银联“云闪付”发布这一年
发布一年多来，银联“云闪付”飞速的在国内外市场开疆拓土。
日，银联国际宣布与中国银行（香港）合作，首次在香港推出银联“云闪付”产品。
据介绍，香港持卡人可通过手机绑定中国银行（香港）发行的银联双币信用卡，在崇光百货、7-11、万宁、翠华餐厅等众多日常消费类商家、近2万台POS终端使用，年内还有更多香港发卡机构陆续发行“云闪付”产品。
银联“云闪付”（QuickPass）是银联移动支付的新品牌，以非接触支付技术为核心，支持智能手机、可穿戴设备及银联IC卡的支付。
日，中国银联联合20余家共同发布“云闪付”。该产品融合了NFC、HCE、TSM和Token等各类支付创新技术应用，可通过智能手机终端实现“空中发卡、非接闪付、网上支付”。【注：NFC（近场通信）、HCE（主机模拟卡片）和Token（支付标记）TSM（可信服务管理）】。
只需一部具备NFC功能的手机，持卡人可直接在手机银行APP中生成一张银联卡的“替身卡”，即云闪付卡。带上手机，就可在线下具有银联“QuickPass”标识的POS终端进行手机支付，也可在线上商户通过银联在线支付进行安全付款（无需短信验证码）。
据银联国际介绍，自发布以来，“云闪付”的受理范围不断扩大，境外已有40多万台POS终端支持“云闪付”，覆盖港澳台地区、韩国、新加坡、加拿大、澳大利亚、阿联酋等。银联国际已在东北亚、东南亚等银联卡发行数量较大的地区，发行“云闪付”产品，支持本地居民使用。
韩国成为“云闪付”出海的第一站。
日，银联国际与韩国KT集团及其子公司BC卡公司共同宣布，在韩国首次发行银联HCE“云闪付”产品，当地银联卡持卡人将可通过手机用“云闪付”一挥即付。
日，银联云闪付首次落地北美。银联国际宣布，加拿大的一批日常消费类商家开通银联云闪付受理。
日，银联国际与中国工商银行共同宣布，在澳门发行银联HCE云闪付产品，这也是澳门市场首次推出手机信用卡产品，工银澳门发行的银联卡（卡号以62开头）持卡人可率先使用安全、快捷的云闪付服务，直接进行手机支付。
日，银联国际宣布，云闪付受理首次“落地”中东地区，阿联酋马士礼格银行（MashreqBank）将在未来半年内，实现旗下所有受理非接支付的1.5万台POS终端可用云闪付。阿联酋成为2017年首个开通银联云闪付服务的境外市场。
日，银联国际与澳大利亚知名连锁零售商Woolworths集团共同宣布，今年内开通后者所有在澳洲的商户网点受理银联卡（卡号以62开头），且这些商家全部支持银联云闪付。即日起，该集团旗下Woolworths超市数十家门店可率先使用银联卡和支持云闪付的手机，这也是首个全面开通云闪付服务的澳洲连锁超市。
最新数据显示，2016年，银联“云闪付”的境外交易金额同比增长近5倍。目前，澳大利亚是“云闪付”受理终端最多的境外市场，在当地可用银联卡的实体商店中，有一半支持“云闪付”服务；在澳门，“银联”是非接支付使用最广的国际卡品牌；韩国的Doota购物中心、GS25便利店、屈臣氏和贡茶，以及台湾的葛玛兰客运、台北犁记、金石堂连锁书店等商户均可轻松使用“云闪付”。
自发布伊始，银联“云闪付”就不遗余力的在国内拓展并接入各种商户。这其中就包括星巴克、麦当劳、肯德基、德克士、全家、7-11、罗森等线下商户和国美在线、小米商城、东航、南航、东方购物、母婴之家、途牛等移动商户。
中国银联还先后与美团点评、京东金融达成战略合作。
日，中国银联与美团点评宣布达成合作，双方将联手打造银联云闪付“互联网+”示范商圈，美团点评覆盖的线上线下优质商户将陆续开通银联云闪付服务，并通过受理环境优化提升银联云闪付的支付体验。
日，中国银联与京东金融签署战略合作协议，并宣布京东金融旗下支付公司正式成为中国银联收单成员机构。双方还宣布，下一步将联合金融机构，在云闪付、互联网支付等领域开展支付创新实践，并与商业银行共同开发定制化的联名银联卡，为用户带来互联网化的专属权益和多元化体验。
此外，各种扩展类的“云闪付”产品在国内相继上线、应用。日，广州地铁APM线于正式支持“云闪付”；日，京东携手上海银行、民生银行推出“白条闪付”；日，中国移动“和闪付”上线；日，去哪儿“拿去花”联名卡绑定ApplePay曝光；日，魅族Flyme6内测，MEIZUPay首度曝光，且支持深圳通公交卡。
在手机端，搭载银联“云闪付”的ApplePay、SamsungPay、HuaweiPay和MiPay相继正式开通，中兴也已与中国银联签署深度合作协议。
日，银联云闪付正式开通支持ApplePay服务，国内已有近20家主要商业银行支持此项服务。此前（日），双方已宣布合作，将在中国推出ApplePay。
日，中国银联联合15家商业银行与三星电子共同宣布，搭载银联云闪付的SamsungPay服务正式上线。此前（日），双方已宣布达成SamsungPay合作，率先为中国大陆地区的银联卡持卡人在最新三星移动设备上提供基于安全芯片的SamsungPay服务。
日，中兴终端CEO曾学忠对外宣布，中兴已经与中国银联签署深度合作协议，很快中兴手机用户就能使用中兴终端“ZTEPAY”进行银联闪付。
日，中国银联联合华为公司与25家商业银行举行合作发布会，银联云闪付将全面支持HuaweiPay。此前（日），双方已联合宣布，就延续移动支付业务合作关系达成共识，共同推广华为移动设备上基于安全芯片的HuaweiPay服务。
日，中国银联联合18家商业银行与小米公司共同宣布，即日起银联云闪付正式开通支持MiPay服务。此前（日），中国银联与小米手机已经基于银联“云闪付”开展了一系列合作，小米旗下多款手机均可以使用银联“云闪付”HCE。
实际上，银联“云闪付”自发布以来更受高学历、主力消费人群青睐。
根据中国银联于日发布的2016移动支付安全调查报告显示，银联“云闪付”的各类手机Pay，如ApplePay、HuaweiPay等产品已成为支付产品中的“高富帅”代表，获得了约四成硕士以上学历消费者及三成30岁-40岁主力消费人群的认可，其中近九成是看中安全性。此外，从场景看，线下实体商户消费的比例增长较快，较去年上升了12个百分点，其中83%的85后经常使用手机在线下商场、便利店及餐饮类等商户消费。
作为现有非接支付类产品的补充，银联联合成员机构推出“云闪付”产品系列之一“二维码支付产品”。
日，中国银联宣布正式推出“二维码支付标准。”该二维码支付标准主要包括《中国银联二维码支付安全规范》（以下简称《安全规范》）和《中国银联二维码支付应用规范》（以下简称《应用规范》）两个规范。
其中，《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。
《应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制，提出了适用于金融支付的二维码应用数据元，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。
中国银联有关负责人表示，只要监管认可、产品技术较为成熟，安全风险可控，且通过相关检测认证，未来还可能会有更多的交互方式，纳入“云闪付”的产品体系。
无疑，自诞生以来，云闪付就面临与国内两大支付巨头支付宝和微信支付在移动支付领域的激烈竞争。这种竞争主要是两种不同支付习惯的竞争，后两者通过互联网已与用户建立了非常紧密的连接，这是它们最大的优势，也是与云闪付最大的不同。
可以预见的是，竞争会长期存在下去。目前，支付宝、微信支付、银联“云闪付”已逐渐在国内市场形成三足鼎立之势；而在海外布局方面，三家近年来的出海动作频频，谁也不甘落后。
不过，这种竞争对于商户来说将因竞争而获得更多优惠；对于消费者来说，希望能够有更为丰富、安全、便捷的支付手段，而不是被某一家绑架。因为只有竞争才能有进步，只有竞争，用户才能获得实惠！
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“白条闪付”线下应用的商业模式拆解和发展建议
来源：金卡生活&&&&&&作者：王钰 汤焱琼 缘雅琼&&&&&& 14:11:06
　　9月23日，京东&白条闪付&产品的推出，标志着互联网消费金融正式走向外部线下场景，从准定向信贷起源的消费金融模式正式迈向泛场景消费的类信用卡模式。解析基于&白条闪付&产品的业务流程，深入分析借卡下线的商业逻辑，对互联网消费金融借卡下线的发展展望和策略建议的提出有着现实意义。
　　衍生线下手机支付应用功能
　　从业务流程来看，&白条闪付&是由京东白条授信银行借记Ⅱ类账户为载体，开展线下手机支付应用的衍生功能。
　　&白条闪付&产品实际为三个产品叠加。可拆分如下：
　　申请&京东白条&，即互联网准定向消费信贷额度申请。2014年京东面向其用户推出的个人信用消费产品，在京东商城购物后实现&先购物再还款&的赊销模式，需绑定一张个人借记卡(银行I类账户)并通过京东资格审查，方可得白条额度。
　　申请&白条闪付&，即互联网授信模式下的银行借记Ⅱ类账户申请。白条用户在京东金融APP的&白条闪付&入口，再次确认姓名、身份证、银行卡信息等要素完成身份核验，随后随机生成上海银行或广发银行(目前仅两家合作银行)的借记Ⅱ类账户(该借记账户是京东白条信用卡化的载体，开启即自动赋有白条额度)，该账户与&白条支付&共用交易密码。
　　申请&ApplePay等手机支付&，即同白条额度的银行借记Ⅱ类账户申请Apple Pay等手机支付。申请流程同现有各种Apple
Pay等手机支付的借记卡申请流程，仅需要卡号和银行短信验证码(由借记Ⅱ类账户的发卡行发送，手机号由京东提供)，并在手机中生成该发卡行的借记Ⅱ类账户设备卡。目前&白条闪付&支持ApplePay等手机支付的线下支付以及Apple
Pay在&京东金融&的线上支付场景，暂不支持其他电商的Apple Pay线上支付和ATM取现。
　　&白条闪付&的支付主要有两个环节。
　　当客户在线下场景发起闪付交易，该笔交易由商户收单行通过中国银联，上送至该借记Ⅱ类账户的发卡行发起授权请求;同时，该借记Ⅱ类账户(0额度)的发卡行通过系统从京东白条账户的可用额度中进行实时扣款，完成支付。故客户所使用的&白条闪付&并非表现的某银行卡借记账户的线下闪付交易，实质为借助银行借记账户载体的互联网消费金融的线下使用。文中提到的&发卡行&提供的Ⅱ借记账户仅作通道使用，且该&发卡行&并不对客户进行授信审核和真实授信。
　　资源叠加
　　从商业模式和参与主体来看，&白条闪付&具有产品表象的合理性、社会资源叠加的实质性。
　　产品方面，&白条闪付&是银行账户分类规则下全新的商业模式，是商户授信、银行借记Ⅱ类账户与银联NFC支付的结合。目前互联网消费金融产品的线下应用主要以支付宝、微信支付的二维码支付为主要应用，核心依赖于阿里和腾讯集团多年重金线下受理商户布局，投入大量的人力和财力。其它互联网消费金融公司想要切入该市场，门槛较高，耗时较久。快速切入线下市场的最好模式就是与银联合作，利用银联全国的POS终端渠道开展消费金融的线下支付，是互联网公司最好的选择。而目前银联全国的POS终端仅受理和识别来自成员银行的借记卡或者贷记卡，故互联网消费金融需借助银行账户的伪装，便可顺利切入银联线下渠道。
　　&白条闪付&借助银行借记Ⅱ类账户的壳，互联网消费金融从纯粹的商品赊销模式演变为银行账户背书的准信用卡模式;借助银联全国终端受理的壳，互联网消费金融从单一的线上支付扩充为同银行卡的全场景支付;借助苹果、华为、小米等手机终端的壳，互联网消费金融从线上支付走向线下有卡支付模式。
　　本质上，&白条闪付&是互联网消费金融公司突破现有业务边界。目前监管机构对银行和互联网消费金融公司的授信政策并无统一的准入标准，前者属于&圈养&模式，后者的管理属于&散养&模式。前者根据《银办发[号》文中&申领首张信用卡，发卡机构要亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。
&亲访&指发卡审核人员或营销人员采取面谈、上门和电话等多种方式访问申请人本人并注记;&亲签&指柜面人员或营销人员亲自见到申请人本人签名并注记&的规定，对客户授信必须亲核、亲访、亲签，而后者打着商业赊销的旗号，对客户授信既快速又便捷，且在额度管理、风险管理、坏账计提、坏账拨备等方面未有任何约束，审计约束极少、监管成本极低。
　　当商业赊销的范围从互联网公司自场景扩展到客户消费全场景时，这种&商业赊销&俨然是一张虚拟信用卡;当这张虚拟信用卡披上&联合借记账户&银行卡的外衣，其俨然成为了一款授信审核、授信逻辑、风险控管完全外包的&信用卡&。这与《商业银行信用卡业务监督管理办法》&第七十一条发卡银行不得将信用卡发卡营销、领用合同(协议)签约、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包给发卡业务服务机构&相左。
　　实质上，&白条闪付&是银行、银联、互联网消费金融公司为寻求自身业务发展的资源置换，是社会资源成本叠加的产物。合作银行通过让渡自行借记BIN
号、发卡行收入分润，置换到银行Ⅱ类借记账户客户获取、转化为Ⅰ类账户客户的可能、及白条授信额度的资金提供等，实际上银行还为互联网消费金融公司的授信做了银行担保背书。银联通过核准该联名电子银行账户，置换到&云闪付&产品客户获取、线下交易提升。互联网消费金融公司通过共享客户资源，置换到更多应用场景、更顺滑的产品体验，实际上是互联网公司为自建生态圈，将银行管道化、后台化的重要部署。
　　简言之，&白条闪付&就是京东出钱、合作银行出卡、银联出场景的社会资源成本重组。互联网公司与传统金融的此次合作，俨然已改变了现有支付市场格局，对传统金融体系下的银行和银联来说，是否互惠互利、合作共赢，拭目以待。同时，&白条闪付&的盈利依然沿用互联网一贯模式&&羊毛出在猪身上，是否走出良性循环的商业模式，则有待观察。
　　&白条闪付&&借卡下线&的发展展望和策略建议
　　互联网金融主体已走入&借卡下线&泛场景的进程中，银行卡Ⅱ类账户业务尚欠缺相应风险管理手段，为保障市场平稳过渡、风险可控、避免金融浪费，在重视银行Ⅱ类账户创新机会的同时，亟需对互联网金融&借卡下线&和银行卡Ⅱ类账户进行规范化管理和指导。
　　针对互联网金融主体的产品侧预判，象征意义大于实际业务意义，发展的不确定性大。目前，手机各类基于设备的NFC支付因受制于全国的
Quickpass(闪付)受理环境少和各手机厂商的硬件体验差异性大，故在短期内难以形成规模性和替代性。以此块最为成熟的Apple
Pay为例，目前线下支付的交易份额低于其在线上支付的应用。在笔者看来，手机NFC支付带来的线下受理能力扩大极为有限，并不能真正助互联网金融实现
&借卡下线&、完成线下联网通用的交易受理。&借卡下线&的象征意义大于实际业务意义，未来发展不确定性大。
　　针对互联网金融主体的供给侧管理，产品效仿层出不穷，对金融秩序管理带来较大挑战。&白条闪付&一经推出，立即引起各方热议，其&互联网金融主体
&&银行&&银联&的合作模式具有示范性，为各类互联网金融主体的产品下线和各家银行开展Ⅱ类账户应用提供了方向和实操范本。笔者预测，未来各类互联网金融公司将纷纷模仿此思路，与银行、银联开展&借卡下线&的各类业务试探，产品面的突破会层出不穷。同时，苦于场景搭建的银行Ⅱ类账户应用将全面落地开花，与各类互联网金融主体的合作将空前紧密，为后续银行账户和金融秩序管理带来严峻挑战。
　　针对互联网金融主体&借卡下线&的风险面管理，以风险穿透性为实质性管理原则，加大有效管理力度。在推进互联网金融主体&借卡下线&与银行Ⅱ类账户创新的过程中，应坚持公开透明、贯彻到市场主体的全过程监管，警惕互联网风险转嫁至银行金融风险的穿透性，加大有效管理力度。为此，建议监管机构应不断完善互联网金融机构的授信管理机制，建立互联网金融平台的信息报送机制及信息泄露责任机制，加强对持卡人和平台的交易监测，密切关注互联网平台与银行Ⅱ类账户的各类风险节点，加强全员监督，完善现有监测规则，对异常授信、异常交易行为进行风险调查，并及时采取相应管控措施，确保客户信息安全。
　　针对互联网金融主体&借卡下线&的创新影响，重视银行Ⅱ类账户等带来的创新机会，同时避免金融浪费现象高发。2015年年底，人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。笔者认为，互联网金融主体&借卡下线&是银行Ⅱ类账户在新发文背景下的全新诠释和应用场景拓展，银行应珍惜账户分级可能带来的业务机会。一方面，积极探索互联网金融创新下的异业合作，借助互联网平台更多更快更好地践行&普惠金融&，向更广泛的客户群体提供联合金融服务。另一方面，从此里程碑事件中，提高应对互联网金融竞争的战略认识，加大面向互联网的战略执行进度，提高自身在互联网时代的金融服务能力。同时，呼吁各方机构关注多样化的互联网金融创新业务带来了严重的金融浪费并加以避免。
　　作者供职于招商银行信用卡中心
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闪付卡被人拿去刷了怎么办
我有更好的答案
“闪付”使用的是一种电子现金账户，这种账户属于非实名、不验密、不挂失、不计息的借记性质账户，仅支持圈存、消费、查询等功能。拥有闪付功能的银行卡可以挂失，但是圈存(指向电子现金账户存入资金的交易，即把一定量的资金存在特定的电子钱包)进”闪付“的钱确实无法挂失。闪付的功能比较方便，一般来说，单笔金额不超过1000元，无需输入密码和签名。如果丢失了也只能长教训了，所以目前建议闪付卡只存少量金额，不要存太多。
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