人人贷发布2017年报：累计成交462亿 服务用户数超百万
来源：商业电讯
2018年2月，人人贷正式发布2017年年度报告。报告显示，平台在过去一年内共成交27.4万笔，成交金额超过218亿元。平台累计成交金额超过462亿元，共服务超过125万的出借人与借款人，继续保持行业“第一集团”的领先优势。累计成交462亿元，平台业务增长强势 & &总体上，在行业深度变化，淘汰赛加速上演的环境下，人人贷保持了较为强劲的增长势头。根据年报披露的数据，平台在2017年全年共完成27.4万笔交易，成交金额218亿元，为用户赚取超过18.4亿元。截至2017年末，人人贷平台上累计完成62.4万笔交易，累计成交额超过462亿元。在累计服务的用户中，出借人规模超过66.3万人，借款人规模超59.4万人，累计注册用户数超550万人。 & & & &出借端数据显示出借人更集中在东部地区，北京、江苏、广东三省市的规模位列前三甲。年龄分布上，80后和70后成为平台出借人的主力军，出借金额占比达65.35%。另外，男性用户相对偏多，约占53.47%的比重，其平均出借金额为57589.27元。在平台所有出借用户中，出借金额最高的用户出借2000万元，成为平台在2017年的出借人之最。 & & & &借款端数据显示，平台的人均借款金额为8.01万元，相比2016年的统计更加小额分散。平台项目中的长期借款占比较高，有超过90%的借款期限在25-36个月。从风险指标来看，平台2017年全年实地认证标数量达到27万笔，占比99.31%。截至2017年底的项目逾期率为1.11%，金额预期率为0.27%。 & & & &多项举措“加码”合规，行业优势再巩固 & &过去一年，网贷行业防范风险与监管整治持续加码，包括《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等重大政策相继落地实施，互联网金融专项整治工作深入进行。根据第三方机构网贷之家的年度报告，截至2017年末，网贷行业正常运营平台数量跌破2000家，行业分化趋势加速。 & & & &基于持续多年的合规性建设，人人贷在复杂的行业环境中依然保持并扩大了领先优势。在过去一年间，人人贷的合规性建设继续推进。例如，6月，人人贷首批接入了全国互联网金融登记披露服务平台，并在随后升级了投资者教育与信息披露的举措。此外，人人贷于11月宣布取消用户利益保障机制，受到业界的关注。在网贷之家于去年12月份发布的最新一期《网贷平台发展指数评级中》，人人贷的综合排位上升至行业第二位，且合规性评分继续保持行业第一。 & & &专注经营性信贷需求，持续服务小微企业 & &过往一年，金融科技的“新风口”相继涌现，人人贷则继续坚持专注为小微企业主提供经营性信贷服务。对此，人人贷联合创始人杨一夫曾表示，在当下的经济环境中，广大小微企业主的经营性信贷需求尚未被充分满足。人人贷通过七年的实践逐渐探索并形成了服务好小微企业主的“特殊能力”，对用户数据进行深度挖掘，并在这一细分领域持续深耕，逐步建立起与服务对象特征相匹配的风险管理与运营体系。据了解，人人贷通过服务小微企业主与个体工商户这样的借款人，最终实现80%的资金进入到实体经济中，使这一模式更具可持续性。 & & & &随着监管趋严、最后的备案落地、不合规平台退出，行业格局渐成，稳健的头部机构也开始了从量向质发展和健康竞争的阶段。在这样的形势下，平台资产端的竞争优势，成为长远发展的重要因素。回顾与展望之间，杨一夫谈到，在这方面，人人贷的方向始终很坚定，即专注为千万小微企业主群体提供专业服务。
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人人贷充分保障出借用户权益 确保平台所有投资本金0损失
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前不久，人人贷正式发布2017年年度报告。报告显示，平台在过去一年内共成交27.4万笔，成交金额超过218亿元。人人贷平台累计成交金额超过462亿元，共服务超过125万的出借人与借款人，在行业“第一梯队”之内，人人贷稳稳的保持着领先优势。这也引发了不少投资用户的关注，许多用户都选择人人贷作为接下来的投资理财平台。中国证券监督管理委员会发布的《私募投资基金监督管理暂行办法》规定，私募基金管理人、私募基金销售机构不得向投资者承诺投资本金不受损失或者承诺最低收益。在监管要求下，任何平台都不能做保本保息的承诺，因此，人人贷平台也是不明文担保资金损失的。但人人贷平台作为2010年成立的网络借贷信息中介服务平台，一直以来建立了完备的风控体系，严格把控每笔借款。7年来，出借用户本金0损失，充分彰显了平台实力。据了解，在人人贷平台，出借用户拥有多重保障。首先人人贷平台荣获iTrust互联网信用评价中心AAA级信用认证，这是互联网行业企业信用最高评级。并且人人贷已经在2016年2月完成民生银行资金存管，是行业内首批完成银行资金存管的平台之一。出借人和借款人的资金直接通过银行存管账户进行操作，平台无法触碰资金，资金动态实时可查。风控方面，人人贷自建信用评估体系，在贷前准确评估借款人信用额度及信用等级，并进行人工核查，确保每个借款人信息准确无误；人人贷还在贷后及时公开还款进度并进行还款追踪，预防逾期出现。除此之外，人人贷还严格按照监管要求，坚持资金分散出借。截止日，人人贷每笔出借资金平均分散至55.6个借款人，分散至每个借款人的出借金额平均495.6元，借款人覆盖全国31个省，361个城市，分散出借也有效降低了风险。很多人在了解了人人贷平台的综合实力和风控状况后，都不再担心平台不做本息担保的问题。人人贷平台可充分保障出借用户权益，确保平台所有投资本金0损失。最后，关于“安全可靠的杭州互联网金融平台”问题就谈到此为止。中网国投投资管理有限公司是一家专业的安全投资杭州网贷平台公司，自成立以来，中网国投已经在投资出借、网络借贷公司、银行存管p2p平台、理财出借、在线借贷平台行业等有一批重要的客户，并与各大客户保持紧密的合作关系。上海市中网国投值得您的信赖!http://www.zwgt.com。
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21世纪经济报道 松壑 北京报道 核心提示：人人贷的线下平台——友众信业信息服务（上海）有限公司（下称友信）信贷业务的综合成本最高或超过30%。而在端，其产品收益则多在13%以内，其中的利差，很可能被友信方面赚取。在不断爆发的风险背后，P2P行业的暴利也越发难以掩盖。国内著名P2P公司人人贷（人人贷商务顾问有限公司）网站显示，2013年第三季度人人贷线上成交金额近4.96亿元，同比增长354%。但记者在调查中发现，人人贷的线下平台——友众信业金融信息服务（上海）有限公司（下称友信）信贷业务的综合成本最高或超过30%。而在理财端，其产品收益则多在13%以内，其中的利差，很可能被友信方面赚取。另一方面，在信贷资金出借中，友信方面以其法定代表人易源俏作为资金出借人签订协议，这种模式或让友信借自然人身份实现放贷业务，同时达到规避监管的目的。在业内人士看来，友信只是当下P2P公司诸多问题的一个缩影，由于行业标准和对口监管部门的缺失，其运作方式层出不穷，而相应的风险也在暗中酝酿。年化成本超30%从友信借贷的成本究竟有多高？记者就此问题以投资者身份致电友信客服。“现在的贷款利率（月利率）从1.78%到2.38%，除此之外还有一笔咨询服务费，这个具体是多少，要向营业部网点咨询。”该客服回答。之后，记者拨打前述客服提供的友信万达营业部电话，而万达营业部人员的回答与前述客服的回答有所出入。“我们是没有咨询服务费，只付利息就可以。”该营业部人士澄清，“工薪贷的利率是从1.78%到2.58%，这个都是信用贷款，如果你的收入在4000元以上，就能申请到1.78%的价格。”而若以该人士所述价格计算可知，从友信借贷的年化成本高达21.36%-30.96%，这一价格区间已超过当下法定最高的4倍基准利率，即24%。此外，从记者获得的多份关于友信的借款材料来看，或也佐证友信存在线下高利放贷的嫌疑。在一份名为《信用咨询及管理服务协议（借款人）》（下称协议）的文件中，甲方“张冉（化名）”与乙方“友信北京海淀商务顾问分公司”签订协议，张冉经友信推荐向“特定出借人”借款3.8万元，贷款类型为工薪贷。而据另一份《还款管理服务说明书》（下称说明书）显示，张冉需每月还款额为1289.54元，还款期限为36期，总还款额为46423.44元。“3.8万元实际上是包含了服务费的总还款额。”一位接近友信人士表示。而按照前述协议显示，张冉需向友信支付服务费1.3万元，该笔服务费将从借款资金中扣除。换而言之，张冉从特定出借人处所借到的实际金额仅为2.5万元。张冉的客户审核流程表（下称流程表）佐证了这一猜测，该表注明，“到手金额”为2.5万。同时，该表还显示其签约费率为2.38%，按照该月息计算可知，2.5万元的3年待还款总额为4.64万，与说明书中的待还款额相吻合。蹊跷的是，说明书中的4.64万元分为利息与服务费两部分，而流程表中的4.64万则仅依据单一签约费率计算得出。“客户借款时，已经被告知借的是2.5万元，月息是2.38%。”前述接近友信人士指出，“说明书中则是用砍头息的方式，把实际借款额虚抬到3.8万，这样就降低了名义利率。”此外，以4.64万元总待还款金额计算，张冉从友信贷款3年的总成本为85.6%，而平均年化成本高达28.5%，超过四倍法定基准利率，已属高利贷。出借人被“扮演”与贷款利率差别较大的是，友信在理财端提供理财产品的预期收益主要集中在7%-13%之间。“如果买3-6个月的理财，收益率在7%-10%。”友信客服表示，“如果按月付息存一年，是12%；而如果到期兑付本息，可以获得高于13%的收益。”该收益较前述贷款端的综合成本相去甚远，而根据计算可知，友信在资金运作中赚取的利差收益或达8.36%-23.96%。值得注意的是，该理财计划在债权转让的名义下，也实现无法同出借人债权债务关系的一一对应。“在资金出借时，出借人不与真实对应的借款人签合同，只是和友信签订《资金出借及回收方式协议》。”前述接近友信人士透露，“友信则以债权转让的名义来进行资金的错配和拆标。”“债权转让是P2P资金池运作中比较常见的方式。”一位前宜信（国内首家P2P公司）人士黄林（化名）指出，“比较难摸清的是，友信和线上的人人贷通过这种方式究竟赚了多少钱，而线上和线下是否存在混合管理的情况也很难说清。”而在借款端，与友信的借款人签订借款合同的也非真实出借人，而是一名叫做“易源俏”的自然人。易源俏何许人也？工商资料显示，北京人人友信投资有限公司及友众信业商务顾问（北京）有限公司法定代表人均为易源俏。“友信几乎每一个借款人基本都是和他（易源俏）来签合同。”前述接近友信人士透露，“P2P在运作中不可能让借款人与平台直接签协议，所以必须要有个人出面做出借人，这个人就是易源俏。”“这其实是一种打擦边球的方式。”黄林指出，“P2P本意是公司不能与借款人、出借人发生债权债务关系，不然就涉嫌吸储放贷。但是P2P在运作中不以公司，而是以关联自然人的名义介入，这就绕开了管制。”在黄林看来，P2P虽然不直接介入债权关系，但在前述模式下，风险仍然留在P2P平台内部。“平台出借还是关联的自然人出借，法律意义虽不同，但就实际风险来说差别不大。”记者就上述疑问向人人贷网站提供的地址发送电邮，但截至截稿前，尚未收到人人贷及友信的有关回应。编者注：友信团队向腾讯财经发来声明，原文如下：近日有部分媒体报道《人人贷线下平台涉高利贷调查：友信法人扮演出借人规避监管》，引起各界的关注，友信团队现说明如下：感谢各界对友信的关心, 自成立以来，友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“友信”）一直秉承“简单金融 诚信生活”的原则，在法律法规允许的范围内积极开展金融创新，严格控制信用风险和操作风险。三中全会明确了金融创新与普惠金融的发展方向，这亦是肯定了友信作为普惠金融实践者的努力方向。作为普惠金融的实践者，我们十分欢迎各界监督，并愿意在争议中不断反思前行，促进行业的规范和完善。但根据新闻里涉及的一些问题，友信认为有必要做出如下澄清。首先，友信并未涉嫌任何执法机关调查与立案。一些媒体引用了友信涉案的标题，此为失实报道。其次，关于友信借贷涉嫌高利贷的问题，从以下几点可见，实际是对友信贷款综合费率的误读。1．
友信贷款月综合费率：包括了支付给理财人的利息和友信的信息服务费用。 “服务费用”是在双方自愿约定的合理范围内，友信平台为客户提供信息服务收取的服务费用，占总贷款额的百分之几到十几不等。支付给理财人的利率在年化利率13%左右，则是借贷双方商议协定。2．
服务费：友信作为依法注册的有限责任公司，开展对于借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨询与管理服务，属于第三方居间平台。友信平台作为促成借款人和出借人完成订立《借款协议》的居间人，在整个服务过程中，友信负责帮助客户整理材料，实地考察，帮助其成功完成借款申请。友信存在较高的人力物力成本，因此会根据同客户的约定，收取一定比例的居间服务费。依照《合同法》的上述规定依法履行居间义务，友信有权收取当事人的合理报酬，即信息服务费。3．
利率：指理财用户与借款用户之间形成的主借款合同约定的用于计算资金出借回报的利息。友信平台上的借款人支付给理财人的利率为年化利率13%左右，远低于国家规定最高的4倍基准利率，所以不构成报道上的高利贷行为。综上，记者在报道时，存在混淆基于借贷成本而产生的服务费率与利率的概念， 友信提供居间服务，服务费率是基于服务居间合同产生的，与主借贷合同无关。再次，与友信的借款人签订借款合同的某位自然人的问题。友信平台服务协议约定了平台与各方之间的服务关系，平台也通过提供这些服务收取服务费。借款申请人和出借申请人依据各自与友信平台签署的服务协议享有平台的服务，平台促成双方签署《借款协议》，其中约定了借贷双方的借款金额、借款期限、借款用途、借款利息、借款注意事项等。在《借款协议》中，借款人和出借人是最根本的借贷义务主体，友信仅作为第三方提供见证和信用管理服务，不属于借贷任何一方，也就是友信平台不吸收资金，也不贷出资金， 资金的借贷和偿还都是直接发生在借款人和出借人之间的。易源俏是友信平台的众多出借人之一，此外，出借人也包含有其他个人。最后， 友信与人人贷是两家独立运营的公司，之间是不排他的战略合作关系而非线上以及线下关系。友信将协助客户从人人贷及其他包括、线下P2P模式等综合渠道获得所需贷款。同时客户也可以不通过友信，直接在人人贷平台上申请贷款。友信非常欢迎并感谢广大媒体与用户对于我们的关注与监督。普惠金融的实践尚处于摸索阶段，友信也在不断进步，我们也有很多不足的地方。然而，友信的迅速发展，正是源于其阳光透明的操作方式，以及其为解决中国高成长人群融资难等问题所作出的贡献。在创新的道路上，友信将继续坚守既不吸存，也不放贷的原则底线，继续坚持为中国多层次金融体系建设和普惠金融发展做出贡献再次感谢大家对友信的支持和关注！
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