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下载所得到的文件列表信息不对称下个人住房抵押贷款违约风险及其对策研究.pdf
文档介绍：
硕士学位论文摘要摘要随着住房制度改革的深化和住房需求的增长,我国商业银行个人住房抵押贷款业务正经历飞速发展阶段。住房抵押贷款制度不仅满足了人们房产消费的需求,也为各商业银行调整信贷结构、增加经营利润提供了有效的途径。但随着个人住房抵押贷款余额在商业银行贷款余额中比重的日益提高,风险也在逐步显现,并且近年来有扩大的迹象,其中违约风险是个人住房抵押贷款面临的最主要风险。违约行为不但阻碍住房金融市场的健康发展,还可能影响到整个金融系统的稳定。目前,金融界己普遍意识到加强违约风险管理的紧迫性和必要性,学术界也对这一问题给予重视。但是运用信息不对称理论来分析个人住房抵押贷款违约风险的研究还不多见。基于上述背景,本文从信息不对称角度出发,以个人住房抵押贷款违约风险为研究对象,通过信息不对称理论来对其进行剖析。信息不对称并非是违约产生的直接根源,但信息不对称导致“逆向选择’’和“道德风险’’j|这将加剧主观违约风险。本文通过建立“逆向选择”模型和“道德风险&模型对违约风险产生机理进行了深入研究,并解释了信息不对称如何影响信贷市场效率。通过模型证明逆向选择会使银行向更多高风险借款人提供贷款,这无疑加剧了道德风险隐患。房价的下跌和个人收入水平的下降是导致借款人违约的主要因素,而由于银行的信息弱势地位,使其无法准确分辩借款人的信用水平,只能估计违约的概率,这导致信贷配给的产生,降低整个信贷市场的效率。在透彻的理论分析之后,文章还结合具体实例对理论研究进行印证。在此基础上,以消除和转移信息不对称为原则提出相应的解决措施,这包括健全个人信用制度;建立信用激励与制裁机制;发展抵押贷款证券化等,以期达到防范和有效对抗违约行为的目的,保障商业银行利益,稳定住房金融市场。关键字个人住房抵押贷款,信息不对称,道德风险,违约ABSTRACTWiththehousereformationdeepeningandthehousedemandingincreasing,mercialbanks’hasdevelopedrapidlyinChina.Residentialmortgagesystemhasnotonlymettheneedsofpeople’Shousingconsumption,mercialbanksadjustthecreditstructureandincreaseprofits.However,ebigger,risksofresidentialmortgagebegintosoarconstantly,andthereisasignofexpansioninrecentyears.Amongalltherisks.mercialbanksarefacing.Defaultbehaviorwillnotonlyhinderthehealthydevelopmentofhousingfinancialmarkets,butmightalsoaffectthestabilityoftheentirefinancialsystem.Now,financialcirclesinChinahasgenerallyrealizedthenecessityandurgencyofstrengtheningresidentialmortgagedefaultriskmanagement.andacademiainChinahasalsopaidattentiontoHowever,useofasymmetricinfcIrmationtheorytoanalyzeindividualhousingmortgagedefaultriskiSstillrare.Onthisbackground.thisarticleiSfromtheperspectiveofinformationasymmetry,rmationasymmetryisnotthedirectcausesofdefault,buttheinfcIrmationasymmetryleadto”adverseselection¨and¨moralhazard”,whichwillaggravatethesubjectivedefaultrisk.Inthispaper,throughestablishing¨adverseselection”modelandthe¨moralhazard”modeltohaveanin.depthresearchondefaultrisk,andexplainedhowinfcIrmationasymmetryimpactthecreditmarketefficiency.Throughthemodeltoprovethatadverseselectionwill1eadbankstoprovidemorehigh-riskborrowerswithlOanS.whichnodoubtexacerbatedthepotentialmoralrisks.eandhousevaluearethemainfactorsleadtotheborrowers’default,butundertheasymmetricinformation,thebankcannottelltheborrowers’creditlevel,andhastoestimatetheprobabilityofdefault,whichleadstothecreditrationing,硕士学位论文ABSTRACTlowerstheefficiencyoftheentirecreditmarket.Afterthoroughanalysisofthetheory,thearticlealsoprovidesspecificexamplesdemonstration.Onthosebasis,thearticlegivessomesuggestionstosolvingthedefaultriskfromeliminatingandtransferringasymmetricinformation,includingbuildingupestablishingacreditincentiveadevelopingmortgagesecurities.Soastoachieveeffectivepreventionandavoidingfromdefaultrisktoguaranteetheinterestsofbanksandsteadythehousingfinancemarket.KEYWORDSpersonalresid1
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房子抵押贷款违约对个人其他财产有什么影响吗
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首先个人信用方面肯定受影响，以后贷款或者办信用卡要受影响；其次如果房子抵押贷款不还的话严重的会被起诉，房产会被查封
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需要携带的证件包括：房产证，土地使用证，你的个人身份证明材料（户口本、身份证）等。
以往人们所知晓掌握的融资手段较为单一，往往仅限于按揭贷款、转...
基本上所有的银行都可以贷款，但每家银行对房屋的要求不一样。比如苏州工商银行房贷，一般条件如下。
首套房认定标准：以家庭为单位
房屋面积要求：不低于60㎡ ...
我们这里各个银行的时间都差不多，因为房产贷款的竞争比较激烈。
商业贷款：按揭贷款，合同签定后，手续齐备，1——3天
二手房贷款，办房产证...
大家还关注我国个人住房抵押贷款违约风险影响因素的实证研究
: 100-105&&&&DOI:
我国个人住房抵押贷款违约风险影响因素的实证研究
Empirical Analysis of China Individual Housing Mortgage Loan Default Influence Factor
任荣明. [J]. 统计研究, ): 57-62.
孙慧. [J]. 统计研究, ): 96-98.
徐国祥 王芳. [J]. 统计研究, ): 18-24.
曹裕 陈晓红 王傅强. [J]. 统计研究, ): 87-95.
廖理;石美娟. [J]. 统计研究, ): 50-53.
柏满迎;郑海涛;刘小平. [J]. 统计研究, ): 89-92.
龙革生;曾令华;黄山. [J]. 统计研究, ): 20-26.
金玉国. [J]. 统计研究, ): 46-52.
李海涛. [J]. 统计研究, ): 29-33.
王金凤. [J]. 统计研究, ): 35-3.
史代敏;宋艳. [J]. 统计研究, ): 43-7.
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察志敏 杜希双 关晓静 . [J]. 统计研究, ): 12-5.
赵农华 . [J]. 统计研究, ): 14-6.
徐国祥;吴泽智. [J]. 统计研究, ): 16-6.
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本系统由设计开发个人住房抵押贷款
个人住房抵押贷款
相信大家都知道，行为人去银行贷款的时候，如果能够提供个人住房来进行抵押贷款，那么可以增大贷款成功的机率。说到贷款，大家对个人住房抵押贷款了解多少呢？律师365小编整理了个人住房抵押贷款的知识供大家阅读。
1相信大家都知道，在银行申请贷款是需要提供的，很多人在进行时一般是将自己的住房或者汽车之类的价值较高的进行抵押，那么条件是怎样的呢?是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并的贷款。它是由住房、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。住房，实际上是指用客户已经有的可以上市流通的商品给的品种，有区别于二手楼置业贷款和一手楼贷款，在于客户已经拥有房产的所有权，而不是即将拥有。抵押需要有明确的贷款用途，不能用于法律法规明令禁止的用途，比如，炒房、炒股是不允许的，要求抵押房屋贷款的用途专款专用，并接受贷款发放方以及监管机构的监管，发现违规，银行有权追回贷款。2一般银行向个人提供住房抵押贷款常见的用途主要有：1、购房是最为常见的个人用途，个人将购买的新或抵押给银行，银行代替个人向房产商支付除首付之外的其它剩余的钱款，之后个人再以按揭的方式向银行归还所欠银行的贷款。个人贷款用于购房，只要有房产抵押及个人相关资料，一般贷款难度相对较小，获得银行贷款的可能性较高。2、购车与购房相似，个人在无全款买车时可以向银行申请贷款的支持，但因汽车会发生贬值不能将所购车辆作为抵押，需将个人房产用作抵押财产，从而获得银行提供的贷款支持。一般车贷的期限为5年，5年还清银行的贷款，个人抵押的房产仍然是个人所有。......3已成为大多数人关注的一件事情，但是，大多数购房者由于经济条件限制，在购买房屋时不可避免地要申请个人住房抵押贷款，那么这些购房者在申请住房抵押贷款时有什么样的流程呢？1、签订。借款人和已与银行签订楼宇按揭合同协议的房地产开发公司签订购房协议;2、提出贷款申请。借款人到经办该楼盘按揭的银行申请贷款，并提交有关资料，包括身份资料(身份证、户口簿等)和收入资料(表、银行存款及其他可以变现的资产情况);3、贷款审批。经办银行经内部三级审批后，委托律师事务所对借款人的主体资格合法性及其资料的完整性进行审查;4、签订《房地产预售契约》。审查通过后，经办银行通知借款人同房地产开发公司签订《房地产预售契约》并经房地产交易所鉴证;......4抵押贷款凭借其超前消费提前透支的功能是我们普通百姓购买个人住房的大多数选择，不同银行间贷款利率也有所差异，个人住房抵押贷款利率就成为我们选择不同贷款银行的重要参考标准。现在央行实行的基准利率是五年期以上的是7.05%的年息，不管是5年，还是6年，或者是10年都一样，但是现在只要是房屋抵押贷款就会在这个基准利率上有一定的上浮，而各个地方的政策不一样，并且各个银行的政策也不一样，这个关键是看您选择在什么银行的哪个贷款品种，并且如果您的资质不是很好的话还会在那个基础上浮动更大，资质没问题的客户，最低的是上浮10%，上浮完了后也就是7.755%。5在近些年，我国房地产发展如洪水猛兽，居民的一个主要方式是个人住房抵押贷款。个人住房抵押贷款成为了商业银行信贷业务十分重要的一部分。但个人住房抵押贷款还存在一系列的贷款风险。1、信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式：(1)被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对合同进行违约的行为。......6个人向银行申请贷款，获得资本上的支持，主要为抵押，常见的抵押贷款为个人住房抵押贷款。其中买房是个人住房抵押贷款的主要用途，那么此时需要什么申请资料呢？1、(中房产证、土地证是必须要给银行抵押的)2、权利人及配偶的身份证3、权利人及配偶的户口本4、权利人的婚姻证明(或民政局开具的)......7说到个人住房抵押，相信大家都有一定的了解。个人住房抵押贷款担保问题是一个涉及非常多的问题，经常会在生活当中遇到。下面将会为大家详细的介绍一下关于个人住房抵押贷款担保的相关的法律知识。新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年;贷款额度是房屋评估值的70%;贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内;房屋的面积各银行要求不一;房屋要有较强的变现能力;一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持有的不动产，而且在各种渠道中，房地产抵押贷款依旧是成本最低的方式之一。......8当我们由于资金缺乏以名下的房产进行抵押，向借贷人申请抵押贷款用于购房、购车、消费等合法途径，个人住房抵押贷款有明确的法律规定，很多人可能会遇到抵押贷款违约的情况，在抵押贷款违约时银行会有一定的处罚方式。个人住房抵押贷款违约办法于今年年初正式实施的《商业银行资本管理办法(试行)》允许商业银行采用内部评级法计量信用风险资本要求。为此，多家银行为了提高资本监管的风险敏感度和灵活性，也纷纷向监管部门申请实施高级内部评级法。近日，记者从银监会了解到，为了确保信用风险加权资产计量的审慎性，银监会于近期制定发布了包括《关于商业银行实施内部评级法的补充监管要求》(以下简称《补充监管要求》)等在内的多个资本监管配套政策文件。......
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个人住房抵押贷款相关法律咨询
首先房贷申请人必须有本地户口，有固定的住所，而有房产作为抵押物是最为关键的。其次贷款用途必须符合国家的信贷政策。满足以上条件，才具备办理房贷的基本资格。　　
房贷第二步：准备贷款资料　　经过审核， 具备了办理房贷的基本资格，接下来该公司工作人员要求准备贷款资料。这些房贷资料包括：一、身份证明。二、收入情况、还款能力以及贷款用途共三项证明材料。三、房屋的产权证明。四、由街道办事处、居委会或物管委员会开具的居住证明。　　五、婚姻状况证明。六、其他资料。有的房贷中介公司还要求出具户口簿、相片和当月水、电、气、电话费的缴费清单。　　
房贷第三步：抵押房屋的实地审核和评估　　在准备齐上述的贷款资料后，房贷中介公司为贷款人联系了银行和评估事务所的工作人员，对用作抵押的房屋进行了实地考查和评估，评估价是18万元，银行工作人员表示根据评估结果，此次最多可贷款额为评估价的50%。　　
房贷第四步：签订合同，办理抵押手续　　在完成考查和评估工作后，房贷公司工作人员通知贷款人到银行签订合同；合同签订后，房贷工作人员与贷款人到房产交易中心办理了房产抵押登记。办完上述手续后，贷款随即划到了贷款人账上。以上是合肥个人住房抵押贷款的流程。擅长:刑事辩护9年执业经验目前人行公布的房屋抵押贷款利率是：
0-6月(含6月)、6月-1年(含1年)贷款年利率是4.35% ，1-3年(含3年)、3-5年(含5年) 贷款年利率是4.75% ，5-30年(含30年)贷款年利率是4.9% 。
若准备在招行申请贷款，贷款利率需要结合您申请的业务品种、信用状况、担保方式等因素进行综合的定价，需经办网点审批后才能确定。擅长:劳动工伤7年执业经验个人住房抵押贷款合同如下：
甲方：_________
　　地址：_________
　　邮政编码：_________
　　电话：_________
乙方：_________
　　地址：_________
　　邮政编码：_________
　　电话：_________
为确保乙方与_________签订的_________号借款合同(以下简称借款合同)的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作抵押，乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押，甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：
第一条　甲方以“抵押物清单”所列之财产设定抵押。
第二条　以房地产设定抵押的产权情况
　　1．房地产坐落
　　2．地号
　　3．土地面积
　　4．土地使用年限
　　5．土地来源
　　6．土地出让(转让、划拨)合同号
　　7．国有土地使用证号
　　8．房屋建筑面积
　　9．共有权份额
　　10．房屋所有权证号
　　11．房屋预售、买卖契约号
第三条　以房地产设定抵押的抵押情况
　　1．抵押土地四至
　　2．抵押土地面积
　　3．抵押土地评估价值
　　4．抵押房屋部位
　　5．抵押房屋建筑面积
　　6．抵押房屋评估总价值
　　7．房地产评估总价值
第四条　甲方抵押担保的贷款金额(大写)_________元，贷款期限自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日，贷款用途为。
第五条　甲方保证对抵押物依法享有所有权或处分权。
第六条　甲方在本合同生效之日将抵押物权属证明文件交乙方，抵押期间该抵押物权属证明文件由乙方代为保管。
　　甲方以所购期房作抵押，在借款合同生效之日将购房合同、抵押登记证明交乙方执管。取得房屋所有权证后，将房屋所有权证一并交乙方执管。
第七条　抵押担保的范围：贷款金额(大写)元及利息、借款人应支付的违约金(包括罚息)和赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费、诉讼费等)。
第八条　本合同的效力独立于被担保的借款合同，借款合同无效不影响本合同的效力。
第九条　本合同项下有关的评估、保险、鉴定、登记、保管等费用均由甲方承担。
第十条　抵押期间，甲方有义务妥善保管抵押物，保持抵押物完好无损，并随时接受乙方的检查。
第十一条　甲方应办理抵押物在抵押期间的财产保险，投保金额不得少于全部贷款本息总额，财产保险的第一受益人为乙方。保险单证由乙方代为保管。
第十二条　抵押期间，抵押物如发生投保范围的损失，或者因第三人的行为导致抵押物价值减少，保险赔偿金或损害赔偿金应作为抵押财产，由甲方存入乙方指定的帐户，抵押期间甲方不得动用。
第十三条　借款合同有效期内，甲方不得以任何理由中断或撤销保险，否则，乙方有权代为投保，一切费用由甲方负担。
第十四条　抵押物价值减少，甲方应在30天内向乙方提供与减少的价值相当的担保，并办理符合本合同第十一条约定的保险手续。
第十五条　抵押期间，未经乙方书面同意，甲方不得赠与、出售、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分本合同项下的抵押物。
第十六条　抵押期间，经乙方书面同意，甲方转让抵押物所得的价款应优先用于向乙方提前清偿所担保的债权。
第十七条　以土地使用权设定抵押的，在土地使用权抵押期间，未经乙方书面同意，甲方不得在设定抵押的土地上另行建造定着物；乙方书面同意甲方建造定着物的，该定着物一并抵押。乙方同意甲方在其设定抵押的土地上所建造的房屋预售，预售房屋面积限制在建筑平方米以内。甲方将预售出的房地产权情况列出清册，报送乙方备案。乙方有权制止甲方继续预售房屋。
第十八条　借款合同履行期限届满，借款人未能清偿债务，乙方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。
第十九条　发生下列情况之一，乙方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放借款合同项下贷款或者提前收回借款合同项下已发放的贷款本息：
　　1．甲方被宣告破产或被解散；
　　2．甲方违反本合同第六条、第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条约定义务或发生其他严重违约行为；
　　3．借款合同履行期间借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力致乙方贷款债权落空，或者借款人有《借款合同》第十三条第3项约定的违约情形等。
第二十条　甲方因隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、被扣压或已设定抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应向乙方支付借款合同项下贷款金额％违约金，违约金不足以弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿。对上述违约金、赔偿金以及甲方未承担抵押担保责任的贷款本金、利息和其他费用，乙方有权直接用甲方存款帐户中的资金予以抵销。
第二十一条　乙方依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：
　　1．支付处分抵押物所需的费用；
　　2．清偿借款人所欠乙方贷款利息；
　　3．清偿借款人所欠乙方贷款本金、违约金(包括罚息)和赔偿金等；
　　4．支付其他费用。
第二十二条　本合同有效期内，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同。
第二十三条　其他约定事项：
　　1．甲方违反本合同自愿接受强制执行；
　　2．_________
　　3．_________
第二十四条　因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向乙方所在地人民法院提起诉讼。
第二十五条　本合同自“抵押物清单”中的抵押物均办理登记之日起生效。
第二十六条　本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。副本_________份。
甲方（盖章）：_________　　　　　　　 乙方（盖章）：_________
代表（签字）：_________　　　　　　　 代表（签字）：_________
地址：_________　　　　　　　　　　　 地址：_________
邮政编码：_________　　　　　　　　　 邮政编码：_________
电话：_________　　　　　　　　　　　 电话：_________
_________年___月___日　　　　　　　　 _________年___月___日
签订地点：_________　　　　　　　　　 签订地点：_________1年执业经验您好，关于“个人住房抵押贷款流程”首先1.借款人贷可前往贷款点咨询： 填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。
2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。
3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。
4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。
5.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。
6.贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。律师365认证律师擅长:刑事辩护23年执业经验
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