医保的覆盖范围广~
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看到投保家APP新上了平安的E生保，保障范围比这款医保报销的广，不过得实打实的自己付钱，不能用医保&&纠结&&
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从没听说过这样的。医保是政府规定的基本险，小病小灾能用医保报销。如果想要100%报销，需要购买医疗险，这个很便宜的，一般都是这样规定，有社保报销或者有其他途径经过保险的，再用医疗险保险，可以100%。想要报销购险费的，目前我了解的只有健康税优险，这是政府政策，可以用税收购买，财务报销，也是为了进一步提高购买商业保险的意识。这保险比医保再全一点，大概介于商业保险和医保之间的感觉。
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