如何购买重大疾病险_百度经验
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百度经验:jingyan.baidu.com如何购买重大疾病险?&&& 我国首个针对重疾险建立的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》近日出台并下发到各保险公司,根据要求“今年8月1日后,保险公司签订的保险期间主要为成年人(18周岁以上)阶段的重大疾病保险合同必须符合《规范》,而《规范》生效前已签订的重大疾病保险合同,保险公司要做好相关服务工作。”& &&重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。但是各大公司的重疾险产品对疾病种类、疾病状态甚至疾病本身的定义都没有基本的标准,导致索赔时总是保险公司说了算,消费者的利益严重受损。& &&中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的该规范具有以下特点:安全性,即在整个行业采用统一的最低标准保证消费者的利益;可比性,即消费者容易比较不同保险公司的重疾产品;清晰性,即帮助消费者充分理解每个重疾产品包括的和不包括的责任。它的出台不仅推动了保险业标准化的进程,而且将切实维护消费者的利益。& & 具体来看,对于8月1日以后生效的保单,被保险人的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种(恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症)—永久性功能障碍、重大器官移植术或造血干细胞移植术—异体移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植。在统一和规范疾病定义的基础上,对产品涉及到的保险术语制定了行业标准,而且对相关除外责任的最大范围进行了限制,因此新保单消费者的利益将得到极大保护。& &&对于8月1日以前已经生效的保单,《规定》中只提到“保险公司要做好相关服务工作”。虽然保险公司拥有自由处置老保单的权利,但是作为改革而造成的不平等,应该由改革者来承担或者弥补,而不是消费者。因此,如果疾病新定义宽泛,那么应对老保单参照新定义进行赔付;如果某疾病原来的定义更为宽泛,那么应沿用原有定义。& & &当然要真正保障消费者的利益,还取决于消费者自身的正确选择,即如何根据自身情况选择返还型和消费型重疾险。虽然纯粹的返还型重疾险已经随着日《健康保险管理办法》的实行而寿终正寝,但是各大保险公司只是将返还型重疾险拆分组合,然后与寿险、养老险等主险捆绑销售,并没有改变原来返还型产品“有病理赔、无病返本”的本质。与消费型重疾险相比,前者互助性质不明显,因此其保障程度相对低于后者。从对消费者有利的角度看,年轻人选择消费型重疾险,以低保费享受相对高保障,而年老后再附加上带有返还性质的重疾险。选择保险产品 注意对号入座当一个家庭决定购买保险以后,往往不知道选择保险产品时该遵循什么原则,什么样的保险产品最适合自己。记者请保险专业人士给出了一些颇具参考价值的建议。& &据介绍,保险是一种财务或收入的补偿,在购买时应本着先大人后小孩的原则,先考虑家庭的主要收入者,其他人次之。再有,选择保险要看保险公司的规模及偿付能力。同时,选择一个专业的代理人也是不可忽视的环节。& &&此外,不同年龄层面、不同情况家庭应根据实际状况选择保险产品。购买保险产品的先后顺序一般为:意外险、医疗险、大病险、养老险、子女教育险和理财险。每个家庭保费不宜超过家庭收入的20%,选择的保障额度为个人年收入的5至6倍。& &&对于刚刚步入社会的年轻人来说,因为收入不太稳定,没有积累,应酬比较多,可以选择保费低、保障高的定期险种以及医疗型险种。待收入提高时,可适当考虑养老险。& & 对中年人来讲,重大疾病保险首选,其次为理财型保险。孩子可选择教育型保险,以便在特定时期,比如上大学、创业、婚嫁时可得到一笔资金。经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题(尤其法律、医学等领域)，建议您详细咨询相关领域专业人士。投票(0)已投票(0)有得(0)我有疑问(0)◆◆说说为什么给这篇经验投票吧！我为什么投票...你还可以输入500字◆◆只有签约作者及以上等级才可发有得&你还可以输入1000字◆◆如对这篇经验有疑问，可反馈给作者，经验作者会尽力为您解决！你还可以输入500字相关经验00000热门杂志第3期人生知识达人职场秘诀1014次分享第1期实现创业梦想1483次分享第1期轻松理财手册675次分享第2期晋升攻坚战437次分享第1期如何用互联网理财520次分享◆请扫描分享到朋友圈126被浏览56,371分享邀请回答6430 条评论分享收藏感谢收起24 条评论分享收藏感谢收起【有声故事】新华保险提前理赔最走心
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重大疾病的特征一是病情严重，二是医疗花费巨大，因此条款中会设定一些标准与条件。针对特殊客户，理赔时主动分析，不拘泥于条款字面，从人性化角度出发，向客户提前30天全额给付重疾保险金，主动送上“救命钱”。
三年前东北的赵先生患上了消化道恶性肿瘤，一家三口便从东北来到海口定居，在这个地方便于身体康复。2014年秋重病缠身让赵先生奄奄一息，高额的医疗费用迫使赵先生找亲戚借了不少钱，弥留之际的赵先生，最大的愿望就是想让妻子庄某为他们24岁的女儿买一份保障。赵先生辞世后，庄某考虑再三，为了实现丈夫生前愿望，经业务员推荐，2014年9月为女儿买了一份附加有祥瑞重大疾病的保险，保额10万元。
此后，庄某做零工，女儿在海口某私立学校当老师，母女俩生活尚能糊口。2017年元旦刚过，女儿全身水肿，到海南省人民医院检查，确诊为尿毒症，住院期间透析治疗。2月14日出院，出院后的透析转为门诊治疗，考虑到今后的治疗还要持续很长时间，母女俩没了收入来源，医疗费用又成了问题，庄某改到下级医院隔天透析治疗。
图为理赔人员在血透室外与客户沟通
3月初，得知客户报案后理赔人员立即去了解情况，在血透室门外的过道，庄某泣不成声，诉说了一家人的不幸遭遇，因为赵先生患病时外借的医疗费还没还清，这次女儿生病亲戚们已没能再借钱支持，所以只能改到血透费用稍低的医院继续治疗。庄某说，三年前已失去丈夫，现在不能再失去女儿，女儿是她唯一的希望，无论如何，都要尽最大可能让女儿生命延续，但眼下最发愁的是女儿的医疗费。
最不幸的家庭变故，最需救助的一对母女
考虑到客户的特殊情况，公司立即给付前期住院医疗费用保险金7276.44元，然而这笔医疗费用毕竟还是杯水车薪，如果能给付重大疾病保险金将极大缓解客户困难，为后续治疗提供费用支持。
为此，理赔人员连夜对该案进行反复钻研，条款中慢性肾功能衰竭尿毒症期是指：双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。也就是确诊后90天才能兑现给付义务，该案最快4月底才能办理理赔。还要等30天，我们眼下能否为客户找到提前给付的理由呢？
尿毒症的诊断有客观科学的诊断标准，临床上有急性可逆的和慢性不可逆的，重大疾病承保的是慢性不可逆的，需要长期靠透析或肾移植才能维持生命，因此条款约定的有90天常规透析或肾移植后才能理赔。如果能证明客户确实已是慢性不可逆的肾衰并已达到尿毒症期时，从人性化角度出发，是可以提前理赔的。
第二天一早，理赔人员到医院调取客户检查记录，发现被保险人肾功能检查的关键指标非常高，通过向医生了解病情，医生告知被保险人的病情非常严重，已经达到不可逆的程度，无法自己代谢，必须依靠长期透析才能维持生命。
最终新华保险提前全额给付重大疾病保险金元，3月14日当日结案，客户收到理赔款后感激不已，说新华保险给的这笔钱是娘俩的救命钱。
文/海南 李品质
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今日搜狐热点在我们年轻身体好的时候，一人吃饱全家不饿，希望有丰富的经历，更完善的自我就好了，很少关心身体和财务的状况；但当建立了家庭，特别是生了娃之后，就开启婚姻家庭育儿模式，有了给家人和孩子积蓄储备的念头；到了一定的职业高位，我们会担心意外和身体的变故让现有的家庭体系崩塌，再加上看似越来越紧张的国家养老压力，越来越多上有老下有小的家庭顶梁柱们，开始考虑购买保险为自己提供多一份保障。在保险公司提供的诸多选择中，重大疾病险，是大家听得较多的一个品种。今天，丁香医生就从医学角度，为大家分析重大疾病险里面的一些医学问题，希望能为大家的决策提供一些信息。重大疾病保险于 1983 年在南非问世，1995 年引入中国。为使得保险内容更客观科学，2007 年，中国保险行业协会与中国医师协会跨界合作，完成了我国首个保险行业统一的重大疾病保险的疾病定义制定工作，推出了我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南——重大疾病保险的疾病定义使用规范（以下简称「规范」）。自此，重大疾病保险有了更科学准确的定义。重大疾病保险都保些什么病？疾病的发生率和保险公司对该险种的定价有重要的关系。一般而言，发生率越高的疾病，保险公司承担的风险越高，因此包含该项疾病的险种，定价就要相应提高。从国际经验来看，重疾险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病有三至六种。因此，「规范」要求如果以「重大疾病保险」命名，保障范围必须包含以下的 6 种疾病：1. 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；2. 急性心肌梗塞；3. 脑中风后遗症——永久性的功能障碍；4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术；5. 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；6. 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。重大疾病发生的机会有多高？&这是一个有良心的专业人员很难回答的问题，因为不同的疾病在不同性别、不同年龄下，发生的机会都不一样。落实到个人身上，如果要回答的问题是「我有多大可能患上这些疾病」这个类型的，那还应该纳入个人生活习惯、身处地区、遗传等等的因素。那是否就无法知道这些疾病的风险呢？也不一定。2013 年，中国保监会发表了一个「中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006 ~ 2010）」，这是中国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表。这张表说明了：1. 不同年龄、不同性别的人，发生「重大疾病」的不同几率；2. 这个「发生几率」，是指按照保险合同约定的诊断标准而确认罹患「重大疾病」的概率。举几个例子供大家理解：1. 家庭主要经济支柱：45 岁男士的「六大重疾」经验发生率为 0.003997，也就是说，每 10 000 个购买了包含重大疾病保险责任的人身保险产品的 45 岁男士中，就有约 40 人发生了「六大重疾」中任一疾病。2. 刚毕业参加工作小白领：25 岁女性「六大重疾」经验发生率为 0.000540，即每 10 000 个购买了包含重大疾病保险责任的人身保险产品的 25 岁姑娘中，约有 5 人发生了「六大重疾」中的任一疾病。3. 退休乐享生活的叔叔阿姨：60 岁男性及女性，「六大重疾」的经验发生率为 0.017274 和 0.010487，即大概 172 / 万（男性）和 104 / 万（女性）。如果上述回答仍不让你满意，或者可以试回想一下，你的身边，有没有过至少 1 个患有「六大重疾」的家人或朋友？哪家公司的重大疾病保险最全最好？除上述 6 种「必保」重大疾病以外，有 25 种疾病，发生率也较高，「规范」要求保险公司在合同中列出的除外责任不能免除这 25 种疾病。简单来说，「六大重疾」主要指患癌、患严重冠心病、患终末期肾炎，患严重脑卒中，25 种疾病就在此基础上更涵盖了例如肝炎、感官障碍，以及神经系统和血液系统的最常见疾病。各家吹嘘的 36 种、42 种其实更多的是数字概念，重大疾病赔付 95% 集中发生在这 25 种疾病，其实买哪家几乎都是一样的。那么，重大疾病险不赔什么？很多人购买保险，最担心就是保险合同艰涩难懂，害怕因不理解合同被骗，特别是所谓免责条款，种类繁多且拗口，要理解透彻是有一定困难。那么，到底「重疾险」不保什么？通俗来说，重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，因此它赔付的都是最严重的疾病和最严重的状态。一些预后好、风险小、费钱少的疾病，保险公司不会赔付，或者被划分为轻症责任，只按比例赔付一定的份额。这些「轻症疾病」其实会包括恶性肿瘤，比如原位癌、部分交界性肿瘤、慢性粒细胞性白血病，霍奇金淋巴瘤等。另外，出于对保障本意的理解和保险公司利益的保护，也有一些不理赔的条款。比如大家在电视剧里常会看到的狗血剧情，为自己的配偶买了保险然后动了歹念，故意伤害对方，不赔；因为自身过错，比如自伤自杀、故意犯罪、酒后驾车，不赔；战争、暴乱造成的伤害，不赔；核爆、核辐射等造成的后果，不赔；因艾滋病或先天性疾病、遗传造成的后果，不赔。特别要注意购买保险前的自身的例如甲状腺和乳房结节等健康状况要如实地告知保险公司，否则在相关赔付时会产生很大的分歧，甚至产生法律纠纷。一旦疾病发生，有什么东西可以提供保障？一旦疾病发生，会有几大机制对我们启动保障，它们分别是国家现有医疗保障体系下城镇职工医保、居民医疗保险、新型农村合作医疗和大病保险。另外，若有购买商业健康保险的，这个机制也会开始运行。我们国家现有的医保体系会覆盖基本的医疗服务，符合基本药品目录和基本诊疗目录中的医疗费用，会有相应的国家补偿，病人为基本医疗付出的成本较低。但基本目录覆盖的范围有限，有些「好药」、「进口药」可能无法用得上，或者需要自费。若有城镇和居民大病保险，罹患重疾之后可以获得更高的报销比例，但由于总医疗费用支出较高，剩余的个人支付部分一般数额也不小。商业健康保险在这个时候可以提供到较好的治疗保障，比如重大疾病保险一般在病理确诊后就能获得全额赔付，可以获得一笔额外的财物支持。另如高端补充医疗保险赔付范围非常广泛，特别是需要自费购买最新的副作用较小的药物，一般都可以通过商业保险获得高比例赔付。随着最新靶向治疗药物的上市，这些自费药物费用有时可能达到 20 万元或以上。哪些人需要买重疾险？如文章第一段提到的那样，通常而言，结婚的比未婚的更接受保险，有孩子的比没孩子的更接受保险，收入高的比收入低的更接受保险，这和家庭财产储备和抚育责任非常相关。大多数人会有「买保险赔不到就是浪费」的想法，很诚实的说，如果你的赔不到换来的是一生的健康，一生的平安，哪怕生病也是发现得早及时治愈的美好生活，那么恭喜你，保险公司永远不赔的才是人生赢家。责任编辑：猫羯座参考文献：<font color="#. <font color="#. <font color="#. 该文章独家授权丁香园使用，拒绝其它任何形式的转载图片来源：shutterstock.com
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上海城镇居民大病保险实施顺利
作者：佚名&&&
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　　本报讯
　　(记者马翠莲)日前，由上海市保险同业公会和上海市保险学会举办的“大病保险在上海”座谈会在沪举行。上海保监局、上海市保险同业公会、上海市保险学会、中国人寿上海分公司和平安养老保险上海分公司等相关负责人参加会议。
　　大病保险范围逐步扩大
　　去年6月27日，《上海市城乡居民大病保险试行办法》发布；今年1月30日，上海城镇居民大病保险正式实施。“大病保险”对提高上海城乡居民重特大疾病的保障水平，减轻大病患者医疗费用负担具有重要的意义。
　　“大病保险”从重症尿毒症透析治疗、肾移植抗排异治疗、恶性肿瘤治疗和部分精神病病种治疗等四类个人经济负担较重的疾病起步，城乡居民罹患上述大病后，在基本医疗保险定点医疗机构发生的、符合本市基本医疗保险报销范围的费用，个人支付部分可由大病保险资金再报销50%。
　　目前，参加上海市城镇居民基本医疗保险的人员(居保人员)，均适用城镇居民大病保险。在职及退休职工参加城镇职工保险，不在此列。参加上海市城镇居民基本医疗保险后，个人无需再缴费，即可享受城镇居民大病保险待遇。
　　记者从座谈会了解到，从今年9月1日起，上海市高等院校在校学生患血友病、再生障碍性贫血所发生的医疗费用，亦将纳入居民大病保险报销范围。
　　据介绍，“大病保险”的报销方式为，先按照居保基本责任结算。结算后剩余的个人自负费用，由居民大病保险资金报销50%。居保中参加上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金的人员，先扣除互助基金支付部分，剩余的自负费用，由居民大病保险资金报销50%。居民大病保险的支付范围、审核管理等，参照本市城镇职工基本医疗保险门诊大病的有关规定。
　　4家保险机构均已开展业务
　　《上海市城乡居民大病保险试行办法》明确采取向商业保险机构购买服务的方式，目前承办居民大病保险报销的4家商业保险机构为中国人寿保险股份有限公司上海市分公司、平安养老保险股份有限公司上海分公司、中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司以及中国太平洋人寿保险股份有限公司上海分公司。
　　目前，上海城镇居民大病保险实施顺利。中国人寿上海分公司业务管理中心副总经理施敏盈介绍，从1月30日该公司开办上海市城镇居民大病保险以来，1月30日当天就完成了第一笔赔款7488元。截至3月4日，累计赔付206件，赔付金额82.51万元，平均结案日期3.7个工作日。施敏盈说，在4家保险公司中，选择中国人寿进行理赔服务的人数最多，且赔款金额占据上海市居保大病总赔款金额50%以上。国寿上分56家网点受理居保大病理赔，其中35个已受理赔案。
　　2月3日，人保财险上海市分公司完成首笔大病医疗保险赔款工作，3739.68元大病保险赔偿金实现银行支付。目前，人保财险上海市分公司已开放全市所有营业网点和95518报案咨询电话提供咨询和具体理赔服务。
　　平安养老上海长宁网点收到第一单“大病保险”业务后，受理人员立即报案处理，优先影像扫描，使案件第一时间进入审核中心。赔案从受理到审结不到半天，赔付客户保险金合计4212.14
　　元。平安养老保险上海分公司总经理周连成介绍，截至目前，上海市城镇居民大病保险已经覆盖了260万人。
责任编辑：cnfol001
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