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网贷行业房产抵押贷不靠谱怎么办？
　　首先，当我们谈论到的时候很多人会将其与传统银行的相提并论，但事实并不能这么理解。个人住房是由银行或其他机构发放的，以个人或家庭为，以购买住房或与住房有关的其他用途为目的的，以所购买的住房为抵押品，按照固定或浮动的利息率计息，在较长的时间内分期的。而中普遍存在的更多是用于日常经营所需，为中心微企业解决部分资金周转为目的的，大部分情况是按照固定利息率计息，在短期内分期还本付息的贷款形式。
　　因此，在研究行业问题时，更多的应该以尊重行业本质特色为出发点，更加系统化、科学化，实务化地分析各种影响违约风险因素。
　　一、 当前网贷行业抵押模式
　　1.1业务模式不断翻新
　　我国网贷行业诞生于2007年，最早成立的仅经营，信息撮合是其主要核心功能。但随着行业知晓度不断提高和政策层面的宽松，到了2013年整个行业出现了爆发式的增长，具当时不完全统计全年成立的机构数量突破千余家，交易规模突破千亿元。其中作为过去线下民间借款业务的主要形式，在网贷行业依然占据一定主要优势。众所周知，抵押贷款起源于商业银行，但在目前市场还没有完全开放、金融行业带有垄断特色、中难等大背景下，该业务在民间却有被进行了一定的创新改造，不仅如此传统的定义又发生了很大的变化，更多情况下出现了p2B、p2F、等各种模式不断翻新，因此其中的风险管理模式又发生了很大的变化。
　　1.2 主体与目的的差异
　　正如上述提到的，由于民间金融(包括网贷行业)所面对的客户群体大部分是中小微企业经营者，或者是无法获得传统金融体系下低成本的融资客户，其抵押贷款的目的与商业应该个人住房抵押贷款的目的有本质不同，前者是用于借款人或者其自身所控制经营企业资金周转所需，后者是依国内商品房市场化背景下的，满足普通居民自用、改善性住房等刚性需要的金融服务。再从客户群体上分析，市场上普遍会有认识上的误区，过去我们普遍认为民间借款客户都是违约高、资质差、盈利低等传统金融机构排斥在外的那部分群里，很多专家学者认为这部分人群流入民间市场，以及现在的网贷行业，对整个行业风险管理的源头就埋下了隐患。
　　1.3重新定义两者的客户定位问题
　　上述观点虽然有其一定的道理，在某些条件下可以通过实证方法去证明，但实际上经过我们研究发现，整个民间金融市场并不能完全简单地用是&高、低、差&来概括。对于风险属性的把握和计量，无论是传统金融还是民间金融，都会有根据自身不同市场定位、、渠道模式等因素作出适当和准确的把握。正如上海千人研究中心最近的一项调查发现，传统金融的优质客户是其自身资金充沛、治理结构完善、经营效益良好，甚至可以说这部分群体对间接融资的需求并不是特别旺盛，属于金融服务层面上锦上添花的群体，而与之相对应的民间金融(网贷行业)，其客户定位更多属于对融资需求相对强烈，融资模式、上需求多元化，属于借急不救穷的那部分群体。经过我们调研发现，就以上海地区大部分网贷行业为例，客户群体的融资情况更多的属于后者，可以说网贷行业的发展目的并不是用来解决某些低效、低利润行业的瓶颈问题，更不是做资金托底方，而是通过满足小额、高频次的交易来缓解部分中小微企业、个体工商户需求。关于这一结论，也得到了很多业内负责人的认同。
　　1.4现阶段住房抵押贷款违约风险管理流程
　　目前市场上住房抵押贷款正处于高速增长时期，笔者通过访谈发现，市场上有相当一部分的依然将其作为主要的产品类型，同时随着业务量的不断攀升，住房抵押贷款的违约风险管理的薄弱性开始变得尤为突出。从业务流程上看主要分为以下几个环节。
　　(1)。目前国内大部分网贷公司、民间金融机构在为申请人办理该业务时，主要还是基于线下审核为主，线上调查相结合的模式。客户需要提供和填写一部分申请材料，同时每家公司的信贷员在审核借款人所提供材料的真实性基础上，还会主动分析和搜集对违约风险相关性有关联的其他信息，并交由审核部分进行评估。与银行审核有所不同的是，民间金融机构除了会关注部分借款人的收入状况等第一还款来源之外，主要还是会将注意力放在第二还款来源上面，因此申请人资信、还款意愿、抵押物情况是重点分析的内容。其中详细的内容就包括借款人现有住房状况与贷款目的分析、借款人个人一般情况分析、借款人就业情况、月收入和利息支出情况、与总负债情况分析。
　　通过了解借款人的收入与支出、个人财产情况，并按照一定公式和系数进行折算之后，平台就可以基本确定借款人是否有能力承担本次贷款的费用和利率，并能给出与之相适应的的借款额度。
　　一般国内外通用的计算方法是采用CMCQ(customer maximum credit quota)指标来计算客户最高，指计算方法是：
　　CMCQ=MBC-其他机构的授信额度
　　公式中 MBC&申请人最高债务承受额,该指标在目前民间市场只要是与借款人月收入、抵押房产评估价、有直接关系。
　　(2)。如果具备一定规模的一般都会将授信与审批相互分离，经理会根据信贷员所提供的资料和其他信息，对该笔贷款的风险进行评估，对重点因素要通过横向和纵向对比进行分析，对整个过程需要记录在案制定成册，相关重要信息会通过审贷会进行讨论分析得出结论。当然此次调研中笔者也发现有仅上海地区就有不少规模较小或初创型公司并没有单独设立风险管理部或者审核监督岗位，依然处于审贷不分离的状态，这样就较容易造成潜在的风险隐患，长期下去会造成风险充分积累并爆发，这也是行业内从业者需要深思的。
　　(3)贷款审批。但结束审核任务后，审核岗会将相关审核意见和重要材料上报公司有审批权限的部门(类似风险管理委员会)审批，由该部门负责人作出审核意见，其中包括是否通过或者通过后额度大小等问题。
　　(4)。一般来说，大部分机构都会对下属部门对现有的贷款项目进行定期检查，即包括审查下属部门对风险管理规章制度的执行情况，也包括对现有借款人的状况做到充分了解，对未来的风险有所预估，其中就包括对客户的和事后追究措施的实行等。
　　二、 指标体系的构架
　　目前，网贷行业住房指标主要分为两类。第一类，主要是指机构、方的经营风险指标，第二类，住房抵押贷款借款人风险评估指标。多年来国内外金融机构和相关研究专家经过不断努力和实证分析等手段归纳了一系列抵押指标，以下是这样指标的具体描述。
　　2.1金融信息服务机构、贷款发放方经营风险指标
　　虽然行业内一直提出网贷平台应该做，但我们不可否认，现有的金融服务机构所扮演的信息撮合角色已经不同程度地具备了准金融机构的职能，金融服务的本质应该不变，因此强调金融风险控制的指标是很有现实意义的。因此，笔者将其所需具备的风险指标与现有的民间(俗称的贷款发放方)划归为一类进行讨论。对于这类型个人住房抵押贷款业务经营风险指标，它包括贷款集中度指标，包括行业集中度、地区集中度、客户集中度、利率政策、、贷款价值比(LTV);
　　2.2个人住房抵押贷款客户风险评价指标
　　个人住房抵押贷款客户风险评价指标，它包括借款者的、还款收人比、月还款额占家庭月收人比例、家庭月收人以及收人稳定性、风险规避机制等，
　　针对上述部分指标，我们详细做下分析
　　行业集中度：大部分有规模的民间金融机构都会制定一套合理的行业分布情况，虽然不具备专门研究国内宏观经济和产业经济的能力，但还是会通过类似国家统计部门发布的行业景气数据、企业毛利率等作为公司制定信贷政策考量。此外行业内也会相互进行信息沟通，了解产能过剩、低效、甚至的可能性。
　　计算方式：行业集中度=某一时期内单个行业授信规模/某一时期内总授信规模。
　　地区集中度：该指标主要针对跨地域经营的网贷平台，但经调查发现，绝大多数平台会考虑到地区经济、法制、文化的差异性而将大部分业务规模控制在一、二线城市。少部分以作为主要客户群体的平台会将地区集中度放在三、四线城市为主，该地区集中度超过70%。
　　计算方式：地区集中度= 某一时期内(一线、二线、三线、四线)单个地区授信额度/某一时期内总授信额度。
　　客户集中度：几乎所有的网贷平台、小贷公司的主要客户群体都是中小微企业主或者个体工商户。因此这一指数的集中度非常高，据统计该利率在70%-80%之间，但随着这几年产品的创新力度的不断提升，越来越多，这一客户群体发生了一定的变化，从过去中小微企业主为主体到现在白领、学生群体的出现(部分平台开始、学生贷、配置等业务)。
　　贷款期限：该指标主要是指借款人收到贷款资金至贷款收回时这一段时间的期限。平台根据产品种类不同设计贷款期限的长短，起到科学合理地安排贷款，使的安全性和效益性都能得到保证。贷款期限与利息支付紧密相联，可以使借款人更仔细地核算借款成本，减少不必要的占款时间。另外贷款期限的长短与违约风险的发生形成正相关性。目前市场上，抵押贷款期限普遍小于1年。
　　利率政策：利率政策的情况直接与违约风险形成相互关联。笔者认为民间利率水平的高低应该参考当前与自身产品违约率进行综合考量。
　　月还款额占家庭月收人比例：该指标主要是衡量借款人还款能力和还款稳定性的考量，很多时候民间金融机构发现许多借款人的实际财产收入并不简单地在工资流水上，很多时候测量和计算借款人隐性收入包括家庭成员月收入等实际收入情况是计量借款人第一还款来源的重要内容。月还款额占家庭月收人比例的高低与抵押贷款违约率形成正相关性，一般该比例控制在50%-60%属于合理区间。
　　风险规避机制：主要指网贷平台、小贷公司所采取的一系列风险控制措施，包括抵押措施、担保和制度，以及平台建立的机制、小贷公司风险拨备机制等。
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供职于中国建设银行上海市分行，新金融时代公众号创始人，长期聚焦关注互联网金融等新金融领域，从专业的角度剖析热点问题，愿与广大读书和专业人士探讨相关话题。
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上海房屋抵押贷款哪里靠谱及平台推荐，聚宅猫值得选择。 一说道房产抵押贷款，可能就会有很多人同样会有一点着急，难的是相对很多以前没用做过借款的人来讲，在做房屋抵押贷款过程中常常有许多误区，这样做房屋抵押贷款需要留心哪些误区呢？误区一：房屋抵押或许会因此失却房子，担心没地方居住，很多人都会认为房屋抵押给了银行以后，一旦发生借款还不上，这样房子便会被立马拿出去拍卖，如此让借款者瞬时没房子住了，难的是现实生活中出现这种现象的不算多，因自你贷款那日算起还不上借款房子被拍卖*也是需要一年的时间去实现，倘若你逾期半年内银行会一直向你催款，超过半年之后银行也将放弃向你催款了。
&&& 误区二：房屋抵押贷款只能抵押自己名下的房屋，很多人由于本人名下没有房屋，从而打消了房屋抵押贷款申请的想法，可实际上，根据房屋抵押贷款制度的要求，只要获得房屋所有人的授权，借款人用别人名下的房屋申请借款也未尝不可。误区三：房屋抵押贷款中可上市房屋一定能申请，众所周知，不可上市买卖的房屋，由于形式较弱，所以不能够有房屋抵押贷款资格，这样这是不是就就表明，可上市买卖的房屋一定可以达到申请条目呢，不一定。
&&& 要了解，各家银行的风控方式不尽相同，有的对房屋地段特别注重，青睐处于在市中心地方的房屋，有的对房屋型式比较注重，商铺、办公楼等全部不收，只接收普通住宅，所以假如你提供的抵押房不是“万人迷”，还真要货比三家，看看谁能与它“看对眼”。
&&& 误区四：除却本人名下的房产之外，借款人所提供的他人名下的房产也是依然可以获得银行的认可的。但是，为了规避发生法律纷争，抵押他人名下的房产时，需要征求得到房屋所有权人的同意，另外还出具同意抵押的有关证明材料，这样才可以完全让银行对此没有疑虑，如若你没经过房主的同意，就私下把房产拿去银行抵押，银行可是会拒绝你的申请的。无抵押无担保
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&&&&&&&&&&&&&当前问题当前问题
我要买一套二手房，房主说把首付给他解压贷款，靠谱吗？
提问者：13*******75&
时间： 15:38:11 &
所属分类：
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共有&1&个回答
强烈建议不要拿自己的钱替业主提前还款，因为有极大风险。
二手房要买卖，首先需要结清贷款，也就是【解抵押】。很多房主会要求，“你先付个首付，让我去把房贷还完”，但直接把钱给业主，可能会面临以下两种风险：
卖家不止有一笔贷款。你的首付出去了，房子的贷款可能还没还清。陷入两难境地，进，拿不到房子，退，收不回首付。
除了银行贷款，卖家有可能还将房屋做抵押借了别的钱，如果是民间借贷、甚至是高利贷，利息难以估算。极可能出现这样的情况：卖家拿到你的首付去还钱，但只是杯水车薪。
卖家挪用首付款。
卖家并没有如约去办理解抵押手续，可能是“付了货款”等等，你会非常被动，也有卖家会提出再给一笔房款去解抵押的无理要求。
最麻烦的可能是，业主因为没去解抵押而导致房屋被【查封】，因为【查封房】无法过户，好则耗时费力，差则钱房两失。
所以，建议买房人留个心眼，把房款打入【资金监管】账户。卖家要还清银行贷款其实也有很多方式，比如通过金融产品过桥等等。
业主欠债，吞了首付还高利贷的真事，发生在北京海淀区。
*业主说房子还有91万贷款没还清，要求买房人小明把首付187万打到他还款银行的账户里，方便他马上把抵押解掉，才能过户。
*后来小明才发现，业主除了银行贷款还欠一屁股债，他当天就把187万全部划走，还了高利贷和其他债主。
结果是，业主欠债太多，房子资产加起来都不够还钱——资不抵债。法院判了也没钱还。
这样的故事里，最大的泪点是187万直接给了业主，如果通过【资金监管】，不【过户】业主不可能拿到钱。
如果还是不明白怎么回事，这张图告诉你什么是二手房交易中的【资金监管】。
图：资金监管是什么？
在北京买二套房，计算最低首付成数时，需要考虑购房人的贷款方式和所购房屋的性质。
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