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揭秘校园贷“高息放贷”内幕：服务费比利息还高
　　法制日报　　
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　　最近一段时间，校园贷引发的恶性事件不少，其中，数福建一名大学生因欠下高额校园贷自杀一事最典型。校园贷引发诸多问题，其中固然有个别大学生超前奢侈消费的原因，但校园贷平台的问题不容忽视，甚至有人列出了校园贷的“原罪”。校园贷最关键的问题在哪儿？《法制日报》记者进行了深入调查。
　　“我是一名身负十几万元贷款的大学生，这是我去年的信报，有点黑。”
　　坐在记者面前的肖明说得很坦白，自考上大学开始贷款，他已经从4家校园贷平台贷款。
　　“校园分期平台的不道德之处，就是明知道大学生群体有着强烈的消费欲望，但没有过硬的还款能力，还不严格审核，这是校园贷所有问题的根本原因。应该说，校园贷的初衷是好的，这种方式在解决了一部分学生刚需的同时又降低了经济负担。然而，校园贷平台既不对学生的还款能力进行甄别，又故意引导他们进行高额消费，甚至还大版面展示奢侈品，这种动机就值得玩味了。”作为贷款“常客”，肖明如此说道。
　　的确，有的学生通过校园贷实现创业梦想，也有学生背债度日如年。对于校园贷的两极评价，让它游走于天使与魔鬼之间。
　　以各种甜头吸引学生
　　肖明接触贷款非常早，最早的一次是在2012年11月。贷款理由很简单，家里经济拮据，使用国家助学贷款上大学。“当时网贷还没有兴起，我也就没有找大学生借款平台借钱。”肖明向记者梳理说，2012年到2014年，虽然校园贷依旧没有进入大部分学生的视野，但各种分期广告已经贴满了校园厕所，同时还有社团、活动赞助商来学校摆摊卖手机，“当时打的广告也是‘首付×××，手机拿回家’”。
　　在肖明看来，这种广告一般都会宣称手续简便、下款额度高，却对手续费避而不谈，“我有同学办理过这种业务，买一个苹果手机，全部还完后比手机正价多出两三千元，年利率超过50%”。
　　肖明告诉记者，2014年之后，校园分期平台开始大规模在大中型城市的公交站台做推广，尤其是高校周围的站台。不过，有一个现象正在改变，那就是手续费低得多，“而且为了获取新用户，平台也是下了血本，首单免息，各种取现免息，我当时光从分期乐、趣分期、优分期获得的免息借款额度就超过4万元。”肖明说。
　　据肖明介绍，校园贷进入大学校园时，只要通过了平台的面签，新用户就可以获得各种各样的礼品，让学生一分不花就能尝到甜头。“后来竞争日趋激烈，服务提供商的钱也烧得差不多了，才慢慢取消或降低新用户的福利，但仍然会在开学那段时间搞让利活动。”肖明说，后来，不少平台推出了免面签服务，也是从这时起，学生被盗用身份参与校园贷的报道就经常出现了。
　　高坏账率催生高利息
　　在走访中，有业内人士告诉记者，对于在校大学生来说，每个月的生活费有限，有时还会出现除了基本生活保障还要额外购买东西的情况，这样一来，申请贷款的学生其实没有多少钱用来还贷，这时又不敢跟家里人说，只能继续借钱还贷，越借越多。尤其是向不良校园贷平台借款的学生，他们好比走进了“死胡同”。
　　在北京某资产管理公司主管放贷业务的王晶告诉记者，校园贷的核心问题其实是坏账率。“坏账率也是各个平台讳莫如深的一个东西，大家都在回避这个问题，都不愿意明说。现在校园贷平台的坏账率太高，10单生意中有2单可能会出现坏账。我曾经接触到朋友公司一个出现坏账的单，这个学生已经在4家平台贷款，全部都还不上。征信系统还不完善，各个平台都避免不了出现这种重复借贷的情况”。
　　既然坏账率高，那校园贷平台如何保本？业内人士告诉记者，校园贷平台对此的解决办法就是高额利息。
　　“校园贷的利率都高得离谱，而且这个数字会随着坏账率的升高越来越高，与此同时，整个校园贷金融链条的稳定性变的越来越差，这是个恶性循环。高利率意味着高坏账，高坏账意味着更高的利率。作为这个游戏的最后一环，可怜的大学生是没有下家可以指望的。”在王晶看来，现在有很多大学生从这家平台借款还那家平台的钱，这种情况一点也不奇怪，“游戏到最后就只能这么玩了。作为平台，他只关心自己的钱能否收回来，只要不当最后一棒就可以了”。
　　不过，记者注意到，在不少校园贷平台的官方口径里，坏账率都低于1%。
　　“多年前，国家取消银行办理学生信用卡以及助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%，这也说明了大学生分期平台背后的隐患所在。”王晶说。
　　服务费比利息还高
　　此外，在校园贷平台还有一个不能告诉学生的秘密――服务费等各种附加费用。
　　一般而言，校园贷平台的盈利主要是靠利息和服务费，还有一些分期导购平台会收取渠道商的导购费。也就是说，校园贷平台要么把从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，要么和电商讨价还价，这便是校园贷“商品低毛利+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。
　　“在这里，我们不讨论校园贷平台与电商之间的回旋，只说平台与学生之间的事情。在校园贷服务中，学生贷款的成本一般包括两方面，一方面是贷款利息，另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付、零利息’这些字眼对涉世未深的大学生来说太诱人，一些学生只注意到利息低，却忽略了综合借款成本很高。”王晶说，事实上，许多校园贷平台都是虚假宣传。据调查，纯校园贷平台的年化借款利率普遍在10%至25%之间，分期付款购物平台还要高一些，多数产品的年化利率在20%以上，而某些平台表面上说是无利息、低利息，实则利用大学生理财知识的欠缺，一些没有明确说明的服务费、管理费、交易费等费用一经加总，甚至比利息还高，变相地增高了利息，有的平台利息费用高达30%，有高利贷之嫌。
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贷款公司收取过高的服务费合法吗
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
这个是事先协商，不同意就不要做，做了又嫌服务费高没有任何意义
违法的，他们可以经过法律程序来解决，如果此举就构成敲诈勒索罪，在你交过违约金后可习到法院起诉。
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北京贷款公司哪家费用低
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违法信息举报邮箱：找担保公司贷款宜短不宜长 高额服务费难承受
日 09:29来源： 作者：张蛟
评估“降价” 贷款“打折”
高额服务费使到手抵押贷款大幅萎缩
现在，楼市价格的下跌，也套牢了一部分在市场高位时买进房产的投资人，想要让这部分投资客降价出售，恐怕比较困难，因为，目前的市场价依然突破了当初的买进成本。刘先生就是这样一位投资人，看着楼市低迷，刘先生虽然抱有未来价格回升的信心，但是现在又不甘心将资产闲置，渴望变现另作他用，这时，担保公司的一个电话，使刘先生产生了抵押房屋贷款的念头。但他不清楚，这样做存在哪些风险？贷款额度的多少又是否值得他去做房产抵押呢？
投资客高位买房 现被套牢
去年初，刘先生在北三环附近买了一套接近100平方米的房产，花费总价约290万元。“当初买这套房子就是纯投资，没想到政策出台后，现在市场这么低迷，我挂牌300万想尽快出售，虽然接洽的购房人不少，但是砍价儿也很猛，现在我要想出售的话，别说赚钱了，保本儿都有难度，何况我这套房产还有贷款没有还清。”
对此，业内人士表示，现在的市场中，肯降价出售的，多数为购买时间较长的房主，虽然价格有所下调，但是还有利赚，而在2009年、2010年房价高位时买进房产的投资客，现在基本都不会降价，现在的市场价已经触及到了这些投资客当初的成本，所以，除非是个别急需用钱的业主，否则基本都不卖了。
而刘先生就是其中一员，对于他，虽然不是非常急需用钱，但刘先生也不想看着资产在那里闲置。“也曾经想过出租，但是最近有担保公司打电话找到我，告诉我虽然我这套房还有银行贷款的尾款没有还清，却依然可以将我的房产做抵押贷款，只不过贷款额度要扣除掉尚未还清的房贷，贷款利率也只是在基准利率的基础上，上浮16%。”刘先生介绍说。
无独有偶，张先生也有一套房产闲置，虽然近期没打算出售，但是张先生经营一家小规模的企业，由于近来企业运作上资金有点吃紧，因此，也只好打起了这套闲置房产的主意，在担保公司的推荐下，张先生表示将考虑做房产抵押贷款业务，以解燃眉之急。
贷款额度打折 还要支付高额服务费
虽然房产抵押贷款可以使刘先生的资产变现，并避开楼市低潮出售而带来的损失，但在了解了通过担保公司做房产抵押贷款后，刘先生陷入了纠结，“这其中成本较高，并且我最终能够实质性到手的现金还是相对很有限的。”
据了解，在抵押房屋贷款的过程中，要求抵押贷款人对房产拥有完全的归属权和支配权，像刘先生这种尚未还清房贷的业主，就需要首先还清所欠房贷。刘先生表示，“担保公司告诉我，可以就房产价值与未还房贷的差额来帮我贷款。”
业内人士表示，这一过程中，实质上是担保公司垫资偿还房贷，之后再进行房屋抵押，最终扣除了代还的房贷，所剩额度才是贷款人实质能够到手的现金。
不过算下来，七扣八扣之后，最终能够留在房主手里的现金就相对较少了。以刘先生的房产做房屋抵押贷款为例，最高市价300万，单价3万/平方米，在实际评估的过程中，往往达不到3万/平方米，乐观估价也就2.8万/平方米，评估总价也仅280万元，再到银行贷款时，银行不会全额放贷，房贷额度最多也就是评估总价的七成，这将使得贷款额度不超过200万元，同时，扣除刘先生所欠房贷140万，刘先生实际变现仅60万元，刘先生表示，一来二去的，实在感觉没剩下多少。
而伟嘉安捷的吴昊表示，刘先生的实际付出还远不止于此，“刘先生还需支付担保公司的服务费。”据了解，担保公司的服务费按照所贷金额的2%收取，同时，担保公司帮助刘先生垫资还房贷也将收取费用，该费用与还款期限挂钩，在2%-3.5%之间，而这一还款期限，完全取决于银行放贷所需的时长。“这对于抵押房屋的房主来说又是一笔不小的开支。”吴昊强调。
找担保公司办贷款 适于小企业短期周转
类似于刘先生这样的情况，首先要求房主所欠房贷的尾款数额，要大于最终从银行抵押贷款得到的资金额度，同时，想要实际到手资金数额相对较大，就要求房主所欠房贷的尾款不能很大，否则，像刘先生一样感到“所剩无几”就是必然了。
对此，吴昊表示，对于尚有房贷没有还清的投资客，由于二手房市场低迷，确实陷入进退两难的境地，但是，选择通过担保公司做房屋抵押贷款，还是需要细细算账，“这种房屋抵押贷款更适合小企业短期资金周转。国家为了规范管理资金，防止贷款资金流向股市、楼市等投资性渠道，银行放贷将直接把账款打入第三方账户，用以贷款人申请贷款时申报的资金用途，个人很难自由支配，因此，对于刘先生这样的投资人，或许显得得不偿失。”
另据了解，虽然一些担保公司表示，贷款资金将打入第三方账户，但是也有违规方法“运作”一下，实现个人自由支配，即伪造与第三方公司的账目往来合同，例如伪造装修合同，申请银行将贷款打入装修公司账目，最终再由装修公司将资金转给个人，但是这其中，势必将再次产生更多支出费用。并且，如果这一“第三方”公司出现潜逃等问题，资金安全也将存在威胁。
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